详细投保资料：
保障对象：自己年龄：23岁职业：工人社保：有
主要想获得的保障：子女教育金、养老金、投资理财
希望每年交的钱：6000元左右
专家分析
如果分析储蓄，保险、和基金定投，哪我只能告诉他们是不同类的金融产品，储蓄灵活，可以用在生活费用上，保险是让自己分散风险，基金定投，是教你如何规划理财。年纪小的你，请做好自己的人生保障吧。
作好全家的保障规划，是您家庭生活的重要规划。根据您的收入状况和交费能力，您的保障规划完全可以做的完善全面。建议您拿出收入的10-20%做家庭保障，这样不会影响您的正常家庭开支。家庭保障的顺序应该是先大人后孩子，您是家庭的顶梁柱，所以首先要做好您的保障，才能使您的家庭更稳固。万能险涵盖了您所有的保障需求，主要是重大疾病的保障，还可以附加意外和住院医疗的保障，如果没有风险发生您的本金和利息在账户里复利计息可以作为养老金来储备，将来能够为您未来的养老做一个资金的补充。万能险年交保费6000元，可以追加保费，交费期15-20年。期间可以部分领取，和缓缴保费，保障不变，并有持续缴费奖励2%。在做好您保障的同时再考虑您孩子的保障。
保险是一个长期的，专业的家庭财务安全的规划，是要慎重的考虑的，买了保险是不能保证风险不发生的，风险是无法控制的，保险其实是保障在我们风险发生的时候，经济上不会陷入困境，未来的生活可以继续不会受到影响，我们所爱的人可以更好的生活下去。
我的建议是先看看父母是否有了很好的保障，再考虑孩子的保险，父母有了好的保障，没有风险时就会有好的收入，孩子的问题就都不是问题，遇到风险时，就会有保险金来代替父母的收入来照顾孩子，如果大人发生了风险，孩子就是有保险，保费也会成问题，孩子的保险的顺序是：先办社会医保，再办商业医疗（意外医疗、住院医疗）、重疾方面的保障，再办教育金保障和婚嫁金保障等等。
对于您的情况，我有几点建议可提供给您：
1、您现在首先需要考虑重疾保障，保额至少在10万-20万。
2、其次，您需要考虑意外保险、住院医疗和意外医疗险。
3、最后，您在获得全面保障的基础上，再考虑养老、投资理财的需求。
买保险主要就是获得保障，在您获得全面保障的基础上，您再去考虑养老和投资理财之需。
案例分析
低收入人群如何购买合适的保险？
人保寿险和谐人生万能险综合保障计划一（重疾+意外+医疗+养老）
延伸阅读
如今各类保险产品让人应接不暇，银行的各种理财产品也是层出不穷，让人们眼花缭乱，哪个更值得我们投资，哪种收益更划算呢？这里就储蓄保险和储蓄进行说明。
储蓄保险是人寿保险的一种，订有保险期限，在期限内如受保人不幸死亡或在期限届满时，受保人仍然生存，保险公司都需给付保险金额。
通过对网点较多的国有银行与股份制银行销售的保险产品进行了统计，发现其中呈现出较为明显的特征：银行力推有理财功能的储蓄型人身险；投连险与万能险已风光不再，其可选种类已较为稀少；同时，完全着眼于保障的健康险与意外险仍颇受冷落；只有具备储蓄功能的分红险与万能险较受欢迎。
有记者走访中发现，目前银行理财柜台上销售的银保产品主要有国寿鸿盈、国寿安享一生、泰康人寿金满仓、太平洋红福宝、平安金玉满堂、太平洋红利发、太平盈盛等近10款产品，这些产品中分红险占了90%，其产品特色都具备一定的储蓄功能。业内人士表示，储蓄型人身保险成为主要产品，从银行的角度来讲，此类产品与银行产品都具有储蓄性，可以与部分银行客户的需求重合，此外，储蓄型保险具有产品构造较为简单、易于向客户介绍、成交速度较快、核保较易的特点，也便于银行柜员的推销。
储蓄型保险和储蓄区别：
通过对比储蓄型保险的功能与银行储蓄的功能，记者发现它们有三大区别：
一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能，而保险理财则具有保障功能。
二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限，假使储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种：一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。假使全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，只返还保单现金价值，会造成较大损失；二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金与投资账户的现金价值可以一次返还。
储蓄型保险和储蓄收益比较
拿某人寿公司盈丰两全保险产品（分红型）与目前定期储蓄作比较，我们来看看的储蓄型保险vs储蓄的收益情况。
