为什么要购买旅游保险
2005年全国因安全事故死伤13万多人，其中，交通死亡人数占9.8万人；2005年全国城市私车拥有量与日俱增，京、沪、穗三市排名第一的北京，私车保有量已达150多万辆。家庭轿车的剧增，催生了自驾游的热潮，也使旅游交通安全事故频发，业已呈上升趋势。而随着国内旅游人数的剧增和旅游方式的变化，旅行社和游客之间的意外伤害纠纷，也逐年增加，如何转嫁旅行社经营和游客的旅游风险，已成为旅游保险市场的新课题。
旅游者：维权意识增强，保险意识几乎为零
5月2日，北京故宫门前人头攒动，游人如潮。相关人员就“旅行社责任险”和“旅游意外伤害险”问题，采访了部分来自山西、江西、山东、辽宁的游客。
“你们参加旅游团，买旅游保险了么?”“旅行社给我们买了。”
个别游客说着，从挎包里拿出和旅行社签订的合同。这是一份旅行社自己用电脑打出来的旅游合同，上面写了十几条甲乙双方约定的条款，其中一条清楚地注明“赠旅行社责任险”。
什么是旅行社责任险?国家旅游局2001年9月1日正式实施的《旅行社投保旅行社责任保险规定》(简称《规定》)明确指出，旅行社在出团之前必须购买“旅行社责任险”。旅行社责任险是旅行社为自身企业投保，投保人、被保险人、受益人均为旅行社。一旦因旅行社的责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任。也就是说如果非旅行社责任，旅行社责任险对游客不具备任何保障作用。
《规定》的第六条至第八条规定，游客在旅游行程中，由自身疾病引起的各种损失或损害，旅行社不承担赔偿责任；由于旅游者个人过错导致的人身伤亡和财产损失，旅行社不承担赔偿责任；而且旅游者不参加双方约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身、财产损害，旅行社不承担赔偿责任。旅行社责任险是旅行社企业为自身做的保险，只有旅行社在服务过程中因自身过错给游客造成人身财产伤害损失的，保险公司才予以理赔。但是对于旅行社责任险的作用和理赔范围，很多游客和旅行社都没有搞明白。
旅游专家指出，在旅游过程中，游客自身处于弱势，存在不同的风险。发生意外伤害大都来自两方面，一个是游客本身，如疾病等；另一个方面是来自外界，如海啸、交通事故等。04年“五一”黄金周期间，发生在云南、河北的重大交通事故就是一个深刻的教训。
所以，游客购买旅游意外伤害保险，能在一定程度上分散游客旅游过程中的风险，为人们旅游提供一定的保障作用。目前，我国保险公司针对旅游者推出了近70个品种的保险产品，但由于广大旅游者保险意识不强，没有积极性，投保率低，发挥不了作用。
让人更吃惊的是，在对山西、山东、江西、辽宁几个旅游团、20多位游客的调查中，仅有两名游客上了10元的“旅游意外伤害险”，90%以上的游客说，出了事就找旅行社。
近年，广大游客的自我维权意识大大加强。但游客保险意识不强、旅游从业者保险知识匮乏，使游客与旅行社之间因保险涉及的纠纷逐年上升。
2003年8月，北京一位游客参加了某旅行社组织的山东青岛旅游团。当游览崂山时，一处漂亮的沙滩深深吸引了他。可沙滩上有明显的警示不让停留，旅行社导游也对全车游客到该地游览进行了明确劝阻。但该游客执意下海，导致左膝磕伤。当时，该游客没有明显不适，上车后，导游也给游客拿来毛巾敷上镇痛。后来，该游客要求旅行社人员陪同他回北京所属医院诊治。结果经医院诊断左腿骨折。这时，游客找到旅行社提出索赔要求。按说，此次造成游客意外伤害事故，该旅行社没有任何责任。因为旅行社导游和景区都对客人到游览区提出了劝阻和约定，客人上车后，导游也采取了简单的现场救治。根据旅行社责任险规定，保险公司认为这不是旅行社的过错，不予理赔。最后，游客以旅行社救治不力为由，上告到当地法院。一场官司耗时两年多，最终经法院裁决：旅行社承担“无过错责任”，为游客垫付了两万多元的医药费。而旅行社再向保险公司提出理赔时，保险公司却坚持不是旅行社责任，不予理赔。最后还是旅行社自己承担了损失，当然，游客也为此付出了大量的时间、精力和财力。
有关保险专家指出，我国游客投保旅游意外伤害险实行实名制，投保时须将姓名和出团日期一一填写清楚。如果没有办理实名制登记，一旦发生意外，游客自身不能出具写有自己姓名和身份证号码的证明材料，保险公司仍不予理赔。M.bX010.Com
面对人如潮涌的旅游者，部分游客身上折射出的中国旅游保险市场的落后现状及背后隐藏着的种种风险，令人不得不为他们深感忧虑。
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为什么要购买少儿保险
