【案例】王女士:我和老公27岁,有房有车,家庭年收入7万元,结婚一年多,孩子10个多月,有定期存款3万元,月支出为3500元(日常支出1500+婴儿用品支出1500+汽车油费500),请问该如何理财?
投资分红保险划算么?重疾分红险,投资保障两不误。
分析:
王女士和老公都很年轻,整个家庭收入一般,且有很大增长空间,但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值,而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行,再有余款可通过基金或保险间接投入股市。
理财产品组合:
1、对每月剩余的资金,可以存银行,等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品,如开放式基金等(或用作银保产品的期缴)。
2、基金定投。每月拿出1000元,做两份基金定投。
3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品,剩余2万元,购买货币基金(T+2个工作日可以赎回),收益稳定,既能作为日常紧急备用金,又可以作为以后每年保险的期缴金额。
理财建议:
1、由于客户家庭比较年轻,随着年龄增长,今后的生活需求会越来越多,因此,当前依然要有储蓄的习惯,但目前存款利率较低,且客户每月闲置资金也不多,建议做基金定投,长期投资,积小钱变大钱。
2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例,因此要给孩子进行教育储蓄规划,如基金定投或者购买银保产品,建议做一份期缴的银保产品,每年一万,期限5年,10年以后可以一次助理理财规划师性支取。
3、客户家庭属于一个成长型家庭,不仅有日常支出(包括一辆汽车的消耗),更重要的还有一个婴儿需要抚养,因此当务之急是开源节流,在不能开源的情况下,尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。
家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财,有人会认为,我们国家还不富裕,多数人的家庭收入还不算高,没有什么闲钱能省下来,哪里还谈得上什么家庭理财。其实,这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下,你自己有时还捉襟见肘,这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。 提示: 返还型重疾保险,虽然初期缴费偏高,但是满期无理赔会返还保险金,同时也会有一定的利率增值,让您的财富不打折扣! 阳光真心128重疾保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力,满期返还54400元 最低每月花:141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费:120元
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徐先生已到中年,在投资理财方面希望能够分散一些,一部分投资可高风险,但是另一部分一定要稳健,而且他还考虑每月定投0.2万元,在保险方面想为一家人购买意外险,保额100万元以上的。而且他还想咨询购买家庭财产险是否必要。本期分析师将对徐先生的情况进行分析并给出指导。
金融学硕士,北京东方华尔金融咨询有限责任公司高级研究员。具有会计学与金融学双重学历背景,对财务管理与金融学领域都有深刻理解,并对基金市场有深入研究,主要研究方向为基金投资、现金规划、投资规划与消费支出规划等。长期讲授金融基础、理财计算、四小规划等课程,自2007年起参与国家理财规划师认证资格考试指定教材的编撰工作,并参与教材配套习题集的编写。
初步诊断
根据基本的财务状况资料可以得出,徐先生家庭的年度税后收入总额为47.4万元,家庭年度支出总额为12.6万元,年结余总额为34.8万元。通过对徐先生家庭财务状况的分析,我们筛选出最适用于该家庭的财务指标,如下表所示。具体分析如下:
1.徐先生家庭的结余比率=年结余/年税后收入=73.42%。本指标主要反映客户积累净资产的能力,参考值为40%,徐先生已经达到73.42%。这与徐先生较高的收入水平不无关系,也反映出这个家庭有着较强的储蓄意识和节约意识。同时意味着徐先生家庭相对较为保守的生活水平。
2.徐先生家庭的投资与净资产比率=投资资产/净资产=10.6%。参考值为50%。该指标说明徐先生只拿出净资产的10.6%进行投资。但可以看出除房产之外金融投资资产的比例是较大的,说明徐先生投资意识还是有的,但整体来看资产增值能力还不是很强。
3.徐先生家庭的流动性比率=流动性资产/每月支出=180000/10500=17.14。流动性比率反映客户支出能力的强弱,参考值为3左右。该指标说明徐先生的流动性资产可以支付未来17.14个月支出,对资产保持了较强的流动性和支付能力,但同时影响了资产的收益性。
总体来看,徐先生家庭有着较为稳健的财务结构,债务风险很低,但同时也表示缺乏一定的灵活性,还可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。总体来看,该家庭的财务特征表现为,储蓄比例较高,财务状况良好,但缺点是资产增值潜力较低,流动资产有所闲置。另外,在收入方面,金融投资带来的收益未来可能会比较不稳定。
