返还型健康险该不该买
带有返还性质的健康险被叫停一年多后，有病理赔，无病返本的返还型健康险近期又重返市场，并以收益和保障兼顾的功能再次吸引了不少投保者。业内人士表示，随着资本市场的低迷，投连险、分红险、万能险的销售势头受到影响，保险公司频频推出返还型健康险是针对市场状况作出的调整，在政策未允许的情况下，保险公司实际在打擦边球。
近期，信诚人寿推出一款具有保本返还功能的健康险产品——“医本无忧”防癌保险计划，该产品在保单满期时，如果保单有效期内未发生理赔，不但能取回全部所缴保费，还将额外获得全部所缴保费的10%的满期奖励。
目前市场上的返还型健康险主要是重大疾病保险，在发生重疾时，提供重疾保障，未发生重疾，在保单期满还能提供现金给付。如某保险公司推出的一款产品，承诺生病时可提供高达12万元的重疾保障及25万元的身故保障，无病就可领取高达20多万元的现金，同时享受保险公司的分红。
保监会2006年8月推出的《健康保险管理办法》规定，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。去年1月1日起，各家保险公司推出的返还型健康险纷纷退市。业内人士表示，返还型健康险由于承担生存给付责任，保费较高，一方面不能满足所有投保人的需求，另一方面保险公司赔付率高，导致赔付能力不足。
不适合低收入家庭
保险专家表示，目前市场上的重疾险大多具有返还性质，只有少数重疾险是纯消费型的，纯消费型重疾险的保费低于返还型重疾险，二者保费一般相差不到1000元，如30岁投保人购买10万元保额，返还型保费为4300元/年，消费型保费为3500元/年。
尽管消费型健康险未发生疾病理赔，最终也能获得一部分身故保障，但返还型健康险由于可以获取分红收益，最终获得的保单利益可能是消费型的2倍，更能抵御通货膨胀。
保险专家认为，返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少，适合主要从投资角度出发买保险，且经济能力确实宽裕的人，这些人有一定的风险承受力，除了获取相应保障外，还能获得基本保障外的额外收益。如果经济条件有限，且风险承受能力差，建议选择保费更便宜的消费型保险，一般来说，家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜，超出这个水平，将影响到家庭生活品质。
“现在许多人买保险，更多的是冲着投资收益而来的，如果其他投资渠道获利高于保险时，往往不会将过多的资金投资在保险上。”某保险公司有关人士表示，尤其是擅长投资的人，在做足基本保障后，便将多余的资金进行分散投资。
延伸阅读
“天有不测风云，人有旦夕祸福。”意外总是在不经意间来临，让人们束手无措，而人寿保险可以大大降低意外带来的经济损失。那人寿保险该不该买？答案显而易见，应该买。人寿保险包括定期寿险、两全寿险和终身寿险，而不同的人寿保险购买方法不同。
定期寿险具有保障期限短，保费相对便宜，保障较为实在的优势，对于经济实力一般的想买人寿保险的消费者而言是不错的投保选择。目前市场上提供的定期寿险功能大致雷同，建议您在购买此类寿险之前综合对比各大保险公司的品牌知名度、售后服务质量、偿付能力如何以及赔付效率怎样等，在定期寿险功能类似的情况下优先考虑大品牌保险公司的定期寿险，因为大品牌保险公司往往在后期服务和偿付能力方面比较有优势。另外，定期寿险的缴费期限、基本保额等是可以自由选择的，投保前您可以结合自己的财务状况合理规划好投保的额度和缴费期限。
两全寿险又称生死合约，即无论投保对象生存还是死亡均可以获得保障，且保险合同满期后保险公司还将返还保费，对于基础性保障没有全面且希望获得生死两全保障的想买人寿保险的消费者而言是不错的投保选择。投保时建议您综合对比各大保险公司的经营状况和偿付能力，因为两全寿险的偿付能力和投保收益往往与该保险公司的经营状况直接挂钩，在两全寿险功能类似的情况下优先关注知名品牌的保险公司提供的两全寿险。值得注意的是，两全寿险属于长期投保的险种，一旦投保就要避免中途退保的情况发生，因为中途退保您将遭受资金上的损失。
终身寿险在提供给投保对象终生保障的同时还可以领取到分红，比较适合家庭责任较重且有养老规划的想买人寿保险的消费者投保。在购买此类保险时，要确定缴费形式。对于手头积蓄较多的人来说，可以考虑趸缴或短期缴费，在短时间内完成长期保障。而对于手头积蓄较少的人来说，可以选择长期缴费，分期缴费保障功能更可以凸显。另外，终身寿险投保周期较长，所以您在投保前最好将具体保额的设计比例、保费的支出比例和自己的年收入情况挂钩，以年保费支出比重控制在家庭年收入的10%-15%之间为佳。
