今年，多个城市预计将进入生育高峰，伴随着对“龙子龙女”的期待，越来越多的“龙妈龙爸”们把目光投向保险。因此母婴保险、生育保险等专属保险近来备受关注。
通常我们说的生育保险是指社保的一部分，为参保的生育女性提供生育津贴以及生育医疗费。而商业保险中也有很多为女性提供孕期保障的产品，这类产品的保障范围常常涵盖了胎儿，因此常被称作“母婴保险”或“妇婴保险”。
作为孕妇的专属保险，母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎，后者如先天性脑积水或唇裂等。
中德安联保险专家提醒准妈妈们，在选购母婴保险时，一定要留意保险的“等待期”。所谓的等待期，顾名思义就是有等待期的保险利益要在等待期结束后才开始生效，而在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。m.Bx010.coM
据了解，目前母婴保险产品的等待期往往在30天到一年不等，举例来说，如果准妈妈在怀孕5个月时投保了一份等待期为180天的母婴保险，那么在剩余的妊娠期间都无法享受到保险保障，保障意义也就大打折扣了。所以，准妈妈们务必仔细了解保险条款，根据自己的身体状况进行投保。
母婴保险虽针对性强，特点鲜明，但从往年销量来看，市场反应始终比较平淡。除了等待期这一因素之外，还有不少女性消费者是怀孕以后才想到投保，而此类保险产品往往规定在风险高发的怀孕28周以上不能投保，由此错过投保时机。
延伸阅读
谨慎购买保险，要从认识保险的专业名词开始。只有懂了这些专业名词，你才能理解条款所约定的事项。我们今天要来谈的是两个很接近的词语：等待期和犹豫期。
等待期又称免责期或观察期，是健康类保险的特有条款。指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。健康保险的保险合同在“保险金的申请和给付”条款中一般都要加上“等待期”的约定，时间长短不一，短的只有3-5日，长的可达90日，比如疾病保险大保单中都明确规定，“被保险人子自患病之日起，直到约定的等待期间届满以前，不能从保险人处获得任何给付。
例如您购买了一份住院健康保险。根据保险公司的保险合同规定，免责等待期，一年期住院健康险为30天，重疾险为90天。这就意味着您购买此款保险后因疾病30天以内住院，是不受保险保障的，无法获得赔偿。而如果90天内患了重大疾病，也无法得到赔偿。
值得注意的是，不同保险公司免责期的期限规定是不一致的，最长和最短的有可能相差数倍。
同样，如果您手上有两份健康保险可以供您选择，一份的免责期为30天，一份为60天，那么您选择哪个呢？一般来说肯定选择30天的更为划算，特别是那些只保障一年的健康类保险，相当于您的实际保障期限前者为11个月，后者为10个月。
根据保险法规定，投保人在购买保险后，有10日的犹豫期。在犹豫期内，如果投保人认为该保险合同与投保人的需求不符合，可以解除合同，全额退保。保险公司一般最多只收取工本费。换句话说，犹豫期是给予投保人再决定和免责撤消的权利。而值得注意的是，如果过了犹豫期退保，往往会按照正常的保单计算第一年现金价值，损失会很大，因为保险公司需要提取各种费用。
例如您通过保险代理人推荐，购买了一份住院健康类保险，年缴1000元。但是您拿到保险合同后，找朋友仔细研究了下，发现很多地方的报销是和自己已经有的社保有冲突的，认为不是很划算，于是想退保。那么在10日内您退保了，保险公司全额返还您1000元。而如果超过10日后退保，保险公司只会返还您现金价值部分，大概为400元左右，两者相差很大。
通过这个案例大家会发现，第一，犹豫期对于投保人来说是很有意义的，要退保，就要尽快，不然退保费用相差很多。第二，犹豫期里最重要的就是仔细研究保险合同，判断是否有不相符的需要退保。因此，活用犹豫期条款，可以让我们在挑选保险产品里更有余地，挑错了也不要紧，10天内赶紧退保就行。所以我们要活用免责期规定，挑选免责期最短的健康险购买。同时免责期内保险事故是不赔偿的，因此对于健康来说，早投保比晚投保好，身体健康时候投保比身体不健康时候投保好。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
2016年11月，周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2017年1月，不幸降临到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊疾病属于保险责任范围，就可以获得相应的保险金。
周女士在收集齐理赔所需材料后，便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是，保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是：周女士的保单还在观察期内，保险公司不承担保险责任。
保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。专家介绍，保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。“观察期”的设立，可以从源头上防止带病投保等骗保行为，避免产生逆选择，降低道德风险。
虽然对保险公司拒赔的决定表示不满，但周女士仔细阅读重疾险条款后发现，条款中确实有写着“保险责任从观察期结束之日起开始，如果保险事故是在观察期内发生的，保险公司不负赔偿责任。”
笔者从保险公司了解到，根据周女士的情况，虽然不能获得补偿，但可以得到之前所缴的保险费，保险责任也将同时终止。