少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。而且少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外，日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支，所以越来越多的家长认识到，通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。
为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。
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为什么要购买女性保险
21世纪的新女性特别注重自身的价值，希望拥有自己的事业，追求自由的生活，而保险不但是女人最可靠的保障，还是现代女性最喜爱的理财方式，不同的女人有着不同的口味，爱保险的女人各有各的理由。
理由一：保险是可以依靠的男人，在许多女人眼里，保险是女人最放心的依赖，是一位从来不会背叛的情人，在人生的风风雨雨中总是静静地陪着。据了解，在英国，约20%的新婚夫妇投爱情保险，60%的人把爱情保险作为家庭理财的首选。
理由二：保险是陪伴你终生的朋友。寿命对于每个人来说都是公平的，女人最大的幸运是长寿。任何一个女人都有比男人多活4~10年的概率。女人最大的不幸也是长寿，任何一个女人都要有当10~4年寡妇的准备。当男人自然离开你的时候，只有保险将成为男人的续影和最好的朋友，一直陪你到终生。中国保监会发布的寿险新生命表，女性平均寿命比男性大4.1岁。
理由三：提高身份的资本。有了保险的女人总比没有保险的女人尊贵，一旦因意外改变生活的时候，保险给你带来的是身份和尊严，给你带来更多的选择和主动，拥有保险的女人更是女性能力和地位提升的体现。
理由四：保险好比结婚的合同。结婚虽然有结婚证明作保证，但这份保证是不牢固的，会因一方的违约而中止，而保险自始至终都是忠诚的，投保爱情险，夫妻拥有共同的终身寿险保障，无论哪一方发生意外，都能利用保险利益帮助另一方分担教育子女，赡养老人的家庭责任。
理由五：保险是女人智慧的象征。在日本，聪明的女人选择男友的时候要“三高”，一要学历高，意味着小伙子智商好，二要身材高，意味着将来“种子”比较好，三要保障高，意味着男方有钱又有爱心和责任。
理由六：保持青春的礼品。在女人眼里，化妆品是青春的代名词，但这只是女人皮肤以外的美丽，而保险带来的更多是安心和无忧，充足的睡眠和愉悦的心情，更能体现女人皮肤以内的美丽。
2012年2月2日，国家旅游局网发布了这样一则消息：今年春节长假期间，连续发生两起中国游客在马尔代夫下海溺水身亡事件。不少业内人士都对这则消息发表了自己的看法，他们认为游客朋友在境外旅游时，一定要时刻注意自己的人身安全，出行前应为自己投保一份可靠的境外旅游保险，在众多保险产品中，中国平安境外意外险是比较受广大游客欢迎的保险产品之一，保障范围相对全面，服务也很周到。
笔者日前从平安保险的工作人员处了解到，平安境外旅游保险有多种套餐类型可供大家选择，其中全面型和豪华型套餐都能够符合申根国家签证的要求，朋友们可以放心投保。投保中国平安境外意外险后，在全世界各国家和地区（除不承保地区外）均可享受保障，朋友们在填写保单时，只需要填写主目的地国家或主签国+申根国家即可，无须将所有要停留的国家都一一写上。
平安境外旅游保险承保全球旅行的意外身故和医疗（包括意外牙科门诊及急性病医疗）；提供24小时紧急医疗救援和垫付服务。如果大家在旅游过程中突发紧急状况，可以拨打平安24小时全球援助热线(欧乐救援):+861084416636，平安将会尽力在第一时间内给予您有效的帮助。对于投保中国平安境外意外险的朋友来说，有这样服务周到的保险作为自己强有力的后盾和保障，旅途一定会变得安心许多。
有些朋友也许会问，为什么要投保境外旅游保险呢？据统计，近些年来选择自由行的方式去国外旅游的朋友越来越多，以浙江省中青旅为例，该旅行社自由行人数每年的增长比例都在200%左右，而且仍在不断增长中。对于自由行的朋友来说，出行时没有导游带行，很多注意事项都不清楚，如果游客外文不够好，又容易疏忽大意的话，那么发生意外几率就会很高。所以游客应该根据需要投保合适的旅游意外险，为自己提供保障。大家可以通过平安网上商城投保中国平安境外意外险，非常便捷，还可以享受网上投保优惠价格，非常适合自助出境游的朋友们。
