一年一度的妇女节来临,理财保障类产品再次成为沪上时尚女性的关注焦点。上海各家保险公司抓住时机,纷纷推出为女性度身定做的保险。面对市场上如此多的女性保险产品,应该如何挑选适合自己的组合?
不同阶段选不同保险
通常的女性保险产品,不仅涵盖了普通的重大疾病保障,还针对女性生理特征特别设立了相关保障功能;有的女性保险则剔除了非妇女疾病的保障,以针对特定人群达到低保费、高保障的效果。
要挑选最适合自己的女性保险,首先必须对自身状况很了解,清楚自己需要什么类型的保险。
李女士今年29岁,结婚两年,向理财顾问咨询时表示:“我的工作不错,收入稳定,但婚后随着年龄的增长,感觉健康危机越来越重,还计划近两年要孩子。”
据科学统计,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病,女性患各类疾病的几率远远高于男性。因此,投保女性专用的重大疾病保险,要比投保男女通用的险种更加实用。
以某公司“慧丽人生女性重大疾病保险”为例,对“乳腺癌”、“子宫颈癌”、“子宫内膜癌”、“卵巢癌”、“绒毛膜”、“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”等7种妇科疾病进行保障。此外,对“意外烧伤整形植皮手术”和“颜面部整形手术”也提供不同程度的保险保障。
此外,如果李女士决定生育,在怀孕期间可以投保“附加女性生育健康保险”,除了为“宫外孕”等多种常见的妊娠期疾病和手术进行保障外,还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金等,从怀孕到生产期间均可得到全方位的保障。
职业女性需特别规划
很多现代女性除了要作好“贤妻良母”,在职业上同样有着很高的追求。对于工作繁忙、压力较大的女性白领、金领们来说,必须根据自己的职业、收入,制订更完备的保险计划。
35岁的林女士是一家化妆品公司的品牌主管,年薪20万元左右。因工作需要,经常穿梭于国内各大城市,每个月总有一半时间以上在外地度过。在飞机上吃饭成为“家常便饭”。
由于林女士经常在外出差,意外风险大大增加。从保障的角度,意外可能导致的后果不外乎身故和残疾,前者会对家人带来情感的伤害和经济上的损失;后者会导致收入锐减,支出剧增,令自己和家庭陷入窘境。
另外,她目前身体健康,但是长时间的工作忙碌,特别是随着年龄的增长,一些潜在的疾病有可能突然发生。
因此,像林女士这样的职业女性:
一要做好意外保障,根据经常出差的情况,提高在差旅途中公共交通的意外保障额度;
二要做好重大疾病的保障工作,建议一部分为终身型保障。这样。若在年轻时发生风险,能够尽可能地享受比较好的医疗条件,将风险对家庭财务的冲击最小化;在退休以后,也能对医疗起到补充作用。
最后,理财顾问为林女士设计的保障规划包括了意外伤害保险、重大疾病保险、附加女性疾病保险和住院医疗保险,总保障额度达到120万元。
投资理财并非首选
目前,很多保险公司推出的女性保险往往含有投资理财的功能,主要以两全保险和分红保险为主。理财顾问指出,在目前我国长期寿险产品收益率偏低的情况下,就女性保险而言,保障是本,理财为末,不可本末倒置。
由于保险产品的缴费和存续是长期的,期限达20年、30年或者更长,如果是非分红保险,一旦签订保险合同,那么今后保险产品就会按目前已经确定的固定利率来计算收益,很难适应将来通货膨胀的状况。
众所周知,由于各种原因,我国目前传统长期寿险的利率水平正处在谷底,随着各项投资政策、监管政策的放开,收益率更高、投资更灵活的产品或许将在未来几年中出现。
在目前的情况下,购买保险应尽量优先首先满足保障需求,投资理财可以通过基金、债券等其他稳健理财工具进行。
每日经济新闻·秦晓华
医疗意外保险:顾名思义,是指承保被保险人遭受到意外伤害所产生的治疗费用的保险。因此保险公司在设计此类产品时,均以此为标准将疾病、个人体质导致医疗费用做除外责任。这也是为什么很多人疑惑中暑不在医疗意外保险范围内的原因。另外保险公司在指定理赔标准时,均已医保规定医疗机构及用药范围做为理赔标准。进口药物、及在一些非社保指定医疗机构治疗都不在保险范围之内。那么,女性医疗意外保险该如何选购呢?
