我国是一个发展中国家,经济还不发达,为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用,又能适应不同经济条件的需要,以利于劳动生产率的提高。为此,我国的养老保险由三个部分(或层次)组成。
基本养老保险
基本养老保险是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。企业和职工依法缴纳养老保险费,在职工达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后,社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金(也称“退休金”)。
基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。
目前,按照国家对基本养老保险制度的总体思路,未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。
企业补充养老保险
企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力,在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。它居于多层次的养老保险体系中的第二层次,由国家宏观指导、企业内部决策执行。企业补充养老保险与基本养老保险既有区别又有联系。
其区别主要体现在两种养老保险的层次和功能上的不同,其联系主要体现在两种养老保险的政策和水平相互联系、密不可分。企业补充养老保险由劳动保障部门管理,单位实行补充养老保险,应选择经劳动保障行政部门认定的机构经办。企业补充养老保险的资金筹集方式有现收现付制、部分积累制和完全积累制三种。企业补充养老保险费可由企业完全承担,或由企业和员工双方共同承担,承担比例由劳资双方协议确定。企业内部一般都设有由劳资双方组成的董事会,负责企业补充养老保险事宜。
个人储蓄性养老保险
职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分,是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。
由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险,由社会保险主管部门制定具体办法,职工个人根据自己的工资收入情况,按规定缴纳个人储蓄性养老保险费,记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户,并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息,以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险,所得利息记入个人账户,本息一并归职工个人所有。
职工达到法定退休年龄经批准退休后,凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动,个人账户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡,记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。
为什么要买保险,如果我们这里讲的是最纯粹以身故为标的的寿险产品而言,那么显然防范“早死”风险是核心需求。
从人的经济活动来看,大体可以分为三个阶段:(1)未成年期,这段时间主要是由父母抚养,对于家庭而言一般就是一个纯粹的消费者;(2)成年期,踏上工作岗位之后,有了工作,对于家庭而言就是一个生产者了,尤其是有了赡养老人抚养下一代的责任后,其收入对于家庭的影响自然更为重大;(3)老年期,退休之后,依靠退休金和子女的赡养生活,再次退化为一个消费者。
保险,是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿,因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候,其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言,则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看,显然在成年期时,人是最需要保险的。
对于尚未成年的幼儿或少年而言,若其早夭,固然会使父母悲痛欲绝,但是对于家庭经济而言,却不会造成实质性影响。正因此,未成年期的死亡,未必需要依靠保险来对冲更何况为防范道德风险,监管部门对于未成年人的寿险投保限额也有规定,以上海这样的大城市而言,不得超过10万元。
对于成年人而言,保险是至关重要的,借用《超人》中的台词,责任越大,保险需求越大;收入越高,保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降,那么会对整个家庭造成巨大的影响,包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧,用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝,至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。
至于老年人,由于同样是消费者,身上已无责任,何时过世对整个家庭的经济而言并无实质影响,正因此,此时买不买保险对冲并无太大意义。更何况,由于生老病死的自然规律,老年人伴随年龄的上升,死亡的概率大大上升,随之而来的就是身故保障的保费也大幅上升。若是30岁的男子,按照自然保费费率,那么某公司20万身故保额的年保费不过为176.21元,但是若是50岁的男子,年保费就要骤增至714元,性价比大大下降。事实上,许多保险公司对于高龄投保者都有诸多限制,许多意外险及寿险产品往往只承保60岁甚至50岁以下的投保人。
正因此,无论是从需求还是从费率来看,老年人其实都不太需要寿险保障,高龄后也很难买到寿险产品当然,同样的情况也出现在医疗险的范畴内。对上海的老年人而言,由老龄委和新华保险合作推出的公益性保险“银发无忧”倒是可以考虑的选择,此保险保障包括身故、伤残、骨折、食物中毒等,不设最高投保年龄,仅对80岁以上投保者的投保额度有所限制,而且因为公益性质所以费率相对较低。此保险一般每年七八月会通过居委会销售,不妨届时去询问一下。
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