案例情况：
我们两个大人都30岁，有社保，儿子1岁，我的想法是大人的保障要全要到位，孩子在有保障的基础上进行储备教育金。预算每个月1千这样。
专家建议：
每年12000元的保费支出，夫妻两人的年龄不大，先完善大人的保障，孩子的教育金投入不宜过大。
所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的5-10倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，建议夫妇两人各规划15万～20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的20%左右。
参考方案：
针对你的家庭可以了解平安的大人万能险智胜人生，4000起存，具有双重保障，保额可变等特点，兼保障和理财功能，孩子的可以了解平安刚刚推出的智慧星，也是4000起存，它是一款少儿万能，首创“双免”组合，给宝宝及父母更周全的保障，同时让孩子拥有“三金”——教育金+保障金+养老金。
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客户资料：张宝宝，0岁，儿童，月均收入0元
保险种类：少儿
客户背景：张先生一家三口，年收入8万，月支出4500元，有房贷压力，收入相对稳定，有基本的社保和一定额度的重疾和寿险保障，无其他理财渠道，女儿还未满周岁，担心小孩未来的教育金，想给小孩做进行教育金的储蓄。费用预算每年6000元
需求分析：家庭财务状况一般，保障基本比较全面，客户重点需求和考虑放在小孩教育金上，因为无其他理财渠道，资金盈余有限，建议通过保险产品做收益稳健安全性比较好，领取比较集中的教育金方案，另外考虑基金定投补充教育金，从而轻轻松松作好教育金的长远规划。
方案提供：平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型）
险种名称保障额度保障期限年缴保费交费年期世纪彩虹3500055岁5876.5交至15岁豁免重疾58.06总计5934.56利益描述教育金保险的功能是什么？为何有人说教育金保险还不如定期存款呢？
专家分析
管哪一类保险，首先综合关注的就是保障，宝宝教育储备金保险也不例外。
教育储备金方面：孩子未来在社会上是否能够立于不败之地，关键是在于成年前是否接受到良好的综合教育。虽然保险不是储备宝宝教育金的唯一渠道，但是其最大的优势在于强制储蓄，专款专用，其中还带有大人的保费免交功能（即给宝宝办了保险，万一有一天大人有风险，未来未交的费用不用再交，宝宝的保障依然有效，可以保证固定领取教育上学基金的，此点是大人为宝宝考虑保障时的注意点。）。
当前教育储蓄类的险种中，主要分为两类：
1、是传统教育年金保险，比如15岁（一般是上高中的年龄）开始每年领取，连续领取到大学毕业结束。还有领取保险金到25周岁的，作为其留学金或婚嫁金的，这样险种领取金额固定、保障明确。
银行储蓄：可以作为资金储备的一种方式，通过长期坚持储蓄，可以准备好一份教育金，而且以前也常用这种方式。但采用储蓄方式也有两个明显不足之处：收益相对低，而且有被挪用的危险。
儿童教育金保险：半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障。随着中国保险业的逐渐成熟，购买儿童保险成为父母为孩子设定教育基金的一种理想的理财工具。选择一份适合的儿童保险一方面能帮助自己强制性地、有计划地积累子女教育金；另一方面教育保险有一个其它理财模式无法比拟的优势，就是可以带有一定的保障功能。
大多数教育金保险，还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。
除了给孩子提供保障功能以外，还可以提供保费豁免功能，当父母高残或身故时可以豁免保费，而教育金的领取待遇与满期交费一样。
绝对值得一提的是，国寿福星少儿两全保险（分红型）充分考虑了孩子父母高残或身故后孩子的成长费用问题，承诺在豁免保费的基础上每年支付孩子50%保额的成长金，直到孩子满18岁开始领取教育金。这是国内唯一一款在豁免基础上额外支付孩子成长金的教育险。
案例参考
月存500,解决孩子四年的大学教...
年缴保费：5572元
客户需求：我家宝宝13个月，我想给他买份教育基金。年付6000左右，需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境：|
孩子是父母最大的希望，是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言！让家长们真的是伤不起！
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里，专款专用，给孩子一个确定的未来。
二、产品设计：世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益：
年交费5572.5元，交费至15岁，保障至25岁结束
1） 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2） 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4） 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万，保险责任终止
5) 保费割免：被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成，有钱多存，没钱少存；经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段，通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
案例情况：
孩子6岁，男孩，只想买教育金类的保险(因为买了1份20年交的保终身带疾病的)，希望有返还的那种，到了保单终止了可以全部拿出来的(25或者30岁就可以终止的)，年交，最多10年交的，家庭财务方面没有负担，年交保费在5000左右，教育金类的保险有哪些?