各年龄段女性如何选购医疗意外保险30岁以下的单身女性,应以多保障自己为前提,可选择保费较低的纯保障品种,如附加住院医疗险、意外险等产品。
30岁到45岁的女性,事业逐渐形成,收入比较稳定。生育子女与健康是关注的重点。可从健康医疗、子女教育等方面来考虑购买保险产品,保障额度应以家庭整体年度收入的7-10倍为佳,家庭总保费支出占家庭收入的十分之一即可。
45岁之后的女性逐渐迈入退休期,确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的考虑重点。应侧重从退休养老方面来考虑保险产品的购买。
另外,女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性,因此,在医疗保障方面,可再增加一些专门针对女性的重疾险。
医疗意外保险——相关链接给您家宝宝投保 意外医疗保险很必要每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时,婴幼儿较易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病,所以选择医疗意外保险非常必要。
婴幼儿医疗保险主要分两种:一是补偿型,以实际发生的全部医疗费用为赔付上限,不重复赔付;另一种是重大疾病保险,只要宝宝所得病症属于保险范围内的疾病,就会得到相应病症应赔付的额度。另外,建议附加住院补助津贴类保险,若孩子患病住院,不仅医疗费用可报销,家长还可获得每天一定额度的住院补助津贴。据了解,每年缴纳1000元保费,宝宝就可获得意外险和医疗险,外加一份小储蓄。
此外,给婴幼儿选择意外医疗保险并非越多越好,而且意外险和医疗险是不允许重复投保的。如果家长同时在几家保险公司投保意外医疗保险,出险时也只能得到一家公司的赔付。而且,保险公司只对6个月以上的宝宝进行理赔,但3个月大的宝宝,是可以投保的。
老年人购买保险 医疗意外保险是首选老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大,在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗意外保险。老年人群遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故更易造成对老年人的伤害,因此意外伤害保险也应是他们购买保险的重要选择。年过半百的中老年人想为自己投保商业险,但发现合适的保险产品很少,即使有,费用也很高。对此,保险专家表示,中老年人购买保险,可选两类专项保险,一是老年意外险,二是综合医疗险。
一.是现金,紧急治疗解燃眉之急
确诊即赔付,不需要发票,在治疗前给付,解决急需的大量资金。对储蓄不多的他来说就是雪中送炭。
二.是收入补偿,支持后期生活和持续治疗
确诊即赔付,除了治疗花费外,如果还有结余,可以在重疾导致失能后,不为生活和持续治疗所需费用发愁。
三.是豁达,周游世界,享受余生的资金
不想在医院里花钱度过余生,可以用一次性赔付的这笔钱去周游世界,完成心愿,按照自己的意愿度过余生。重要的是不用消耗自己的积蓄和家人的财富,智慧而豁达。
四.是投资,投资健康风险,稳赚不赔
人在健康时能赚钱不算什么本事,如果在失去健康时还能大赚一笔才是真智慧。如果没有大赚一笔,那一定是收获了一辈子的健康。要么得金钱,要么得健康,两样都是财富,真是稳赚不赔。
五.是尊严,保证不成为家庭的拖累
一人重疾拖垮全家。有了这份保险赔付,之前是家庭收入贡献者,之后也是贡献者。
六.是欣慰,当噩耗传来时的从容
噩耗传来时,知道金钱不是问题。既然健康无法逆转,这份保障对自己就是一种从容,对家人和朋友就是一种欣慰。
七.是功德,慈悲的胸怀必得回报
自己健康时,所投的保费在帮助其他此时急需现金的人,积累功德。在风险到来时,同样会得到其他人的帮助。
八.是储蓄,万一得大钱,没事当存钱
把日常的零花钱,聚沙成塔,集腋成裘。强制储蓄,专款专用。没有风险就是存款,可以领取做养老补充。
女性对自身的关爱,催生出一个缤纷多彩的女性保险市场。对于众多女性来说,拥有一份保障全面的女性保险产品,已经成为自我关爱的新方式。
