昨天帮一位客户做保单整理,她买的产品是一份寿险附加提前给付重疾。她很认真地问我:你说我这个保单能返钱吗,当初买的时候说过了多少年可以领的,不过我也记不清了。
买保险一份保险,客观上并不能减少风险发生的概率,也不能减少风险来临时需要承受的身心痛苦,实际上转移的只是家庭的财务风险。那么一份保单,什么时候可以拿到钱这是很多客户关心的问题。
对于理财型的年金险、分红险来说,买保险主要是存钱以备教育和养老,能返多少钱直接看合同就好了。
今天主要想说说,以寿险、重疾险、两全保险面目出现的各种保病的重疾险什么时候可以拿到钱呢?
我们在以前的文章中提到过,一份重疾险,可以以不同的面目出现,比如主险是寿险附加重大疾病提前给付保险、主险是重疾险、主险是两全险附加提前给付重大疾病保险。
一、主险为寿险,附加重大疾病提前给付保险
比如国寿福,主险是寿险,附加重大疾病提前给付保险和附加豁免的组合条款,保障终身。那么一旦交了保费,想要往回拿钱,只有三种情况:
1、退保:退还保险的现金价值;
2、理赔:理赔轻症、重疾保额,如果交费期未满,则可以豁免后期所有保费。有些公司寿险与重疾保额相等,那么赔付重疾以后则合同结束;如果寿险与重疾保额不等,则赔付重疾以后,寿险保额要减去已赔重疾的。
3、身故:如果被保险人没有发生过重疾理赔就身故了,直接就可以赔寿险保额,合同结束。
二、重疾为主险产品
重疾为主险的产品类型较多,尤其是互联网上定期重疾、终身重疾、带身故责任、不带身故责任等等看得人眼花缭乱。不过,想要知道什么时候可以拿钱,道理都是差不多的。
1、定期重疾
定期重疾,保到70岁、80岁可选。保费一般比较低,30岁男性,30万保额,可以低至2000多块钱一年,性价比超高。如果想往回拿钱,同样是三种情况:
(1)退保:退还现金价值;
(2)理赔:理赔轻症、中症、重疾保额,如果交费期未满,则可以豁免后期所有保费。
(3)身故:一定要在保障期内身故(选择什么时候挂看来还是个技术活)。如果选择带身故责任,保费略贵,保障期内身故可退还保额或所交保费(根据合同约定来);选择不带身故责任,保费低一点,保障期内身故则只能退还现金价值了。如果非常幸运,保险期内即没有发生重疾,也安然健在,那么庆幸一下人生一路平坦吧!
2、终身重疾
例如,天安健康源2019增强版,这是一款终身重疾险,如果想要往回拿钱,和以上说的两种产品类似:退保、理赔、身故。细微的差距就是有些身故赔保额、有些身故赔保费。即使合同未约定身故责任,人没了也是有现金价值可以退的。
三、主险为重疾险,附加险为“两全险”
由于不少投保人不理解消费型保险,对于“回本”这件事充满执着,因市场上有一种叫做“两全”的附加险出现了。
比如天安人寿健康源2019增强版,附加一个健康源两全险,如果65周岁之前没有理赔过重疾,就能返还全部所交保费,保险责任继续有效。
如果没有活到65岁也不用着急,合同约定将按以下二者之较大者给付身故保险金:
1、本保险实际交纳的保险费与主险合同实际交纳的保险费二者之和;
2、本保险实际交纳保险费的160%。
天安人寿健康源2019对身故保险金的约定,除了65岁返还保费之外,还可以选择70岁、75岁返还,选择返还的年龄越大,保费会越便宜,对自己长寿有信心的可以挑战一下!
