如何规避风险是一门学问。应该怎么买要根据您的 家庭结构和经济情况 决定。
确定了保谁之后,接着要考虑的问题就是保什么?怎么保?
其次,规划 住院医疗保险 。随着现代医学研究的发展进步,医疗设备越来越先进,病人享受的医疗服务也越来越好,但是相对的,医疗费用也就越来越昂贵,很显然,假如生病住院的话(目前广州的绝大部分医院都是三甲医院), 社保只能解决一部分问题, 2000 元以上的部分也只是报 80% 左右的医疗费用。 再次,准备约等于年收入 5 倍的 寿险总额和重大疾病保额 。这是最最关键的部分。 因为一旦不幸得了大病,不管能不能治,对一个家庭来说都是沉重的经济负担, 能治,得花一笔至少 10 最后,在意外伤残及身故、意外医疗、小病住院医疗及津贴、重疾给付和寿险这几方面都做了全方位的保障计划之后,那么很恭喜您,您的人生已经很安全了。您和您的家人都会很幸福,至少不会因为经济原因而感到生存压力 。这个时候可以考虑一下给自己或者孩子存一下 养老金和教育金 了。养老险和教育险是一种收益固定的储蓄手段,而且收益率比存银行要高不少。 购买养老险和教育险是科学地保证自己未来生活的一个重要的理财手段。 这里有一个观点要强调的是,相对于养老险和教育险,现在市场上最热销的重疾险和寿险都是投资型、分红型或万能型的。这样的险种也有很好的储蓄增值功能。所以说,买保险跟就像定期存钱在银行,把今天的钱存下来明天用,多了重要的保障,利息更高,代价只是没有存银行活期的灵活而已了。
PS:
在这里要跟各位分享一个观点:保险公司的产品都是有专业的保险精算师根据相同的原则相同的生命表计算出来的,所以 本质上所有的保险产品都是一样的,保险产品没有好坏之分,只有侧重点的不同,关键是合不合适您。 贵点的,保得更广,或者保得更多,又或者有分红有返还。
虽然保险公司各有各的优势和特点,比如中资在中国市场实力最雄厚,外资管理更规范,合资更透明等等。但是保险公司也不是最关键的, 最关键的还是要找一位诚信而负责人的代理人。
孩子10月份出生,想买份保险,主要是重大疾病,教育,婚嫁等方面的保障。顺便再给自己和老婆买份保险。年收入总共在16万到18万,无车贷,房贷。月支出都是日常开销,如今后孩子的花销,汽车的油钱保险,物业暖气和衣食住行的费用
专家分析
现阶段,建议给自己补充重疾和寿险方面的保障,孩子等出生后再作考虑!消费型的重疾险,一年600多元20万的少儿重疾保障以及住院医疗呵护!
请提供自己和爱人的年龄?收入、支出以及家庭负债等状况,现阶段是否有社保?都有什么补充保险?每年的预算额度是多少?
现阶段爱人马上要带孩子,自己是家庭的主要收入来源,还是给自己充足的重疾和意外等方面保障型的方案为主,未来宝宝出生支出增加,先生需要承担更多的家庭收入责任,寿险和意外额度需要充分;可以选择“吉祥至尊”五险一金组合,保障32类重疾和手术保障,独立保额设计,同时每年分红增值,满期可以一次性全部领取作为养老的补充;
爱人需要补充一些给付型的医疗险和重疾险,有能力也可以补充一部分商业的母婴险,作为孩子出生的一些保障;
当有了宝宝以后,你和爱人身上的责任就更重了,因为父母是宝宝最大的保障!
宝宝就像是一棵大树的“树叶”,父母就好像是大树的“根”,当大树的根生病或损伤的时候,树叶也不会健康的成长,会纷纷脱落,只有树的“根”被保护好后,树叶才会迎风摆动健康成长,所以希望保护树叶之前,请您先把“根”保护好,建议楼主先把和爱人的保障建立起来。
一、给孩子做保障,从几个方面考虑。意外险:孩子好动期,磕磕碰碰难免,做好防范;重大疾病险,这是孩子终身的保障,早准备早安心,而且孩子越小,保费越低,保额增值的空间越大;住院医疗险,小孩子免疫力低,保险公司承担一部分医药费开支,也相应减轻经济负担;教育金的储蓄,抚养孩子成本高,重点也在于不断攀升的教育费,所以早准备早轻松,让保单的不断增值为孩子打工。推荐一款年年返钱至终身,享受太平洋的分红和复利滚存,70岁返还所有本金。给孩子一生的关爱。
二、为孩子做足保障的同时,家长的保障也是至关重要的。转嫁风险是第一要解决的问题,也就是说意外险和重大疾病险是必须的;另外考虑储蓄养老金,保障晚年生活质量。
您目前是没有现金负债,但人生风险及财务风险很大,不知道您为什么预算1万元的保费,除社保外补充您与太太的保障一万元保费保障都不高,如果为孩子解决教育金等保障也就能先解决一部分,保险关系到您家庭未来几十年乃至终身的保障权益
案例参考
人生不同阶段 如何根据经济责任合
一家三口全方位的保险方案.家庭形...