假设马小姐今年30岁，手头上有10万元闲置资金，假使购买盈丰两全保险产品（分红型），那么10年后，马小姐40岁时就可以领取：11。5万元的保险金+累计年度增额红利+终了红利，对于红利这块保险公司没有明确答复，很难确定，那我们按11。5万元的保险金算，那么马小姐的收益就是：11。5万元-10万元=1。5万元，收益率是1。5万元/10万元=15%。
而银行定期储蓄5年期为3。6%，税后为2。88%，那么收益为：（10万元+10万元×2。88%）+（10万元+10万元×2。88%）×2。88=5842。944元，收益率是5842。944/10万元=5。8%。
表面上看起来购买保险更划算，然而理财专家指出，上面的比较有不妥之处，首先银行利息10年内肯定会变动，不排除更高的可能，另外，保险假使提前退保的话，会扣取一定保险费，甚至本金遭受损失。
总之，没有哪个产品划不划算的问题，只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄，应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。
储蓄保险要特别注意什么？
我们在选择储蓄保险（有保证现金额的终身保险）时，主要是想在一定的时候有一笔钱可以用，同时从现在开始有一份保障。那么，储蓄保险的权益和责任是什么呢？下面我将做一些简要介绍：
权益
1.从第一笔保险费（存款）开始，就拥有了足额的保障
2.如果能按合同按时存款到选定的年限，那么你就肯定拥有这份终身保障了，保险公司不能单方面取消。也就是说，无论如何我们都可以以不同形式得到部分或全部的金额。
3.你可能拿到最高的利率。“储蓄保险”有点象银行储蓄“零存整取”，只不过，前者对健康情况有要求，而且，“利率”是根据性别、年龄、健康状况等多种因素决定的；当你的状况最好时，你的“利率”就是最高的。
4.受益人可以得到免税的赔偿现金，提前取用可能会涉及到税务。
责任
1.我们有接受保险公司指定机构体检的责任，当然费用由保险公司支付。
2.必须如实回答申请表的有关问题。果有些问题故意隐瞒或欺诈，可能将不不属于两年后不追溯条款，那么将会影响赔款支付。这点非常重要！
3.严格执行“存款”。保险公司有30天的“缓交期”，但超过缓交期保险就失效了。两年内补回保险费和利息，从新体检合格后可以恢复保险，但自杀条款从新计算。
4.如果因为种种原因必须取消保险，大部分储蓄保险产品头几年是没有现金可以取回的，即使有现金值也是远远低于所交保险费的总额。这时一种长期储蓄，一种承诺！
总之，选择终身储蓄保险要让你的理财顾问根据你的实际决定，如果现在工作不稳定、积蓄也不多，我建议暂时买临时保险。首先，她可以避免可能的损失，同时，还可以固定在当前的健康状况，在适当的时候把临时保险转成储蓄或投资保险。
九成父母“有压力”
面对“养育成本近40万元”的调查结果，九成的成都父母高呼“有压力”。不仅如此，当你在付出了巨大精力和财力的同时，你又该如何让孩子更加快乐、健康、平安地成长呢？你在他的智力和财商教育上有什么准备吗？
对于现在的家庭来说，孩子是绝对的中心。在理财观念越来越普及的今天，围绕孩子的资产配置也就自然成为了整个家庭的理财中心。一方面，诸位家长都希望能从小培养孩子的财商，为孩子建立正确的财富观；另一方面，为孩子的将来做好规划，储备好包括生活、学习，甚至创业、婚嫁、养老在内的资金也是摆在各位家长面前最迫切的需求。
不过，面对银行、保险公司、基金公司的包围，家长们又该如何为孩子理财呢？理财专业人士表示：“六一”儿童节临近，家长不妨送孩子一份特殊的礼物。从现在起，建议家长和孩子一起学习理财，通过共同实践，潜移默化的提升孩子的理财素质。
实战指导
储蓄：给孩子开一个专用账户
青少年是人生最重要的阶段之一，同时也是各种需求集中体现的阶段，例如教育、成长、健康等，因此为儿童配置理财也应考虑多个层次。
在银行里，关于少儿理财最多的产品就是各类的儿童储蓄账户。据成都商报记者了解，目前在成都有不少银行都针对少年儿童开设有个人账户，未满16周岁的未成年人基本都可以在银行里开设自己的个人账户。不过，对于这些账户来说，目前主要的功能还是储蓄。因此，大部分人为孩子开设儿童储蓄账户，更多是为了孩子能将平时节约的零用钱及时储蓄起来，培养孩子的理财观念。
基金：亲子计划更可行
此外，对于儿童理财来说，基金定投一般由父母和子女共同参与，以达到对孩子进行最直接财商教育的目的。现在有不少基金公司都推出了“亲子定投计划”，全家可一起在网站浏览基金及定投知识，利用定投计算器模拟投资收益，一起选择合适的基金产品或组合，设定定投时间、金额，查询投资收益等，既可提升父母与子女的亲密程度，又能使子女接受财商教育。
