一般来说, 保险需求的心理特征表现为以下几个方面:
1 . 安全性
安全性可以从两个角度来解释: 其一, 在一般情况下, 危险概率很小, 近似于不发生, 使人们有安全感; 其二, 在危险发生之后, 保证有足额的补偿,也给人们以安全感。
安全需求, 人皆有之, 没有安全感, 就不可能有安定的社会。无后顾之忧的安全感, 必须有完善的社会保障制度。保险服务存在于人们的安全需求心理之中, 各种安全需求促使各种保险服务得以发展。人类生产、生活中发生意外损害的事故日益增多, 以民事损害赔偿责任为保险对象的责任保险便应运而生。
保险需求源于灾害事故的客观存在, 某种灾害促成了人们对防备该种灾害的安全需求, 某种不幸事件促成了人们对避免该种不幸事件的安全需求。保险需求受灾害发生的频率和破坏程度的影响, 与人们遭受风险的大小成正比。如作为一个企业, 对企业的安全生产和经济保障措施就较为关注, 因为在再生产过程中, 需要进行补偿消耗掉的生产资料、发放工资、偿还贷款等一系列活动, 万一遇到风险得不到经济补偿, 则连简单的再生产也难以维持, 所以企业就有迫切的投保需求。
但是, 由于过去计划经济体制下的“ 大锅饭” 的束缚, 我国企业实际上不是相对独立的实体, 它们对企业财产的安危不承担责任, 经营好坏一个样, 缺乏优胜劣汰的经营机制, 也就不需要保险, 尤其是大中型国有企业更缺乏保险的心理驱动力。
对安全需求的两种不同态度, 构成了现阶段企业保险心理结构的基本特征, 即积极心理特征和消极心理特征并存。随着我国经济体制改革的不断深化, 企业成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的独立的商品生产者和经营者, 而现代企业制度的建立, 要求所有权与经营权相分离, 职业经理队伍逐渐形成, 这一切将强化企业的保险心理, 增大企业的保险需求。
一般来说, 依赖性与安全性呈反向变化。在企业和个人内无活力、动力,外无压力的情况下, 企业权责不明, 甚至没有盈亏概念, 没有破产危机, 个人没有失业的危险, 即使发生意外, 企业和个人可以依赖国家财政、民政救济,可见依赖心理和投保行为成逆向运动, 依赖心理强时保险需求心理必然表现得非常淡漠。
3 . 侥幸性
保险学称保险合同为射幸合同, 说明保险事故是偶然的, 具有不确定性。
正因为偶然性可能是百年不遇, 才使人们产生侥幸心理, 这种侥幸心理与保险需求同样成反向运动, 即侥幸心理越强, 保险需求越弱; 侥幸心理越弱, 保险需求越强。
首先, 从自担风险的能力看, 价值大的财产要冒很大风险, 企业对大额资产的风险是无能为力的。一般来说, 企业自担风险的能力越小, 财产价值越大, 企业的侥幸心理就越弱。
其次, 从危险损失来看, 危险损失与侥幸心理也成反向运动, 危险损失越大, 侥幸心理就越小。如危险无处不在的地方, 人们的安全需求强烈, 很少存在侥幸心理, 保险需求心理迫切。
最后, 从社会的职业来看, 长期从事较为安全的工作或生活在风平浪静的环境中, 人们的侥幸心理就会使安全保障的绝对需求趋向和缓; 但如果从事较为危险的职业或周围环境经常有不安全的因素存在, 就会刺激人们对保险的需求, 如飞行员、矿工等职业。
4 . 选择性
(1 ) 选价心理与投保行为。在商品经济条件下, 由于价值的作用, 人们普遍存在一种选择商品价格的心理, 商品价廉, 买者就多; 商品价高, 买者就少。如同一般消费者关心一般商品价格一样, 保险消费者也关心保险价格。
(2 ) 逆选择心理与投保行为。逆选择指怀着趋险心理的人所作的选择。有的购买者企图通过购买保险获取额外利益, 这种追求违背了参加保险的根本性质, 影响了保险经营的稳定。
工银安盛保险专家建议,投保人应该每年至少进行一次保单盘点,确认保障额度与自身需求、家庭经济情况相匹配,确认自己的保单不至于成为孤儿保单甚至失效保单,及时领取生存金和红利。
投保案例张先生2003年投保了一份寿险。2005年,由于外出打工,张先生忘记了续交保费,致使保单失效。于是张先生要求退保,好在保险公司为他办理了保单复效。不过,虽然张先生避免了退保的损失,但由于复效体检查出患有疾病,此后的年度,张先生需每年多交保费500多元。
