目前有不少消费者稀里糊涂地购买了寿险保单后,发觉自己没有支付能力,或是发现了更好的投资方式,甚至有些人发现自己根本不适合该类产品,想要退保。对于这类情况,保险公司一般以劝说为主,但如果投保人坚持退保的话,保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额
张小姐3年前买了一份寿险保单,每年要交6000元保费,最近她准备调换工作,现金流比较紧张,想把这份保险退了,但是一般来说,""投保容易退保难"",她应该如何操作,损失才比较小呢?
退保按""现金价值""计算所谓现金价值,它是指被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。大多数保单背后都会附有现金价值表,以提示投保人在投保以后各年度所能退的保费,现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。不同的险种,附加保费占总保费比例不同。即使同一险种,因交费年期不同等原因,附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说,大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%,佣金直接佣金和间接佣金之和不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中,最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费,保险公司在保险条款里有明确提示。
保险专家告诉记者,投保后两年内退保一般退保金比较少,这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多,如体检、核保、保单制作等费用,均发生在第一保单年度,以后各保单年度则不再发生。此外在前两个保单年度,保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度,保险公司向营销员支付的佣金逐年递减,到第5个保单年度之后,一般不再支付佣金,管理费用也减少,所以附加保费可维持在较低的水平。
如果退保理由是出于目前的经济实力达不到,而非产品不适合,完全可以降低保障额度,比如从40万元降低到20万元,也相当于减少每年的保费支出,这实际上相当于部分退保。
如果客户只是一时资金紧缺,经济状况不久后就能好转,则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后2个月内未缴当期保费,那么保单会暂时失效。但只要2年内,投保人将欠缴的保费及时补上,即可申请保单复效,继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是:申请复效时还要经过保险公司重新审核,如投保人身体状况发生变化,则保单也会受到一些约束。
不适合期交产品及时放弃现在从监管部门到险企纷纷将产品结构由趸交型向期交型转化,从某种程度上说,不但加大了保障力度,而且也保护了消费者利益。如果是期交型产品买错了,那么及时退保,损失反而更小。比如已经退休的老年人购买每年需要年缴上万元保费的万能型产品,那么从家庭理财的角度,建议可以采取直接退保的方法,迅速止损。
期缴产品每投入一期保费,就会被扣除一定的保障成本管理费、各类运营手续费等,头期保费中还要被扣除核保费用,而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金,所以期缴保费的保险产品,多投一年保费就多发生一次损失。
从经济损失的比例上看,的确越早退保,能拿回的钱现金价值占所有已缴保费的比例越低。但从绝对经济损失来看,则是越早退保,损失越小。
因此与选择股票一样,如果选错了,及时止损,另外选择反而比坐等反弹,回报率高得多。对于保险期缴型产品,如果投保人认定自己买错了产品,那么不如及时退保,去购买自己真正所需的产品。
目前有不少消费者稀里糊涂地购买了寿险保单后,发觉自己没有支付能力,或是发现了更好的投资方式,甚至有些人发现自己根本不适合该类产品,想要退保。对于这类情况,保险公司一般以劝说为主,但如果投保人坚持退保的话,保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。
张小姐3年前买了一份寿险保单,每年要交6000元保费,最近她准备调换工作,现金流比较紧张,想把这份保险退了,但是一般来说,"投保容易退保难",她应该如何操作,损失才比较小呢?
退保按"现金价值"计算所谓现金价值,它是指被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。大多数保单背后都会附有现金价值表,以提示投保人在投保以后各年度所能退的保费,现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。不同的险种,附加保费占总保费比例不同。即使同一险种,因交费年期不同等原因,附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说,大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%,佣金直接佣金和间接佣金之和不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中,最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费,保险公司在保险条款里有明确提示。
保险专家告诉记者,投保后两年内退保一般退保金比较少,这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多,如体检、核保、保单制作等费用,均发生在第一保单年度,以后各保单年度则不再发生。此外在前两个保单年度,保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度,保险公司向营销员支付的佣金逐年递减,到第5个保单年度之后,一般不再支付佣金,管理费用也减少,所以附加保费可维持在较低的水平
如果退保理由是出于目前的经济实力达不到,而非产品不适合,完全可以降低保障额度,比如从40万元降低到20万元,也相当于减少每年的保费支出,这实际上相当于部分退保。
尽管目前许多人都有“想买”保险的意愿,但由于保险产品自身的独特性和复杂性,使得普通人在观念和理解上有种种误区,从而不知道“怎么买”。某种程度上来说,买错保险还不如不买保险,因误解而引发的退保、理赔纷争劳心劳力、得不偿失,但这些误解如果事前稍作了解,其实就可轻松避免。
理财一周带您轻松绕离这些误区,解开这些普遍存在于投保人心中似是而非的谜团。
投保人说:
“分红型保险分红收益还不如银行定期存款利息,还是存银行比较划算。”
“未来只能返还很少的钱,完全不能抵御通胀,没有价值。”专家说:
把保险当成普通收益型金融产品,偏离保险“重在保障”的本质。投保应当以减轻、转移自身的风险为目的,用小钱来保障大钱的安全,保障家庭不会因为重大突发事件而陷入经济窘境。虽然理财也是保险的一个重要功能,但目前我国正处于负利率时代,又有升息预期,保险的理财功能正处于最弱的时期,尤其是具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
平安保险人士表示,预定利率是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率,主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高,保险产品的竞争力越强,但保险公司为此也要承担更多的经营风险。以前高利率时代的时候,确实有一些保险公司推出了固定回报较高的保险产品,但后来随着银行利率的大幅下调,这些产品往往都成了保险公司的负担,这种投资上的负担,对投保人来说其实并不是好消息。况且未来有望实现保险产品费率市场化,保险产品的定价和收益率将会被更加灵活地制定。
在日常的家庭保障安排中,理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样,才能在银行加息过程中,安心持有自己的保单,避免自己的保单产生较大的利率风险。具体来说,应当优先购买意外、重大疾病等保险,就算我们购买养老产品,首先也要把目光放在这是老年生活可以预期的一份回报,万一丧失劳动能力,保费能不能豁免等方面,而不是首先关注于回报。一般来说,在建立了基础保障后,一些投资型的保险产品可以作为一种稳健理财的方式,酌情购买。建议以分红型产品为主,可以抵御通货膨胀,防止保单贬值。
相关推荐 更多 +