什么是重疾险？重疾险是重大疾病险的简称。它是健康保险中的一种。指当被保险人罹患如心脑血管、恶性肿瘤、重要器官移植等保险公司约定的重大疾病或手术时，保险公司依据合同向被保险人赔付的一种保险。
重疾险发展历程：重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这重大疾病保险一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。 M.Bx010.COm
1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。
重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。
哪些人需要投保重疾险？一般来说，保险分为人身保险和财产保险。人身保险又包括：人寿保险、健康险和意外伤害保险。重疾险，是健康险中最具保障作用的。因此重疾险是人们在购买保险时应首先考虑的品种。
另外，随着医疗改革的深入和医疗费用的不断上升，重疾险的保障作用也越来越重要。所以，以下三种人更需要保险：一是中年人；二是身体欠佳者；三是单身人士。
重疾险适用范围：
规范中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。
重疾险使用原则：
保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上重大疾病保险）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病种类，并自行制定相关定义。
重大疾病保险条款和配套宣传材料中，本规范规定的疾病种类应当按照本规范3.1所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。
保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。
延伸阅读
近期的一项调查显示，每天工作11小时以上的IT人达22.5％，82.8％的IT人每天休息8小时以下。调查同时表示，33.2％下班回家后经常加班，40.9％的人在周末经常加班，周末不加班者仅占9.3％。55.5％的IT人感觉自己的工作生活压力“特别大”，仅有3％的人表示可以“从容应对”。
专家建议，IT人群重疾发生概率较高，购买保险时重疾是首选，同时由于这行业职业生存期短，在条件许可的情况下，也应购买养老保险，防范未然。
重疾险是首选品种
由于职业的性质的特点，IT人需要长时间面对电脑工作。长期接触电脑的IT人受电脑辐射的影响很大，使身体处于不健康的状态，同时容易引发“电脑综合症”，如视力下降、头晕目眩、脖颈酸痛等。此外，长时间坐在办公室，使IT人缺乏时间进行体育锻炼，加上由于工作压力大造成的精神紧张以及无规律的饮食习惯，种种因素都会导致身体免疫力降低，使病毒趁虚而入。
省人民医院内科李医生介绍，从事IT行业的大多是年轻人，在身体刚开始出现一些小毛病时往往不重视，加上工作忙碌，大多都没有及时治疗，但如果本已患有疾病像肝炎等就会很容易恶化。因此在IT行业中，重疾的发生率比正常人要高。
在IT行业中，操作规范、制度健全的大企业往往会为属下的员工购买一般的社保和医疗，而一些小型企业，尤其是几个人合资创业的公司，对社会保险就不太重视，极有可能是为了应付政府的检查而临时买一些来凑数。
由于上述的原因，IT人更需要保险为自己的将来做更好的保障，重疾险是其购买保险的首选；对于在小型企业工作的IT人，由于其没有基本的社会保障，因此还应增加一些以津贴型为主的医疗险，其最大的特点是不需要发票等单据，直接得到每天固定金额的补助。
早购养老险未雨绸缪
很多IT人都是毕业不久的年轻人，认为自己风华正茂，正值事业发展的黄金时期，他们很少考虑到日后的生活保障和养老的问题。但是。由于IT行业的淘汰率很高，导致IT人才的流动性也大大增大。不少三十多岁的IT人面对激烈的竞争淘汰，往往会选择转行，但转行后的收入水平往往会有所下降，因此现时购买养老险，可以为自己日后的生活增加一份保障。
短期交费或者灵活交费的险种更适合IT人，由于IT人收入的高低落差很大，在事业发展的黄金段，工资奖金等收入可能比较高，但由于行业内竞争激烈，未必能够一直保持高水平的收入。因此，三、五年的交费方式减少了“二十年交费太长，一次交清太贵”的压力。
“在短期内快速交清保费，可使IT人避免了未来不可预测的收入波动影响自己的生活保障。”
重疾险不是保险公司发明的，而是由南非医生马里优斯·巴纳德所创造。
他是著名的心脏外科医生。精湛的医术就活了很多病人，即使手术非常成功，但这些病人却因为花费大量费用治疗疾病，不得不继续工作，缺乏足够的康复与休养，很多人不断复发而死亡。于是他与南非的保险公司，一起发明了重疾险，这就是重疾险的由来。
可见，重疾险的本质是收入损失险，不仅仅关注的治疗费用，通过理赔款，我们可以不用工作安心治疗，采用最新的药物，平静地进行康复。
所以重疾险的保额，应该是年收入的3-5倍。能弥补因为生病而损失的收入，维持家庭生活水平不变。
重疾险如何分类?分为哪几类?一、重疾险从疾病类型可以简单地分为三种：防癌险、重疾险、单病种险。
防癌险，大白话，只要得了癌症便能拿到钱。核保宽松还很便宜。
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