据了解，目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天，如中国平安重大疾病观察期为90天，住院医疗为30天，如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险，太保的万全安康重大疾病保险等。而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等，如永诚的永保一生医保计划观察期为30天，泰康的亿顺无忧呵护综合保障计划的观察期为60天，人保健康的关爱专家短期重疾(推广版)团体疾病保险的观察期定为90天。
此外，一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。如国寿的康裕重大疾病保险的观察期为1年，而平安附加守护一生终身医疗保险的观察期只要90天。
值得注意的是，对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的，因此不存在道德风险，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
百年康盛保0-60岁可投保，保障终身，提供保障如下：
1、100种重疾，分5组，最多赔5次，每次赔基本保额，间隔期180天;投保时被保险人未满51周岁，前10年确诊重疾，额外赔付基本保额的35%，仅一次。
2、20种中症，不分组，无间隔，最多赔2次，赔付基本保额60%。
3、35种轻症，不分组，无间隔，最多赔3次，赔付比例依次为基本保额35%、40%、45%
4、第一次恶性肿瘤确诊5年后，第二次确诊恶性肿瘤，赔付基本保额。
5、第二次恶性肿瘤确诊5年后，第三次确诊恶性肿瘤，赔付基本保额。
6、被保险人首次确诊轻症、中症、重疾可豁免后期应交保费，合同继续有效。
7、18岁前身故赔3倍保费;18岁后身故赔付基本保额。
百年康盛保等待期等待期是指合同生效后保险公司不承担保险责任的一段时间，百年康盛保等待期是90天。
1、等待期内被保险人因疾病导致身故;
2、等待期内被保险人患上一种或多种合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病;
3、等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上一种或多种合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病。
以上三种情况下，保险公司不承担责任，无息退还已交的保险费，合同效力终止。
因意外伤害导致的可以赔付，没有90天的限制。
总之，等待期是越短越好，被保险人越早能获得保障。
百年康盛保间隔期1、百年康盛保重疾最多5次赔付，每次间隔180天，即每次给付重大疾病保险金后，若被保险人再次被确诊重大疾病，确诊之日需与上一次重大疾病确诊之日至少间隔180天，才满足再次给付重大疾病保险的条件。
重疾间隔期常见的间隔期设置有90天、180天、365天，百年康盛保的180天处于一般水平，不上不下。
2、针对恶性肿瘤(癌症)这种单一疾病的多次赔付，等待期会更长，通常是3-5年期间，百年康盛保恶性肿瘤三次赔付，每次间隔5年，目前是最长的，好在理赔条件比较宽松(复发、转移、持续、新发均可赔付，无论病灶是否消除)。
间隔期是影响多次赔付的一个重要因素，间隔期越短对被保险人越有利，也越能体现多次赔付的实用性。
人保寿险康健保保险计划由人保寿险康健保重大疾病保险与人保寿险附加康健保两全保险组成，提供100种重疾、20种中症、38种轻症、以及身故保障，自带投保人和被保险人双豁免，满期还可返还。
1、人保寿险康健保保险计划等待期
人保寿险康健保保险计划等待期为180天，自本合同生效(或最后复效)之日起 180 日内，被保险人因意外伤害以外的原因，经保险公司认可的医院确诊初次患有本合同约定的轻症疾病、中症疾病、重大疾病，或发生身故的，有 180 日的等待期。被保险人因意外伤害发生上述情形的，无等待期。
等待期内责任处理：
等待期内发生轻症或中症，不承担轻症疾病保险金、中症疾病保险金、疾病豁免保险费的责任，合同继续有效;
等待期内发生重大疾病，或身故，不承担重大疾病保险金、身故保险金、疾病豁免保险费的责任，退还已交保费，合同终止。
2、人保寿险康健保保险计划犹豫期
人保寿险康健保保险计划的犹豫期为15天，被保险人于签收本合同后 15 日内可要求撤销本合同。若在此期间提出撤销本合同，需要填写书面申请书，并提供保险合同及有效身份证件。自书面申请撤销本合同之日起，本合同即被撤销，保险公司自本合同生效日起即不承担保险责任。本合同撤销后 30 日内，保险公司无息退还您已交保险费。
犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
3、人保寿险康健保保险计划宽限期
人保寿险康健保保险计划宽限期的宽限期为60天，您交纳首期保险费后，除本合同另有约定外，若您到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起 60 日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，保险公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。
若您宽限期结束之后仍未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。
4、重大疾病给付间隔期
人保寿险康健保保险计划的重大疾病给付间隔期为365天，每次给付重大疾病保险金后，若被保险人再次被确诊重大疾病，确诊之日需与上一次重大疾病确诊之日至少间隔 365 天，才满足再次给付重大疾病保险的条件。
间隔期是影响多次赔付的一个重要因素，间隔期越短对被保险人越有利，365天的间隔期相比市场常见的180天重疾间隔期来说。有点过长。