一家三口去是泰国旅游一件十分美好的事情。然而出国途中会遇到各种风险,拖家带口要投保一份合适的东南亚旅游保险,能够帮助您提高您以及您家人的保障水平,有多类东南亚旅游保险产品,您可以进行对比选择。
去泰国旅游,首选东南亚旅游保险产品。同时还需要进行如下四点的考虑:
1、保额要适中。考虑到境外的消费水平,到新马泰旅游,行程较短,医疗险的保额在10万元左右即可。
2.购买的境外旅游保险需要覆盖您的全部行程。使得自己的旅行全程在保障之中。
3.在购买出境旅游保险时,要注意是否包括国际紧急救援服务。由于国内保险公司的网点很难铺到国外,所以出境旅游险产品通常是与国际紧急救援公司合作。无论是游客在外遗失钱包,还是护照丢失等,都可以致电救援热线,一些大的国际保险公司还专门提供汉语服务。
4.根据目的地的情况选择保障更贴合需要的产品,能够让保障利益最大化,购买起来更划算。
保险产品推荐:
推荐丰泰卓越亚洲行保障计划,这款保险费率合理,专门针对东南亚旅行线路,承保热门休闲运动:滑雪、潜水、冲浪等。1-5天的行程仅需30元,全家购买也不足百元,非常的划算。此外,在泰国可能接触到的热门休闲运动也承保,扩展了承保范围,是一款综合性很强的保险。
在投保非常简单方便,免费注册会员,登陆后选择中意的产品,选择保障期限,即可立即购买。价格便宜,整个投保过程清晰透明,免去了中介代理的层层麻烦,保费更低,自主性更强。
年缴保费:10000元
客户需求:想给一家三口买保险,夫妻都有社保,想补充意外、重疾。本金安全,最好还有分红。赔付保障在10万左右。宝宝想补充意外医疗、住院医疗、重疾、教育金。
被保人:李先生被保人年龄:34岁
首年缴费合计:4036元
投保人
投保险种
基本保额
缴费方式
保障期限
缴费金额
李先生
咨询内容:全家广州户口男:31岁,社保+医保+补充养老+公积金,国企,年收入8万。女:29岁,社保+医保,友邦370元/年意外保险+综合医疗,私企,4万。女儿:2岁5个月,全民医保80/年+独生子女综合保险。想保障:主要先保重疾,意外,医疗,其次养老分红之类的。年保费三口1万左右。请制定方案!问题补充:补充资料:无房贷,有住房110平方米,也不计划买车。
咨询网友:Z小姐(广州)
专家解答:
广州 中意人寿 符碧浪
一家三口,保费预算1万,建议先给大人买重大疾病和意外伤害,附加住院津贴。孩子建议把健康保障补齐就可以了,如果还有剩余的钱再存教育金。一个家庭的保障,要首先侧重保大人,然后才是孩子;毕竟,大人才是孩子的保障。不要颠倒顺次了。
广州 信诚人寿 冯筱玲
1先生是这个家的家庭(经济)支柱,他要有足够的身故保障,重点在身故和意外身故要买够,另再补充适当的重疾和医疗;2太太的重疾和医疗单靠社保,保障也是明显不够,建议以重疾和医疗为主,可适当补充养老险;3宝宝需要补充住院,重疾和意外;4以上保障做齐后,再考虑宝宝的教育金。
广州 友邦保险 高立斌
您好:对于您目前的家庭情况总体而言,保障的重点仍需要以您和您先生为主,重点防护未来20年左右家庭责任最重时期!您先生:目前只有全面的社保,建议需要再补充考虑意外、重大疾病及定期寿险责任保障!您本人:目前有社保及意外险,需要再补充考虑重疾、定期寿险保障!