优先购买足额的第三者责任保险。购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位，否则事故发生后只会束手无策。虽然第三者责任险与交强险的功能几乎重叠，都是在车主的车撞了人之后用来赔付对方的医疗或补偿费用的。但是，从目前来看，交强险的保障能力有限，难以应付重大的人伤事故，一般还是应该再购买第三者责任险。
买足车上人员险后，再购买车损险。如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己购买10万的司机险作为医疗费用，对家人负责；如果乘客乘坐几率大，可以投保乘客险，5-10万/座，对家人和乘客负责。如果乘坐几率少，每座保1万比较经济。交通事故往往伴随汽车损坏，修车费不容小觑，对爱车的保障也很重要。车辆损失险是车辆保险中应用得最为广泛的险种，不管是日常不经意间的小刮小蹭，还是遭受事故导致汽车损坏严重，只要是在保险责任范围内的，都可以向保险公司申请赔付修理费用。但是，车辆损失险也有种种免责条款，所以车主在投保前还是应该仔细研读车辆损失险的各项条款，掌握车损险内容，以免陷入理赔误区。
其它险种结合自身需求选择性购买。比如盗抢险、玻璃单独破碎险等险种。
提示：汽车商业保险该不该买？当然应该买，给车子买商业保险，不仅仅为为了车子，更是为了驾驶员，万一发生意外，就可以让保险公司理赔。买保险就上网，网作为全国最大的保险电子商务平台，是您的最佳选择。
客户观点：在朋友的推荐下我买了一份消费型健康险。当时觉得不错，保费一年600多元，但是住院补贴、手术补贴都挺高的。两年过去了，我并没有生什么大病，不用动手术，也不用住院，那我这么几年的钱不就白花了，和我攒着钱看病有什么不同呢?
专家指出，买保险和自己攒钱看病有很大的不同：首先，存钱是解决目前的事情，而保险是解决家庭未来的问题。自己存钱，前提是我们必须拥有健康的身体和赚钱的能力，而每个人都活在变化的世界里，万一遇到风险意外、患了重病或受伤，收入中断，钱不但是存不了，还要花。其次，自己存钱，生病就不可能有人为我们报销医疗费用。随着社会的发展，医疗费用的不断上涨，看不起病、因病致贫的现象屡屡发生，一个家庭本来生活得很好，就因为家中的一个病人，花光了所有的积蓄、还增加了亲朋好友的负担……而买保险是以最少的投入，获得最大的保障。因为买了保险，保险公司就会牵挂我们的安全，而放在保险公司的钱在我们需要的时候就会变成几倍、几十倍的急用现金来帮助我们，并且还能报销我们的医疗费用;因为买了保险，医疗费用有了报销，同时家庭的经济也不受影响，心中有份踏实的感觉，心情舒畅，身体也能早日康复。
所以说，买健康保险是人生的一种需求，是家庭的一种财务安排，是现代人必然的选择。
网推荐以下健康保险：
泰康亿顺天使呵护综合保障计划
保障全面，包含意外伤害、意外医疗以及住院津贴、手术津贴，专为少年儿童设计 ，在学校、幼儿园发生意外时，可获保额的双倍给付，非意外身故可获抚慰金。泰康亿顺无忧呵护综合保障计划
包含意外伤害、意外医疗以及住院津贴、手术津贴 ，交通意外伤害双倍给付，是社保的有利补充，非常适合上班族。世纪泰康个人住院医疗保险
包含住院日额津贴、可附加器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金。商业保险理赔比较灵活，如在上海投保，而在外地的医院看病，可以得到补贴，但需要把医疗单据拿到上海才能办理理赔手续，商业保险不但和社保不冲突，反而是社保最好的补充工具。
参考方案：
太平洋保险公司重大疾病险《如意安康A》+综合意外险《悠然人生综合意外险》+住院医疗险《安心住院A》
25岁女孩保费合计2374元，20年缴费。
责任：
1、30种重大疾病保额10万一直保至70岁。
2、10万意外及3万寿险保额。
3、每年10000元额度意外门诊报销，报销比例100%，无免陪额。
4、每年10000元疾病及意外住院医疗报销。报销比例85%，无免陪额，住院补贴20元/天。
5、70岁一次领取(重大疾病险如意安康)祝寿金42420元。
6、附带保费豁免。获得豁免的保险费视为已缴付，主合同仍然有效,到期给付全额生存金。
总结：此方案特点是在被保险人一旦发生风险时，会更突出其保障特点，就是说即使是发生了理赔金10万元以后，还继续享有生存金42420元，合计142420元。优点：倾向于风险保障，有效规避风险的发生给家庭带来的经济压力。
