每个父母都希望自己的孩子能健康快乐的成长,保险是大多数父母都会考虑的手段之一,但是家庭的经费是有限的,如何能安排性价比最高的保险,则需要我们认真的进行一系列的保险规划.那么究竟儿童保险如何规划呢?
儿童保险规划分为四大块
一、小病医疗保障
1.意外医疗:宝宝天生好动、磕磕碰碰在所难免,意外医疗一般涵盖意外门诊的责任,免赔额低(有些险种没有免赔额)报销比例较高。在社保范围内补充社保报销不到的部分。
2.住院医疗:宝宝抵抗力差,感冒发烧都容易住院,住个院也是经常的事情,在一个感冒就有可能花费一两千的今天,可以减轻些医疗费用的负担。在社保范围内补充社保报销不到的部分。
以上险种在大多数公司是以附加险的形式来投保的,即必须购买长期险种(比如重大疾病保险)才能附加投保意外医疗和住院医疗。当然市场上也有可以单独购买的短期意外险附加意外医疗和住院医疗的,性价比非常高。
社保与意外医疗、住院医疗解决的都是社保范围用药,好药自费药事是不给报销的,也就是解决的是小病小灾,出现大的问题则需要重大疾病的保障。
二、重疾保障金
大病的发病逐渐趋向于年轻化,儿童常发的血癌、重型再生障碍性贫血等重大疾病花费较多,且自费药较多,自费药社保一般不予报销,重疾险只要确诊或进行了相应的手术一次性给付一笔医疗金。相对需拿发票报销的小病医疗来说,重疾病保障金是给付性质的,即发生重大疾病了,不管实际花了多少医疗费用,重大疾病保险就赔一笔钱,保几十万就赔几十万,这笔钱怎么用保险公司没有限制,而同时社保、住院医疗该怎么报销还怎么报销。
重疾险建议最好是购买终身型大病险。假如是购买定期大病险,比如只保到30岁,您就得考虑两个问题:1、年龄越大保费越贵。孩子到时30岁,再接着买大病险,保费就会很贵了。2、身体还能买吗?孩子到30岁时,身体各项指标是否还能投保?
所以,建议最好买终身型的大病保险,在孩子年龄很小时,就锁定一个高额长期的大病保障。
三、教育金规划
1.教育金储蓄。
以保险储蓄的形式来准备教育金不是唯一的方式,但绝对是一个很好的方式,它的优点在于:
a.强制储蓄。为宝宝上大学时强制储蓄一笔基金,不至于平常把钱花了,到上学时一次性拿大笔资金压力会很大。
b.专款专用。人是有弱点的,放在保险里边的钱是不容易拿出来的,这样就不容易因外来因素打乱储蓄计划,如朋友借钱(友情与风险并存,在此不予讨论)。人们往往也是根据储蓄多少来决定消费的多少的,像银行或余额宝这种比较灵活的存钱方式是很难存下钱的。
c.安全保值。教育费是注定要发生的费用,这笔钱一定要在保证安全的基础上进行保值增值,所以教育金的储蓄不建议投入在风险较高的投资上。
d.财商教育。从小给予宝宝一个理财的观念,每年可以带着宝宝一起去缴保费,告诉宝宝这是爸爸妈妈为你存的上大学的费用,为宝宝树立一个远大的志向,鼓励宝宝好好学习,同时让宝宝明白人生需要规划、需要储蓄,高财商、高情商远胜于高智商。
e.资产锁定。以家庭的弱势群体为投保人,宝宝为被保险人,一旦有婚姻风险,该笔资产不容易被分割。另外家庭若有经济纠纷时,该笔资产不容易被冻结。
2.父母收入的保障。
教育金可以顺利进行储蓄的前提是父母有稳定的收入,如父母的收入因残疾、疾病、身故而中断,教育金储蓄计划就会搁浅。父母在宝宝成年前做足够保额的寿险,受益人写孩子,一旦发生风险理赔金可以作为宝宝的日常开销和教育费用。少儿教育金保险一般都带有保费豁免功能,所谓保费豁免是指在缴费期间,一旦投保人(父母)身故或残疾,后续应该交而没有交的保费就不用再交了,但是宝宝应该享受的保险利益不变。
四、长期理财规划
为宝宝建立一笔长期专属的金融资产,无论宝宝以后是平凡还是伟大,都可以确保宝宝有一个精彩的未来。保险在资产传承、资产保全、节税等方面有别的理财工具所不具有的优势。做长期理财规划的前提是家庭都有了充足的基础保障,普通家庭就不建议购买了。
另外还有很重要的一点就是,很多家长在保险对象的认知上有比较明显的错误.很多家长在购买保险时,最先考虑的就是自己的孩子或者父母.其实保险的首要对象应该是我们自己这个重要的经济来源,如果我们出现一些意外事故丧失了经济来源,那么给父母和孩子的保险也变成空中阁楼.