对于重疾险来说这25种病种占重疾理赔95%以上，而防癌险防的癌症只占60%，知道为什么便宜了吧。
所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，多花1万元给你加50种百年一遇的疾病，明显划不来呀。
单病种险，它只保一种病，例如少儿白血病险，一次性缴费几百多，保到25岁。其实重疾险也保白血病，购买单病种险相对于增加特定疾病保额了。
二、重疾险从保障时间上分为三种：一年期、定期、终身。
一年期，顾名思义就是只保一年，除非你知道这一年内你肯定患病，否则我不建议你买一年期。
别看一年期的便宜，保险公司也不是傻子，年轻的时候身强力壮，生病少，保费肯定便宜，年纪越大，生病的概率变高了，保费自然就上去了。而且年纪大了，身体容易出问题，到时续保就很难了。
而保定期和保终身的这类长期重疾险都采用均衡费率，通俗点说就是每年交的保费基本上都是一样的。
定期和终身就更好理解啦，定期就是保一段时间，市场上从保10年到保70年的都有，终身就是保到你人走茶凉，二者都属于长期重疾险。
大家都想买终身，一步到位，现实情况是终身比定期贵太多，因为人年纪越大，生病概率越高，保险公司又不是慈善家，这部分费用自然要算到我们头上。
还有一个原因就是，一般保终身的重疾险，都含有身故责任，意思就是你身体倍棒，一直没生病，90岁自然身故，也会赔偿保额。
但是，如果手头比较紧预算不足，建议宁可牺牲保障时长去换取保障额度。
三、长期重疾险根据保费使用情况可以分为两种：消费型、返还型
消费型就是把钱花掉了，如果保障时间内没出事，你的保费就送给保险公司了，拿不回来。返还型就是在保险合同到期后，如果你没出事，保险公司会把所有保费还给你，甚至还能多一点点利息。一般来说，消费型保险适合那些经济能力薄弱的年轻人或者事业处于成长期的家庭顶梁柱，他们需要通过较低的保险成本实现保障功能。
返还型保险有“有病治病，没病返本”的特点，它属于定期、保费较高的类型，在理财的同时也获得风险保障，它适合经济收入高且稳定、理财计划偏向于求稳的人群。
近年来，越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是，重庆保险专家提醒，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到６０岁、７０岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，７０岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
“投保重疾险，保额在１０万元到２０万元之间比较合适。”重庆保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从７种到４０种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言，投保重疾险，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
风险管理的首要任务是识别风险，以及评估风险发生的近因，那么以下人群，应该是最需要重疾险的人群。
有家族重疾病史
很多重大疾病带有明显的遗传倾向，如某些恶性肿瘤、心血管疾病、血液疾病等等，这是由父母的遗传物质决定的，可能发病，也可能不发病，可能出生时发病，也可能在以后某个时间发病。
相对而言，有家族重疾病史的后代，发病率明显高于普通人群。
工作压力大
说实话，现代人的工作压力确实很大的，加班加点是家常便饭。一位同事告诉我，她先生每天都要加班，到家快晚上9点了，但为了生活也是没办法。加班过度对人体的危害很大：
长时间的对着电脑工作会让血流缓慢，让人们无精打采、胸闷气短、头晕眼花，抵抗力下降，从而出现发烧、感冒、口腔溃疡、喉咙疼痛等症状。
长期大量的加班会让身体感觉到很沉重、行动变得迟缓、总是站立不稳，主要是因为血糖的浓度以及血液中的氧气持续的下降，从而造成了器官出现缺氧和缺血的状态，可能会有手脚冰凉、肌肉痉挛、胃肠道功能紊乱、情绪低落、脱发、眼睛充血的现象。
过度的劳累会导致腰酸背痛，便秘、胃炎、口腔溃疡、牙周炎一直得不到缓解，甚至会影响正常的工作和生活，精神上可能会出现轻度的抑郁和焦虑，睡眠质量下降。
生活习惯病
有种病，叫“生活习惯病”，生活习惯病虽然与遗传基因有某种程度上的关联，但最最重要的是与生活习惯：饮食生活、运动习惯、休息睡眠等有着极其密切的关系。
就以最常见的高血压为例，若是经常暴饮暴食、嗜酒、缺乏运动、忙于工作而休息不足、熬夜等，这些糟糕透顶的生活习惯将会使原本家族病史就有高血压的年轻人，提早患有高血压。
长期具有如此的生活习惯，会促使病情恶化且很快迸发脑中风、心脏疾病或肾衰竭。改正生活陋习，会延缓高血压的发病期并避免所有并发症的发生。
收入与年龄
大家都知道，重大疾病保险是“收入损失保险”。那么就意味着：每个具有收入能力的人都需要重疾险。
从家庭收入贡献度来看，收入越高，重疾后的收入损失越大，重疾险的需求越迫切，而且需要的保额就越高。
那么其他家庭成员是否需要重疾险？回答是肯定的。即便是无收入能力的小孩，一旦罹患重疾，也是会影响到有收入能力的家长的。
当然，对于那些能够风险自担的富豪们，重疾险的意义就不是很大了，他们更需要的是财富的安全与传承。
从年龄角度来看，年龄越大，保费越贵，是因为离罹患重疾的年龄近了，应该趁早投保重疾险。
人生就这么四个瓶子，前面两个瓶子不用你操心，父母会给你安排好的，对吗？