基金业内人士建议，家长可以与孩子一起选择一只较为稳健的基金，每个月定投500~1000元，每个季度与孩子一起登录基金网页查看净值，告诉孩子他的基金是赚了还是亏了，逐步培养孩子对理财和投资的认识。另一方面，基金定投是一种长期投资行为，可以从孩子小的时候一直持续到长大成人，能通过时间拉平投资风险，享受复利的投资回报，因此不失为储蓄教育金的一种好办法。
保险：主流险种尽量配齐
理财可不仅仅是跟银行打交道，能提供各种保障的保险产品也同样是值得重点关注的投资理财品种之一。我们今天也为家长们准备了一份送给孩子的保险清单。保险业内人士建议，为孩子投保，越早越划算。
儿童保险主要有四大主流险种：一是儿童意外险。儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，发生意外的可能性也相对较大。因此，父母可以为孩子购买意外类险种。这类保险一般是消费型的险种，一年仅需几百元。
二是儿童健康医疗险，即儿童住院医疗和儿童重大疾病险。现在普通的儿童疾病动辄住院，积累下来，花费不小。在此建议家长购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，万一孩子生病住院，大部分医疗费用可以报销，并可获得每天一定金额的住院补贴。另外，儿童重疾险也是必要的选择。
三是儿童教育储蓄险。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用。
四是儿童投资理财险，可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用问题。投资此类险种需要有一定的经济基础，保费预算较高。
保险业内人士特别提醒，“先近后远，先急后缓”是为孩子购买保险首先要考虑的原则，购买儿童险的顺序应该是儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险、儿童教育储蓄险及其他，不能本末倒置。
本报昨日刊登《月光80后患上养老焦虑症》一文后，很多读者打来电话询问，趁年轻如何投资，才能积累足够的养老金，规划自己的养老生活？
家住金银湖的程女士称，她和老公今年都是32岁，目前家庭年收入约10万元，除去供房、养小孩和其他生活开销，每年节余3万~4万元，现有定期存款5万和活期存款1万多元，无其他投资。“我和老公寻思着，年轻时日子过紧一点，就算再过20年退休，每年平均存5万元，也能攒下100万养老金。”程女士说，不知这笔钱20年后够不够养老。
和程女士不同，现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子，目前市值分别约为90万和120万。”闵说，目前家庭月开销在万元左右，几乎无节余。“等20年后自己退休了，就把两套房子卖掉，租房子住，靠这笔钱安享晚年。”
对于程女士和闵先生的养老规划，理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金，收益太低。”中国银行江岸支行理财师杨菲说，理财是要通过长期投资获得更大收益率，储蓄只能作为最稳妥的投资方式，起到基本保障作用，很难抵抗通胀；闵先生指望房子养老也不保险，一来房价在今后二三十年存在不稳定性，二来房龄太老也会让房价大打折扣。
养老保险、基金定投是首选
在民生银行武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来，趁年轻开始积累自己的养老金，可首选购买养老保险和基金定投两种方式。
养老保险按一定保额年缴保费，退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例，若客户30岁时投保，缴费20年，投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金，每领取5次，领取比例即提升5%，即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取，60岁起按20%领取；客户65岁后，将按保额的30%每年领取生存金，直至88岁。此外，公司每年还会将红利以增加保额的方式分配，实现保额年年递增，从而增加生存金的领取额度，期满客户还可领取一笔终了红利。
此外，基金定投也是积累养老金的法宝之一。艾莉说，过去10年，A股市场基金定投年均收益在9%左右，以此计算，若家庭月均定投2000元，坚持30年，累计收益可达356万多元，资产增加率近400%。