事实上,像张先生这样的投保人绝非个例。据了解,各大保险公司都有不少投保人由于疏于保单体检,导致保单失效的事例。另一方面,保险是有期限的,一些消费者保险满期后仍浑然不觉,仅新华保险就有未领生存金的“睡眠保单”13万余份。
保单“年检”步骤第一,确认自己的联系方式是否改变,比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了,记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。现在保险公司都很人性化,只需本人拨打热线电话就可变更。
第二,明确保单的缴费方式,是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期,如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任,保险公司都必须履行保险赔付责任。
第三,确认保单是否有年金到期和红利领取。建议查询保单,是勾选了现金领取还是累计生息,又或者抵缴保费?建议消费者选择累计生息,因为累计生息才能获得保单最大的利益,并且这是随时可以变更的方式,可供消费者灵活选择。
第四,检查自己的保障与目前的需求是否匹配,这是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类,先把所有保单功能进行归类,比如,有些保单偏重风险保障,另外一些是教育金的保障。分门别类后,消费者可根据目前的生活工作需求来确认保单水平是否和现时的生活需求相匹配。
那么,投保人如何了解目前的需求呢?日常生活中根据不同种类的情况,有几方面可以衡量此需求。比如,作为年轻人,工作是否有变迁?收入是否有变化?如果收入增加,保险也可以考虑增加,相反,收入减少了,消费者可以根据现状减低保额,从而减少所缴保费;是否结婚、生子或者贷款购房?如有,那证明保障需求有所增加,建议保险保额匹配增加。
每个家庭可以检查一下家里成员的医疗保障与目前的医疗水平是否一致,可以通过检查目前的住院费用和大病保障是否齐全来衡量。刚升级为父母的投保人,也可以在年末考虑规划孩子教育金。步入壮年的投保人,则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。
对于普通消费者来说,做好保单体检并不是一件容易事。工银安盛保险专家建议,消费者可以先对已有保单进行梳理,将车险、家财险、寿险、意外险等用一个笔记本记下来,重点标明缴费日、缴费金额、保单日,以及被保险人等信息。
日前,一项针对我国城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示,我国有28.3%的城市居民把商业医疗保险作为首选,其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。
商业医疗保险在经济发达国家是最普及的险种之一,主要内容就是个人在健康的时候,用很少的钱来购买保险,当其生病或受伤时,保险公司就会按比例支付其医疗费用,使个人减少高额的医疗费用支出。
据分析,我国正在进行的社会医疗制度改革催发了人们对商业医疗保险的需要。
我国由于开展社会医疗保险时间短,资金积累有限,个人需要支付的费用多,特别是一些大病和特殊疾病的医疗费用远远超过了基本医疗最高支付限额,使个人背上沉重的负担,而商业医疗保险能承担个人大部分的医疗费用,如平安保险公司推出的“个人住院安心保险”,10到19岁的个人每年交纳保费223元,就可以获得住院日额保险、癌症住院日额保险、器官移植保险和手术医疗全部四项保险,最高可获得20.9万元的医疗费用补偿。
目前,医疗费用的高速增长已经给社会、单位和个人带来沉重的压力。统计数据表明,自1982年到1996年的14年间,我国医疗费用支出的年均增长速度超过了24%,1997年,全国职工医疗总费用高达773.7亿元,每个家庭的实际平均医疗保健支出718.3元,个人平均支出375.57元,而且还不包括公费医疗和劳保医疗的支出,因此随着我国医疗体制的改革,广大居民需要通过商业医疗保险来化解潜在的医疗费用风险。
