近来复星联合健康推出了一款重疾的新产品——康乐一生重疾C款,这款产品包括35种轻症,80种重疾,并且自带被保险人轻症豁免责任,保费也是大大的降低了不少。当我拿到这款重疾险的宣传资料时,顿时欣喜若狂了一番。但是,当我仔细阅读了这款保险的条款时,就有些迷糊了,发现了许多值得商榷的地方,这里就把它和百年康惠保这款重疾险性价比王者做一下横向对比。
先来用图标简单明了的对比一下两款保险的基本条款。
这里不难看出,两款保险的侧重点很明显,康乐e生升级之后的主打方向变成了轻症领域,而康惠保的侧重方向则是纯重疾。值得一提的是,康乐e生的主险和轻症是绑定的,不可以单独投保纯重疾险,而康惠保是可以选择是否附加轻症的。
那么小编接下来就来说道说道,这两款重疾险各自的优势:
康惠保——
1.纯重疾保障性价比极高,碾压同类所有产品
2.重疾保障100种,市场最全,条款较宽松
3.身故返还现金价值,具有部分寿险功能,保障全面
4.等待期内轻症出险不会终止保险合同
5.投保区域广、年龄、职业更广,提供线下核保,覆盖人群广
康乐e生——
1.轻症保障种类35种,超过大多数重疾险
2.轻症赔付比例和轻症赔付次数较高,碾压市场同类产品
3.附带轻症保费较低(但并不是市场最低)
写在最后
看到这里,相信大家已经基本看明白了这两款保险,所以综上所述,如果你对附加轻症很看重的话,可以在康乐e生和弘康A这两款产品中挑选一款中意的;如果你只想买重疾,不附加轻症的话,选择百年的康惠保是最合适的(没有之一)。
近些日子交通意外事故接连不断,动车、航空市场噩耗连连,触目惊心的画面让人们震惊、悲痛的同时,使人们对出行意外伤害保险的关注程度与需求空前高涨,人们对短期意外险的关注也让各家保险公司捕捉到了商机。 短期意外险指在某一时刻,某一短时期内的意外保险。
意外险根据保障时间长短,分为长期意外险和短期意外险。长期意外险的保障期限一般为1年,短期意外险的保险期限比较短,一般从1天到60天不等之所以。之所以青睐,主要是因为意外险具有参保年龄广、保费低廉、无差别费率等特性。
针对此商机,商家的促销方式亦多样,购物“送保险”已经成为不断被复制的促销方式之一,购车、订机票、办信用卡、买电话卡等等都有送保险的优惠,甚至保险公司自己也在买保险送保险。其实消费者如果能够了解赠送保险的性质,甄别这些保险产品对自己意义大小,得到免费的午餐或将成为可能。
据保险公司数据显示:该公司“世纪行”交通意外伤害保险卡自投放市场以来,以其独特的“海陆空”三合一特色倍受客户青睐,即客户每年只需花50元就可以在一年内获得25万元的航空意外保障,10万元的火车意外保障,10万元的轮船意外保障以及5万元的汽车意外保障。自产品推出后得到了众多北京市民的关注,每天通过该司服务咨询电话咨询的客户络绎不绝。截止现在,平均每天购买“世纪行”的客户达500余名,已有万余名客户购买了该种保险卡,销售情况非常良好,并呈现不断发展的势头。
有关保险专家认为,目前,短期意外险的热销,说明人们的保险意识正在逐渐提高,人们逐渐认识到保险是可以降低或转嫁自身在生存过程中面临的各类风险,可以为自己提供较充分可靠的风险保障,这些保险所具有的功能使人们面对灾难少了一份担忧,多了一份保障。
就市场商家促销赠送保险多种多样的活动但基本上可以分为赠送短期意外险、旅游或航空意外险、赠送车险。
赠送短期意外险的商家比较多,记者通过调查发现目前商家赠送意外险的形式主要有保险公司赠送、石油公司加油卡充值赠送、话费充值赠送等。
而近几年中国石化每年都会开展回馈客户活动,只要是该公司加油卡客户,无论新开卡还是持卡老客户,只要一次性充值满一定额度,即可获得总价值最高十几万元的交通人身保险产品。
航空意外险赠送的商家则一般是航空公司或票务公司,消费者在购买机票的同时能获赠一份免费的航空意外险,是在机票折扣上的另一促销方式。
此外一些信用卡发卡行会有开卡赠送保险优惠,或者与航空公司联名信用卡可以在乘坐航班时获赠一定保额的航空意外险。笔者了解到,招行与海南航空公司联袂推出的信用卡,持卡人只要全额支付本人机票即可获赠50-200万保额的航空意外险。
另外现在买车送保险已经越来越普遍了笔者从某品牌车的4S店了解到,该品牌7万左右的车,可以送价值高达5000元的车险,保险项目几乎已经涵盖了目前国内汽车市场中的主流车险项目。
商家促销手段越来越多,赠送保险品种繁多,条款各异,消费者选购商品如要考虑赠送保险所带来的优惠,务必要分清各种保险不同类别以及给自身带来的最大效用。
对此,专家也有一些风险小提示,敬请大家注意:
1、持卡人在享受信用卡附赠保险时应该注意一些细节,否则可能遭拒赔。比如购买机票的时候必须要在发卡行指定商户购买,并且要用信用卡支付机票全款,才能获赠航空意外险。
2、有些商家赠送的保险是需要消费者自己去激活的,如果忘记而没有激活,保险并不生效。
3、通过电话接受赠送保险,在告知对方信息时,一定要保证安全性。银行卡号、密码等重要信息不能透露给对方,一旦发现信用卡扣款行为,要及时收集包括银行对账单在内的证据,并尽快与银行和保险公司取得联系。
人生的七张保单--人生不同时期决定不同的保险需求