在这里小编推荐两款畅销的儿童保险,性价比及适用性均较高,如果有购买儿童保险意向的亲们不妨参考一下.
瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险
覆盖广:覆盖40种重大疾病
定位准:专为少年儿童设计的重大疾病保险产品
保障高:最高提供50万元保障额度
手续简:免体检,仅90天等待期,可以续保至25周岁
保费低:3-17周岁,1年300元,每天8角2分,即可获得50万元少儿重疾保障
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人保淘淘乐少儿两全暨重大疾病保险计划
1、对基本医疗保障范围之外的罕见病(严重幼年型类风湿关节炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病)纳入保险保障范围的专属网销产品;
2、保费低廉,趸交每份1000元;
3、20倍基本保额的少儿重大疾病保额、6倍基本保额的意外与疾病身故保额、满期按所交保险费的100%给付满期保险金;
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随着生活成本的逐渐提高,保险从以前的柔需产品,已经慢慢便成了刚需产品.购买一份适用的保险,可以在突发情况发生时,为自己提供强有力的保障.现在越来越多的父母都喜欢为自己的孩子购买保险,但很多家长都很盲目,那么究竟该如何选择儿童保险呢,小编认为,该遵守以下四条原则。
先大人后孩子
一般来说,父母为孩子买保险的最终目的,是为孩子增加一份保障。但是,谁也不能否认,父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险,仅从经济角度考虑,即使没有保险父母也尚可抵御;而一旦父母在没有保险的情况下出险,孩子则基本没有抵御能力。所以,买保险的正确顺序应该是先大人后孩子,这才是真正对孩子负责的一种做法。
最好的做法是父母应该在给孩子买保险之前,先给自己买足意外险、健康险和寿险等,并将身故受益人指定为孩子。即便实在不愿意给自己买,也一定要在孩子的保险中购买豁免附加险。这样才能避免父母遇到不测时,不仅孩子的生活和教育受影响,还要为保险费发愁。
先保障后理财
给孩子买保险应先考虑孩子的成长与健康,投资与分红并不是主要的目的。少年儿童时期,孩子身体机能发育不完善,抵御疾病侵蚀的能力较弱,所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险较大。另外,他们生性好动,自我保护意识和能力较差,因而意外发生率和死亡率也比较高。
给孩子买保险的最佳顺序是意外险、医疗险、重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险或分红、投资类保险。如果执意先买教育金,也一定要买对应的附加险,如附加少儿重大疾病保险、医疗保险等等。
保险期限适中
给孩子买保险并不是保的越长越好。有条件的家庭给孩子买保险期限较长的重大疾病保险、快速返还型保险还是比较合适的,可以充分利用孩子的年龄优势获得更好的回报。对于条件有限的家庭,建议保险期限选择到25周岁左右,或者差不多到孩子大学毕业的年龄就可以了,以后的保障将来让孩子规划。相对困难的家庭,可以暂时只考虑一年期的意外险、医疗险等。
投保额度合理
给孩子买保险并不是多多益善,除了要根据自身的经济条件确定合理的交费金额外,还要考虑未成年人投保的限制。例如:为防范道德风险,保监会特别规定了未成年人身故保险金(航空意外身故除外)最高限额,如超出限额购买,会影响后续理赔。
下面是小编精心挑选的两款不同风格的儿童保险,有保险意向的不妨参考一下。
瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险
覆盖广:覆盖40种重大疾病
定位准:专为少年儿童设计的重大疾病保险产品
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1、对基本医疗保障范围之外的罕见病(严重幼年型类风湿关节炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病)纳入保险保障范围的专属网销产品;
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3、20倍基本保额的少儿重大疾病保额、6倍基本保额的意外与疾病身故保额、满期按所交保险费的100%给付满期保险金;
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咨询内容:本人是23岁的女性,已婚已育,暂时无业在家带孩子,我家宝宝现在6个月,已经给他入了一份人保健康险的万能险,现在社会医疗保险觉得太不合算?想给自己和孩子入份医疗保险,价位上要实惠划算的,能保得比较全面的,家庭收入每月1500-3000,希望我和孩子的医疗保险加起来不超1500。