有关专家分析,对部分经济收入稳定、享受社会医疗保障的群体来说,社会医疗保障体系仅能提供最“基本”的医疗保障,保障程度有限,不能满足他们的需求,而商业医疗保险则能适应高层次、特殊的医疗需求。另外,由于我国经济体制改革的深入和企业用工制度的改革,社会上还存在大量的缺乏医疗保障的人群,像私营企业员工、自由职业者、学生和农民都不在保障范围内,这些群体尤其渴望购买商业医疗保险。
专家指出,目前我国商业医疗保险蕴涵着巨大的商机,我国保险业如果适时加强医疗保险产品的开发和推广,将对我国保险业的发展与完善起到推动作用,并最终能够和个人帐户、公共基金一起,形成我国新的医疗保障体系。
促成
业 务 员:二位好!根据你们的资料, 你们的需求,我全部计算了一下,欧阳先生的寿险保障需求为2757000元,太太的寿险保障需求为2812000元.欧阳先生的已有资源为1390400元;太太的已有资源为3120000元。那么欧阳先生已有资源占保障需求的比例为50.4%;这样缺口为1366600元,占比49.6%。那么太太就很好,没有缺口。你们的年缴8000元实在是没有办法负担两位全部的项目,而且欧阳先生的需求大,在计算了你们现有的保险后呢,你们再需要136万的保障。
欧阳先生:噢!这样子,我太太倒很好是吗?我的缺这么多!
业 务 员:虽然超出了预算,但这些保障是很必要的。纵观你们需求,我用最好的险种来规划,年缴保费必须是10880元,而明显的这超出了预算,我提出两个建议供你们参考,如果要维持预算势必要扣除某些保障,降低品质;第二种是要保持品质,必须增加预算,两位觉得哪种比较合适?二选一。
欧阳先生:10880元太多了,对我有点困难,但那些需求又是最基本的,是保守额度,万一真遇到不幸怎么办?
欧阳太太:其实我们是想把房屋装修一下,所以才做了8000元的预算,但看完这些想“家庭保险需求诊断”展业技巧汇编目录
(二) 市场需求和市场竞争
根据大数法则,某一种保险的购买者越多, 风险越分散, 费率就会越低。因此,在一定程度上, 市场需求和竞争决定着费率的高低,以及人们对费率的接受程度。当市场需求旺盛, 市场竞争激烈时,费率就有下降的趋势; 反之,当市场需求不旺, 市场竞争不够激烈时,费率的居高不下则是不可避免的。
(三) 投保人的购买能力
通常,过高的费率会抑制投保人的需求; 相反, 较低的费率则会刺激投保人的需求。因此,在费率制定时, 一方面要考虑保证企业赔付风险损失的能力和企业利润, 另一方面也要考虑投保人的购买能力。比如,在汽车保险中, 如果按被保险人希望在任何大小损失时都能获得保险保障来设计保险, 就会大大超过一般投保者的购买能力;因此, 在汽车保险条款中, 一般都设有自负一定损失的规定。这样,不仅可以降低费率, 而且也符合大多数投保者的购买能力。
(四) 国家的政策法规
费率的制定必须要遵守国家的政策法规, 特别是要遵守保险法规和政策。一方面,不能为了竞争盲目地降低费率, 导致保险准备金不足;另一方面, 任何保险经营者也不能随意地提高费率或变相地提高费率,增加投保人的额外负担。
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“我想买保险,哪家保险好?买什么样的保险好?……”诸如此类的问题想必是每个购买过保险的人都问过的吧。货比三家是中国人买东西的习惯,买保险也不例外,总想问问买哪家保险好。其实,保险专家表示,明确购买需求,哪家的保险都很好。
“很多人买保险时很盲目,听别人说赚钱了或者很好什么的,就去买了。”保险专家称,这种做法是错误的。
在选择产品上,应该按照“先保障,后投资”的原则,优先购买传统的纯保障型险种,比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。因为保险最基本也是最独特的功能就是保障,一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险,它能通过赔付保险金补偿被保险人的损失,甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险,第一份保险应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后,考虑重疾险。构筑基本保障后,家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适,这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面,降低投资风险。