25岁女性买返还型重疾险案例介绍
刘女士今年刚满25周岁，未婚。目前是某金融企业的证券分析师，月薪约为8000元。公司有为她购置五险一金，此外，刘女士还给自己购置了意外险。考虑到自己重疾方面的抗风险能力尚且不够，刘女士打算趁早为自己购置一份商业重疾险，最好是长期的带有返还性质的。
25岁女性买返还型重疾险哪种好
重疾险产品本身没有好坏之分，对于刘女士而言，只有适合她重疾保障需求的并且缴费起来不会存有太大经济压力的就是最好的。根据刘女士的实际情况，她是有意外险和社会医保的人士，基础性的医疗保障和意外保障具备，尚缺乏重疾保障。所以在选择重疾险时可以重点关注重疾保障。另外，重疾保额的选择以10万至30万元之间为宜，因为低于10万元所提供的重疾保障功能较弱，一旦真的发生重疾保障，几万元的保障金无疑是杯水车薪。而超过30万元保额的重疾险保费较高，而且对于普通大众而言也完全不必要。太平安益B重大疾病保障计划是针对18周岁- 50 周岁的人群而设计的一款返还型重疾险产品，满足了刘女士选择重疾险的需求。该保险提供的重疾保障高达25种，并且在基本保额方面可以进行灵活选择。而且保险期满生存的话，该保险会返还所有的保费。根据刘女士的实际情况，建议基本保额选择20万元，刘女士需要每年缴纳3900元，并持续缴费15年就可以获得保障至65周岁的持续性重疾保障，而且保险期满仍生存即可获得所缴纳的保费。
提示：25岁女性买返还型重疾险哪种好？建议消费者根据投保对象具体的重疾保障需求和财力状况来选择，适合的就是最好的。网上提供有多款返还型重疾险产品，欢迎广大女性消费者前来选购。
30岁女性买分红型健康险案例介绍
刘女士今年刚好30岁，已婚。目前是一家医院的手术台医生，月薪约为6000元。公司有为她购买五险一金。此外，刘女士还有自己投保意外险产品。随着刘女士经济收入水平的不断提高，刘女士打算尽早为自己购买一份带有分红性质的健康险。
30岁女性分红型健康险怎么买
所谓分红型健康险，就是指在提供给投保对象健康保障的同时还可以让投保对象参与保险公司的分红，可以为投保对象资产增值加分。对于刘女士而言，意外保障和基础性医疗保障已经具备，所以在选择分红型健康险时可以重点关注带有分红性质的重疾险产品，投保前应该明确自己有哪些方面的保障需求，切忌盲目跟风，应该在获得全面的基础性保障的情况下再考虑分红收益问题。此外，选择值得自己信赖的保险公司和投保平台，在选择保险公司和投保平台时应该慎重，优先选择服务好产品优的保险公司和平台。幸福祥鸿健康保障计划（分红型）是针对30天-55周岁人群而设计的一款分红险健康险产品，所提供的重疾保障高达40种以上，并提供保障150%保额的女性重大疾病特别保险金，满期生存返还100%保额，年年享受分红，而且所得的分红可用于累积生息。巨大的复利效应可以让刘女士获得更多的财富。根据刘女士的经济收入情况以及保障需求，建议基本保额选择10万元，缴费年限选择20年。这样刘女士只需要缴纳20年就可以获得保障至其88周岁的健康保障。
提示：30岁女性分红型健康险怎么买？建议消费者在选择分红型健康险时要优先考虑健康保障需求，其次再考虑分红收益多少的问题。网上提供有多款分红型健康险产品，欢迎广大女性消费者前来对比选购。
低收入家庭该不该买保险？一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，因此最需要保险，但另一方面，他们又不得不正视“一月就挣两三千，哪还有钱买保险”的窘境。其实，保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。而且，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。
定期寿险较经济
小徐今年30岁，是家里的顶梁柱，平均每月收入2500元，徐太太每月收入500元，有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于无依无靠，小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。从市场上来看，可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