安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。
第1张:意外险保单
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象,各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多,交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件,生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人,买份高额寿险不现实。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,我们经常说,天底下最难以报答的是父母的养育之恩。感情方面自不必说,幼年我们想吃什么穿什么玩什么,父母给买;上幼儿园上小学,父母出学费,接送我们上下学;上初中高中,父母陪伴我们度过反叛的青春期,保证我们的营养,为我们考大学做着准备;我们上大学,父母为我们凑足学费。从那一刻起,我们自己觉得自由了,独立了。参加工作以后,我们忙碌,以后结婚我们或许更忙,我们都会说不管怎样一定要报答父母。我的一个朋友就这样说,但是,有一天他突然病倒了,临终他算了一笔账:从他出生到此时此刻,他父母在他身上花费了几十万。到他就要离开了这个世界的前一个月,他才只给父母寄过一次钱。现在病魔缠身的他一闭上眼睛就出现他的老父亲老母亲站在村口送他上大学的情景。他说假如现在有个几十万,拿给父母养老用,也算是做儿子报答了二老的养育之恩了。可惜,他没有保险,这个愿望不可能实现了。所以说,如果我们还念着父母之恩,就该有这样的设计:活着用一生去报答父母;万一中间走了,用保险来偿还父母养育我们的经济成本,这是起码的良心。你一定同意我的这个观点是吗?
第2张:重大疾病保单
30岁,我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好像越来越没有时间去健身,是惰性?还是肩上越来越重的担子?还是两者兼有?没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态,重大疾病发病率越来越高,发病年龄越来越低,这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险,是转移风险、获得保障的最好方式,也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险,出险后可以获得赔付,不出险也能收回一笔利息。
第3张:养老保险单
30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式后,没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高,很多城市居民只有一个小孩,当未来还要负担4个老人时,怎么办?
第4张:保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款,日子沉重。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?
学会把风险转移出去!算算贷款金额共多少,买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。
第5-6张:子女教育及意外保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有远大未来。教育费用越来越贵,读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养,游泳、弹琴、请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起,为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金,保证专款专用。另一种是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动,好奇,比成人更容易受到意外伤害。
第7张:避税保单
按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。
选择适当的保险产品,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
对于目前保险公司不再推荐销售单一险种的保单,专业的保险业务员会分析客户的需求,作一份险种组合的计划;
要问我爱你有多深,月亮代表我的心。”这是浪漫的歌词。告诉你,最实在的表达应该是“要问我爱你有多深,保单代表我的心。”因为只有拥有保险的人才有能力向自己的至爱兑现如下承诺:不论我是活着还是死去,都能让你的生活有保障。难道孩子,老公(老婆),父母不是我们的最爱吗?买一份保险,体现出你对亲人的一份责任!!