中年时期需要构建完善的意外、医疗、养老立体保障结构。由于中年人一般是家庭的支柱,保额上要充足,可以选择较高的额度,同时可以选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心的是疾病风险,但是由于年龄等因素,老年人可以购买的重大疾病保险产品不是很多,并且保费会很高。社会保险可解决养老、医疗基本保障,目前市场上有一些意外险产品专门针对老年人设计,覆盖常见的老年人意外风险,保费上也比较合理,老年人可以选择合适的意外险补充。
对于年轻人来讲,购买保险最好遵循“定期寿险+意外伤害保险”的组合。
这一阶段多为单身贵族阶段,是创业期,同时也是一个人身体状况的黄金时期,在经济上独立,所需承担的经济责任相对较少。作为年轻人,此时的保险需求应以自身保障为主。初出茅庐的年轻人,收入不是很稳定,主要的风险来自意外伤害,特别是开车族,因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险,在发生意外事故或因疾病身故后,可以为家人提供一笔资金或基本的生活费用。
在这个时期,养老保险可以暂缓考虑,等收入比较稳定时再根据财力购买。纵观市场,各家保险公司都开发了具有自身特色的寿险和意外伤害保险,而且附加意外伤害险一般年交保费仅几百元,“年纪越小,保费越便宜”。
居民医保制度为何会规定个人缴费分两档?
文件起草人之一、市人力资源和社会保障局政策法规科于蓬在新农合与城镇居民医保制度整合前,新农合实行一个缴费档次,城镇居民医疗保险实行一个缴费档次,城乡壁垒明显,城乡居民只能被动地参保,个人无权通过选择缴费档次提高待遇水平新政策设定的两个缴费档次,突破了居民被动选择保障档次,体现了居民享有健康权的公平性。在条件允许的情况下,农村居民可以按二档缴费;条件相对较差的城镇居民也可以按一档缴费。政策的灵活性强了,说明参保更人性化了,相对而言保障水平也提高了。
也就是说,居民应该积极参加居民医保,可以享受到更好的医疗待遇?
于蓬:当然。居民医疗保险是政府主导的社会保险,它的特性包括福利性和互济性。从缴费上,就可看出它有着非常突出的福利性。尽管个人缴费分为一档80元和二档230元,但政府补助却达到了330元。政府补助顾名思义是对个人缴费的适当帮助,实际上,政府“补”的钱远远超过了个人的缴费金额,今年的补助金额甚至比去年增加了50元。因此,广大居民朋友一定要珍惜这项惠民政策,要及时参保缴费,享受相应的医保待遇。
这里面需要提醒的是,每年9月至12月是居民医保的集中参保期,如果超过集中参保缴费期再去参保缴费,就会失去政府补助的优惠条件,要缴纳包括政府补助在内的全额医保费(80元或230元+330元)。此外,超过集中参保期还有医保免责期的规定,未缴费期间和缴费后3个月内发生的医疗费用无法报销。
此外,医疗保险具有互济性,这主要体现在对患病人群的保障水平较高。所以,在这里要特别提醒广大居民朋友,医保待遇与缴费水平是挂钩的,每一档对应着每一档的报销水平,就住院待遇而言,二档要高出一档5个百分点,最高限额高出10万元。一旦碰上大病,多缴的150元,可能会多报销几万元甚至十几万元。因此,建议居民按照二档缴费,享受更高一档的待遇。
随着社会的进步,人民生活水平的提高,家用轿车已经作为人们生活不可或缺的交通工具普及到寻常百姓家。在家用车辆不断增多、车辆使用范围不断扩大的新时代背景下,人们不可避 免地会遇到车辆碰撞、维修、保险索赔等各种繁琐的问题。在处理此类问题和纠纷过程中,一定要准确了解侵权法律规范、正确认识调解协议的性质、依法估算赔偿责任并制定合法、合理的调解方案。只有这样,才能更好地避免保险理赔风险,维护好自身的合法权益。那么我国自2000年至今汽车保险政策法规变化历程是怎样的呢?
