分红保险的主要特征在于：投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。中国保监会规定保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
问：投保分红保险，如何计算收益？
答：分红保险的一大吸引力是除了具有保障回报外，还有一定的分红回报。不过这个分红回报虽然有预期，但并不确定。因为根据保监会2009年年初发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法(征求意见稿)》规定：除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。
据了解，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别，且有分红为零的可能性M.BX010.cOM
在计算分红保险的收益率时，保险公司不一定以投保人缴纳的保费为计算基础，它可能是保险公司在扣除了保险公司的开支、保险代理人的佣金等初始费用后，再按照相应的利率去计算分红收益的。
同时，投保人不能简单地从保险公司给予的收益数字来判断这款分红保险的收益水平。如，保险公司在表述收益率时，可以用单利的方式表述，也可能用复利的方式表述。复利存在利滚利的特性，因此，即便复利看起来的数字比较小，但多年以后，复利累计的收益可能会超过一开始高于复利的单利收益。
此外，如果保险公司以年缴费来计算分红保险的收益率，投保人也要小心计算收益了。如，一款10年期的分红保险，年缴保费1万元，承诺每年将返还年缴保费8%。投保人可能觉得这款产品的收益高，但是其返还的金额每年都是固定的，也就是800元。这也就是说，随着缴纳期限越来越长，投保人的收益率实际上是越来越低的，到了第十年，其收益率仅仅只有0.8%。
扩展阅读
42岁，年交保费6000元，交10年，主险保额150000元，重疾100000元，按低利率和中利率算，60岁分别能领多少钱..月入4000。
专家分析
首先这不是养老年金保险，你要是领了保障会降低或是终止。并且保证利率1.75以上的收益是不确定的，就是有收益也是扣除初始费，寿险保障成本和重疾保障成本以后的，并不是你所交的全部保费所产生的收益。
这个年纪最好是不买这种自然费率的保险为好。因为对于四十多岁的人来说保障成本已相当高不说，以后还会年年增高。
比如你这样的保险，万一重疾了主险保费6000还要交下去，人都那样子了，还有能力交保费吗？再说，只交十年是保不了终身的。
买保险要把费用扣费情况，除外责任，理赔条件等搞清楚和明白为好。那么，最好是认真阅读保险合同条款，而不要只是看计划收和听信代理人讲。
这个年龄段只交10年的话只能注重保障，如果想到60岁时领取养老金的话就交20年为宜，按低等利率算60岁时现金价值大约有10万左右，中等利率算60岁时现金价值大约有14万左右。这只是个参考数，实际数字还是要看公司每年的实际利率。
其实要按照你个人的事情情况来定，并不是每个人都是一样的，相信18岁投保与40岁投保的利益是不一样的
如果您购买太平洋的金享人生（保35种重大疾病），年缴6000左右，60岁大概能领30万左右，70岁大概领40万左右。中途还可以转换养老金，还可以重大疾病保费豁免
案例参考
重重利诱之下，你还hold住吗？
我国市场上分红保险产品有哪些呢？该如何选择呢？
什么叫分红保险分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
分红保险的计算及分红方式由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
目前市场上的分红险，多为终身寿险，部分为定期的。分红险的保障功能，体现在其寿险的功能上，即保险责任一般为由于意外或疾病导致的身故或残疾。
从分红方式上说，目前全世界有两种分红方式，英式分红和美式分红，英式分红也称为保额分红，美式分红也称为现金分红。
特色产品介绍现为读者介绍几款别具特色的分红产品，方便大家在选购时有所把握。
1、国寿鸿宇少儿分红险：少儿保险有长短
少儿险除了为孩子提供学龄阶段的保障外，还能为子女提供教育金和婚嫁金，一般到25岁合同就终止了。而中国人寿的“国寿鸿宇少儿分红险”，除了和其它少儿险一样为孩子提供18至21岁期间每年基本保额10%的教育金、25岁基本保额60%的婚嫁金外，还增加了60岁时200%保额的祝寿金，为孩子的未来考虑得十分周全。
2、平安的“鸿鑫终身寿险”：青壮年时多关怀
买保险和买其它东西一样，能满足自己需求的才是最好的保单。如果被保险人是青壮年，那么平安的“鸿鑫终身寿险”恐怕就是最好的选择。它回归了保险的真谛，针对被保险人25周岁至55周岁这个特殊的年龄段所承担的压力与责任，给予了特别的关照，提供高达三倍保额的身故给付。
3、泰康安享人生两全保险：养老方式自由选
通常，保户只能在养老金的领取年龄上做选择，而泰康人寿的“泰康安享人生两全保险”在领取比例上还分70%、80%、90%三档，让客户可根据自身情况从12种领取方式中自由选择养老金。平安的“千禧养老年金保险”，在到期收益领取方式上，提供了一次性领取及按年金领取，使客户能随心所欲地安排自己退休后的生活。
4、国寿鸿鑫：见效快慢巧选择
养老金的领取一般都要等到50岁以后，若投保人想早些领到生存金，就可以购买中国人寿的“国寿鸿鑫”。这是国寿千禧理财的升级版，属于定期保险，特点是投资见效快，每三周年可获得基本保额9%的生存金，让家庭的财务支出更加灵活。
5、平安“千禧养老年金保险”：缴费方式细思量
分红险的缴费方式有月缴、年缴、趸缴等，投保人可根据自己的经济状况自行选择。平安的“千禧养老年金保险”，是国内首个不定期、不定额交费的银保养老年金产品，避免了因不能定时足额交费而引起的保单失效。中国人寿“国寿鸿鑫”的交费也很灵活，增加了三年交费的方式，能缓解收入不太稳定客户的交费压力。
6、泰康安享人生两全保险：组合投保很关键
买保险是为了保障，而最便宜的保险产品往往又都是附加类保险。所以在购买了分红险之后，还应有选择地投保一两款附加险，用最少的钱帮助自己获得全面而周到的保障。目前，基本上所有的分红险都能购买附加险。如“泰康安享人生两全保险”，可附加安心无忧意外伤害保险、意外伤害医疗保险及世纪泰康个人住院医疗（费用型）保险等。