近几年保险产品不断更新,投资型保险万能险是集保障和投资为一体的保险产品,但是,现在很多公司的万能险产品停售,这究竟是为什么呢?我们该如何选择万能险呢?
从2009年底起,整个保险行业开始实施新的会计准则。在新的会计准则下,万能险和投资连结类保险因为具备一定的投资功能,对于保险公司来讲,将不再作为保险产品的保费收入进行统计,而作为金融工具收入进行统计。基于这种统计口径的调整,市面上很多公司开始不断淡出万能险市场。
虽然从目前市场热度来看,万能险市场似乎有点偏冷,但因其具有保底收益回报的特性,依然是中等风险承受能力的长期理财规划者不错的选择。在具体的选择上,各家公司的产品特色不一,很难整齐划一的评价孰优孰劣。但有一个指标,可以作为一个代表性的标准,对市面上的万能险进行一个横向的比较,这个指标就是公布的万能险结算利率。
按照监管规定,每个月保险公司还要公布一个实际的保单价值成长的比例,但是没有上限要求,各家公司可以按照自己的实际投资管理情况来决定。因此,这个数字在很大程度上体现了保险公司的投资管理能力。投保人可以从两个角度来评价,一个数字到底有多高,当然是越高越好;另一个是这个数字是否足够平稳,越平稳越有利于客户对未来进行长远的规划,也对未来越有信心。因此投保人在购买一款万能险产品前,务必向代理人索取或者访问相关公司的官方网站,查询这款万能险产品过去数年的结算利率,若是那些长期维持在较低水平的产品,不妨敬而远之。
选购万能险从五个方面考虑万能险都有初始费用、管理费用和手续费,不同公司的万能险,初始费用从3%到50%不等;管理费用从固定每月几元到每年按保险金额收取1%不等;手续费从前几年逐年降低到一次性收取不等。在同等的保险金额下,选择较低的费用组合,避免不必要的成本支出很重要。
银保万能险都有人身保障,不同的产品有不同的保障范围,有的万能险产品采取将意外保障包含在保单中,不额外扣费,需要医疗、大病等保障可以购买附加保险;有的万能险产品采取直接包含意外及大病保障,但要扣除保障费用的方式。
选择万能险产品时可以根据自己的投保目的来判断:以理财投资为主要目的的客户可以选择不支付额外费用而拥有基本保障就行了;有需求的可以选择支付部分保障费用换取较多金额和较多品种的保险保障。
不同的万能险产品结算利率也不尽相同,有高有低,例如2010年11月公布的在售16家保险公司近五十个万能险产品折合年结算利率中最低3.6%,最高4.7%。选择万能险产品一定要关注结算利率,最好先查询每月公布的数据,以波动较小,平均利率较高为宜。
对追求稳健收益、看重复利效应的保户来说,传统的月度结算模式可能更稳妥;而对于较激进,看重保险公司专家能力、希望尽量主动博取股市高收益的保户来说,双重结算模式的产品更具灵活性。
其产品特色有:一次交费,一生收益
保险费一次交清,保险责任到被保险人70周岁,出生满30天至60周岁都可作为被保险人,保险责任涵盖时间段相对较广。
收益保证,理财安心
投保后为客户建立专属万能账户,设有保证率,前五年最低保证(年复利)2%,按日计息,复利增值。从2010年4月启售至今,每月公布的实际结算利率(年复利)从4.1%到4.35%,以稳步上扬的走势在国内万能险产品中一直保持较为领先的排名。
高额保障,轻松享有
保险期间内享受意外身故保障(约定限额内给付账户价值的210%)和疾病身故保障(约定限额内给付账户价值的110%),在资产保值增值的同时轻松拥有一份高额的保障。
费用低廉,领取灵活
金保泰保单初始费用按保费的3%一次收取,保单管理费为每月6元。金保丰的保单初始费用分两种,如保费
两款产品都具有中途部分领取和退保的功能,费用的收取为:前三年,按领取或退保金额的4%、3%、2%收取;三年之后,不收取退保费,而且每年有4次免费部分提取机会,超过4次,每次收取50元手续费。
除上述四大特色以外,这两款万能险还具有保单贷款和满期年金转换等附加值功能,以满足客户不同时期的需求,确保资金的多用途及有效性。
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