前几天，有位50多岁的朋友问我。
抽烟喝酒几十年，想改都改不了，高血压、糖尿病、高血脂，老年人该有的慢性病他都有。
感觉自己是一颗随时会爆发的炸弹，想给自己买份保险。
在仔细询问身体状况的时候，才发现绝大部分的保险已经无法购买，健康告知根本过不了。
和他聊了很久，最后他说：“算了，如果得了重疾就不治了，不想连累儿孙子女……”
当时我挺难过的，没有帮上他的忙。
确实，生老病死是自然定律，随着年龄的增长，老年人患大病的风险也越来越高。
也有不少朋友想为父母配置保险，然而在着手购买时，才发现父母买保险真的不是一件容易的事情。
下面，我就来跟大家聊一下，中老年人应该如何合理地配置保险？
1、中老年人保险配置思路如果父母还没有达到限制年龄（男性60岁，女性55岁），首先要有的一定是医保，医保是最基础的保障，如果父母没有职工医保，可以购买居民医保。
除了人人必备的医保外，其实，保险应该是一个组合，不同险种的作用都不同。
下面，我们来看一看中老年人购买保险的思路和策略：
简单来说一下这么推荐的理由：
意外险：父母年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的，大多数意外险都是没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。
医疗险：百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了，可以考虑防癌医疗险。
重疾险：主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失，建议考虑消费型重疾险，性价比高，买不到合适的重疾险，再考虑防癌险。
寿险：寿险一般给家庭经济支柱配置，如果父母还需要承担较重的家庭责任，可以考虑定期寿险，如果没有的话，大可不必了。
理财保险：所谓的养老年金保金，大部分不光保障作用低，而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下，不建议考虑这类理财性保险。
请大家记住，掌握正确的思路，是保险配置的第一步，也是最重要的一步。
2、中老年人保险方案买保险有两道门槛，第一是年龄，第二是健康，不同的健康状况，能选择的产品也是不同的。
一、40-60 岁身体健康，保险怎么买？
如果年龄在40-60 岁之间，身体情况符合健康告知，那么医疗险和重疾险都是可以购买的。
保费在 3000 元左右，就可以获得如下保障：
意外险：50 万意外保障 + 5 万意外医疗
医疗险：200万的住院医疗费用报销
重疾险：20 万消费型重疾险保到70岁
父母身体健康的话，完全可以参考以上方案，3000 块就能搭配一个非常完善的保险组合。
二、40-60 岁身体欠佳，怎么买保险？
父母年纪大了，身体免不了会有一些问题，比如高血压、糖尿病、冠心病就很常见。
如果有糖尿病和心脏类疾病，基本就很难买到医疗险和重疾险了；二级及以上高血压能选择的医疗险和重疾险也非常少。
这时候可以考虑防癌险和防癌医疗险。
防癌险和防癌医疗险虽然只保障癌症，但健康告知宽松，就算有高血压、糖尿病和心脏病也可以购买，75岁的老人家都能投保，对于买不了重疾险和医疗险的中老年人来说，仍然是一个不错的选择。
三、60 岁以上老人保险方案
老人的年龄如果在 60 岁以上，能买到的合适的重疾险就非常少了，医疗险的选择也会受到一些限制，所以从经济务实的角度出发，建议如下：
身体健康：意外险+百万医疗险
身体欠佳：意外险+防癌险/防癌医疗险
1、60 岁以上，身体健康的保险方案
保费在 2000 元以内，就可以获得如下保障：
意外险：30 万意外保障 + 3 万意外医疗
医疗险：200万的住院医疗费用报销
2、60 岁以上，身体欠佳的保险方案
事实上，大多数老人到了 60 岁以后，健康状况很有可能已经通不过医疗险严格的健康告知了，就只能考虑防癌险/防癌医疗险。
依然还是以 65 岁为例，每年保费 3000 多，就可以获得如下保障：
意外险：30 万意外保障 + 3 万意外医疗
防癌险：10 万恶性肿瘤保险金保到 75 岁
可以看到，老人年纪大了防癌险的保费也会比较高，如果觉得负担不了，还可以考虑防癌医疗险，价格会相对便宜一点。
总结人老了，买保险会很困难，配置保险这件事情，还是趁年轻。
其次，看文章的你，很有可能才是家中的顶梁柱，你倒下了，老老小小怎么办？先给自己配上保险才是最重要的。