理财规划方案
结合徐先生已有的财务资源,为了实现各项理财目标,我们为其制定的理财规划方案如下:
现金规划
从前述分析可以得知,徐先生平均每月支出为126000/12=10500元。从科学的现金规划来说,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。对徐先生而言,可以看出他的学历及收入水平都属于比较高的层次,所以我们认为他未来的职业发展会是比较稳定的,劳动性收入水平方面比较有保障。
综合考虑,我们建议徐先生的流动资产保持在5万元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有,其中可以考虑除银行存款以外的形式。由于通货膨胀,我国目前处于负利率时代,储蓄的利率不足以弥补物价上涨的损失。因此可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。
风险管理规划
从徐先生已有的保险状况来看,家庭整体的保险配备还不是很充足,需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出应当占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右,所配备的保险品种总体的保额应当达到300万元左右。
在险种配置方面,徐先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循6:3:1原则,也就是说徐先生的保险应当占整个家庭保险资产的60%左右,徐太太购买占比例为30%的保险,为孩子购买10%的保险。
在保险产品方面,徐先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险以及养老保险等,为孩子考虑重点是重疾险和意外险方面。对于徐先生家庭持有的两套房产,购买家财险也很有必要。
退休养老规划
从徐先生的年龄来看,退休养老计划已经属于需要考虑的目标之一。因为根据科学的理财原则,退休养老计划是必须及早进行的项目。
假设徐先生准备60岁退休,按照平均寿命假设活到85岁,如果暂不考虑通货膨胀因素,未来退休期间的生活费按照每年10万元计算,一共需要在退休时准备250万元。为了满足这个资金需求,如果全部用定期定额投资来筹备,按照年平均收益率10%来计算,每个月定投的额度应为6032元。如果准备长期坚持定投的话,定投的产品可以选择收益较高、波动性比较大的基金品种,比如说指数型基金,收益比较稳定可观。
投资规划
从前述分析可以得知,徐先生的投资资产还不是很充足,资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间,我们建议从两个方面进行科学合理的投资安排。
1.从徐先生的资产状况来看,净资产主要有两套自购的商品房,价值人民币250万元。由于房产也属于比较保值的资产,继续持有是可以的。持有期间可以考虑将其出租,这样可以获得一定的租金收入,从地域来看,南京房产的租金水平也不低,而且近期还有小幅上涨趋势,因此出租房屋还是能够增加一些稳定收益的。
2.从徐先生已有的投资组合来看,共有30万元的金融投资资产,投资效果不错,但同时也意味着承担了一定的风险。而按照徐先生所处的年龄阶段,在投资策略上应当向稳健型方向转变。因此,一方面徐先生是可以追加投资的,可以拿出流动资产中的6万元左右,年结余中的24万元左右继续进行金融投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。
另一方面,比较明智的投资策略是重新构建一个合理的投资组合。较高风险类建议投资比例应为40%左右,其中可以根据徐先生的投资经验,如果比较看好的股票也可以进行投资,另外可以考虑一些业绩持续性比较好的股票型基金,以及指数型基金等。稳健类投资品可以配置一些偏债类基金以及保本基金,还有一些低风险、收益比较稳定的银行理财产品也可以考虑。投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。
理财目标
根据对徐先生家庭目前的财务状况进行诊断得出的问题,结合他本身提出的主要理财目标,我们总结出,现阶段徐先生家庭的理财目标主要有以下几项:
1. 合理进行现金规划,使流动资产的比例保持合理的水平,既保持一定的生活备用金,又不会过多影响资产的收益性。
2. 合理进行风险管理规划,为徐先生与其家人以及家庭财产建立完善的保险保障。
3. 为徐先生制定合理的退休养老计划,以做到未雨绸缪,为满足将来退休后的生活需要而早做准备。
4. 充分利用净资产进行合理的投资规划,使其实现保值增值的目标,从而可以在一定程度上提高生活水平,加强今后的生活保障。
刘先生,40岁,已婚,某企业的高管,年收入约15万元,目前房、车都有,且无负债。刘先生打算60岁退休,希望能过上高质量的退休生活。
如果目前高质量生活水平按每月5000元,即每年60000元计算,假设通货膨胀率每年为5%,20年后的159197元相当于现在的6万元,假设刘先生准备退休生活金到80岁,即60岁起每年领取16万元,连续领取20年。根据刘先生的情况,不适合冒太大风险来准备养老金,如果选择传统型或分红型产品来达到理想额度需投入较多,因此采用万能保险比较适合。还以中英人寿的财智人生终身寿险(B款)万能型为例,以6%的平均年收益,需要现在每年存5万元,连续存20年,那么到60岁开始每年领取16万元,一直领取20年到80岁,80岁后账户还有70万元左右可以继续增值。
