家庭联购投保或更划算
此外,不少保险公司还推出了“一张保单保全家”的家庭联购投保方式。
所谓一张保单保全家,即是只要一个家庭成员购买了主险,配偶及子女均可附加在该被保人保单上一起购买。按照平安保险意外险年交费率表显示,如果购买1万元意外伤残身故险,年交保费20~120元不等;购买1万元保
额的意外伤害医疗险,按照“保额=首付款+增付款×9”的公式计算,年交保费70~400元不等。但如果是配偶或子女附在被保险人保单上一起购买,不管配偶是何种职业,同额意外伤残身故险,保费分别为30元与60元左右,同额意外医疗险,保费分别为100元与300元左右。由于意外医疗险的理赔率比意外伤残与身故险要高得多,因此假如被保险人的配偶或子女不愿意购买意外伤残身故主险,也可以附在被保险人的保单上只购买意外伤害医疗险。据平安保险相关负责人介绍,采用家庭联购方式投保,一份意外伤害主险可以附加配偶及子女全家人的保险,既可以因此获得同额保障,还可以节省不少保费。特别是对于处于3类以上的高危行业配偶来说,家庭联购更加划算。
文/记者上官建庆
近期,人生意外险销量急剧上涨。据了解,中国平安、太平洋保险等佛山分公司,今年上半年人生意外险销售,较去年翻了一番,同比增长了100%。然而意外险销售也是冷热不均。据了解,目前市场上主力销售产品多集中在普通意外险上,而不少新推出的行业意外险,市场反应冷清。对此,专业人士建议选购意外险不妨依据行业情况来定,合家联购一张保单保全家可能会更加划算。
随着人们对意外风险的防范意识逐渐增强,人生意外险的销售量也急剧增加。据了解,与去年同期相比,佛山不少保险公司人生意外险销售量几乎增加了一倍以上,其中普通意外险销量增加最快,几乎占了总投保量的90%以上,而新推出的行业意外险,则市场反应平淡,仅占总销量的10%不到。
人生意外险主要包括三大类
据了解,目前市场上人生意外险主要包括三大类,即普通意外险、出行险、行业意外险等,其中普通意外险与行业意外险都是以1年期为主,而出行意外险除了交通意外险可保1年以外,其余则大部分为仅保几天甚至几小时的短期险。
普通意外险主要包括意外伤害险与意外医疗险等两个险种,可组合购买也可以分开购买。
而近期推出的新型行业意外险保障范围与额度都较传统意外险更加细化全面。据侯经理介绍,根据不同行业人群的风险特征,行业意外险设计了不同的保障范围与理赔额度。如经营管理高层人士意外险,则增加了父母赡养保险金、子女教育保险金等,保障更加全面长远,可能更加贴近不同行业客户的需求。
面对市场品种繁多的人生意外险品种,消费者到底该如何购买意外险呢?专业人士认为如是属于高危行业人群应尽量选用行业意外险,保障可能更为全面贴切;非高危行业的普通消费者,如果采取“一张保单保全家”的家庭组合联购方式,性价比可能会相对较高。
对于高危行业从业人员来说,购买行业意外险保障将划算。侯经理给记者算了一笔账,他说如果是一位执法人员购买1份10万元的普通人生意外险,附加1万元意外医疗险,年缴保费约300~400元左右,其保障额度为伤害保障10万元,意外医疗保障是1万元,但如果改买行业险,保费可能要提高10%~30%左右,但按照双倍给付标准,意外身故与伤残保障就变成了20万给付,保额增加了一倍不说,且还可以获得30~50元/天的误工补贴费,以及连带被保险人的保障等。
何谓连带被保险人保障?侯经理解释为如执法人员家属如果因被保险人执行公务而遭致打击报复,其配偶、子女和父母均可作为连保对象,无论是致残或身故,获得被保险人等额的保险金赔付。
什么是职业保险
业内人士介绍,职业保险主要可分为意外伤害险和职业责任保险两种。意外伤害保险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残,意外伤害医疗,意外伤害生活津贴等给予赔付;而职业责任保险则是为各种专业技术人员提供的保险,用以转嫁其因工作上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。随着保险市场需求的不断扩大,职业保险也正逐渐细分以满足市场需求。
在欧美一些发达国家,为职业上保险已非常普遍,但在国内,这种保险才刚刚开始。自2001年董事责任险正式推出后,各类职业责任险的品种创新,成为保险市场上的一大亮点。据了解,现已问世的有律师责任险、注册会计师责任险、美容师责任险、医疗事故责任险、电脑职业责任险等。
