当代白领工作压力大，又要考虑家庭上的种种因素，老人、孩子都是需要照顾的对象。这样的社会现实就造成了白领家庭的“汉堡包”式生存。
李先生夫妇均为企业高管，家庭每月税后收入4万元，两个儿子，均8岁，小学二年级，赡养两位老人。夫妻两人都有三险一金，张太太拥有重大疾病险年缴保费为1.2万元。支出方面，目前其自住房每月房贷支出约7000元，日常生活开销每月共需15000左右。现有活期存款10万元，股票20万元，基金30万元。去年购买投资用住房一套，贷款期限20年，房屋贷款的余额为50万元，月供约3000元，已将该房出租，房租年收入6万元。
家庭理财目标：
1、年底给父母购买80平方米、价值约100万元的住房一套。
2、两子在中国念到高中毕业后，到国外念大学及硕士。
3、为家庭配置保险，同时，张先生希望和太太退休后，有个富足的晚年生活。
家庭财务状况分析：
目前，张先生一家正处于家庭成长期，事业步入高峰，生活基本定型，支出平稳。主要面临子女教育与赡养老人的压力，保障需求达到高峰。从资金流动和家庭资产分析方面看，属于高资产家庭，但投资品种主要以保值性资产为主，配置比例过于保守。家庭理财收入偏低，说明以现有财富创造新财富的能力严重不足；保险配置不当，该家庭即将处于经济负担最重的时期，而保障却没有跟上；支出金额较大，开源不忘节流方可家业常青。
理财规划建议：
1、保险规划刻不容缓
考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算，还要为赡养的父母购买房屋，因此张先生一家马上就将处于经济压力最重的一段时期，同时张先生是家庭收入的主要来源，是整个家庭的支柱，因此保障的主要对象应该是张先生，建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置，增加保险金额以使保障齐全，为家庭和家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑，可根据家庭保险支出的预算，增加张太太一定保额的终身寿险。
2备用金理财收益可期
紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。按照张先生一家的情况，建议将活期存款的10万元作为紧急备用金，可用于购买货币型基金、通知存款或者银行短期类保本固定收益类理财产品，备用金也可获得相应的投资收益。
3、坚持基金定投和保险期交，实现子女教育
虽然张先生家庭目前的收入颇丰，但是未来两个孩子国外读书的费用确实是笔不小的开支。建议从现在开始，以每月1500~2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄，之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额；另外年末时，根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险，为孩子将来的教育做好多重保障。
4、老人购房
根据张先生家庭目前经济状况，购买老人房时，建议将股票、基金类资产变现，同时以优先申请住房公积金贷款再申请商业贷款的方式实现。
5、理财，任重而道远
根据我国现行的社会保险和养老制度，张先生夫妇至退休基本生活是可以保障的，但是仅通过社保就想达到高品质的老年生活是不现实的，要想老年生活富足、自由就必须要增加其他的养老储备，比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式；保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径；同时要加强理财意识，在流动资金量较小时，以定投的方式累积资金；资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。
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小张今年27岁，是典型的单身白领，从事软件开发工作，税后月收入12000元，年底双薪+10000元左右的奖金，有社保，无商业保险。每月开支：与人合租住房每月1500元房租，生活其他开支3000元左右。
投资方面，目前投资股票2万元，基金8万元，有定期6万元，活期1万元。计划在30岁结婚，并在结婚前买套小两居，以及价值10万元左右的小车。
号脉问诊
张先生工作较稳定，收入较高，开支不太大，年结余11.4万元，结余比例约为68%，高于一般的平均值，说明张先生财富积累的速度很快。有基本的医疗和养老的保障，不过还略显不足。投资方面，规模较大，涉及种类也较多，初步判断张先生的风险偏好属于轻度进取型的。
对症下药
现金规划：张先生月支出4500元，由于工作较稳定，而且无太大的风险，所以建议大约准备1.4万放入活期账户比较合适。