四、主险为两全险,附加重大疾病提前给付保险
两全保险,即为“生死两全”,它是指被保险无论在保险期间内死亡还是生存至期满,保险人都给付保险金的一种人寿保险。
曾经,这类保险出来的时候,被某些代理人吹嘘为“不要钱的保险”、“免费保”等等。主要的原因在于,保险期间内发生重疾,赔付保额;满期则返还所交保费。
两全保险想要往回拿钱的方式则为理赔、退保、身故、满期。
这种保险的优势在于返还灵活,比如平安人寿的安鑫保,保障期限可以选择保至60/70/80岁,到期后自然有一笔保费可以返还。用很多人的话说,就是存钱了。既有保障,又能返钱(活着见到钱)。
两全保险自然也有劣势:
1、保险时间有限:如果选择保至60岁,保费最低,年龄越大,发生风险的概率越高。避过重疾高发期,保费自然便宜了。很多人买了一份重疾以后,以为自己有保险,很少再去第二份。如果保险到期了,保障也就没了,但可能生命还长。
2、到期返还保费,无杠杆优势:买重疾险的目的是为了起到杠杆作用,大部分人买到的保额要远远高于所交保费。两全险到期返还所交保费,看上去钱的数字没有损失,但重疾险的杠杆作用大大降低,相当于花了储蓄型的钱买了一份定期保险。
如果你不是百万富翁,如果你在乎每年几千上万的保费支出,要么踏踏实实的买份重疾险,不要想返还、分红的事;要么就别想着保障,直接买份保证收益高的年金险。
奥地利著名小说家斯蒂芬·茨威格所说的:“上帝给我们赠送的每一份礼物,都在暗中标好了价格。”我也想说,保险公司的每一款产品,都是通过精算师们掉了无数根头发演算而来的,你的每一点保障,保病也好、分红也好、返还也好,都会在你的保费中加入成本。又想马儿跑,又想马儿不吃草的事是不可能的,根据自己的需求合理配置保险才是王道!
按《社会保险费征缴暂行条例》的规定,国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工,都是基本养老保险金、基本医疗保险金和失业保险金的征缴范围。下面小编就具体给大家讲解下五险一金计算公式。
五险一金计算公式案例:以北京22岁的张小姐为例,她每月收入4000元,社保缴费基数也为4000元,从22岁开始缴,预期到60岁退休。试算如下:
个人缴纳部分:
1、养老保险金:4,000X8%=320元
2、医疗保险金:4,000X2%+2=82元
3、失业保险金:4,000X0.5%=20元
4、住房公积金:4,000X12%=480元
个人缴纳部分每月共计:902元。
企业交纳部分:
1、养老保险金:4,000X20%=800元
2、医疗保险金:4,000X10%=400元
3、失业保险金:4,000X1.5%=60元
4、住房公积金:4,000X12%=480元
5、工伤保险金:4,000X0.5%=20元
6、生育保险金:4000X0.8%=32元
企业缴纳部分每月共计:1,792元。
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可享有之养老保障:1、养老保险金:按月领取按规定计发的基本养老金,直至死亡。
基本养老金的计算公式如下:
基本养老金=退休前一年全市职工月平均工资×38%(每个交费年限发1%)+个人账户本息和÷139。
假设不考虑工资调整,到张小姐60岁退休时,个人帐户大约有119,040元,假设社会平均工资仍然为4,000元,则张小姐每月可领取养老金=4,000X38%+119,040/139=2,376元。
2、医疗保险金:
1)、门、急诊医疗费用。在职职工年度内(1月1日-12月31日)符合基本医疗保险规定范围的医疗费累计超过2000元以上部分报销50%,个人自付50%;在一个年度内累计门、急诊报销最高数额为2万元。
2)、恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用,大额医疗费用互助资金支付70%,个人支付30%。但大额医疗费用互助资金在一个年度内累计支付最高数额为10万元。
3、失业保险金:失业保险金以各地最低工资标准为基数发放:
累计缴费时间1年以上不满2年的,领取3个月;
累计缴费时间2年以上不满3年的,领取6个月;
累计缴费时间3年以上不满4年的,领取9个月;