专家建议：
当前， 商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。既然已经为孩子购买了保障方面的，那就只要在保障的基础上完善教育方面的即可。而教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。买这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱，同时孩子还能获得一定的保障。
产品推荐：
新华的成长快乐少儿两全保险，可选择交费到孩子14岁或17岁，可在孩子读高中(15-17岁),读大学(18-21岁)，读研(22岁),结婚(25岁),立业(30岁)时都可有钱返还，这个产品的投保人身故免交续期保费的功能十分的人性化。
尊尚人生两全保险，从满第三年后，每年可有钱返还，到孩子二三十岁的时候终止合同。
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
想给孩子买份教育金的保险，不含重疾的。年缴费8000元左右，男孩，3岁
专家分析
教育金规划分两块，教育金储蓄和教育金保障。
1.储蓄，就是买储蓄型的保险，强制自己给孩子攒下一份上学钱
2.教育金保障，孩子的学费靠父母来挣的，就是说孩子父母自己必须要健健康康平平安安，一旦不自己能挣钱，孩子也没钱花了，所以应该给自己买保险，指定孩子为受益人，在自己发生风险不能挣钱时,保险公司赔钱给孩子，这样才是保护了孩子。
3.教育金保险是保到大学毕业，四年间每年领钱，有的还会在25岁给一笔婚嫁金。
4.每年固定返还或者两年固定返还的长期型储蓄。
儿童教育金保险：半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障。选择一份适合的儿童保险一方面能帮助自己强制性地、有计划地积累子女教育金；另一方面教育保险有一个其它理财模式无法比拟的优势，就是可以带有一定的保障功能。
大多数教育金保险，还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。除了给孩子提供保障功能以外，还可以提供保费豁免功能，当父母有重大疾病或身故时可以豁免保费，仍可以达到储备教育金的计划。
建议您先完善社保医疗，在社保医疗完善的基础上增加商业保险，从宝宝小的时候开始就为宝宝存一笔教育金是非常必要的，也是家长最睿智的选择，平安公司有款新上市的少儿保险，可以解决孩子不同阶段的问题，并且在拥有100000元保障、20000元意外医疗、20000元的小病医疗，这些最基础的保障都很完善，也是通过其他的方式所无法达到的，在此基础上，可以解决宝宝不同阶段所需的费用.
例如：18岁、19岁、20岁、21岁四年大学可以每年领取12000元的大学教育金，30岁可以领取60000元----100000元的创业金（按照领取80000元计算以后利益），50岁时账户里我们按照中档分红演示会有216943元的养老金，60岁时账户里我们按照中档分红演示会有324437元的养老金。
如果之前账户一直没有发生领取的情况下，50岁时账户里我们按照中档分红演示会有593879元的养老金，60岁时账户里我们按照中档分红演示会有909806元的养老金到这笔钱就是专款专用留给宝宝的，这也是家长送给宝宝一生一世的礼物，代表了父母的心意，并且越老越值钱。
年缴保费：2932元
客户需求：覃先生，年龄23岁，在一企业上班，月收入3000元，妻子张女士，年龄22岁，在一理发店上班，月收入2500元，现喜得贵子，夫妻二人商量决定为孩子做一份教育金储蓄计划，年交保费控制在3000元内，希望孩子在30岁或者自己在50多岁的时候能有一笔钱领取出来使用。
根据覃先生夫妻二人的要求来看，重点是需要一份教育储蓄和一份自己的养老或者孩子的创业储备金，而且年交保费不要超过3000元，以下这款设计，非常适合；
被保险人
投保险种
保险期间
交费年期
保险责任
覃宝宝
平安鑫祥
30年
20年
1、 大学教育金：18、19、20、21周岁分别领取6000元教育金
2、 学业有成祝贺金：21岁时还可以领取2000元祝贺金
3、 满期生存金：30周岁时可一次领取4万元满期生存金，另外还有分红，按目前公司的中档收益，合计约领取11万
4、 身故金：一旦投保成功，最少拥有
2383---79572元身故金，随着年龄增长
此保额也在不断增长
附教育金
至21岁
至15岁
这款产品适合保障养老型，以及孩子教育、创业型的小型投资储蓄，产品的更多设计，欢迎加Q或者来电咨询，因为最适合自己的产品是得为您量身设计后才能知道，到底是不是最适合您的产品
教育金保险，又称做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。
教育金保险的定义
少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。
教育金保险的特点
1、没有时间弹性。子女到了一定的年龄就要上学（如7岁左右上小学，18岁左右上大学），不能因为没有足够的学费而延期。