如果没有任何商业保险的话,原则上应做好全家人的意外和重大疾病医疗基金的准备之后再量入为出规划养老保障,且每个人需要根据自己的情况选择不同的产品或组合方案。年轻人前期在养老方面的投入可以适当降低,待收入逐步提高后再增加,保险不是一步到位的,需要根据经济状况、家庭状况定期进行调整。要想选择得明明白白,搭配得合情合理,建议咨询专业的经纪人或理财师。
钱是两个人的钱
今年是80后结婚的高峰年份,许多年轻的男女组建了自己的小家庭。但等待他们的不再只是甜蜜的爱情,更多的是一份责任。 每个人在结婚之前都根据自己的收入、职业特点或投资风格来确定投资理财方式。组建家庭后,原本自己的钱就成了两个人的共同财产,所以这些刚刚组建的小家庭要适时根据两个人的情况进行相应调整。家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭后,理财规划就变复杂了,孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前,先整理一下家庭财产,有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金,然后再制定理财规划。
整合之后的重新部署
整合财产后,家庭总资产额基本已经确定,然后即可重新制定家庭开销和投资规划。开销方面,买房买车是很多新婚夫妇的首要任务。贷款购房的话,一般房屋贷款每月还贷金额,银行要求不超过家庭月收入的50%,但建议控制在30%以内。没有小孩的家庭,如果能把食物的花费控制在10%之内、置装费用控制在10%之内,交通费用控制在5%,娱乐支出控制在10%,杂项支出控制在10%内。这样一来家庭总支出为总收入的75%,每月可以留下25%进行投资。
投资比例需合理分配
首先,为了保证家庭生活不受突然变动的影响,家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户,应急金大约为家庭月支出的3-6倍。此外,家庭理财中银行卡的使用必不可少,家庭账户尽量统一在一家银行,这样做的最大好处是便于管理,也可以享受银行的贵宾服务。如果夫妻二人收入稳定,还可以考虑将存款用于金融投资,可以购买一些风险相对小的股票型基金,或者购买短期人民币理财产品。随着家庭资产的不断增加,投资的金融产品也可以不断丰富,存款有一些,股票买一些,黄金也要储备一些,因为不同金融品种的风险不一样,有时可以相互抵消。
保险必不可少
尽管80后的新婚夫妇都是人在壮年,但一些风险又是切实存在的,一旦发生,不仅会严重影响家庭心理状态,而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。如果夫妻二人收入相差不大,两人都要购买保险,主要可以考虑买人寿险、意外险等。既是为家人负责,也能为养老做准备。
提示:通过八零后保险理财规划书案例分析,我们可以看到家庭保险理财不仅是个人的事情,还需要综合考虑家庭的生活开支和投资规划,家庭理财中需要留出一部分应急金存入活期账户,然后按照比例进行投资理财。
高女士55岁,现已退休,退休工资每月约2000元,医疗最高能报销90%;张先生55岁,在职,年收入约12万元,5年后退休,退休工资每月约3500元,医疗最高能报销95%。他们的女儿现定居美国。家庭每月日常支出2000元,平均每年旅游支出1.5万元。
家庭现有现金和活期存款3万元,定期存款15万元,外币资产1万美元,投资基金8万元,购买国债(即将到期)20万元,投资黄金10万元,房产(自住)价值80万元,以及价值15万元的汽车一辆。
■ 理财目标及财务分析
实现医疗保障,每年支出约1万元;养老保障每年支出约4万元;保证每年旅游支出约1.5万元;在资产安全及保证前三项目标实现的前提下,实现资金投资收益率达8%。
主要优势:高女士家庭没有负债,资产状况优良,年度收支保持盈余,财产稳健。
主要劣势:定期存款及国债占投资理财资产的比重过高,导致总资产的收益率相对较低。
风险规划:目前高女士及张先生身体健康,有很好的医疗花费报销。随着年龄的增长,将来可能医疗报销的比例会有所下降,所以应未雨绸缪,对医疗费用的支出作出假设。这里假设为每年花销1万元,对应在理财目标中,这里考虑到商业保险中的重疾、意外、医疗险的费率对于年龄偏大的客户来说很高,所以保险的意义不大;另外,高女士家庭的资产中,房产和车占有相当比重,主要是防范人身及财物的风险,所以建议购买车险及家庭财险。
■ 投资规划
高女士家庭总资产中,房产、车及其他的固定资产不便调整,可调度的货币资产为56万元人民币和1万美元,将其作如下分配:
现金和活期存款:3万元,主要作为家庭的日常开销和紧急备用金。
一年期和三年期定期存款:共10万元。这里有些小技巧,存单要分别开,有急用取现时其他单子的利息照算。
外币:1万美元。人民币对外仍将呈持续升值的态势,对内由于通货膨胀等因素的考虑,可能贬值。从这一点看,似乎应将外币转化为人民币资产,但考虑到客户1万美元的占比并不很高,国内的外币理财产品又如雨后春笋,且客户有亲人在国外,或许还有将此外币变成外币资产(房产、股票、基金等形式)的可能,所以建议将其存入银行的外币理财产品中。