尽管分红险有分红收益的魅力，但投保人也不能过于看重眼前的收益，随着投资环境的进一步改善，以及保险资金投资渠道的拓宽，长期红利一定会相当可观。因此，投保人要保持一份良好的心态购买分红险。
目前在市场上分红保险是各家公司推出的拳头产品，由于它具有保险加收益的特点，因此得到了广大客户的青睐。
我们所说的分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。也就是说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
这类保险的主要特点就是交费期短（只要交3年或5年）、保费略高（年缴几千元或万元以上）、带有一定的保障（身故保额可能略高于所交保费）、返还极快（最快可能当年就开始返还）；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。
目前在北京市场上，平安、中国人寿、太平洋、新华、泰康，加上今年刚刚开始营业的友邦和太平，这7家寿险公司均推出了自己的分红型产品，而保险公司和银行合作销售的分红型保险产品，目前也是各公司分红产品中最热的。现在眼看又要到年底了，对于购买了分红险的朋友来说，自己购买的分红产品到底能得到多少红利又成了大家最关注的问题。
对于红利的分配，目前各公司是根据自己分红保险的盈利情况和保监会的相关规定来决定的，而红利主要来源于死差益、利差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余，而这些和公司的资产情况、经营情况、产品推出的时间长短等都有直接的联系。因此，客户得到的每年的红利的发放是不确定的。在您购买的保单合同里，保险公司对红利的分配都进行了预测。
值得注意的是，虽然这些预测一般是由保险公司的专家，根据以往的经验及对未来投资市场的把握提出的，具有较高的可信性，但这也不意味着保险公司保证一定能达到与预测完全一致的红利分配。目前各家保险公司对于分红产品均不做分红保证。同时，客户的购买年龄等因素也对分红保险的收益有一定的影响。
分红险的“分红”是从哪里来的呢？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
据了解，中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
分红保险收益是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。可以说，分红保险收益是一种中长期的人生规划兼具保障功能且收益稳定的险种。从理论上来讲，它能够抵御通货膨胀和利率变动带来的损失。
相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。因此，分红保险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣具荣，一损具损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。
分红保险收益从某中意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。
分红保险收益的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
随着分红保险的走红，不少保险公司也在纷纷推出创新型分红险产品，其设计多以“返还快、收益多、变现活、保障期长”为特点。分红保险收益主要具有5大特点和突出优势：一是具备较高的保险保障。与投连险、万能险等其他新型产品相比，分红险始终突出了“保障”的重要地位；二是购买分红保险，相对具有安全性。客户在购买分红保险产品后，即获得了一份有保底的保单收益；三是具有较为稳定的收益性。分红保险可帮助投保人实现保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响；四是便于投保人理解和购买。分红保险简明易懂、便捷易行，相对于复杂的投资型产品，更容易被投保人理解和接受，购买过程相对简单；五是提供较高的融资支持。投保分红保险的客户遇有资金需求时，可从保单现金价值中借款。
分红保险收益抗利率波动风险
首先，分红保险是一种保险产品，作为保险产品，当然有别于银行存款与股票。如果投资人把必要支出之外的钱存入银行能获取扣除利息税之后的既定的利息收入，如果投入股市可能是一夜暴富，也可能是一败涂地。理论上讲，投保分红保险，客户可以在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果，同时客户还为自身赢得了一份保险保障，可谓一举两得。但目前，很多分红险产品的分红收益不太令投保人满意，因此，建议投保人在选择这种理财渠道的时候，从多家保险公司的产品中去比较。对于保险公司和投保人来讲，分红险一个很大的特点其实是抗利率波动带来的收益风险。
红利分配的水平取决于保险公司分红保险业务的实际经营状况，因此保险公司要进行年终决算来确定有无红利可以派发以及派发给每位客户的具体的红利数额，也就是保险公司要确定红利分配方案。
红利派发方案确定后要经过有资质的会计师事务所的审计，还要向监管部门进行备案，因此要在下一年度内一段时间之后才能向客户公布红利分配情况。
红利的分配形式有保额分红和现金分红。采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报；采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利，一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。选择现金方式领取红利的，红利派发之后，客户备齐相应的领取手续后从保险公司领取应得红利，选择累计生息方式领取红利的，一般要到保险期满时领取。希望以上分红保险收益内容的介绍有助于您全面、准确地了解分红保险，也希望您在确定自己真实需求的基础上有选择地进行投保。
儿童容易发生意外、染病，保险公司推出的儿童保险是专门为儿童这一人群而设的保险，包含了儿童医疗，意外伤害，教育金等保障。儿童保险的种类繁多，主要概括为两大种类：保障型和教育型。而保障型又可分为儿童意外伤害保险和儿童医疗保险。
保障型：既保障儿童意外，又保障儿童的医疗。
儿童意外：儿童意外受伤或死亡保障。