e理财万能险女性定投计划是专为女性量身打造的一款女性理财保险产品。兼具保障和稳健理财功能，前五年最低保证利率为2.5%，贴心的重疾及身故保障，让您只需定投一份保障计划，就能够有效规避人生不同阶段的风险。每月投入一点点，理财、健康、养老全无忧！“零”风险——前五年保底结算利率为2.5%；“稳”收益——近五年平均结算利率4.3%；“保”重疾——重大疾病及身故保障。
产品特色：投资保底：前五年2.5%最低保证利率，上不封顶，让您的投资“零”风险；复利计息：滚雪球式积累您的资产；抵御通胀：近五年结算利率平均值大幅超越同期物价指数的平均值，真正体现抵御通胀的保值功能；强劲增值：实际结算利率将在最低保证利率之上浮动，可分享未来升息的成果；保障实惠全面：30岁女性， 终身10万重疾，首年月保费仅为16.72元，让你付出更少，保障更多。
客户利益：万能险账户收益：前五年保底结算利率为2.5%，近五年平均结算利率4.3%；额外身故保障：在被保险人身故时，除了保单账户价值以外，还将获得额外赔付。若为非意外身故，额外身故保障为保单账户价值的5%，若因意外身故，额外身故保障为保单账户价值的10%；重大疾病及可选身故保障：客户可自由选择的保障，客户根据自身需求，支付风险保障费用，保险金额由客户自行确定（最高不超过50万），保费将直接从万能投资帐户中扣除。
女性理财保险——相关链接女性理财保险如何规划？现代职业女性在自身健康、财务自由、养老规划等方面的保障需求值得关注。为女性购买保险，有如下建议：第一、并非保费越贵产品越好，要看产品保障的范围和保障的额度是否适合自己。第二、女性保险购买先后有讲究，购买保险的先后次序应该是意外险、健康险（重大疾病险和医疗保险），然后再考虑养老、分红等功能的险种。第三、对于单身女性，应以多保障自己为前提，可选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险等产品。已婚女性应增加重大疾病保险，女性到了30岁，随着职位越来越高，压力也越来越大，而家庭也处于稳定的婚姻期。综合考虑，应该在意外险的基础上增加医疗保障。对于过了40岁的中年女性，除了意外险和重大疾病险之外，还可以选择具有理财功能的保险产品，为自己的养老作打算。
女性理财保险怎么买？成年但未婚的年轻女性——寿险、重疾险。针对已经成人但尚未结婚的女性，可能现在还在念书或者刚刚参加工作，这时收入相对较低或没有收入，首先应该购买的是意外风险保障类产品，以后随着经济能力的逐步提高、以及家庭责任的日益增加可以考虑购买定期寿险及重大疾病类保险。
已婚未育的女性——意外险、寿险、重疾险。针对已经结婚尚未生育的女性。一般有稳定的经济来源，家庭责任也日益增加，此时除基本的意外和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障。因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击巨大。
已生育的女性——重疾险、养老保险。已婚女性一般有稳定的经济来源，有了孩子之后家庭责任愈发重大，在周全的基本保障之上仍然应该优先考虑重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情况下，可以考虑专门的女性产品，同时可以根据自身情况适当考虑养老保障。
单亲妈妈——意外、定寿、重疾、教育金。相对于刚才提到的女性单身母亲要独力支撑家庭，供养小孩责任更重，因此保障应当更加全面。基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外考虑到小孩以后的教育费用，也应该在有能力获得经济来源时，为孩子储存一笔教育金。确保孩子不会因为费用而无法接受应有的教育。
第一、定期投资，积少成多。投资者可能每隔一段时间都会有一些闲散资金，通过定期定额投资计划购买标的进行投资增值可以“聚沙成丘”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。
第二、不用考虑投资时点。投资的要诀就是“低买高卖”，但却很少有人在投资时掌握到最佳的买卖点获利，为避免这种人为的主观判断失误，投资者可通过“定投计划”来投资市场，不必在乎进场时点，不必在意市场价格，无需为其短期波动而改变长期投资决策。
第三、平均投资，分散风险。资金是分期投入的，投资的成本有高有低，长期平均下来比较低，所以最大限度地分散了投资风险。
第四、复利效果，长期可观。“定投计划”收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，随着时间的推移，复利效果越明显。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳，市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。