自2000年中国保险监督管理委员会同意制定了《机动车辆保险条款》,汽车保险在此条款的指导下,全国汽车保险实行同意的条款和刚性的费率。但是刚性费率由政府定价一刀切,没有考虑到不同地区市场、不同类型的保险消费者的特点,同时也影响了保险市场的竞争环境,造成保险公司缺乏效率。
于是,在2003年开始在全国范围内推行了车险制度的改革,核心是实现车险产品的费率市场化并建立起以偿付能力为核心的新型车险监管体制,各家保险公司结合自身特点推出了具有自己特色的汽车保险产品。
2006年7月1日,我国出太了机动车辆交通事故责任强制保险(简称交强险),伴随着交强险的实施,车损险和商业第三者责任险发生了重大变局。由中国保险行业协会提出,各保险公司经营的商业车险使用新的条款和费率,并于2006年7月1日起正式实行。2006年商业车险有A、B、C三款“套餐”,分别根据人保财险、平安财险和太平洋财险三大公司的车险条款实际。“套餐”中包括两种基本险:车损险和商业第三者责任险。对于其他险种,仍允许各家公司进行差异化经营。
2007年末,我国金融行业首个全国性听证会—交强险费率听证会在京举行,随后保监会对交强险的责任限额、费率水平进行“双调整”。据此各保险公司经营的商业车险条款和费率也有了新的变化。保险行业协会出太了2007年条款,2007版机动车商业保险行业基本在条款2006版车险行业基本条款基础上扩大了覆盖范围,除原有的机动车损失保险、机动车第三者责任保险外,又将机动车车上人员责任险、机动车全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、车损免赔额险、不计免赔额率险六个险种也纳入了车险行业基本条款的范围,共计八个险种。
2012年3月21日,最高人民法院网站公布了《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释(征求意见稿)》(简称“征求意见稿”),向社会公开征求意见。征求意见稿第17条明确:驾驶人醉酒驾驶机动车发生交通事故,导致人身损害的,应当按照道路交通安全法的规定,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。同时,保险公司有权向被保险人追偿。
在2012交强险条款中,最重要的一条莫过于对于酒后驾车的规定,比如有地区规定机动车上一个保单年度每有一次酒驾记录,第二年的交强险费率将上浮15%,醉驾则上浮25%,累计最高的上浮记录是60%,其中主动接受处罚并及时处理的,上浮幅度可减少5%。而且酒驾记录在次年会被清空,再一次提醒广大车主朋友们,为了您和他人的生命安全,请勿酒后驾车。
随后,最高人民法院发布了《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》,于2012年12月21日起实施。司法解释准确认定了道路交通事故的责任主体,合理确定了责任主体的赔偿范围,妥善处理了保险制度与侵权责任的关系,同时,积极创新诉讼机制,追求案结事了。
相信通过上述介绍,您对我国汽车保险政策法规变化历程已经有了一定的了解,如果还想了解更多保险知识,就请继续关注网站。
国民经济的发展推动了保险商品的需求
20 世纪 90 年代以来, 我国的保险业稳步发展, 中国的保险市场被公认为世界上最大的也是最具潜力的市场。
20 世纪 90 年代保险需求增加的主要原因是社会生产力的提高和国民经济的发展。保险业的发展是建立在国民经济发展的基础之上的, 我国保险业发展的实证分析表明, 社会保险需求与经济发展水平、收入水平密切相关, 它们之间存在着相对稳定的内在联系, 保险需求的收入弹性具有大于 1 的倾向, 保险业始终伴随着经济的发展而发展。首先, 生产力和科技的发展带来了风险结构的变化。我国正处于经济增长时期, 生产力的高速发展离不开巨额投资, 在科技日新月异的时代, 投资总量的增加带来风险的增大。生产力的发展在增加经济总量的同时也改变了原来的经济结构。