消费支出规划：张先生30岁计划组建家庭，大约3年买内房买车。按照房价2万/平方米的一般价计算，我们假定张先生的目标为80平米的两居室，那么买房共需160万，首付三成为48万。按目前的状况，张先生已有资金和投资收益以及3年的节余，首付款问题不大。假设张先生买房按揭20年，按贷款利息5% 计算，月供大约7500元，目前来看超出了月收入的30%，所以压力还是较大的。不过，随着家庭的组建，家庭总收入会有所增加，月供的压力会相应减小。另外，买车是一笔较大的开支，10万对现在的张先生来说压力不大，但是要同时兼顾购房计划，还是考虑分期付款比较好。
保险规划：社保的医疗保障是最基本的，某些大病或非工伤意外，张先生还得自己承担。所以张先生可以考虑配置重大疾病险，然后附加意外险。张先生每年可以控制年缴保费1.78万，保险产品的选择可以多种搭配，另外，储蓄分红型的保险也可以考虑。
投资规划：基于我们估测的张先生的轻度进取型风格，我们建议张先生把约70%的资产作为成长型资产，约30%作为定息资产，这样比较合理。定期存款留足4万就较好，毕竟定期存款会以牺牲收益更高投资产品为代价。其余的闲置资金可以增加到基金或是投资到债券产品。大约10万的年节余(除去保险)可以采用基金定投的方式为买房买车等投资积累。
首先，意外险是都市白领必不可少的第一份保单。每一次出现灾难，都会第一时间受到许多保险公司发来的理赔信息。能够快速理赔，自然是值得称赞的行为。但是每次看着这些理赔资料，却不得不感慨太多太多人投保意识的匮乏，投保计划的不完备。意外险可以提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年小额的投入就显得微不足道。
其次，在社保的基础上，买份合适的商业医疗保险。不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些行为直接对身体造成一定程度的伤害。因此，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。
最后，追加一份养老保险。虽然社保养老金不是可有可无，但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。大多数消费者都会选择在55岁退休，如果按照退休后还有20年的时间来计算，一日三餐，每餐10元钱，一年365天，20年仅饭钱就需要219000元，这还只是“食”的费用，还需要计划衣、住、行、医的费用。按目前的养老水平，我国的绝大多数职工如果月收入3000元，退休后社保每月大约1700元。而商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，当保险合同生效后，投保人便要根据合同规定按期交纳保费，以维持保单的有效性，直至保单期满为止。这样，投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。
提示：综上可以看出，年轻白领为了给自己提供更好的保障，可适当规划意外险、医疗保险和养老险，这样才能更好的规避可能遇到的风险，从而给自己提供最全面的保障。
随着保险业不断的发展，消费者对保险产品的需求也在不断增加，保险理财行业从业人员出现了一些专业名衔，消费者在保险规划时要选对代理人。那么，我们如何对人生必经阶段进行保险规划呢？
随着市场对保险、理财等概念了解的加深，人们逐渐意识到保障及财务规划实践能力的重要性，所以一般代理人面对客户时，遇到的阻力较以往减少，而与此同时，业内的竞争随之加剧。由于理财是较长远的计划和安排，客户在众多代理人中作选择时，不单以双方的关系为考虑基础，所以找到合适的人选变得尤为重要。
实际需要
随着保险产品品种的丰富，理赔范围的愈加明确，加之人民生活水平的提高，以及自我保障意识的加强，客户主动去了解保险及理财产品的状况也随之增加，对从业员的专业要求也越来越高。
尤其是工薪阶层，在工资发出来之后，要应付的开销确实不少，所以，周详的计划更显重要。突发性的开销，长远性的目标储蓄，都需要我们认真面对及处理。
就以中国人的生命哲学而言，在生、老、病、死的人生必经阶段，都可好好利用保险、理财产品，协助我们逐一轻松面对。
生
小张和太太早于计划生育时已同时开始为下一代作大学教育储备，每月2000元，存了15年，共存36万元，按年息5%计算时，15年后本利和53万多元。但小张儿子在计划开始后2年才出生，到他18岁出国升学时，储备户口已有68万多元。
另一位主人翁小李，则于儿子3岁开始作教育储蓄，同样每月供款2000元，储15年至儿子18岁，银行存款利率同样为5%，儿子入读大学时只得53万元。
由此可见，愈早实践计划，并同时利用合适工具，绝对有事半功倍之利。
老
大部分人，如果没有什么大意外、重疾，都应该活到退休之龄。至于是否可以安享晚年，却存在变量。要退休无忧，除了传统的养儿防老概念外，更可好好运用保险、理财产品未雨绸缪。除了一般的退休储备户口外，更有年金户口。所谓年金，就有点像社保内的退休保障，但这个保障，不是由政府提供，而是由我们自行设定的。年金户口还可预设退休年龄、每月可支付金额、可支付的年期等。