被保险儿童一旦发生意外事故受伤或残疾，甚至死亡而提供保障。在一般情况下，这种保险不会单独设立险种，经常附加在少儿生存金保险中。也有一种少儿两全保险是当今主流的少儿保险险种，儿童在保障期内不幸身亡或生存下来的，就能获得少儿生存保险金。
儿童医疗：儿童疾病医疗保险。
被保险儿童因患疾病而产生的门诊、治疗、住院和手术等费用提供保障。儿童容易患病，医疗费用随之而产生，或多或少会给家庭带来经济负担，少儿医疗保险可提供一定的保障。
选购儿童保障型产品时应注意儿童保险赔付条款细节，包括保障范围，保额，费用项越清晰越好，最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。
教育险：儿童在接受教育时所产生的费用保障。
儿童教育型保险主要是为孩子上小学、初中、高中、大学等提供资金，或创业，结婚基金。教育金可以单独购买，一般的教育金已经含有少儿意外及医疗保障。目前，越来越多家长喜欢为子女购买子女教育金，在为宝宝的未来储备一份可观的资金外还有基本的保障功能。
选购教育型产品要注意：在投保前要慎重考虑，家长一旦投保，必须每年存入一定的金额，短期内不能支取。为孩子购买教育金应该越早越好，越小越适合。
儿童保险专家解析
为孩子投保，主要先考虑意外伤害、意外医疗、重疾保障和教育金，保费控制在家庭年收入的15%-20%以内。同时，选择有良好职业操守的营销人员和有实力的保险公司也很重要。小孩活泼好动，磕磕碰碰在所难免，因此意外伤害、住院医疗、重疾保障是必须要的。
经济条件允许的话，可以考虑给孩子存一点教育金，到上大学时领出来（可以一次性领，可以分年领）作为教育金的补充。缴费金额是根据您的家庭情况而制定的，可多可少。
另外在考虑孩子前，首先要先做足大人的保障，因为大人就是孩子最好的保险。
选择儿童保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳，保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。
近期有不少市民咨询银行分红保险的问题，银行分红保险是什么？与保险公司推出的分红险有哪些区别？
银行分红保险和商业保险的区别：
对缺乏金融知识的普通百姓来说，要想知道银行理财和保险理财的区别，首先必须了解目前市场上的保险理财，主要集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个品种。这三种产品，一般是将投保缴纳的保费，分配到“保单责任准备金账户”和“投资账户”两个账户中。前者主要负责实现保单的保障功能，后者则用来投资，实现保单收益。
银行理财与保险理财的另一大区别，在于银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款，会有一个相对固定的收益空间。不论固定收益还是浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大部分是采取复利计算，即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内产品大多属分红型）。若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用于增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费。万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%。而变额万能寿险不会承诺，资金盈亏完全由投保人自己承担。投保人在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”，只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后“一定的”收益。
此外，银行理财与保险理财在支取的灵活程度上，也有所不同。银行理财产品都有固定期限，如果客户因急用需要灵活支取，就会有利息损失。而保险理财的资金支取，分几种情况：
一是可以灵活支取。如在合同有效期内，投保人可要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额，也同时按比例相应减少，影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，因为投保人已享受了一段时间的死亡保障，所以只返还保单现金价值，会造成较大损失。实际上，很多保险公司的万能寿险产品为满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”策略，若投保人缴纳了10万元的保费，只需拿出其中2000元作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并可灵活支取。
二是不可以随时支取，直至保险期满，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
银行分红保险投保须知：
现在银保多数销售的是理财分红型的产品为主，在储蓄时需注意：
1、银保产品满期还本+多于储蓄的利息，年利率在2-6%不等。
2、保险产品应清楚了解保险责任和利益，熟知保单中的内容。
3、一般银行保险满期在10年以上，缴费期为趸交、3年、6年居多！。
4、在储蓄时不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑，有保单就是保险产品，而不是普通银行储蓄，不可以随意支取，如果中途客户随意退保可能有利益损失，缴费期内退保的本金也有可能亏损。
比如，对于一次性缴费的分红险产品。销售人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分并非保证利益，很多分红险的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。
因此，当我们走进银行碰上工作人员推销分红保险时，一定要谨慎，不能偏听偏信。首先要弄清购买的是保险产品还是其他理财产品；其次要向销售人员索要投保提示和保险条款；第三，有效利用10天的犹豫期权利，一旦后悔投保，要争取在犹豫期内退保，以免产生资金损失。
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