保险产品升级是保险公司长有的事,最近,支付宝好医保长期医疗也给自己做了个升级,不止升级,还涨价了。那么升级后的好医保长期医疗,是不是更加值得买了?
升级的内容很简单:
第一个升级点,质子重离子治疗报销比例升级。
升级前仅有60%比例的报销,升级后,质子重离子治疗的比例提高到了100%,升级前后都不包含床位费。
质子重离子治疗,是目前对肿瘤的一种治疗手段,虽然仍不普及,但有这一项保障,肯定对被保人是更加有利的。
第二个升级,增加了重疾津贴。
升级后的好医保长期医疗,增加了一项责任:100种重大疾病津贴保险金1万元。
加上100种重大疾病0免赔,算下来就是额外补贴的1万元津贴,不过这个津贴只给付一次,续保是没有的。
相对而言,一次性给付1万元,比100元/天的重疾津贴要更好一些,毕竟钱是直接给到手上的,可以随意使用。
第三个升级,增加了肿瘤特效药服务。
除了手术化疗之外,癌症是可以通过吃抗癌药物持续进行治疗的。
事实上,社保内的抗癌药还是很少,且价格很高,还不能全部报销。比如经常会出现医院里药买不到的情况。而肿瘤特效药服务,可以为患者解决部分问题。确诊癌症后,医院买不到的抗癌药,可申请在指定药房购药直付、以及DTP药房院外药店取药送药服务。
升级以上几项保障,好医保长期医疗的价格,也略微上涨。
以30岁男子为例,投保好医保长期医疗,旧版保费229元,升级后保费259元,费率涨了13%左右。相较其他几款优秀的医疗险,价格仍在可接受的范围内。
除此之外,好医保还对健康告知,进行了修改,对既往症进行了重新定义。
升级之前,好医保长期医疗的健康告知,相对市面上其他医疗险来说,是非常宽松的。但是由于健康告知门槛低,导致后期因健康告知问题,造成最终拒保的案件。
升级后的好医保长期医疗,对健康告知进行了优化。
原本在健康告知中过问的结节等问题,现在都明确在了健康告知中,并且增加了一些疾病的问询。
升级前的连续服药30天并不好判断,升级后改成了遵医嘱需连续服药30天,只要医生开药超过30天就必须健康告知。
肿瘤明确了恶性、良性、宫颈上皮内瘤;心脏疾病也明确了病种:心肌梗死、冠心病、心绞痛等。
糖尿病的定义也更严格,空腹血糖≥7mmol/L就必须进行告知。
此外,好医保长期医疗对既往症的定义,也有所改进。
升级前对于既往症的定义,是:被保险人在首次或非连续续保时未如实告知的既往症及在本合同首次或连续续保保单签发日前24个月内已经存在的疾病。
升级后对于既往症定义,变成了:本合同生效前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。
这么一来,既往症的范围更明确了,一定程度可以减少理赔纠纷。
好医保长期医疗的这一次升级,总体来看是向前跨进的一步。
保障方面,有了较大的提升,至少在追赶其他更优秀的产品;健康告知和既往症方面,也做了更明确的界定,设置了更高的投保门槛,也有避免理赔纠纷的意思。保费虽有上涨,但在合理范围内。
如果是购买了升级前的好医保长期医疗,不用担心,续保年限的保费,依旧按照旧版的费率来。
常见的拒赔原因
1、投保时没有做到如实告知。
《保险法》第十六条规定:
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
意思是,你在投保时没有按照合同要求如实告知,出险时,保险公司有理由拒赔。
在寿险合同纠纷案件中,有一半以上是因投保人在如实告知义务履行上存在争议。
人身险投保时,有健康告知要求,比如是否曾经患某种疾病、是否曾因某原因住院多少天、是否从事高危职业等等。
很多人投保时没有详细看健康告知和免责条款,或者在代理人的“促成”下,大笔一挥全部选否。
拜托!您现在买的是一份几十年上百万的保障。咱们不能做那么随便的人啊。
所以,在投保时,一定要做到如实告知,不要抱有侥幸心里,更不要为了能承保而故意隐瞒,不然最终受害的还是你自己。
2、不符合合同约定的出险定义。
保险合同都很详细严谨,对各项事故产生的原因、理赔条件等都做了明确规定。很多人以为重病(大病)=重疾,其实并不然。
比如,小明因患心脏病实施了“冠状动脉支架植入手术”(学名太长我也读不溜,我一般叫他的小名“通波仔”),但理赔时却发现并不符合理赔要求。
因为保监会规定的25种重疾里面的冠状动脉搭桥术,是要求开胸的,而“通波仔”只是介入式,并不用开胸!
所以,小明的手术程度没有达到规定的重疾要求,只能算轻疾范畴。而不幸的是他购买的重疾险却偏偏没有附加“通波仔”手术这种轻疾险。因此,这次小明只能自掏腰包了。
3、理赔事项属于合同约定的保险公司免责范围内。
每个保险合同都会有免责条款,一般都是吸毒、酒驾、核辐射、战争等。不同的保险合同约定的免责条款可能会不一样,这个也要重点关注。
比如大部分定期寿险的免责条款都包括酒驾和战争导致的死亡,而信诚的唐僧保和瑞泰瑞和定寿合同免责条款只有3条,都不包含酒驾和战争。所以如果酒驾或战争导致的死亡,唐僧保和瑞泰都可以理赔。
最终还是那句话,看合同!
4、宣传语或营销术语的“美丽误会”
最常见的就是广告或者代理人的过度或片面宣传。
比如最常见的“确诊即赔”,其实根据保监会或行业定义,很多重疾都不是确诊即赔的,都是需要实施了规定手术或达到规定严重程度才能理赔。
只有部分疾病确诊即赔,但很多公司却过度宣传,使得投保人以为所有疾病都是确诊即赔。
所以,如果想要不被拒赔,投保时一定不要相信广告、品牌、或者是哪个亲戚朋友代理人(因为有可能他自己也不是很懂),唯一可以让我们放心的是合同。
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