病
杨先生于2013年7月被确诊为结肠癌，7月29日～8月8日住院10天，共花掉7000多元，包括床位费、诊疗费、护理费、检查费、化验费、西药费、卫材费等，其中单是CT全身平扫、磁共振等检查已2370元。其后杨先生开始使用化疗药“艾必妥”，一支20ml售价4698元，3个月疗程共享51支，花掉239598元。还好，3个月化疗令杨先生的病情明显好转，肿痛由先前的十几个减少到6个，再以手术切除，手术费用约10万元。
虽然杨先生的经济条件已算宽裕，家庭收入平均2万多元，但面对巨额医疗费用，亦基本耗尽了多年的积蓄。
面对为应付医疗费用的经济负担，保险是最有效的工具。以每月几百元的储蓄性保费，可解危急时几十万元的负担。
死
虽然俗语有云人死如灯灭，但以我们群居性的人类来说，特别是重视家庭观念的中国人，我们每人都身系父母、兄弟姊妹、子女等。试想，当自己有危难时，哪些人会为你担心、紧张、并施以实际援手？
在子女教育保险规划方面，理财专家强调三个重点：第一，宜及早规划，以充分享有时间的复利价值。第二，要有明确的理财目标，即孩子在多大年龄需要多少费用作为教育金支持，这些费用何时取得，来源在哪里等等；最后，必须考虑风险因素，防止教育金的中断，这也是家长们最容易忽略的地方。在众多理财产品中，教育金保险独具保费豁免和保障功能，如果投保的家长不幸身故或全残，保险公司将豁免所有未交保费，保单依然有效，子女可以继续得到相应的保险利益，这是银行存款、股票基金等均不具备的独特优势。
而在具体选择子女教育金类的保险产品时，家长需要根据孩子情况选择最合适的保险方案。理财专家指出，不同保险产品其保险利益、缴费周期、领取时间以及保障范围等都有所差别。例如：市面上有纯粹的教育金保险，其风险保障范围较为有限，属于强制储蓄，专款专用类别；也有自主规划、灵活选择、保证领取、全面满足孩子成长多层次经济需求的；还有周全保障呵护宝宝一生，兼具教育金功能的。市面上的财富宝宝年金保险及聪明宝宝两全保险都是很好的选择。另外，在为孩子选择教育金保险的同时，也可以附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等兼顾孩子在成长过程中各方面的保障。
提示：综上可知，在进行教育保险规划时，家长们需要未雨绸缪早做规划。此外，家长们还需要结合孩子的实际需求，选择最合适的保险方案。
保险规划之消费型保险
职场新人抗风险的能力较弱，一旦遇到意外，正常的生活将被打乱。所以，在投保时侧重于自身保障的消费型保险应该放在首位；如果收入较高，也可以适量购买投资型保险。
保险规划之意外保险
在保障方面，职场新人最大的需求是意外保险。意外保险的一大特点就是保费低，一般在职场新人可接受的范围内。在选择意外险时，要综合考虑生活与工作中意外出险的概率。一般来说，工作流动性大、危险相对较高的新人应适当调高保额，而办公室白领、文员等则不必刻意购买太多。
保险规划之重疾险
此外，一份重大疾病险也是职场新人必备的保障。保费低廉却可以获得较高保障，且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。专家建议在购买重疾险时也可以附加住院医疗险，能够负担或弥补一部分医疗费用的支出。
职场新人保险规划越早做越好
保险理财专家提醒，同样的险种、同样的保额，保费却会随着被保险人年龄的增长而增加，如果等到年龄较大、身体状况下降时再买保险，就要支付比年轻时更多的保费。所以，保险越早规划越好。此外，职场新人自我控制能力较差，一份储蓄型保险比银行活期储蓄更有利于财富的积累。但是，职场新人没有必要购买太多的保险，不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力，保费预算应控制在年收入的20%以内，10%最为合适。
提示：从以上内容您就可知道职场新人的保险规划主要侧重意外险。对于刚工作的人来说，大病的可能性很少。每个人都有自己的选择方式，保险规划也只是一个方向，选择什么保险投保人还有根据自身情况自行选择。
何时应该考虑购买养老保险
不少人认为，养老是老了才会考虑的事。其实，由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2%左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10%。
应该买哪种养老保险产品
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
提示：综上可以看出，购买养老保险应选择合适的年龄段，而且保费支出不宜太高，并结合自己的实际情况来选择养老保险产品，从而给自己的养老生活提供更好的保障。
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