对于一款终身寿险，很多用户还是比较了解的。毕竟，寿险在保险产品当中，属于十分常见的一类，不过对于一些新推出的产品，感觉陌生是很正常的。因此，为了用户们能够更好的了解，下面就针对这款保险进行问题的汇总工作，希望对用户们起到帮助。
爱心人寿年年丰盈犹豫期
自用户签收合同的次日零时起，有15 日的犹豫期。在此期间，请用户认真审视合同，如果认为合同与用户的需求不相符，可以在此期间提出解除合同，保险公司将在扣除不超过10 元的工本费后向用户无息退还保险费。
在犹豫期内解除合同时，须填写解除合同申请书，并提供合同、有效身份证件及所交保险费的发票。自保险公司收到您的解除合同申请书时起，合同即被解除，对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。
爱心人寿年年丰盈等待期
被保险人在合同生效180 天内，因非意外伤害原因身故的，保险公司将向投保人无息退还合同的已交保险费扣除累计部分领取保单账户价值后的金额，但是不给付保险金。因意外伤害身故的，无等待期。
爱心人寿年年丰盈保险金申请
身故保险金申请
身故保险金受益人作为申请人须填写领取保险金申请书，并须提供下列证明和资料的原件：
（1）合同；
（2）身故保险金受益人的有效身份证件；
（3）国务院卫生行政部门规定的医疗机构、公安部门或者其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；
（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
如有疑问或者想了解更多，可以在文章下方留言或者在线客服。
总结
可以说，爱心人寿年年丰盈是一款标准的终身寿险，在很多方面都十分符合用户的需求，对于进行保障，有这样一款保险，起到的作用是明显的。不过选择权在大家手中，大家只要根据自己的需求来决定，毕竟适合自己的才是最好的！
案例
41岁的孔先生今年年初在保险公司投保了一份重大疾病保险，4月26日，孔先生因胃息肉住院。接到报案信息后，理赔人员第一时间赶到医院进行住院探访。客户出险时间刚好在险种等待期的临界点上，虽有等待期(免责期)保护，但基于客户利益考虑，保险公司仍于客户提交理赔申请当日给出了赔付。
问：等待期出险，保险公司究竟应不应该赔付呢？
专家：健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险等都有等待期，往往是在保险责任条款中规定了保单生效后的一定时间，一般是90天或者180天，这期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
“保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期的规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。”有关负责人解释说。
那么，如果被保险人恰好在保险等待期内发生了保险事故，是不是都不能获得赔偿呢？
“要看不同公司不同产品的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任，也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担(比如按照保额的10%)保险责任等。”上述负责人说。
专家的建议
买保险尤其是购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，也不必担心等待期出险不赔偿的限制。买保险要仔细看清楚条款，等待期是多久，选择较短的等待期对客户比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
一、等待期的含义
01.等待期的含义
等待期又称为观察期，保险合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，如重疾、身故，保险公司也是不理赔的，这段时间就称之为等待期。
为什么会有等待期这样的设定呢？
这是保险公司处于风险管控的考虑，如果没有等待期，对于一个已经身患重病的人来说，他可以立即投保并且报案申请理赔，骗保案也会更多，增加了逆选择风险。
02.等待期内出险一定不赔吗
有些疾病并非身体原因导致，而是源于意外，比如车祸导致了植物人状态。
这类保险事故没有等待期的要求，发生了即可获得理赔。
03.等待期有多久
等待期的时间也不是固定的，因产品而异，常见的时间范围如下：
意外险：0天
医疗险：30-60天
寿 险：90-180天
重疾险：90-180天
起始时间一般是从合同生效日或复效日算起，也只适用于首年，对于一些可以续保的产品来说，续保是没有等待期的，如e生保（续保版）百万医疗险。
二、等待期内查出异常了有影响吗
这里说的异常也分为两种情况，一种是无关痛痒的体检异常，一种就是合同里面约定的保险事故，如轻症、重疾、住院医疗。。。。。。
01.体检异常
之前有个朋友问我，等待期内因为健康证到期必须进行体检，结果查出来了乳腺结节，对买过的重疾险有没有什么影响？
我问她买的是什么产品，该不会是。。。。。。
没错，就是备受好评的康惠保旗舰版。
这款产品保障全面，也是地板价，只是条款里面有一个坑爹的设定：
1.3.1 等待期
等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上一种或多种本合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病、男女特定疾病、少儿特定疾病。
我们不承担保险责任，但无息退还已交的保险费，本合同效力终止。
什么意思呢？