第五、适合长期投资。由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划
第六、自动扣款，手续简单。 定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，一般以月为单位，但是也有以半月、季度等其它时间限期作为定期的单位的。相比而言，如果自己去购买基金，就需要投资者每次都亲自到代销机构办理手续。因此定期定额投资基金也被称为“懒人理财术”，充分体现了其便利的特点。
随着保险市场的不断繁荣，保险投资理财也逐渐为大众所接受。尤其是现在的80后，90后年轻人，保险投资理财的观念非常强烈，保险投资理财的性趣也非常浓厚。理财保险是兼具保险保障与投资理财双重功能的保险。市场上的用于保险投资理财的产品主要有三种，分别是分红险、万能险和投连险。下面就为您详细介绍这三大类理财保险。
保险投资理财产品，主要非为三大类，分别是：分红型保险投资理财产品、投资连结行保险投资理财产品以及万能险。
一、分红型险分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利收益具有不确定性，与保险公司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配。也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。
二、投资连结保险投资连结保险简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大，远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。
三、万能险是抵御利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。
保险理财三种产品如何选择？保险投资理财的分红险、万能险以及投连险三类中，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。投连险其实是投资连结保险的一种简称，除了具有所有保险都具有的保障功能之外，还拥有投资的功能。这主要是通过投连险的账户设置得以实现。
投连险的账户一般分为三个部分，保障账户、投资账户和用于支付保险公司管理费用的账户。投资者的收益情况完全取决于这三个账户之间的比例设置。
多位保险专家均表示，投连险的风险全是由投资者自己承担的，如果获得收益保险公司会给您返还收益，但如果出现亏损，那么保险公司将不会承担任何责任，所有亏损和风险将由投资人自己承担，所以购买投连险的时候一定要谨慎。
另外，保险专家提醒消费者，如果想做短期投资收益，投连险并不是最佳的选择，由于投连险本身的账户设置以及其他市场因素的影响，投连险更适合做长期的投资。另一方面，购买投连险的时候一定要量力而行，如果投保人连自己的温饱都不能保障或者自己的收入不固定也没有盈余，再做投连险投资的话无异于雪上加霜。
最后，投连险因为风险还是较大的，所以一般不建议老人进行购买，因为老人到了一定的年龄段投资不再是主要考虑的因素，只为求安稳和保障，所以对一些没有投资需求或者对风险厌恶的投资者，并不建议选择投连险。
保险公司的理财模式以及用保险公司理财是否有保障？保险公司虽然不能承诺，保证一定给投保人或被保险人带来偏离市场投资回报率的利益，但可让保单持有人分享长期稳定的投资收益、与保险公司一同成长的快乐。保险公司在货币市场、一、二级市场拥有广泛投资渠道。如活期存款、央行票据；开放式基金、封闭式基金、LOF、ETF基金；回购；股票；基础建设投资、直接投资（银行）等。分红保险的红利来源是：利差益（实际投资回报率大于预定利率产生的盈利差益（实际投资回报率大于预定利率产生的盈余）、死差益（实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余）、费差益（实际费用率小于预定费用率产生的盈余）。保险公司在每一会计年度，向保单持有人实际分配盈余的比例，不低于当年可分配盈余的70%。购买投资分红类保险虽有些风险，但从长远角度、稳定收益的角度看，还是值得投资的。
基金定投是每个月存钱给基金，然后等收益。年金险是每个月存钱给保险公司，然后等收益。感觉都是一种年金的形式，两种有什么本质上的区别，或者优劣呢?如果选择理财方式，应该如何在这两者中做出选择呢?