出国旅游的可能遇到的风险分为人身安全和财产安全，孰重孰轻，一目了然，可有些游客存在错误的认识，对身外之物的行李财产十分看重，其实旅游中最大的风险不是行李，而是人身伤害。人身伤害风险及相关的费用概括有以下几种：1.一般的意外伤害，比如步行或登山的磕磕碰碰导致的皮肉伤害，涉及普通门诊医药费用；2.在国外首次发生的疾病，涉及普通门诊医药费用；3.严重的意外伤害，如交通意外导致的骨折、严重碰撞导致的昏迷、严重烧伤、大量出血、意外导致直接残疾等伤害，需立即入院治疗或回国医治，涉及运送到有医疗条件的医疗机构或送回国内医疗的护送费用，以及高昂的医疗费用；4.由于意外或突发疾病导致的死亡，涉及的费用有遗体防腐处理、遗体或骨灰送返至其永久居留地和丧葬费。
在美国住院一天，半私人(semi-private)病房，平均750美元至1500美元，还不包括手术费、Ｘ光费、实验室费、专业人员咨询费等等。即使看一次单纯的喉咙急诊，仅仅挂号、抹片检查和药钱也会超过300美元。在境外旅游，没有保险，一旦遭遇以上意外，医疗和遣送费用都是非常昂贵的。一次严重的疾病或灾难性的紧急医疗，就需要承担较大的财务压力。
通用的意外伤害保险
投保这些险种出国旅游很有效，但要特别注意保险公司的保险责任条款，什么是保险责任，什么是免赔责任，理赔的条件是否苛刻等等。国内各家人寿保险公司均有通用的意外伤害保险，保险责任是一年一保，保险责任一般包括：被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的永久残疾；被保险人因意外事故而导致医药费用开支，将按实际医药费用获得补偿，意外伤害按次赔偿；有些公司在意外伤害的基础上还附加在因疾病或遭受约定的意外事故需入住医院或手术治疗的费用补偿保险，这种附加险仅对被保险人自己需要承担的部分进行赔偿，如果被保险人单位的保险或福利承担100%的费用，则被保险人完全没有必要附加此类险种。另外如果被保险人因疾病或意外伤害入住医院甚至入住重病监护室治疗，可选择投保按实际住院和入住重病监护室日数获得补贴的险种，一般每次最高赔偿以180天为限，这种险种是100%给付的，可以看作是一种由于意外和疾病导致的误工补贴，也可以看作是生病住院期间的营养补贴。
专用的出国旅游保险
这类保险和通用的意外伤害保险的最大不同之处是可以根据旅游安排按日来购买，保险利益不但包括意外身故、烧伤或不同程度的永久残疾和意外医药费用开支，而且还包括通用的意外伤害保险中不包含的因意外或疾病需要运送或送返的报销额，意外或疾病遗体运返费用报销额(遗体送返服务所需费用包括尸体防腐、保存、火化、运输及骨灰盒等材料和服务费用)，或丧葬费报销额。现在短期出国，各国大使馆均签证要求的保险就是这种，欧洲国家一般要求医疗费用保额在3万欧元以上，美国友邦保险公司的境外旅游保险计划的“特别计划”就是专门针对这个要求的产品。如果为了签证使用，当然保额越高保障越好，签证也容易通过。有经验表明，申请法国签证时，泰康保险公司的境外救援险比较容易被接受，另外还有国寿的境外险也很常见。
旅行社责任险不等于旅游意外险
在很多旅行社的报价单中，都标明包含旅行社责任险，很多客人将旅行社责任险和旅游意外保险混淆，实际这两者是截然不同的。
1、“责任险”是旅行社为自己投保，一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任，它既能对游客的人身伤害和财产损失进行赔偿，保障游客权益，又能使旅行社的风险得以转移。
2、“旅意险”按《保险法》应属于自愿的人身保险，对财产责任是不承保的。但“责任险”规定既包括人身赔偿，又包括对行李物品的损失和第三者责任造成的财产损失进行赔偿。责任险是旅行社按照相关法规强制购买的。
3、“责任险”的保险责任范围比“旅意险”扩大了很多，不仅包括旅行社责任引起的游客人身伤亡、财产遭受的损失及由此发生的相关费用的赔偿，同时也包括保险事故发生导致的诉讼费用和必要的施救费用等。但“责任险”也不是旅行社的万能保护伞，在实际发生意外时，如果法院或仲裁机构认定旅行社的责任赔偿不在它的投保范围内或超过相关投保金额时，旅行社要补足赔偿金额或自行承担赔偿责任。
提示：以上介绍的便是出国旅游保险的相关知识，出国旅游保险的种类很多，不同类型的保险，其保障范围均不相同。人们在购买时需根据实际进行，这样才能避免进入投保误区，从而实现对生命安全的呵护。
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