代理人，交易、寻租与保险中介市场(二)：交易成本

交易成本

　交易成本的概念是新古典经济学分析经济制度形成的核心概念, 用来说明市场完成交易所需要的费用。交易是市场经济存在的基础。由于交易成本的存在, 交易者在价格之外必须另行支付一笔费用, 这笔费用如果太大就会使得交易不能进行, 不会发生。国外理论一般认为, 交易成本是指一切不直接发生在物质生产过程中的成本。而现实生活中很多的经济活动就是为了降低交易成本。

　交易成本亦称交易费用, 是指在信息不完全条件下, 借助物品和劳务的让渡实现权利转让过程中所产生的费用, 包括谈判、签约、监督执行和维护交易契约的费用。交易费用与信息之间的联系具体表现在信息不完全条件下, 许多经济活动都将产生交易费用。这些活动包括:

　( 一) 寻找潜在买者、卖者, 了解他们所处环境和行为, 搜集价格分布, 寻找产品质量等信息。

　( 二) 价格变动时, 为找到买卖双方正确位置而必须进行的讨价还价。

　( 三) 订立协约。

　( 四) 监督协约签订者, 了解他们是否遵守协议条款。

　( 五) 当协约签订者不承担责任时, 强制执行协约, 并发现所造成的损害。

　( 六) 保护产权, 以防止第三者侵犯。

　保险中介市场的交易成本包括代理、经纪或公估过程中的各项信息费用, 其中代理人、经纪人与保险人、投保人之间涉及到一、二、三项的费用, 保险公估人涉及到二、三、四、五、六项的费用。

　随着保险业的不断发展, 保险市场不断完善, 保险公司的经营不断走向外部化, 即保险公司越来越依赖于通过市场交易而不是自营来完成保险经营。M.bX010.coM

　传统的保险公司采取直销模式, 由保险公司的员工直接向投保人销售保单, 公司向员工支付固定工资。而代理人销售模式是保险公司授权代理人向投保人销售保单, 保险公司按照双方事先协商好的比例, 按代理人销售保单的数量支付代理费。保险公司采取代理人的方式开展业务, 是因为代理人的交易成本相对要低, 然而, 这并不说明代理人就不存在交易成本。代理人开展业务时, 交易成本主要表现在三个方面: 一是知识成本。保险代理人不能随便就开展业务, 他需要有一定的业务素质, 掌握相关知识, 包括相关保险专业知识、保险公司产品内容、客户信息等,这些都是需要学习和培训的, 凡是在保险代理人为开展业务而学习、掌握知识产生的费用, 都归为知识成本; 二是寻找成本。即保险代理人根据掌握的信息和知识, 寻找潜在的保险需求者并将其转变为保险购买者的过程中发生的费用, 包括交通费、通讯费、送给客户的礼品费等等; 三是签约成本。即代理人在成功地寻找到保险需求者之后, 为签订保险合同, 而和投保人进行讨价还价和其他活动产生的费用。同样, 保险经纪人接受投保人委托, 为投保人选择适当的保险公司进行投保, 这个过程和投保人自己寻找保险公司相比, 交易成本会低, 但是也要发生交易成本, 也可以由以上三种成本解释。

　因此, 我们在建立和完善中介制度时, 必须认真考虑交易费用的客观性, 尽量减少交易费用, 提高制度效率。

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为了使保险中介的发展不断规范化,加强对保险中介的管理是非常必要的。目前,我国对保险中介的管理主要是对保险代理人的管理,其管理主要来自两个方面:一是政府有关部门的管理;二是保险公司的管理。在今后的发展中,还应强调行业自律。

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对保险中介的宏观管理,必须遵照《保险法》的有关规定加强管理,除强调对开办保险中介机构的资格审定外,还应强调保险中介的保证金或投保职业责任保险的缴存等,从而保证保险中介的信誉。

就保险代理的管理而言,各国管理的部门有所不同。比如,日本由大藏省管理保险代理人员,我国则主要由中国人民银行负责对保险代理人进行管理。管理的主要内容包括:

第一,代理人的培训。各发达国家都设有保险从业人员培训机构,如新加坡的保险培训中心、美国的寿险外务员大学、英国的保险学院等。只有经过培训才有可能成为保险代理人。

第二,保险代理人的资格认定。所有经过培训的人,都必须要通过国家统一规定的考试,考试合格者由国家或其授权机构核发保险代理人资格证明,只有考试合格者才有资格成为保险代理人。

第三,保险代理人的注册。国家对获得保险代理资格的人所提出的注册申请,将先进行其法律资格及必要文件认定,认定合格后,才予以登记注册。保险代理人只有在注册后,才可能有资格办理保险业务,否则将被视为违法经营。

第四,国家将按有关规定对保险代理人的经营行为进行监督和处罚。我国对保险代理人的管理主要按《保险代理机构管理暂行办法》执行。

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