新出的重疾险比我之前买的要好,要把之前的退掉,重新买吗?相信不少购买保险的朋友,都有过这样的困惑。那么,如果出现这样的情况,该不该退旧买新呢?
保险产品的迭代非常快,每个产品新出现,多多少少都会比之前的好一点。
如果你要不顾一切的选到所谓性价比最高的产品,那你的“退旧换新”恐怕是个持久战了。
一、没有绝对的好产品,合适最重要
保险跟一般的产品不同,不同产品针对的人群也不同,不能一概而论,哪款是最合适的产品。
保险公司为了吸引客户,会设计不同的亮点,这也不代表我们之前买的就是不好的。
不能片面的比较保险产品的价格是否划算。不同保险产品有不同的保险期限、保险金额、保险责任和条款,因此保险产品的价格一般是不可比的。
除非两者很相似,否则就很难根据价格来判断哪个更划算、哪个不划算。
二、什么叫合适的产品?
1、从预算出发:
现在的保险方案,是不是用合理的保费支出,撬动了充足的保障。
买保险,最重要的就是保额跟保费的杠杆比。对大部分家庭,花年收入的5-8%是比较合理的。
好的保障方案,是价格合理、保障充足;而不是价格最低、保障最多。如果你之前购买的保险贵得很明显,而且保额不充足,保障不全面,可以选择退保重新买合适的。而如果新出的保险稍微便宜一些,只差几百块,保障差不多,我更建议你别折腾。
2、从保障出发:
在我看来,该有的高发轻症都包含,没有强制绑定不合理的附加险,条款中没有坑点,那基本属于一款合格的重疾险了。
至于价钱贵这个点,我认为这不是评价一款重疾险的关键因素,只要在预算范围内,能买到充足的保额,那就足够了。
3、从身体状况看:
买保险是双向选择的过程,我们在挑保险,保险公司也在选我们。
我遇到不少朋友,因为身体原因,想买保险没法买。
身体有些小毛病,就需要同时投保多家公司产品,看看能不能核保通过。
如果有一家公司愿意承保,即使说加费或者除外责任,那对你来说,也是最合适的产品。
能在身体健康的时候提前锁定保障,就不要频换的更换产品,以至于后期买不到了。
早买早保障,并不是句广告词,反而是保险更核心的功能——更早转移你无法承受的风险。
三、产品真的不合适,要怎么办?
1、退保:
上面说过了,如果产品非常贵,在预算范围内保额不充足,保障不全面,并且刚买2-3年,是可以选择退保的。
最好衡量一下,剩余年限还需要缴纳的费用,和新买一份保险需要的费用,哪个更划算。
大前提是,身体状况允许你新买一份。
需要提醒的是,即使真的要退保,也要等新的保险度过等待期再退保旧产品。因为新产品等待期内出险是不予理赔的,为了避免让自己的保险处于裸奔状态,就需要拿捏好时间,做到保障的无缝衔接。
2、加保:
假如当初购买重疾险时很年轻,现在已经四五十了,多半考虑的不是退保更换,而是加保。因为买得早的,可能保费已经快交完,退保损失较大,而重新购买也没有了当时的年龄优势,保费也就不一定会更便宜可能还会更贵。
买保险是循序渐进的过程,我们的收入会增加,那需要的保障也相应增加,出了新的更合适的产品,可以在旧的基础上进行补充。
今天专门说说关于父母的保险如何配置这个话题
一、给父母买保险的难点
1、 年龄限制
父母50~60的年纪,已经过了选保险的最佳时期,很多保险对购买年龄都有所限制,比如大部分重疾险超过55周岁、医疗险超过60周岁就不能购买了。
2、 健康状况
父母年龄大了,身体状况多少有异常,如常见的三高情况,在购买保险时健康告知很难通过,想买也买不了。
3、 产品保额
随着年龄的增大,疾病风险也增大,保险公司为了降低风险,对老年人的可投保额度也有限制。
4、 保费高,杠杆比差
高风险自然对应高额的保障成本,年纪越大,保费越高,购买重疾险可能“保费倒挂”的情况(所交总保费超过保额),根本谈不上保险的杠杆比。
二、哪些保险可以买
1、 医保
不限年龄和身体状况,而且商业保险中的医疗保险,如果有医保的话,相应的费率也会更便宜。
2、 意外险
老年人腿脚不灵活,遭受意外风险大,所以,意外险是所有商业险中首选的保障。