2、没有费用弹性。各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。
3、额外费用差距大，必须准备充足。子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差距很大，所以宁可多准备不能少准备。
4、专款专用。子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划；住房公积金账户用在购房规划，只有这样才能做到专款专用。
5、持续周期长，总费用庞大。子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。
6、阶段性高支出。比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元；出国留学费用，总价15万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高都需要有提前的财务准备。
教育金保险的功能
1、“保费豁免”功能所谓“保费豁免”功能就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。
2、强制储蓄的功能父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
3、教育金保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
4、教育保险同时也具有理财分红功能。能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付，回报期相对较长。
教育金保险有哪些险种。从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品，也就是说，在保险金的返还上，完全是针对儿童的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。但终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅是其中考虑问题之一。
教育金产品基本就是存钱，当然是强制存钱到期之前不能取出的那种，保险公司之所以推出这个产品主要是因为一方面强制储蓄，一方面可以保障大人，如果大人不幸发生重大事故，孩子们的教育金可以得到保障,这才是保险的意义。 给孩子买保险时，首先考虑孩子的基本保障，即意外、住院医疗、重大疾病保障。然后才是给孩子进行教育金的储蓄。在准备给孩子储蓄教育金时，强烈建议在做好大人的保障后，再去考虑孩子的教育金问题。其实，也有可以在给大人保障的同时积累教育金的保险计划，需要多沟通，才能真正让保险保障到我们。 现在市场上的少儿产品基本上可以分为以下四类：
第一种，从交费日开始算起，隔一年或者隔两年或者间隔5年返还一定金额的产品，各家公司以隔两年返一次或者隔三年返一次的居多，这类险种大多都是保障到孩子六七十岁，或者七八十岁，甚至终身；第二种，从投保开始，保障到一定的年龄段，或20岁，或30岁或50岁或者60岁不等的；第三种，从孩子投保开始，交费到上初中或者高中结束，在特定的初中，高中或者大学阶段可以领取的，或者婚嫁阶段也可以领取的，以大学阶段领取的居多；第四种，兼具灵活性的万能险或者投连险。
上述四种类型的险种，在市场上销售，几乎无一例外的都被冠上教育金的名义！
对于家庭来说，给小孩的保险险种中教育险是不错的选择，不仅保障孩子的未来，还能减轻家庭的经济负担。
如果有出国深造计划，那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品;反之，如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。
保险专家还提醒说，即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义，一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费;意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故;重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费;等等。
给小孩的保险并不是多多益善
一些家长在给孩子购买保险时，觉得越多越好，恨不得买全各款少儿险，希望给孩子全方位的保障。不过专家提醒说，在健康医疗险中，并非买得多赔得也多。一般保险公司都规定，健康险获保金额不能累加，如果孩子出现意外，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。
产品一：综合型纯保障产品，包括少儿意外、医疗等
张先生为女儿购买了一份金盛保险的“无忧宝宝”计划，每月保费支出约48元。这份少儿综合保障计划包含10万元的意外伤害保险金(不含身故)、5万元的意外全残保险金。意外伤害门急诊医疗费用每次最高1000元;住院各类费用每次最高4000元，每日住院现金补贴40元。