很多人回答会和稀泥，说基金定投是浮动收益，风险高一些，收益也高一些;年金险是固定收益，风险很低，收益也低一些。怎么选择看你自己的喜好和承受能力。
基金定投适合普通人
基金定投是最适合普通人参与基金市场的方式，它的特征就是稳健。基金有涨有跌，基金定投通过定期买入的方式，平摊风险。可以采用跌买涨不买，大跌大买，小跌小买的法则。总的来看，只要咱国家保持GDP增长，股市总体震荡上升，基金定投就能赚，是跑过物价上涨那种赚。
虽然牛短熊长，但只要坚持买个3-5年，然后在高点，比如2015年的5000点，2007年6000点卖出，都能获得不错的收益。不卖一直拿着也是不错的选择，中国经济一直在发展，中国股票的市值也在不断创新高。
说完基金定投，要好好扒一下年金险的狼皮。
年金险内含猫腻
现在市面上的年金险有即期年金保险和延期年金保险，即期年金保险就是即交即领，延期年金保险就是约定一个年龄，通常在约定的那个保单周年日开始每年返还一笔钱。
我在网上找了一个购买年金险的例子。投保人年保费20万，缴费10年。基本保额48.156万，每年以5%递增，交满10年后每年可领保额5%作为生存金。如果投保人在60岁前身故，已交保费全部返还。
假设37岁投保，88岁离世。内部收益率仅为1.4%。即使是有分红的年金险，年回报率也不超过3%。
所以对于一般家庭而言，年金险是很不划算的。与其他重疾、医疗、寿险、财险、意外险等保障人身财产安全的保险不同。
年金险无论是养老年金险还是教育年金险，都是为了攒钱，所以专注理财这点而言，年金险的收益跑不过CPI，跑不过物价上涨，还不如买收益4%的货币基金和收益5%的银行理财。
适合年金险的两类情况
年金险对于普通家庭而言比较坑，唯有两种情况下是值得买的：
1、适合家族资产积累丰厚的高净值家庭用于代际遗产继承，能帮助后辈应付现金流不足的问题，并有一定的避税功能。比如祖父辈有千万固定资产，没有流动性资产，分给继承人只有固定资产而没有可观的现金流。
此时，由于需要先交税，才能过户继承，如此，一些儿孙在没有巨额现金流缴费的情况下，不得不卖出父辈给自己遗留的固定资产，而潜在错过固定资产升值的机会。其次，年金险的分期支付方式，也能避开一次性缴纳高额遗产税。
2、高利率时代的年金险。中国的高利率时代在上世纪90年代，银行一年定存收益曾有过10%以上。那时候买的年金险净回报约有6%—8%。放到现在，这个收益率加上保险公司刚兑性的保障，有这样的一张年金保单可以说是捡到宝，亏本的变成保险公司。
综上所述，对于普通家庭而言，现在的基金定投值得玩，年金险不值得买。如果你家里有一个充满先见之明的在上世纪90年代就买了年金险的长辈，那么恭喜你。没有也不要灰心，反正90年代的年金险，五年前的房子，一年前的比特币这些风口都只属于少数幸运者，咱们大多数普通人踏实攒钱理财，也会有财务自由的一天。
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