咨询网友:214koala(唐山)
专家解答:
广州平安人寿金玲
作为家里的经济支柱,您的爱人才是您家里最需要保障的人,因为他就是您和孩子的保护伞,建议根据您自己的经济情况在不影响家庭生活的情况下,先完善您爱人的保障,接下来是您自己的医疗以及意外,孩子已经有了一份健康险,经济允许的情况下可以考虑教育基金。
广州平安人寿张春连
从你补充的资料来看,两份保险合同的金额不超过一千五,自己买份最基本的医疗险,是以意外为主险附加意外医疗和住院医疗。小孩建议你买张最基本的医疗卡,等将来经济状况好点了再补充,另外,老公虽然是有社保费和养老保险,将来经济允许的话应该再补充一份商业险,因为社保报得相对较少。
广州平安人寿刘秋欢
保险的顺序首先是家里的家庭支柱,然后才考虑孩子,因为孩子不承担任何经济压力。我们的保障做好了,孩子才会有保障啊!先从大保起,因为大人才是小孩最好的保护伞一个家庭应该先保家庭的经济支柱,小可以帮他买张医疗卡。
结合你们的经济能力,可以考虑给宝宝买个一年期的保障卡,350元一年。你自己也可以考虑一下住院医疗+意外伤害医疗,如果以后有能力了,再去考虑重大疾病保障吧,毕竟也不希望你为了买保障而负担太大。
元旦过后,”二孩”政策全面实施,不少商家均盯上了这一商机,无利不起早的纷纷围绕二孩推出新品,保险业也不例外。孩子的“教”和“养”所带来的财务压力,让大多数年轻父母没有安全感。而“二孩”政策的放开,意味着“422模式”家庭中的年轻父母将面临更大的挑战。对于孩子未来教育问题,成为了不少年轻父母关心的问题。
年轻家庭把保险纳入理财规划
相比财富或工作,中国年轻育儿家庭更重视家庭幸福感,然而孩子的“教”和“养”让不少年轻父母感到压力山大,而“二孩”政策的放开,意味着“422模式”的家庭中的年轻父母将面临着更大的挑战。教育费用更是育儿的一大花费,由新东方优能中学发布的《2015-2016中国基础教育白皮书》显示,我国一、二线城市子女教育花费平均每年1.8万元。城市级别越高,子女教育花费约到,其中一线城市的花费在1000~2000元/月,二线城市的花费在500~1000元/月,三、四线城市的花费则在100~300元/月。
教育金保险也属于“二孩险”
应对家庭增加二胎带来的压力,不妨依靠保险来做一些财务规划。从广义概念来看,教育金保险也属于二孩险。目前不少儿保险计划能综合多样需求,在提供风险保障的同时,起到储蓄教育金的作用,等孩子到了特定年龄就能领取。除了购买二孩险,家庭支柱也应得到保障。尤其是作为年幼子女生活来源的年轻父母,更要先为自己撑起保险之伞。
购买教育金也要有技巧
少儿教育金保险是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育保险,除了初中 、高中和大学几个时期的教育基金以外,还包括了参加工作以后的创业基金、婚假基金及退休后的养老金。
但国内保险市场竞争激烈,少儿教育金等新型产品良莠不齐。如何选择合适的切合自家家庭需求的少儿教育金产品呢?
少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。给孩子买保险没必要一次性买全,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险;少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。
在保险方面优先为孩子投保,反而忽略了大人本身,这是十分严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。
需要注意的是,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。
如果有意向购买儿童险的,不放看看以下两款产品。
瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险
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保障高:最高提供50万元保障额度
手续简:免体检,仅90天等待期,可以续保至25周岁
保费低:3-17周岁,1年300元,每天8角2分,即可获得50万元少儿重疾保障
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人保淘淘乐少儿两全暨重大疾病保险计划
1、对基本医疗保障范围之外的罕见病(严重幼年型类风湿关节炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病)纳入保险保障范围的专属网销产品;
2、保费低廉,趸交每份1000元;
3、20倍基本保额的少儿重大疾病保额、6倍基本保额的意外与疾病身故保额、满期按所交保险费的100%给付满期保险金;
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