就拿这个朋友来说，等待期内查出来了乳腺结节，如果很不幸，乳腺结节发展成为了乳腺癌，保险公司是拒赔的。
当然，这样的条款也只有少数产品中才会出现，如果你的保单里面有这条，好哥也建议你等待期内避免体检，过了等待期再去更为稳妥。
02.保险事故
不同的险种、不同的产品对于等待期内出险的处理结果都不一样，下面挨个介绍下。
重疾险
如果在等待期内查出了轻症、重疾，大部分的重疾险都会解除保险合同，退还已交保费的。
不过也有少数保险标新立异，比如复星联合的备哆分1号，海保人寿的芯爱重疾险，合同中规定了等待期内轻症或中症，不予理赔但合同继续有效。
直接解除保险合同还会导致两个结果：
一是得了轻症中症，身体抱恙很难再买重疾险；
二是被保险公司解除合同后，会留有此项记录。
医疗险
医疗险则比重疾险要宽松很多，一般只是针对等待期内的事故不予理赔，合同仍然有效。过了等待期之后再发病都可以理赔。
03.等待期查出来异常需要告知吗？
根据《保险法》第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
因此呢，健康告知只是针对投保前的身体情况，投保后再发生的自然也无需告知，也不会对保单产生影响。
如果投保时忘记了一些重要的内容还是需要联系保险公司补充健康告知的。
写在最后
设置等待期也并非保险公司刁难，相反的，这是一个很合理的设计。
通过等待期将一些带病投保的客户挡在了门外，降低了保险公司的理赔率，从另一方面也会降低我们的保费，皆大欢喜。
虽说等待期越短越好，但这不是一个衡量产品优劣的重要指标，我们认清条款即可。
另外，有一些人买保险喜欢拖延，一直在比较或者再等等。
殊不知，有些东西真的等不起，比如年龄增长带来的费率提高或身体异常，还有等待期。
案例：
41岁的孔先生今年年初在合众人寿投保了一份重大疾病保险，4月26日，孔先生因胃息肉住院。接到报案信息后，合众人寿理赔人员第一时间赶到医院进行住院探访。客户出险时间刚好在险种等待期的临界点上，虽有等待期(免责期)保护，但基于客户利益考虑，合众人寿仍于客户提交理赔申请当日给出了赔付。
问：等待期出险，保险公司究竟应不应该赔付呢？
专家：所谓保险等待期又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险等都有等待期，往往是在保险责任条款中规定了保单生效后的一定时间，一般是90天或者180天，这期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期的规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。”合众人寿有关负责人解释说。
那么，如果被保险人恰好在保险等待期内发生了保险事故，是不是都不能获得赔偿呢？
“要看不同公司不同产品的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任，也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担(比如按照保额的10%)保险责任等。”上述负责人说。
专家的建议是：
买保险尤其是购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，也不必担心等待期出险不赔偿的限制。买保险要仔细看清楚条款，等待期是多久，选择较短的等待期对客户比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
据介绍，健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险，往往在保险责任条款中规定了保单对生效后的一定期间，如90天或者180天内的疾病事故不承担保险责任。这个期间一般称为等待期。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
罗女士之所以难赔付，保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。
不同公司的不同产品有不同的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担（比如按照保额的10%）保险责任等。对于像罗女士这样，有健康医疗保险需要的读者，他建议，购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，选择较短的等待期对购买者比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
家住坪山新区的赵先生为自己1岁的儿子购买了平安寿险平安宝贝卡保险。赵先生介绍，当时业务员介绍这份保险一年只要300元，针对被保险人住院、手术及意外门诊进行保险，如果孩子出现意外可以方便理赔。赵先生购买平安宝贝卡后，该保险于今年2月2日生效。2月27日，赵先生的儿子突然出现严重腹痛，送入医院检查后发现儿子是因为小肠疝气引发阑尾炎，当天在医院进行了手术。
赵先生介绍，儿子病愈后他就将儿子手术及住院费用共4800元的单据提交给保险公司，等了一个多月保险公司才回复称赵先生的儿子手术期间系保险30天“犹豫期”内，所以不能获赔。
昨日，记者拨打了平安寿险的理赔电话。客服人员介绍，为了防止带病投保的情况，平安宝贝卡在保险生效后确实有30天的等待期，在这期间的生病住院及手术是不理赔的，如果在这30天内发现疾病或需要手术，投保人故意拖延至30天再进行治疗，也不可以获赔。
记者咨询了业内律师。律师介绍，针对保险生效后30天等待期这一问题，在保险合同签订时，合同中应该有明文规定。如果再没有合同规定，可以认定这一条款无效。
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