假如小徐需要10万元的寿险保障，投保新华人寿定期寿险产品，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月交纳约20.8元；如果投保国寿祥瑞终身保险，同样分20年交清，每年需要交纳的保费为2800元，平均每月需交纳约233元；而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险，20年交费，每年需交纳保费2750元，平均每月需交纳约229元。
像小徐月均收入2500元，扣除每月自用消费1000元后，月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时，小徐应以家庭年收入5%作为保费预算，即3000元×12×5%=1800元。不难看出，对收入有限的小徐来说，定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险，每年1800元的预算，根本不可能实现54万元的寿险保障，却可以投保约72万元的定期寿险，如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。
但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过，对小徐来说，已可以在自己50岁而女儿成年以前，享有足够高的寿险保障了。
消费型健康险更实惠
根据轻重缓急，在构建了身故保障后，其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，小徐一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。而根据小徐的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不能支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，20年交费，年交7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后，可考虑同样以5%的家庭年收入，即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样，以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险，有4000多元的保费缺口，但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。不过，同样需要注意的是，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着小徐年龄的增加，保费也会以较快速度递增，尤其是到了45岁以后。像小徐35-39岁续保时，每年的保费就已增至1580元。并且，一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保，小徐今后可能会面临不能续保的风险。
因此，对于小徐来说，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。
为0岁宝宝买健康险案例介绍
谢先生是某外贸公司的部门经理，月薪为9000元，其妻子是某家化妆品公司的广告策划人员，月薪为6000元。夫妻两人的女儿君君今年才4个月大，没有买过任何少儿保险产品。考虑到新生儿成长过程中各种疾病风险无法预测，谢先生打算给女儿购置一份少儿健康险，主要用来提高女儿的健康保障。
0岁宝宝健康险该怎么买
新生儿成长过程中，感冒发烧之类的小病比较常见，由此而产生的医疗费用也不低，建议谢先生优先在女儿户口所在地为她办理一份少儿医保，这样可以针对孩子一些小病提供部分医疗费用报销。然后再为君君选择一份合适的商业健康险以完善女儿的健康保障。开心宝贝（Ⅲ）卡 A款是针对出生满30天-2周岁儿童而设计的一款组合型少儿健康险产品，其保障范围包括疾病保障、意外保障、住院医疗和意外医疗，对于之前没有任何投保历史的君君而言，投保不仅完善了其健康保障，同时还可以获得意外保障。另外，一年仅需450元的保费支出，就可以获得10万元的疾病身故保障、10万元的住院医疗保障、10万元的意外身故/残疾保障和1万元的意外医疗保障，对于谢先生当下的家庭经济收入水平而言，是一款高性价比的少儿健康险产品。
提示：0岁宝宝健康险该怎么买？建议家长根据孩子具体的健康保障需求以及家庭财力状况来合理选择，网是提供专业少儿健康险的电子商务平台，欢迎广大家长前来对比选购。
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