资本密集型产业逐步取代劳动密集型产业, 高新技术被广泛应用于生产之中。经济结构的变化也影响了原来的风险结构, 高新技术产生的风险在风险结构中的比重逐渐增大。近年来备受关注的“计算机犯罪”就是高新技术风险的典型代表。随着经济的发展, 由于风险结构的变化引起的保险需求的变化将会日益明显。其次, 经济发展水平的变化引起消费结构的变化。当人们低层次的需求得到满足之后, 就必然产生更高层次的需求。人们满足了在正常的工作和收入条件下吃、穿、住的低层次需求后,安全需要就成为人们的追求。为了提高生活质量, 特别是在发生意外事故和丧失劳动能力时能保持基本的、安定的生活条件, 人们必然增加对人寿保险的需求; 家庭财产的不断积累和增加促使人们对家庭财产保险营销目录
所谓附加险是随主险一起销售的险种,不能单独投保,且大多是1年期的短期险。保险专家告诉记者,虽然附加险种类多、价格低,但投保人也要根据自身的需求购买。
首先要关注附加险的时效性。
选择附加险的时候,要关注这个附加险是不是和主险的年期一致;在拥有了附加险后,还需要关注主险和附加险的保费缴纳,以及附加险和主险是否随时保持一致有效。这里还包括附加险的保证续保条款。所谓保证续保条款是指在前一保险期届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。目前保险市场上的附加险产品大致可以分为三类。
第一类是“无条件”保证续保型,指只要投保人按时缴纳下一期的保费,那么附加险就跟随主险继续有效。一般这类附加险都会在保单中注明“投保人只要在每个保险期间届满时,向本公司缴纳续保保费,则本附加合同将延续有效一年”的字样,消费者对这类附加险的续保问题会比较放心。
第二类是与第一类相对的“有条件”保证续保型。在续费期到的时候,只要投保人愿意续保附加险,保险公司就必须承保,不过保险公司可以根据投保人健康情况等指标来调整费率或者缩小保障范围等,这就可能会造成多收一定的保费,如果投保人接受不了,可以选择不续保。
第三类是无保证续保型。当附加险保单有效期结束时,如果投保人想要继续投保,须向保险公司重新提出书面申请,经保险公司核保同意后,按续保时的保险费率承保。因此,投保者在购买附加险时,一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等,以避免日后发生纠纷。
其次要关注保费豁免附加险。
所谓保费豁免,是指在合同规定的某些情况下,保险公司同意继续维持合同的原有效力,并提供相关保障,且投保人可以免交未到期的保费。不过,需要提醒的是,保费豁免利益条款并非任何时候都有效,它在下列三种情况下会终止。
第一种是缴费期满;
第二种是被保险人或投保人满一定岁数;
第三种是被保险人或投保人又能重新工作,有了缴纳保费的收入来源。
所以,消费者不要误以为豁免利益是无条件的。因为保费豁免是建立在投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力的基础上。专家表示,家长作为缴纳少儿险保费的主要力量,一旦身故、残疾或患上重大疾病,势必对缴费力不从心,而这样一来,孩子的续期缴费就随时面临中断风险,因此具有保费豁免功能的附加险比较适合子女为高龄父母购买或者家长为年幼子女购买。
再次要关注附加险和主险有购买比例限制,投保前一定要仔细询问。
以附加住院医疗险为例,分成费用型与津贴型两种。费用型住院医疗险,指保险公司根据合同中规定的比例,按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据,按其住院天数给付医疗津贴。投保者在购买时要牢记附加险险种和保额。
最后,投保者在选择附加险时,首先要清楚自己所投主险的保障范围,然后根据主险的缺漏,来选择有补充作用、自己也需要的附加险。切勿贪图便宜,什么都想买,更别本末倒置,为了获取附加保障而购买相关的主险。
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