累计缴费时间4年以上不满5年的,领取12个月;
累计缴费时间5年以上,按每满一年增发一个月计算,最长不得超过24个月。
4、工伤保险金:治疗工伤或职业病所需的挂号费、诊疗费、住院费、医疗费、药费、就医路费全额报销。
1)被保险人因工负伤被鉴定为一级至四级的,则享有以下保障:
按月发给伤残抚恤金,标准分别为本人工资的90%至75%。其中:一级90%,二级85%,三级80%,四级75%;
发给一次性伤残补助金,标准相当于伤残职工本人18至24个月工资。其中:一级24个月,二级22个月,三级20个月,四级18个月;
2)因工致残被鉴定为五级至十级的,享有以下保障:
按伤残等级分别发给一次性伤残补助金,标准相当于伤残职工本人6至16个月工资。其中:五级16个月,六级14个月,七级12个月,八级10个月,九级8个月,十级6个月;
被保险人工伤评残后经劳动鉴定委员会鉴定确认需要护理的,应当按月发给护理费。护理费依照全部护理依赖、大部分护理依赖和部分护理依赖三个等级,分别按本市上年度职工月平均工资的50%、40%、30%发给。
因工死亡待遇:
按月发给供养亲属抚恤金,配偶每月按本市上年度职工月平均工资的40%发给,其他供养亲属每人每月按30%发给,孤寡老人或者孤儿每人每月按50%发给,直至失去供养条件为止;抚恤金总额不得超过本市上年度职工月平均工资。
发给其供养亲属一次性工亡补助金,标准为48个月的本市上年度职工月平均工资。
按照本市上年度职工月平均工资6个月的标准发给丧葬补助金。
5、生育保险金:
1)、正常生育的产假为90天,难产的增加15天,产假期间每个月由生育保险基金支付工资每月4000元。
2)、女职工生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付。检查费最多1400元,难产2100元,顺产1900元,超出规定的医疗服务费和药费(含自费药品和营养药品的药费)由个人负担。
以上是五险一金计算公式的详细解读,如果还有其他问题的话,请关注网五险一金专题。
五险一金中主要是其中的三险一金:养老保险,医保保险,失业保险,住房公积金(还有工伤保险,生育保险由于比例较小,且个人不交费,这里不累述)。工资五险一金怎么算?五险一金怎么扣钱?下面金投保险网小编就给大家讲讲这方面的知识。
工资构成一般由六大部分组成
工资具体是怎样构成的?每一部分该怎样计算?律师解答说:“工资一般由六个部分组成:计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资以及特殊情况下支付的工资。”计时工资可以理解为基本工资。工资条的第二项一般为计件工资,又叫提成工资。此外,工资条其余几项还有奖金、津贴、补助等,一般有全勤奖、交通补助、食宿通讯补助等。
很多劳动者所熟知的一点就是,他们实际得到的工资一定比应得的“工资总额”要少。其中的差额,一部分是“扣款”,另一部分是“扣税”。“扣款部分,单位不能随意设定,必须由法律明文规定。”律师强调说,一般来说,企业为员工缴纳的社会保险为“五险”,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,后两者个人不必缴纳。因此,反映到工资条上,只有前三项才由个人承担扣款。
扣款扣税“五险一金”如何算的?
按照国家相关法律规定,养老保险的个人缴费标准是本人月缴基数的8%,全额计入个人账户。由于社保缴纳基数每年都会根据当地职工月平均工资的不同而发生变化,因此个人缴纳的金额也会在当月或次月随之变化。“而医疗保险个人缴费为基数的2%,其缴纳基数上限和下限的设定同养老保险相同。”律师说。
失业保险缴费比例是这里面最低的,个人缴费为基数的1%,企业则按缴费基数的1.7%缴纳失业保险费。住房公积金的个人缴费标准则较为“复杂”,个人与单位一样各承担公积金总额的50%。
“工资中所扣的税就是个人所得税。”律师给出了个人所得税的计算公式:应交个税=(当月薪资收入-由个人承担的三险一金>-3500)×适用税率-速算扣除数。
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