小孩子:有80元/年的居民医保,同时有一份独生子女险能有效的补充意外及住院医疗方面的保障,不过独生子女险的意外保障额度只有2万有点低,建议最好再帮BB补充提高一下意外保障额度、重大疾病方面的保障!养老方面建议你们先不要考虑,因为你们的计划费用有限,先把一家人的基础保障建立全面,以后经济允许时再去进一步的规划子女教育或是个人养老规划!
广州 信诚人寿 林燕萍
夫妻两收入需然比较稳定,家庭开支中等,但有四人赡养,未来经济压力非常大。建议做消费记账,用意是减少那些不必要的销费。现金规划:建议每月2/5收入作活期,1/5做定期,应付急需,1/5分别国债、基金、股票定投以增强收益,让钱也在工作,1/5作为购买家庭保险。
保险规划:夫妇可以说是整个家庭的主要收入来源,一旦二人任何一方或同时发生意外则整个家庭财务将受到严重冲击,所以建议将家庭收入的10%用于购买保险,将其预算的90%都侧重在夫妇俩身上,最基本的配置就是重大疾病险以及卡式意外险。至于家中的宝宝目前2岁半也到了投保的最佳年龄,可以购买一份少儿大病险。
家庭情况分析:
家庭的收入应该算是中等水平,坐标北京。有宝宝,支出控制在每月6000!都有社保。现在每年大约有10万元的结余。经济主要来源是老公。
考虑到家里有孩子,虽然说预期未来三年收入和工资都不变,但还是想着至少留出1万块钱放在货币基金,以防万一有个什么用途,据说这叫紧急备用金,一般建议为3-6各月的生活支出,但是考虑到有孩子我觉得还是稍微多点比较好一点。因为现在家里储蓄为0,我觉得你还是先把这1万块留出来,再进行保险配置,这个过程可能需要三四个月吧。
保险购买顺序上,老公作为家庭经济支柱,所以必须优先给老公买;但考虑到孩子在妈妈心头的位置。在这个家庭中,建议优先为孩子和先生购买,自己可以稍后一些。
如果保费预算确实有限,可以适当考虑降低重疾险和寿险的保障时间,这样保费可以低很多。等过三五年,手头富裕了,可以再补充。
保险和理财从来都不是搞一下就完事了,都需要不断地调整更新完善。
买什么保险呀?买多少呀?
老公:寿险和重疾+意外险
老公身体健康状况良好,基本不吸烟也不胖,可以买个50万的寿险,和30万的重疾。
已经有宝宝了,在宝宝成人之前家长的责任是最重大的,所以预算不高的情况下,保障期限可暂时选择30年,如果预算可以的情况下,可以选保至终身。
另一方面过三五年,可能买房换车了,资产和收入也改变到时候再调整,想在现在25岁左右的时候就考虑好一辈子的事情不太可能,陆陆续续慢慢调整就好了。
意外险
意外险应该是家庭的每个成员都要配置的,意外随时随地都可能发生,所以,意外险必须要配置。
意外险配置的时候,要注意带有意外医疗,以及注意,赔付比例和免赔额,这些都关系到理赔时能拿到的理赔额。
妻子:重疾和意外
妻子的重疾和意外可以和老公的一样,30万重疾,加一份意外险。
宝宝:
重疾和医疗+意外
可以给宝宝配置一份儿童重疾,一年期或是定期(保到成年)消费型,以较低的保费买到较高的保额。宝宝比较容易生病,也要给宝宝配置一份医疗险,宝宝还小,抵抗力比较差,可能会经常去医院,所以,配置的医疗险,一定要着重关注门诊责任。宝宝特别小的时候,一般都是家里大人抱着,出现意外的情况不多,宝宝能走路了之后,可以再配置意外险。
具体需要配置哪些险种产品,可详细资讯专业的保险销售人员。
咨询内容:爸爸,三十五岁,IT人士,非深户,有购买综合医保、社保;妈妈,二十六岁,文职,深户,有购买医保、社保及养老保险。女儿一岁半,深户,有买少儿医保。整个家庭月收入8000,月开支2500。无房贷。想在现有的已购保险基础上补充:重大疾病、意外伤害、养老、以及少儿教育基金保险,向相关保险从业人员征询合理方案。非常感谢!