而且意外险与父母的身体和年龄相关性不大,即使80岁了也有产品可选择。
真正的高杠杆比、低门槛保障。
重点关注意外医疗保额多少、免赔额、赔付比例等问题,有住院津贴更好。
3、 医疗险
很多人认为有了医保,商业医疗险就没有必要了,但医保只是一个基础保障。
社保范围内按比例报销,像住院大病医疗自费比例很高,进口药、自费药、ICU特殊治疗都无法覆盖,而商业医疗免赔额以上100%报销。
建议为父母购买商业医疗险,以覆盖社保报销不足和大额自费医疗费用的支出。
4、 重疾险
如果父母年纪未超过55周岁,身体状况没也什么异常的话,可考虑不带身故责任的消费型长期重疾险,和意外、医疗险搭配。
5、 防癌险
癌症在重疾中占了60%~80%,因此在配置了意外和医疗险的基础上,而父母年龄又超过了购买重疾险的要求,可以考虑防癌险。
防癌险,顾名思义,只覆盖重疾中高发的恶性肿瘤,自然保费也会低一点。
最重要的是防癌险三高人群、糖尿病人群也可以购买
结论:
1、基础配置:
基本医保+意外+医疗
2、预算宽裕,父母健康和年龄许可(<55周岁):
基础配置+消费型重疾
3、预算宽裕,父母年龄和健康不许可(>55周岁,有三高等问题):
基础配置+防癌险
4、保险配置,无论是对家庭经济支柱,还是对小孩和父母,都是越早越好,越早越划算。
首先,因为意外险责任相对较为简单,价格很便宜,能够发挥的保障杠杆很高,我们可以买一份高保额的意外险,从而获取意外身故保障。定期寿险因为保障的内容较多,费用会贵一些,我们可以配置一份适当保额的定期寿险。
30岁以上的人群投保建议,配置适当保额的定期寿险是很有必要的,如果你是认为已经配置了意外险,再配置定期寿险的必要性不大的话,这种观点肯定是错误的,因为意外险只保意外身故,也就是只赔付部分身故。且30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段,如果保费不充足,可以考虑适当降低保障区间,几百钱的保费就能解决问题,先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择。最后定期寿险体现的是对家人的爱与责任,尤其是作为家里的顶梁柱,如果不幸身故,家人的生活还是要继续,该还的房贷还是要还,子女的教育费,父母的赡养费也还是要继续支付。
接下来详细讲述一下为什么买了意外险,还要买定期寿险?意外险作为覆盖面最广的一类保险产品,它的优势在于保费便宜,且保障的范围很广,很多社保不能报销的意外导致的伤残,它能报销。但意外险不是万能的,它只保障在条款内的职责,需要和寿险、重疾险等结合才能更好地发挥保险功效,保障投保人的一生。
从保障责任上看,意外险和定期寿险都对于身故有保障责任,都是会跟“死亡”打交道的保险。意外险保障意外残疾,定期寿险仅保障全残,不能保障其他的残疾。虽然看似意外险和定期寿险的保障责任由重合的部分,但定期险身故理赔的情况主要有两种:意外身故和疾病身故,比如猝死、或者重大疾病身亡。而意外险对于身故责任的保障,仅限于意外伤害导致的身故责任,像是疾病或者自然身故,就不会赔付了。
众所周知,意外险免责条款多,且疾病身故的概率远高于意外身故,近几年年轻化死亡逐渐扩增。在正是年富力强,消费能力较高,承担着家庭经济支柱,上养父母下抚子女的重要年纪,更加需要定期寿险来弥补因其他原因导致身故的赔偿责任了。定期寿险和意外险是保障家庭经济支柱,给不幸身故者的家庭留下一笔经济损失补偿。意外险可保障日常的意外导致的伤残、全残以及身故责任,定期寿险保障不同类型的意外、疾病以及身故(包括自然身故)责任。定期寿险是“保死不保生”的产品,作为家庭支柱,尤其是家庭挣钱最多的人很有必要购买。建议选择配置保障到60或70岁的寿险,这样能够发挥很高的杠杆作用。
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