产品二：储蓄型少儿险，利益包括“多次返还金+教育金+满期金+保费豁免”等
李女士为孩子投保友邦保险的“卓越宝贝综合保障计划”(推荐型)。孩子可以获得住院费用补偿金、每日住院给付、重大疾病保险金、意外身故/残疾/烧伤保险金、意外医药费用补偿金等多项保障。
主合同付费期满后，即可开始每两年领取生存现金直至85岁，孩子在18～21岁读大学期间，每年可领取1万元作为教育储备金。当孩子年满85岁时可以获得一笔满期金。此款推荐计划还具有在特定情况下豁免保险费的功能。
产品三：储蓄型教育金险(分红型)+各类附加保障险
黄女士为孩子选择了一份中意人寿的“辉煌未来”年金保险附加“乐成长”儿童意外保险的组合计划。该计划中，主险为“中意辉煌未来少儿教育年金保险(分红型)”，在孩子18至21岁的四年间，分别提供合同基本保额的100%、110%、120%和130%作为大学教育金;在孩子年满28周岁时，给付合同基本保额的300%，作为成家立业金。
该计划还提供投保人豁免保费、儿童重大疾病、儿童住院津贴等附加产品供投保人自由选择。
产品四：投资理财型少儿险(万能、投连或结构型产品)
金先生为孩子选择了金盛“天才宝贝”海外教育方案，基本保额5万元，年交保险费5651.5元，交费10年，并在前5年每年追加投资2万元。
若按假定较高净回报率计算，高中期间三年，每年可提取8000元作为学费;假如高中毕业后选择去海外留学四年，每年可提取5万元补贴学费;大学毕业后如果想在海外继续深造，22周岁时可获得22万元的满期保险金。
同时，金宝宝享有身故保障、终了红利、保费豁免等利益。
家长选择健康医疗险，以够用、适当的保额为原则。家长给小孩的保险时，要避免重复购买多份同类型少儿健康险。
宝宝的教育金是父母对宝宝将来教育进行一种理财规划！意义在于是确保这笔钱是属于宝宝教育专款专用！通过定期存入，可以到期领取！普遍希望教育金投入方式为本金安全无太大风险的特性！
从现有方法大概可以分为非保险性质和保险性质两种方式：
非保险性质：
一、定存银行
每年定存一笔钱在银行作为宝宝的教育金：优点在于存取灵活。缺点也是因为存取灵活，容易受外界因素影响，（人身风险，个人投资理财喜好，等等）中途中断，而没有办法强制性确保教育金投入。
二、定投基金
选择市面基金定投：优点利用长期投资和持有方法，使教育金投入进行有效增值。缺点：如父母没有完善的家庭保障，也是容易受人身风险影响而中途中断。且定投基金还存在因发行规模受限或投资失败强行清盘，造成停止定投或结束定投，，个人需要一定投资知识，且具有一定风险！
保险性质：（保险性质的教育金方式重点不是选择什么产品，而是选择什么方式准备！）
一、传统型教育金保险产品
如以宝宝为被保险人，每年存入教育金，按时领取！带分红！此类产品个人认为较属于银行性质，相对银行性质，属于强制储蓄。其优于银行是可以在投保人发生风险时，豁免所交保费（如在交费期间），确保教育金的投入。缺点作为保险产品，其家庭保障意义不大。
二、投连险
作为最新一代保险产品，具有保障和投资功能。是定期保险加定投基金的概念！其投资帐户可以作为教育金的专项帐户！具有灵活性和较强的投资收益。较传统定投方式，有不受基金规模或投资失败而强行清盘的问题。在保障上可以设计在宝宝或父母上，可以做到低保费高保障，附加功能强大！对代理人专业水平要求高。有投资收益，就有投资风险，所以要求投保人能够接受一定的投资风险！教育金的确保，在理论上是有不确定的因素，因为定投可以忽略投资时间，但要看卖出时机（赎回时机）。如果刚好处在市场下跌时候，就有可能收益减少，或本金损失！
三、万能险
万能险就是变额寿险。其产品特点和投连险具有共同特点：风险保障完善，有投资（投连险）理财（万能险）功能，具备灵活调整功能（保额、交费、领取），产品操作透明，各种费用扣取清晰。
其不同地方：投连险的投资帐户多，可根据不同风险喜欢情况，选择不同投资帐户。一般投资于大额存款，债券，基金。；万能险一般只设一个帐户，其资金一般运作于大额存款，债券等，，，所以投连的风险偏高，收益没有保证（所以其收益也有可能达到很高），而万能有保底收益，其因有保底收益和资金运作方向的局限，因而也不存在太大的风险，从而也不会有太高的资金收益（相对投连的资金回报）。
万能险作为教育金设计，可以设计在父母身上，可以做到教育金准备和父母保障一举两得。因为万能险有保底收益，那么可以确保教育金的按时领取，没有任何的投资风险，而高额的人身保障能够使父母发生人身风险时，有高额的经济补偿金！宝宝的最大的保障是父母，保障好父母就是保障宝宝将来的设计理念！因本身从事保险代理行业，所以会在一定程度上偏向保险方式思考，没能客观之处，望有识之士提出和交流完善。
以上只是扼要地分析了一下应该如何理解各种教育金准备的方式，没有一一展开对其方式更为详尽的分析，只是希望给有教育金需求的妈妈们一些建议和启发，任何方式都不是十全十美的，最终是需要专业客观的从自己实际的生活情况，运用不同方式组合，以达到更完善的规划！进行不同阶段的家庭财务配置！以满足不同保障需求和财务安排！
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