咨询网友:starzuzu(深圳)
专家解答:
深圳平安人寿廖月娥
孩子的教育金专款专用通过保险解决的话,有款少儿万能保险做教育金储备挺好的,既有保障,又有投资理财的功能,这款保险适合收入稳定的家庭。楼主作为一家之主,虽然没有房贷,保障也可以做高些,夫妻俩年缴保费控制在1万左右可以将保障做得比较全面。
深圳平安人寿黄美香
男主人:有社保,补充综合意外险及重大疾病保险即可(当然,如果保费预算较少,可选择交费及领取都比较灵活的险种,以备将来给孩子作大学教育金领取)女主人:适当补充重大疾病保险,建议选择定期保障型险种,年老时可变现为年金作养老用。孩子:补充意外医疗及教育基金保险。
深圳平安人寿邓晓钰
你好!一般家庭为了宝宝的未来,父亲应尽的家庭责任为:18。7+12=30。7(约31)+20=50。7(约51万元);母亲应尽的家庭责任为:12。5+8=20。5(约20)+20=40。5(约41万元);宝宝的健康帐户:20万元。当然必须提醒的是,这里还没有计算赡养双方老人的费用,每个家庭的状况不同,差异也会比较大,相信每个人心里都是有数的。
另外,保险是关系到整个家庭幸福的长远规划,是一个需要根据具体家庭的经济状况而调整的循序渐进的过程,不是可以一蹴而就的事情。根据以上分析:为确保宝宝有一个美好的未来,父母须要做的一是努力工作、好好生活,为宝宝提供力所能及的最好的条件,并树立良好的榜样。
同时,须要未雨绸缪,以确保任何情况下都有一个健康成长、出人头地的宝宝。针对不同的家庭情况,在确保宝宝成长过程中的保障不减少的情况下,仍然有非常不同、非常灵活的多种选择:爸爸的保费在5400~15000元/年左右,妈妈的保费在3000~9000元/年左右,宝宝的保费在1000~3000元/年左右。
越来越多的朋友关自己的健康保险了,众所周知一旦患上重疾,轻则将多年积累的财富掏空,重则负债累累,让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。专家提醒,三口之家健康保险规划莫陷三大误区。
一个现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然,这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如,张先生35岁左右,其太太32岁左右,有一小孩4岁左右,家庭年收入在20万~25万元,有自住房一套,每月还款4000元,除日常开销外,每月小孩教育费1500元,给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理“避险”,从而为家庭理财金字塔打好基石呢?
国泰人寿保险专家王彬彬表示:“实务操作中,我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一:要买保险先给孩子买。
其实一个家庭中,最需要保障的是家庭的主要经济来源,也就是小孩的父母。因此,对于有小孩的家庭,应该首先为夫妻两人购买充足的保障,然后再为孩子准备教育金等,是更加明智的做法。
误区二:给父母买养老保险,自己还早。
其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵,当很多人问明白养老保险保费后,多数会放弃给父母购买。可见,养老保险越早准备越轻松,30岁开始准备养老金,退休时顾虑少很多。
误区三:以后买会更好。
很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业,因其对外界信息的掌握,经常会说国内保险还在起步阶段,产品选择少,以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别,特别是寿险和年龄有关,年龄越大,很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的,当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区,我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划:
夫妇两人是家庭中的主要经济来源,房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒,上老下小全靠支柱撑着,故第一考虑两人的人身保障,包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配,收入比例高的保障高,一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱,第二要考虑的是自身的健康问题,工作压力大、环境污染严重,中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险,但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则,家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定,上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。
第三,根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况,考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成,还可以选择其他,比如基金投资等,但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸,很多家庭会认识到这一问题,投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度,需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说,一份专业的保险理财规划,必须从客户的实际需求出发,为之构建好理财金字塔扎实的基础工程,使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
还有一点很容易被忽视,这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段,所以在规划保障额度时,也应该将赡养父母的费用考虑进去。
三口之家,首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。
先“保障”后“投资”,即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种,以确保家庭经济支柱在遭遇风险时,能够雪中送炭,帮助整个家庭度过危机。之后,再考虑投保一定的养老险,对晚年生活早作规划,并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下,再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。
有孩子的家庭购买保险,一定要把大家的保障做足,不能因为爱子心切,盲目地为孩子购买高额保险,而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源,只有父母的保障全面了,孩子的基本生活和教育才能得到保证。
孩子建议以医疗健康保障为主,经济条件好的家庭,可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。
三口之家买保险,应综合规划,全面兼顾,先后有序,重点突出.首先,重要的经济支柱应该首要补充意外\住院医疗\重大疾病方面的保障,并且保额要充足;
其次,次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。
最后才是孩子的保障。少儿综合医疗+重大疾病保险,如有余钱,再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。
有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值\保全和转移。
建议
一个三口之家的保障顺序是:
作为一家之长的爸爸:人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老
妈妈:人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老
孩子:意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金
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