第三个瓶子你自己就能搞定，不再依赖父母，是吗？
第四个瓶子你自己的财力可能已经无法承受，还可能给子女带来巨大的经济压力，想想是不是很担心呢？
所以，重疾险是人生不可或缺的保障之一，如果你是凡人，请备好；如果你是神仙，可以略过。
投保重疾险应“对龄入座”
近年来，重大疾病保险已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年数千元的保费还是让不少投保人备感压力。保险专家提醒，投保重疾险应根据年龄“对号入座”，年轻人最好选择定期重疾险，而60岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
据介绍，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30％左右。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。
保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
职场竞争也越来越激烈，对于每天奔波忙碌的职场人来说，健康隐患不容忽视。重疾病越来越趋向于年轻化。投保重疾险显得尤为重要。
重大疾病险悄然融入“轻度重疾”近日，记者咨询了中山多家保险公司，发现目前市面上几款包涵轻度重疾保险的产品，其实都是在保障重症疾病的基础上，兼顾指定的轻度重疾保障，且多为终生性保险。如太平洋保险的“金佑人生保障计划”、中国人寿的“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”，中英人寿的“吉祥安康”。但也有以附加险的形式存在的，如中意人寿保险的“中意附加轻度重疾保险”。
而在赔付的方式上，轻度重疾保险产品之间也有所区别。据记者了解，在轻度重疾这类保险产品中，“轻度重疾”的保额可分为提前赔付和额外给付。“提前给付”的概念是如果发生轻度重疾则提前赔付你一部分保险金额，“额外给付”则是独立于基本保额之外的赔付，不占用基本保额，但由于风险的提高，“额外给付”类产品的保费要稍高于“提前给付”类产品，两种类型各有千秋。
“轻度重疾”投保和核保门槛相应提高
“随着年龄的增长，人的身体也在发生变化，如果身体出现些小问题，不符合轻度重疾保险相关的投保门槛，就有可能会被保险公司拒保。”专家告诉记者，由于包含了轻度重疾，该类保险核保过程也会更加严格，投保要求也相对较高，这就提高了投保难度。
所以她建议，一旦有了投保意识，在经济允许下，应该趁年轻，身体各方面条件还不错的情况下尽早投保。由于轻度重疾类保险的特殊性，在采访中，不少保险公司的相关人员均表示，某些疾病特殊高危人群，如小孩、女性、白领等，应该尽早投保。
“特别是一些平时工作压力大的白领，他们一方面经济条件优异，另一方面又是各种疾病的高危患病人群，身体健康不容忽视。”另外，孙君早认为小孩也应该重视轻度重疾保险，因为小孩自身的抵抗能力比较差，很容易患病，而且在年纪小的时候投保相对也便宜，只需花费较少金钱就可以买到很高的保障。
重疾与意外险首当其冲赵某因私家车发生交通意外身故，导致原本美满幸福的小家庭瞬间破碎，而死者已矣，但活着的人失去亲人的痛苦将会伴随一生。特别对于孩子来说，更是在幼小的心灵刻上了一道无法愈合的伤痕，希望这样的人间惨剧再也不要发生。现今，很多个人或家庭已经购置私家车，而每年发生的交通事故中，私家车也是主力军，因此，要完全避免这样的事故根本不可能。
为人父母，最大的责任就是养育自己的孩子长大成人，但谁也不敢保证自己在孩子成长的这二十多年中不会出现意外与疾病，导致无法履行抚养的责任与义务。虽然旦夕祸福无法避免，但我们可以利用寿险的功能来延续自己一旦发生风险后的经济生命，呵护孩子长大成人。
现今很多人买保险过多注重理财返还型的产品，而这类产品往往保障功能较弱；同时，先给孩子买保险而忽略大人的保障，这两个误区都是不可取的。所以建议大家在购买保险时先购买保障型的重疾、意外赔付险种，若再有财务余力，可适量购买理财返还型险种。而且，先要给家里的“顶梁柱”购买足额的重疾、意外保障，保额至少要达到维持家庭5年的生活费用。
选择重疾险攻略目前，针对市场需求，几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点：
其一，保险期限：重疾险按保险期限可分为短期，即1年期险种，和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。
其二，险种类型：重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的，一方面专款专用，另一方面还能养成定期储蓄的习惯。
其三，保障范围：重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意产品的区别。
其四，保费和保额：重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面，因为重疾一般有5年左右的康复期，中德安联的保险专家建议，根据弥补原则，一般至少以年轻人年收入的5倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。
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