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百善孝为先，越来越多的子女都会给父母购买一份保障，以抵御未来可能发生的疾病。人的一生中，患有重大疾病，尤其是恶性肿瘤的几率也越来越高。国家癌症中心日前发布最新一期中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告显示，平均每分钟有7人被确诊为癌症，4人因癌症死亡。因此，很多人会为父母购买一份保险。
那么我们为父母买保险都会碰到哪些问题呢？首先，父母年纪大一些，很多都有三高、糖尿病乃至风湿疾病，很多人担心因此而无法投保健康险。其实，有高血压并非就一定不能投保健康险，有些产品可以通过智能核保或人工核保进行判断，这样我们就能以加费或是除外的方式获得保障。但是，三高或者糖尿病、风湿疾病，依然是阻碍很多人购买保险的巨大障碍，但对于父母来说，又往往是绕不开的难题。
另外，因为年纪的关系，很多老年人投保面临保费倒挂的问题，保费的价格甚至超过了保额。因此，怎样购买一份价格足够低，又能承保常见老年疾病的保险，就是很多人的投保目标。数据显示，癌症理赔占了重疾理赔的77.6%，可以说恶性肿瘤是很多人首要面对的重疾健康风险。相比较价格比较贵的重疾险而言，防癌险保障范围虽然只是恶性肿瘤，但显而易见，价格也更低一些，而且能承保一些常见的老年疾病。
而且适合适合中老年人的保险还得是健康告知宽松，三高、糖尿病、风湿均能承保的，且不限癌症种类，原位癌也涵盖，初次患原位癌可以获得赔付，赔付后还可以连续投保，继续享有保障责任，再罹患其他癌症也能继续获赔。关于适合中老年人的保险你学到了吗？
给老年人选择保险，需要用户精挑细选，还得考虑性价比，所以具备一定的挑战性。就老年人群常见的风险来看，适合的险种有意外险、医疗险、防癌险和重疾险。但是鉴于不同人群的保费预算、自身身体状况、年龄等差异，配置保险也需要有侧重点。
既然如此，不同年龄段的老人配置什么样的保险才比较适合呢？今天就以50岁-80岁老人为例，为用户分析不同个老年人群的保险配置方案。
如今人们的平均寿命得到了显著的提高，50-55岁老年人群的身体状况多数不错，保险公司对这个年龄段的老人还是比较友好的，用户可以选择的险种也比较多。这个年龄的用户可以尝试投保一些性价比较高的重疾险产品，拉长缴费年限，降低年交保费压力。
除了重疾险之外，50-55岁老人也可以购买百万医疗险，作为医保和重疾险的补充。由于50-55周岁老人购买重疾险往往有保额限制，但是购买百万医疗险受到的限制却很少，可选择的产品多，所以选择百万医疗险作为重疾险的补充是很有必要的。
鉴于老年保险尤其是重疾险比较难以挑选，这里给50-55岁的老人推荐重大疾病保险，这款保险最大的特色便是具有较高性价比，50-55岁老人也可以选择选择较高保额。
举个例子，50岁男性老人选择重疾险，基本保额30万元，保障至70周岁，选择30年的缴费期限，附加特定疾病保障，则年交保费为5070元，女性老年人则年交保费3270元。这样的保费价格，大部分用户都可以承担得起，还是很给力的。
56岁-70岁的老人购买健康险受到的限制较多，大多数情况下购买重疾险已经不具备优势，很可能发生总保费大于保额的情况，况且随着身体机能的下降，投保重疾险被保险公司拒保的可能性非常大。这个年龄段的老人可以转变思维方式，给自己配置防癌险，将高发重疾癌症囊括到保障范围内，况且很多防癌险还有原位癌保障，对56-70周岁的老人来说，投保还是很划算的。
除了防癌险之外，56-70岁的老人还可以选择医疗险作为防癌险的补充，选择意外险转嫁意外风险。56-70岁老人选择医疗险的空间还是较大的，这里就不多赘述了。简单介绍下意外险，56-70岁老人发生摔倒、骨折的概率较大，配置含有意外医疗的意外险还是很有必要的。
70-80岁
这个年龄段的人群购买健康险已经比较难了，年龄太大被拒保的可能性很大。不过，部分防癌险还是可以对这部分老年人承保的。所以这部分老年人建议以防癌险为优先考虑险种，再配置意外险。
除此之外，若是可以选择一些网络互助计划也是不错的，毕竟可以为自己多增添一份保障。
上文则是给用户分享的不同年龄老人保险配置方案，购买老年保险需要针对老年人的年龄、身体状况、需求等方面进行综合考虑，保障要有针对性和侧重点，对于重疾险、医疗险，建议越早购买越好。意外险和防癌险的门槛较低，老年人群以此进行重疾险和社保的补充还是有必要的。
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