要合理选购女性保险,一般而言,应该将医疗和意外死亡、残疾保障放在首位。由于环境的恶化和生活压力的加重,女性发生各种疾病的概率也在增加,据统计,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病,乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。因此,尽早通过专门的女性保险来防范、转移这些风险,也是一个相当不错的理财手段。
据了解,都邦财产保险股份有限公司日前将要推出的新型女性保险产品——“靓丽人生”保障计划,保障范围涵盖了健康保险和意外保险,对女性癌症、女性特定手术以及意外身故、残疾提供了全面的保障。“靓丽人生”女性保障计划有两款产品可供选择,充分实现了在提供全面保障的基础上,满足不同层次女性朋友的需求。
以投保“靓丽人生”女性保障计划B款为例,年缴保险费100元,将得到保障将包含诸多方面:若身故或残疾可获得10万元保险金;若不幸患乳腺癌,可得到2万元保险金,作为医疗费用;若发生原发于女性子宫、子宫颈、乳腺、卵巢、输卵管及阴道器官的恶性肿瘤等女性癌症或全乳房切除手术及子宫切除手术这两项女性特定手术,将会得到1万元保险金。此项保障计划在承担了普通寿险的身故和残疾责任外,还根据女性生理特征,承担了多种女性癌症及两项女性特定手术的保障责任。
此外,“靓丽人生”女性保障计划A款更加体现了对出差频繁、喜欢旅行女性的悉心关怀。年缴保险费150元,在B款的基础上还将得到一些交通意外伤害保障,乘飞机、轮船、火车、汽车身故将分别得到不等数额的保险金。此项保障计划可谓女性出行族的“护身符”。
都邦表示,“靓丽人生”女性保障计划从满足女性的特殊需要出发,突出保障功能,且考虑细致,充分体现了都邦保险开发产品的人性化、个性化理念。并且都邦保险从女性特殊需要出发,不断创新女性保险险种,也体现了对现代女性特殊需求的特殊关注。
随着现在医疗技术的更新,患了重疾后的长期生存率也在不断提升。有些人就开始担心,一旦患过重疾,以后再也买不到重疾险了怎么办?
其实,重疾险按照给付形式划分,可以分为单次赔付和多次赔付。
目前大部分的重疾险都是单次赔付,赔付一次过后,保险合同就结束了。但多次赔付的重疾险在赔付后,合同仍然有效,符合理赔条件还能继续获得赔付。
多次赔付的重疾险有哪些优势?
给大家举个最简单的例子吧。比如李某购买了一款分组多次赔付的重疾险,癌症被分到单独一个组里面。有一天,李某不幸患了甲状腺癌,经过调查,符合理赔条件,保险公司赔付了一笔赔偿金。而李某经过及时治疗,后期恢复良好。
由于李某购买的是多次赔付的重疾险,所以保险理赔以后,保险合同依然有效。在6年以后,李某又不幸得了白血病,那么按照保险合同的要求,李某符合条件,然后李某再次拿到了保险公司的一笔赔偿金。
如果是单次赔付的重疾险,在患了甲状腺癌以后,重疾险合同就终止了,而且李某也不能购买其他重疾险产品了。罹患癌症以后,基本上是无法再购买重疾险产品。
而多次赔付则解决了这个问题,即使是患了癌症或者得了重大疾病,那么后续还会有机会再次获得赔偿金。
多次赔付比单次赔付的产品好吗?
一个不争的事实是,多次赔付的重疾险产品,费率是比单次赔付的高。如果预算没有问题,可以接受多次赔付的费率,那么就建议购买多次赔付的重疾险产品。
如果预算紧张,那么购买单次赔付的重疾险产品也是一种选择。
此外,在购买多次赔付的重疾险产品的时候,还需要考虑重疾二次发生也是有一定的概率的,而且还要在不同的分组里面。
所以,多次赔付是否比单次赔付要好,关键还是看是否能接受多次赔付的费率,以及多次赔付的分组、时间间隔设置是否合理。
在购买多次赔付的产品时,有2点建议:
1. 重视重疾的基础保额,不能因为要多次赔付保障而降低基础保额。
因为只有在第一次罹患重疾时生存下来,才会有第二次、甚至第三次理赔的可能性。如果为了追求多次赔付,而忽略了第一次赔付的基础保额,那可就本末倒置了。
2. 癌症是重疾中的“第一杀手”,在考虑多倍保障时,尤其要重视癌症的多次赔付保障。
选择间隔期只有3年的,而且新增、复发、转移或持续都可以获赔。
比如第一次得了胃癌,确诊之后过了3年,胃癌并没有治好,可以再次获得100%保额赔付;
如果胃癌在3年内通过治疗癌细胞消失了,可是3年后发现胃癌复发了,也可以再次获得赔付;
如果3年后,胃癌细胞转移成了肺癌,同样可以再次获得赔付;
如果胃癌治好了,3年后新发了肺癌,仍然可以获得赔付。
一句话,不管当中经历了怎样的过程,只要距离第一次确诊癌症超过3年,体内仍然能检测到癌细胞,就可以获得第二次赔付!
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