六种从业人员须上职业险
■记者风险指数:★★★
据记者无国界组织相关资料显示,2004年全球至少有53名记者殉职,1146人受到袭击或威胁。中国记者在采访中遭遇阻挠、打骂、人身威胁、毁损设备等意外情况的次数也在逐年增多,记者这一职业已经属于“高危”行列。
保险现状:目前,我国新闻媒体外派记者进行战地采访时都会获得相应的保险,而在国内进行日常采访报道的记者购买保险的并不多。
投保指南:太平洋保险公司和人保相继推出了“新闻工作者意外伤害保险”。该险种承担记者因意外伤害而致身故、残疾和烧伤责任,同时,该险还可附加家庭财产保险,以保障因职务行为而可能遭致的家庭财产损失;附加意外伤害医疗保险,解决因意外伤害带来的医疗费用支出。
■律师风险指数:★★★
我国的律师业发展非常快,业务范围也不断拓宽,非诉讼业务所占比例越来越高,律师事务面临的责任风险也逐渐加大,最近也出现了委托人将律师告到法院的案例。
投保指南:目前,在北京市场能够提供律师责任险的基本只有人保、平安和太平洋三家。律师购买律师职业责任保险并不意味着律师在执业过程中就可以高枕无忧、掉以轻心。保险公司对律师私自接案、恶意侵害委托人利益等行为,并不负责赔偿。
■会计师风险指数:★★★
注册会计师在执业时,除了主观上恶意违法造成审计失败外,客观上面临着很多无法控制的风险,如审计水平、审计方法有局限、审计环境判断失误等等,从而造成审计失败,一旦出现审计失败,会计师事务所可能面临着巨大的民事赔偿责任,严重威胁事务所的正常经营和发展。
投保指南:人保、平安和太平洋财险相继推出了“注册会计师职业责任保险”。据悉,会计师事务所按年业务收入0.8%-2.3%的比率交纳保费,如果出现过失造成他人经济损失,引发民事赔偿,保险公司可在约定的限额范围内代为赔偿。各保险公司在设计条款和费率定价中,也规定了合理的赔偿限额和相应的除外责任。
■公司高管风险指数:★★★★
《公司法》和《证券法》中都有明文规定,如果董事和高管在履行职务过程中的过错行为给公司和投资者造成损失,董事和高管个人要承担经济赔偿责任。这就意味着,董事和高管的个人财产面临着职务风险的威胁。例如,投资者向银广夏提出的索赔金额高达4.27亿元,但在银广夏严重资不抵债的情况下,负有责任的董事和高管就要为公司无力赔偿的部分承担无限连带责任,不但现有资产要全部用于赔偿,而且只要赔偿责任没有终结,有生之年将背负巨大经济压力。
投保指南:近年来,随着国内企业上市潮的来临,美亚、平安等几家公司相继推出了董事责任险。董事责任险可以帮董事和高管化解一部分风险,保证董事和高管个人的财产不会因为职务上的过错而遭受损失;而且有了董事责任险的保护,企业就可以吸引优秀人才加盟,使这些高级人才少了后顾之忧。
■医生风险指数:★★★★★
医疗事故一直是医生绕不过的坎儿。一旦发生医疗事故,医生和患者的纠纷很难解决,对医生来说,轻则会损失一笔赔偿费,重则会官司缠身、身败名裂。
投保指南:今年初,经过招投标,北京市卫生局选定了中国人民保险公司和太平保险公司两家受理保险。全市700多家国有非营利性医院及医护人员必须参加,私立、民办等营利性医院及医护人员自愿参加。这意味着今后如出现医疗事故,患者不用再和医院“私了”,可直接从保险公司得到赔偿。
■美容师风险指数:★★★
美容业技术性强,风险高,美容师在执业过程中因任何失误导致的美容失败,都会给接受美容服务的人带来心理和生理上的伤害,有些伤害可能是不可恢复的。据不完全统计,近10年来,中国累计发生美容事故20多万起,受伤害人数达30多万人,美容投诉已成为服务类投诉热点之一。
投保指南:中国人民财产保险股份有限公司最近推出一款专门针对美容师的职业责任保险—“美容师职业责任保险”。根据该保险条款,“美容师职业责任保险”专门为依法登记注册成立的美容医疗机构和生活美容机构提供保险服务,投保了该责任险的上述两类美容机构的美容师在开展美容业务时,若因过失造成接受美容服务人员的人身损害,保险公司将对受害人进行赔偿,投保该险种的美容机构每年最高可享受累计赔偿金额达100万元人民币。
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