国债:5万元。国债目前来看是近于零风险的理财产品,所以在投资配置中应占有一定的比例。另外这也是同时考虑到客户的投资心理、投资偏好及投资习惯。
封闭式基金:10万元。封闭式基金的高折价率里孕育着机遇,且风险较小。
股票型基金:10万元。股票市场近期大幅震荡,建议通过投资专家去间接投资这一市场。
黄金:10万元。黄金作为一种特殊的商品,在任何时期都具有良好的保值功能。目前分析,黄金供小于需,上升态势未变,可以投资。但须注意,要严格把握低买高卖,建议先从实物黄金投资开始。
剩余资金8万元可作为旅游和养老储备资金。
■ 风险提示
投资总是有风险的,风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定,即非系统性风险;另一方面则可能存在一定的系统性风险,如政策变动、不可抗力等。
从上述规划可以看出,高女士家庭可以轻松实现各项理财目标,资产也会持续积累。但须注意,当经济形势、身处的理财环境、家庭情况发生变化时,理财方案要同时进行必要的调整。
今年66岁的周老先生已退休,每月1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家,也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子已经上了小学,现在住在老人家里,上学的费用由周先生负责。
目前,周老先生夫妇月收入1600元左右,自住的房子价值约40万元,备有5万元的定期存款养老,另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用,一般每月还能节余500元,但到年底只会多下来5000元左右。
家庭理财目标:1.夫妇俩养老无忧;2.给孙子上学准备一笔教育经费,以减轻儿子儿媳的负担(额外);3.意外伤害等保险保障;4.为了更好地保证和改善全家生活质量,需要攒出相当一笔钱。周老先生希望再增加一些投资,能够获取比定期存款多的投资收益,同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。
财务现状分析
周老先生家庭年总收入1.92万元,家庭年总支出0.82万元,每年净储蓄额为1.1万元,。周老先生的资产结构属于资产适中但无负债家庭,这对于退休人士来讲,为以后稳定的退休生活带来了保证。目前,无任何高风险金融投资,其中流动性资产占总资产的0.2%,属于偏保守的投资人。
此外,李先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险,所以需要为养老、医疗作充分的准备。
理财规划建议
资产配置建议
可自动购买基金
(1)一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10%.周老先生可留1万元存款作为备用金,以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单,以便在急需时部分提前支取,同时又确保其余部分继续获得较高利息。
(2)购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外,还有比定期存款更优越的地方,可随时卖出,没有利息损失。
(3)自动购买基金。对于孙子的教育费用,周老先生其实可以不必烦神。筹集教育费用,以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式,但是利率太低,又要定时存入,非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金。(4)购买凭证式国债。最好买那种两年期限的国债,数量控制在2万元以下。
保险保障建议
投保要破除储蓄还本观念
周老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种,如意外伤害险和疾病保险。
建议周老先生投保时破除储蓄还本的观念,让保险回归到保障的本质,在有限的预算下,尽量提高保额。
外籍人士如何购买医疗保险
随着中国改革开放的不断深入,各地招商引资的发展和教育交流的发展,很多外籍人士都来到中国寻求发展机会,据统计,目前常驻成都的外籍人士已上万人,多数在国内工作的外籍人士只能向海外保险公司购买医疗保险,医疗索赔单据往往需要邮寄到国外进行理赔,理赔时效大打折扣,而单据丢失的情况也时有发生;另一方面,遇到重大疾病,外籍员工需携带大量现金前往治疗,或由企业垫付高额的医疗费用。外籍人士如何购买医疗保险才能花钱少,保障好呢?
外籍人士如果能在中国本土选择到恰当的高端商业医疗保险产品,就可以实现“花钱少,保障好”。近期面市的“中意全球保障医疗保险”,即一款专门为外籍人士设计的医疗保险产品,该保险的医疗保障涵盖门诊、住院、生育、牙医、私人护理、救护车等多个项目,甚至提供跨国第二医疗意见服务、体检联系服务;保障范围覆盖全球的每一个角落,提供全球紧急救援保障;为方便交流,还人性化地提供行业领先的中英文电子商务平台,及时解决疑问;最高可达1000万元的医疗保障,确保提供足够资金应对每次医疗费用的发生,高额保障也更能满足外籍人士的高规格医疗需求。
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