小心买错保险：三口之家保险方案调整

家庭情况:

收入:T先生12万,太太4万,月支出约4-5K, 77年出生,均有社保 T先生有公司团体险:意外伤害20万

职业:T先生是销售经理 太太是教师

儿子今年将上小学,现有两套房,自住一套,出租一套,租金作为儿子的教育费用

参加T先生公司团体险:意外伤害1万,意外医疗3万,住院医疗6万

父母均有养老金,无需赡养

目前无任何负债，明年将考虑购房，增加房贷

已购保险:

儿子:

平安世纪天使少儿两全保险(分红型,07年购买),年缴 6920.00(20年)

T先生:

平安智盈人生终身寿险(万能型,08年购买) 年缴 6000.00 寿险保额20万

意外伤害1万,意外伤害医疗1万,住院日额5份,住院费用2份

富贵人生两全保险(分红型,08年底购买),年缴82720.00(3年)

保险调整方案：

(涉及家庭资产隐私,需求分析部分略）

考虑到明年有买房需求，现在只做保单调整，不准备另外增加保费

调整建议：

一、儿子

1、平安世纪天使少儿两全保险(分红型,07年购买),年缴费6920.00(20年)

建议退保：

这个产品只是定期返还一笔钱，占用过多保费，保障意义却不大。虽然18岁以后寿险额度增加，但是有悖父母买保险的初衷~孩子未成年期间，最重要的是考虑意外（磕磕碰碰）以及住院、重疾治疗费用。

退保之后，有将近7K的预算空间，我们可以重新做如下调整：

儿子

增加重疾20万（医疗水平在提高，重疾定义不断调整，不提倡买长期返还型产品）

参考产品：友邦、新华、PICC人保健康儿童重疾

T先生、太太

每人增加PICC人保健康关爱专家定期重疾30W（30年期 ）， 加强工作期间内的保障，规避罹患重疾导致收入中断，给家庭造成的财务危机

30年后保障结束，之后的保障将结合家庭理财方式提供相关建议（略）

太太：

增加平安意外伤害2008 20万 意外医疗2万

T先生：

平安意外伤害2008 50万 意外医疗2万

通过调整，保额明显提升（尤其是T先生和太太部分）

二、T先生

平安智盈人生终身寿险(万能型,08年购买),年缴费6000.00

万能寿险保额为20万,附加意外伤害1万,意外伤害医疗1万,住院日额5份,住院费用2份.

在产品和保额的选择上还存在不合理的地方：

寿险保额过低

附加的住院医疗产品~住院费用和住院定额，都不是首年度保证续保产品，以后将存在风险~一旦理赔，可能会出现拒保、加费、责任免除等情况。

住院医疗费用是凭发票报销的，需要先了解下当地的医疗保险政策，看有没必要做补充。

如果有必要，建议换成PICC人保健康的守护专家系列产品，可以单独购买，首年度保证续保。

住院定额属于可买可不买，每天这么低的收入补偿，根本起不到抵御风险的作用。

因此考虑把附加险全部取消

在保单周年日做下变更：寿险保额调到最高30万

富贵人生两全保险(分红型,08年底购买),年缴费82720.00(3年)

这是属于资产保全、资产传承类的产品，不适合一般工薪阶层购买。

三年有将近25万锁定在保险公司，不如用于支付房款。

最后做个总结：

有人会说:买了保险比不买要好。我要说的是：买错保险比不买更糟糕！

相关知识

为您策划三口之家保险方案

在家庭中，保险的作用越来越重，每一个家庭，都应该适当的通过商业保险，来给自己及家人一定的保障，利用保险，来转移家庭的潜在风险。那三口之家保险方案是什么呢？先为家庭支柱投保，然后是家庭妇女，最后才是孩子。

购买保险产品必须要有一定的主次之分，每一个家庭都应该首先给家庭的经济支柱买保险。建议首先购买份适合的意外险。为家庭支柱购买意外险保额要做足，以家庭支柱5-7年80%的收入总和为宜。这样一旦家庭支柱在意外中失去了维持原来生活的能力，这个保额是相当实用的。在意外基础保障完善后，需关注家庭支柱健康问题，为其配置份含重大疾病保障的健康保险，家庭支柱购买10万元到30万元的保额比较合适。

由于家庭主妇不需要为了养家挣钱而到处奔波，所面临的意外风险相对较小，所以为其买人身意外险时可适当降低意外身故类的保额，建议在10万元以上即可。考虑到家庭主妇们没有工作，无法享受单位办理的社保，所以为其购买健康险应该以物美价廉的消费型产品为佳，可以以实惠的价格获得重疾、医疗、住院津贴等多重健康保障。

给孩子买保险应当优先考虑意外和健康保障，若您需要经济实惠，性价比高的产品，不妨购买份消费型卡单式产品。对于经济条件较好的三口之家来说，可分别为孩子购买份意外险和健康险，进而享受专门的意外和健康保障。在孩子基础保障完善后，若经济条件允许，再去考虑为孩子购买份教育金保险。购买此类保险，需格外关注保费豁免功能。一旦父母发生意外无法续交保费，孩子仍能享受同样的保障。

提示：三口之家的保险方案就是以上这样了，在为家庭成员买保险时，要根据家庭经济状况有选择性的购买，不能看到什么就想买什么，毕竟保险是长期的事，购买之前应该考虑清楚。

三口之家应该如何规划保险理财方案

随着人们投保意识的不断增强，开始有越来越多的家庭会选择通过保险方案规划来进一步巩固家庭资产安全。那么三口之家应该如何规划保险理财方案呢？下文将以具体的案例为例，对此展开详细的介绍。

三口之家投保案例分析

我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元；日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套出租月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险？

三口之家投保案例介绍

首先是保险规划，建议客户都做重大疾病和意外保险的规划，夫妻双方各投资50万左右保额的重疾、意外险，以10年为缴费期限，大概夫妻每年缴纳2万元。其次，客户的小朋友需要进行教育储备，可以选择配置基金定投，每月5000元左右的投入。现有现金建议客户投资股票基金类产品，增加资产的收益性，建议客户持有10万元理财，保证有稳定的理财收益，同时利用货币基金类产品替代活期存款，提高活期的收益率。

提示：三口之家应该如何规划投保方案呢？建议您优先完善家庭男女主人的基础性保障，其次规划孩子的保障方案，在全家家庭成员基础性保障方案全面的情况下，还可以适当考虑增添一些投资理财保险产品，这样可以进一步巩固家庭经济收入保障。