企业的发展有其一定的客观规律，每个企业都会面临发展过程中的瓶颈期，只有安全顺利度过瓶颈，才能继续朝前发展。目前我国的保险行业也面临着发展的瓶颈期，保障功能才是保险行业的根本，然而目前家庭理财却大多关注储蓄，保障严重不足。
双“黄金十年”后待转型
蔡强回顾说，1992年到现在，中国保险经历了复合型的成长，根据不同的推动力可以分成两个“黄金十年”。第一个十年从1992年到2001年，中国保险业的发展基本上基于渠道创新。友邦1992年把个险营销员的销售方式带进了市场，中国保险业由此迅速膨胀发展。2001年到2010年是第二个“黄金十年”，有两个巨大推动力。第一个是加入WTO后，保险公司牌照大扩容，外资保险公司纷纷涌入，市场急速扩大，几年时间里保险业机构布满全国。2005年之后，银保渠道的出现又带来创新，这两个动力带来市场每年20%的复合增长。
最近几年，保险却陷入了“寒冬期”，成长有限。蔡强认为：“过去的成功模式往往会成为将来发展的阻碍。以往保险成功模式是快速粗放型、高耗能的发展，这个可能跟中国当时整体发展相适应。现在市场已经改变，所以我们要寻找新的可持续发展模式，一定要回归到价值导向发展。”
资产配置参考“铁三角”
他提出，中国金融市场的一个问题是储蓄过度而保障不足。就国民储蓄和GDP的占比以及寿险和GDP的占比来看，在英国储蓄占了GDP的11%，而寿险占GDP的8.44%，寿险和储蓄平衡发展；而中国内地储蓄占了GDP的50%，保险只占GDP的1.7%。从数据看，在中国保险并不是已经饱和，而是远远还没有开始。在发达国家家庭的资产配比中，存款、证券和保险基本上是三分天下，形成“铁三角”的格局。有一次在美国聚餐，坐在蔡强旁边的是保险界一位赫赫有名的董事长，他坦言自己的资产分布就是“铁三角”，几乎可以度过任何的风暴。但是国人的储蓄66%都在银行，这样会承担较高的通胀风险，其余四分之一放在证券市场，只有9%用于养老保费。
危机常使家庭财富归零
为什么说中国保险业过去20多年以替代储蓄作为主攻方向，而现在到了回归保障的根本阶段？蔡强的解释简单明了：十几二十年前，老百姓口袋里没有多少钱，最大需求就是储蓄，实现原始积累。那时百姓的选择主要是银行，保险业兴起后，既可以带来保障，产品的收益也过得去，满足了客户的需求。但是现在中国老百姓口袋里有钱了，需要保障财富，医疗教育养老面临的压力也非常大，但是保障明显不足。如今家庭债务膨胀速度远远快过财富的膨胀，而危机降临时往往让家庭的财富归零。同时储蓄方面的竞争已经不再是保险公司跟银行间的竞争，理财产品多达几万种，再加上证券基金，中国人财富积累途径选择非常多，投资收益不断提高。而保险公司的核心竞争力是长期资产的投资，单纯拼收益很难再发展，所以走到了回归保障的阶段，要靠长跑胜出。在过去的四年里，友邦的新业务价值成长三倍，保障类产品的占比从38%提升到63%，总保额四年里提升62%，这便是回归保障策略带来的成果。
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80后大多开始工作了，而他们中的多数都是独生子女，在压力越来越大的今天，他们的负担更重，特别是女性，因为体质和心理的原因，她们更需要在理财方面注重保险。现，根据一个案例来简单说明一下。
家庭情况
张小姐今年23岁，培训学校教师，月收入3500元左右，有基本保险和住房公积金，有4万元存款。父母早年离异，她和母亲生活，母亲长年有病。家庭月支出1500元左右。她希望通过理财提高生活水平，最好能买一套小房子。
理财分析
张小姐家庭收入来源单一，风险承担能力较差。虽然有存款，但要买房和提高生活水平较困难。
理财规划
1、张小姐是单亲家庭中的顶梁柱，所以她应先考虑办理大病医疗险和意外伤害险。虽然办理了医疗保险，但是医保支付能力相对有限。此外，她可以为其母亲选择一款保险产品，意外险等不太重视体检的产品应优先考虑。
2、建议先不要买房。她可以利用课余时间做家教或兼职教师增加一份收入。
3、稳定收益也可适当选取。建议购买稳健型投资，每个月投入收入的30%-45%，不占用过多的比例。在进行投资的时候，一定要注意种类不宜过多，一定要选择风险较小、流动性较强的投资品种，以便随时变现应对不时之需，也可以巧用银行现有产品组合。
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分析：
王女士和老公都很年轻，整个家庭收入一般，且有很大增长空间，但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行，再有余款可通过基金或保险间接投入股市。
理财产品组合：
1、对每月剩余的资金，可以存银行，等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品，如开放式基金等（或用作银保产品的期缴）。
2、基金定投。每月拿出1000元，做两份基金定投。
3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品，剩余2万元，购买货币基金（T+2个工作日可以赎回），收益稳定，既能作为日常紧急备用金，又可以作为以后每年保险的期缴金额。
理财建议：
1、由于客户家庭比较年轻，随着年龄增长，今后的生活需求会越来越多，因此，当前依然要有储蓄的习惯，但目前存款利率较低，且客户每月闲置资金也不多，建议做基金定投，长期投资，积小钱变大钱。
2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例，因此要给孩子进行教育储蓄规划，如基金定投或者购买银保产品，建议做一份期缴的银保产品，每年一万，期限5年，10年以后可以一次助理理财规划师性支取。
3、客户家庭属于一个成长型家庭，不仅有日常支出（包括一辆汽车的消耗），更重要的还有一个婴儿需要抚养，因此当务之急是开源节流，在不能开源的情况下，尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。
家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。 提示： 返还型重疾保险，虽然初期缴费偏高，但是满期无理赔会返还保险金，同时也会有一定的利率增值，让您的财富不打折扣！ 阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元
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