通用重大疾病医疗险
险种特点:目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。投保重大疾病险的投保期一般比较长,为20年左右,投保金额也相对较高,每年400~4000元,但赔付也相对较多,最高可以达到投保金额的2倍。
适用家庭:投保资金充裕的家庭选择购买。
一般住院医疗险
险种特点:普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,动辄就住院,积累下来,化费也不少。这类保险的投保期限短,一般一年一投,保费也不高,200~500元不等,保额越多获得的相应赔付也越多,不过总体赔付额有限。
适用家庭:家长单位无针对孩子的医保或投保资金有限。
意外伤害医疗险
险种特点:儿童意外伤害,已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一,孩子生性好动,也不知什么是危险,因此,给孩子投保意外保险很有必要。这种保险费用不高,一年一般几百元。
适用家庭:可以作为已购各种保险的补充。
首先,家庭成员中谁最需要保险
首先应该给家庭主要收入来源者购买保险,因为当他们遭遇到不测时,会对家庭的经济状况造成很大的影响,家里的收入会大幅度降低,也就会影响到正常的生活。所以为了抵御这些风险,一定要为家庭主要收入来源者购买足额的保险,在资金允许的情况下,再去考虑其他成员的保险。
第二,家庭理财保险买多少合适
可以请专业的理财人员帮忙计算,也可以采用一种方法,就是从需求的角度来考虑看如果某个家庭成员遭遇不测之后,会给家庭带来多大的现金缺口,然后再用这个现金缺口减去目前家庭的资产,得出的就是你的保额需求了。
第三,该购买什么类型的家庭理财保险
在人生的不同时期,对保险的需求也是不同的,所以不同的阶段就需要有不同的保险规划。可以征询专业的保险顾问,为自己的家庭理财做一个长远、合适、合理的保险规划。
第四,善用保险规划家庭理财
第一步,理财,应该从记账开始。记账是理财的基础,充分了解家庭的收入支出、资产负债情况,分析家庭财务的状况,这是理财的第一步。
第二步,对自己知己,对理财产品知彼。市场上的理财产品,并不是所有的理财产品都适合自己。先要确定家庭的理财目标,根据个人的风险偏好,来如何配置适合自己的理财产品,使目标实现。
第三步,有上述的统筹,这步就是资产配置了。如何开源节流,如何均衡收入开支,如何调配资产负债,购买哪种理财产品,这是都是理财的具体操作了。
第四步,做总体的评价,最终出来的是家庭理财规划方案,而不是理财产品。
提示:保险理财不仅具有保险的保障功能,还可以促进资金的增值,然而前提是选择一款适合家庭投资的保险理财产品。选择家庭理财类保险时需要关注家庭成员的实际需求,还要了解自己的经济实际经济情况,在此基础上做出合理的家庭理财规划。
2岁孩子选择合适续保方案案例介绍
朱先生是一家私企的职员,与太太每个月收入合计大约在6000元左右。夫妻二人的儿子东东今年刚好2岁,孩子身体健康,朱先生已经为东东投保了少儿医保。之前朱先生已经为孩子买过少儿保险,感觉还不错。所以想在儿子少儿保险快到期之前尽快给儿子选择合适的续保方案。由于儿子越来越大了,所面临的风险也在日益扩大,所以朱先生想要在续保时重点关注儿子的意外保障和重疾保障,打算花费300元来为孩子续保。
2岁孩子续保需求分析
顽皮是孩子的天性,对于2岁的东东而言,所面临的主要风险就是意外和疾病。而东东属于有社保的孩子,所以在续保商业少儿保险时需要重点关注少儿意外险和少儿重疾险。而朱先生打算花费300元来为儿子续保,由于费用不高,所以在续保时建议尽量选择物美价廉的综合型少儿保险产品来投保。
如何为2岁的孩子选择合适的续保方案
意外是造成低龄孩子死亡的第一大杀手,所以建议朱先生在为东东选择续保方案时,优先关注意外险。意外伤害保障额度最好不低于5万元。由于低龄孩子比较顽皮,玩耍过程中一些意外磕伤在所难免,而这些小伤大多数是通过意外门诊来进行治疗的,由此而产生的意外门诊费用也不低,所以建议朱先生在选购意外险时重点关注带有门急诊意外医疗保险的产品。儿童健康保障计划(续保版) 计划A以280元每年的优惠价格获得10万元的疾病身故保障、5万元的意外身故、残疾及烧烫伤保障以及5000元的门急诊意外医疗保障,对于朱先生而言,是非常适合为东东续保的。此外,该少儿保险产品还提供有10万元的少儿重疾保障以及5万元的住院医疗保障,迎合了东东在健康保障方面的需求。另外,还保险还特别带有儿童走失慰问金保障1万元,能够针对2岁孩子比较高发的走失风险提供保障。所以,推荐朱先生投保。
(北京 宁先生)
宁先生希望知道目前已有的保额20万元是否足够,这取决于当时他购买这份保险的时候,他的寿险规划师有没有针对他的家庭状况做整体的财务诊断分析。以宁先生的家庭来说,夫妻双方都有相对稳定的工作,孩子年龄较小,我们需要针对他的家庭整体收入与支出及对未来的期望来具体分析保额。保险的搭配应该以家庭为单位,在预算允许的前提下做到人人有保障,因为风险到来的时候人人都可能被波及。
为了让宁先生能够较为直观地了解该如何计算自己家庭的保额是否合适,以下是我遇到的一个与其相似客户的家庭保障分析:
北京客户李先生31岁,外企IT工程师,年收入12万元;李太太26岁,宾馆人事部工作,年收入3万元;3岁的儿子目前在上幼儿园,家中有一套二居住房仍有房贷。目前二人都有基本社保未购买人寿保险,家中有存款10万元,无其它理财产品。家庭支出状况:每月生活费6000元(包括孩子幼儿园等花费),每月还房贷1700元,每月给双方父母各500元共计1000元,每年全家出游一次平均花费1万元。同时,李氏夫妇对孩子期望很高,希望孩子能够有个美好的未来,在教育方面他们将会给孩子最大的支持。从现在开始,他们已经在为孩子存储将来出国留学的费用,预计需要100万元。
根据李先生的家庭状况,每月其家庭平均支出近1万元,家庭成员未购买任何保险保障。李先生的收入比太太的收入高出许多,如果李先生发生任何疾病或意外而影响其工作能力的话,都将给家庭带来巨大的经济影响。因此,我给李先生的保障规划为:
30万元重大疾病险;20万元房贷保障(被保险人发生死亡或全残时由寿险公司一次性替其归还房贷);100万元家庭收入保障(保障家庭成员仍能维持原有生活品质);根据其对孩子的期望,我另外规划出100万元的保额作为孩子的教育费用(被保险人发生死亡或全残时,孩子仍有100万元可以用于其教育)。
另外,因为李太太的收入相对少一些,她发生风险时对家庭的经济影响相对小,在为其制定保障计划时,可以相对减少额度,偏重于疾病保障即可。孩子的保障同样如此,偏重疾病保障即可。
很多家庭在投保时,偏重于给孩子买高额的教育金储备保险。家长的心情完全可以理解。但从投保的角度来看,专业的顺序应该是先保大人再保孩子,而大人的保障也是以家里的经济支柱为优先。在大人都做了全面保障的前提下,如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险。
我为李先生家庭制定的保障规划最终支出刚好为其家庭收入的10%,在完全体现保障的前提下也未影响其家庭生活品质。
根据以上的例子,宁先生可以参考一下自己的家庭财务收支状况以及对未来生活的期望值,计算一下自己投保的20万元寿险是否能满足整个家庭的保障需求。
老年人保险如何选择
越来越多的年轻人选择用保险转嫁父母可能面临的风险,在加强父母保障的同时也减轻了自己养老的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障,首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。
大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。专家称,目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金,价格和中青年的相差不多,是比较实用的基础性保障。
疾病住院费用报销/津贴给付的产品也是比较实用的,虽然保费较高,但是对大部分疾病都有涵盖,对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品,可选择有保证续保权利的,可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准,而被拒保或要求加费承保。
专家介绍,护理类型的保险是近年国内新兴的保险项目,主要是针对老年人发生意外或疾病导致生活无法自理,而产生护理费用支出的保障。这类保险,对目前“空巢”情况日益严重的都市家庭是很人性化的设计。
养老保险也是备受关注的一类。退休后,退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平,尽早投资商业养老险,有助于维持较高质量水平的晚年生活。
不同的人生阶段对于保险的需求是不同的,不能一概而论,保险市场虽然一片火热,但是从投保保险的角度看,一定要量力而行,结合自己的实际需要选择投保。购买保险有几个问题需要考虑:
一、保险的保额和家庭收入是否成正比。保险既然是一种具备保障功能的产品,它的实际意义就是如果在发生意外后,能否支付发生意外所需要的费用;如果是家庭的顶梁柱,要考虑意外发生后所得到的补偿能否支撑整个家庭将来的费用。这两点都要结合具体的家庭收入考虑,保险不仅仅是保障现在,对未来的保障也具有积极意义。一般来说,保费的支出约占整个家庭可支配收入的30%是最合理的。
二、产品是否适合家庭的实际需要。现在市场上的保险产品,琳琅满目,品种繁多,但是要找到真正适合自己的需要花费一定的时间和精力。比如在30岁-35岁这个年龄段,首先要考虑的就是重疾险和意外险,这个时期工作、事业起步,且渐稳定,正是努力开创事业的大好时机,所以趁现在家庭负担不大,及早为自己做好打算可免除后顾之忧。健康、意外、投资理财等方面的保障可作为主要的保险需求,要把握投保比例,根据家庭的收入进行投保配置。
三、保险的保障功能和投资功能。保险的保障功能最能体现保险产品的意义和特色,保险的补偿和给付能够很好的缓解风险对正常家庭生活的冲击,维持家庭正常的生活;保险的第二个功能资金融通功能,是指将保险资金的闲置部分拿出来重新投入社会再生产过程中所发挥的金融中介的作用,一般是保险公司在运作这部分资金。
从投资角度看,现在保险市场上,具备投资功能的保险种类主要有三种:万能险、投连险和分红险。简单来说,万能险有保底收益,一般是2.5%的年收益率,从市场上现有产品的收益数据看,一般都在4%-6%之间,能跑赢央行存款利率的产品不多;投连险,没有保底收益,投资超过五年才能看到回报,如果是短期投资,不推荐;分红险的收益率是不确定的,分红的频率和多少每个公司也会不同。
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