稳健型投资者青睐分红险
市民余小姐是一位理财高手，对于各种投资理财产品，她都能说出个一二来。尤其是对购买保险，她也有自己的心得。余小姐认为，购买保险不仅仅只是为了得到回馈，更重要的是给自己一个安心。
“以往在人们的意识中，买保险主要是怕自己生病无钱医治，或者是治疗费用太高昂无力负担，从而买个安心。其实除了怕生病外，给自己购买一份分红险，在经济上也同样是一种保障。”余小姐说，她从一进入职场就开始购买保险，并且不仅为自己购买，还会给家中父母购买。
余小姐说，她是工薪族，每个月的工资在5000元左右，平常也没有其他的额外收入，所以每个月只能从自己有限的工资里“打主意”，所以在她购买能力以内的分红险，是她长期投资的一项理财产品。
余小姐认为，相对于普通理财产品来说，投保分红险的优势主要在于能够获得长期稳定有保障的收益。虽然分红险不如股票能频繁进出，但分红险对风险承受力不高、稳健型投资风格的投资者来说，是一项不错的选择。
现在投保分红险为养老作准备
“我身边有很多朋友都是准备要孩子的年轻夫妇，我也建议他们为将来孩子着想，也可购买一些分红型的保险。”颇有购买保险心得的余小姐说，她建议有房贷、养车的压力，又刚有孩子或准备要孩子的年轻夫妇，如果没有太多资金购买理财产品时，可购买有分红的教育险，为孩子将来的基础教育金作准备。
和余小姐一样有投资理财意识的还有市民黄先生。近来，年过40岁的黄先生一直在考虑，如何才能保障自己将来能够无忧无虑地安享晚年。黄先生认为，虽然自己有社保养老金作为保障，但还是要通过商业养老等方式来精心打理好自己的资产。尤其是具有稳定性和低风险性的分红险是个不错的长期理财途径，等到自己将来退休了，每年也可以多一笔养老收入。
“从现在开始就要规划好将来的老年生活，等将来老了，只有自己手里有钱，心里才踏实。”黄先生说，并且由于现在工作繁忙，他也没有太多的精力来关注股市和基金之类的理财产品，所以一份可以让资产保值增值的分红险是不错的选择。
提示：根据上述内容我们可以看出，消费者在购买分红险时要根据自己的实际需求以及风险承受能力。除此之外，家庭财务状况也是非常重要的考量标准。当然，选择一家专业保险机构也非常重要，网作为中国最大保险电子商务平台，里面容纳了多款分红险产品，您可以登录直接进行购买。
延伸阅读
读者咨询
我23岁，单身，目前在私企做销售，月收入在3000元左右，每月租房费用450元，吃饭花费500元左右，其他各种生活零用开支700元左右。活期存款3万元。无任何投资和保险。希望给予理财建议。
张先生
理财分析
从目前状况看，张先生的月收入在3000元左右，除去每月基本开支1700元，结余约1300元。按照“个人银行活期存款最好是个人三个月消费支出水平的三倍”的定律，张先生的活期存款比例略高，可考虑将部分资金存为定期或进行某些投资。
另外，张先生没有保险，可适当增加些保险。
理财建议
总体而言，建议张先生在不影响正常生活质量的情况下，每月拿出1000元左右进行统筹安排，具体可参考如下方案。
1、银行存款和购买保险。建议每月拿出500元在银行办理一年期零存整取储蓄，每年到期后取出用于购买保险，宜选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种，这样既保证有稳定收益，也有了医疗保障。保险产品期限可依次选择3至10年的中期品种，几年后应该有不错的收益。
小提示：在实际理财中，许多人都忽视储蓄的重要性，而根据个人理财的周期性规律，20~30岁是个人消耗最高的年龄段。年轻人需要以储蓄的方式来进行最初的积累，即使这一积累看似效果有限，但它会对今后几年的重要支出提供很大的帮助。
2、购买股票型基金。一般情况下，像张先生这个年龄段的客户，风险承受能力较强，因此建议其每月拿出500元投资股票型基金。选择基金时，要注意选择具有一定品牌、以往业绩排名在前20位的基金公司，以降低风险。
小提示：从目前的股票市场行情看，请基金公司的专业人士代为投资股市是个不错的选择，可为自己节省不少时间。
3、张先生还可在职业规划上进行自我投资，每年可用保险和基金投资的部分收益为自己充电，比如报名学习班以增加自己的各方面能力，为今后的职业发展做好准备。
小提示：现在，个人职业发展越来越重要了，希望我们在理财规划时也能将其考虑进去。
市场上分红险和万能险产品林林总总，消费者如何进行选择？金融理财师建议，如选择分红险，一看返还金额和返还间隔，选择返还功能越好、返还间隔越短的产品。二看保障，特别是对比意外保障赔付额与所交保费，倍数越高则越划算。三看分红。分红额以保单账户价值为基础计算，除了要看分红的收益率，还要看保单账户价值。
如何选择万能险？金融理财师指出，要看其成本。万能险成本一般包括初始费用、账户管理费等，将费用加总与所交保费对比，比率最小的则付出成本最低。二看收益。万能险通常在前5年规定较高的退保费用，因此投资期限应在五年以上。结算利率要看保险公司历年表现，不能只看当年。三看保障。除了对比保障赔付额度与所交保费的倍数，还要看一下是否需要附加意外险和重大疾险。
近期，平安等保险公司的明星万能险产品即将停售，也有一些消费者在犹豫是否要“抢购”。理财专家提醒消费者，不宜盲目抢购。目前产品更新换代较快，一些产品退市后，一般会有新的替代或换代产品问世。在当前强调“回归保障”的行业主题下，新的万能险产品可能会增加保障账户的占比，而减少投资账户占比。届时客户根据自己的需求再行选择，可能会有更灵活的选择机会。
重大疾病保险是所有保险产品当中比较特殊的一类险种，保险业内人士提醒，目前市场上各个保险公司的重疾险种类繁多，消费者需要在购买之前做足功课、仔细比较。
比较核保和理赔服务
保险公司由于经营理念不同，大致可以分为“前松后紧”和“前紧后松”两种。
“前松后紧”意味着消费者在投保时感觉很容易，但一旦出险需要理赔时就会感觉非常困难，这是因为保险公司放宽承保门槛必定卡紧理赔环节；“前紧后松”意味着消费者在投保时要经历繁琐的体检，出具完备的健康证明，如果不符合相关标准可能被要求多出保费或者被缩小疾病的保障范围，但在出险需要理赔时，这样的保险公司多会站在客户的角度提供较为周到的服务。
专家建议，消费者在购买重疾险之前应该先找人打听清楚各家公司核保和理赔两环节的“风格”。
比较保障的疾病种类
保险专家指出，就保障范围来讲并不一定是保障的重疾数越多保障范围就越全，在购买重疾险之前最好找来《重大疾病保险的疾病定义使用规范》读一遍。此《规范》中所定义的25种重疾是权威性的发生几率较高、造成损失较大的重疾类别，所以重疾险产品包含《规范》中列举的疾病种类越多，就说明保障的范围越全。
另外，专家特别提醒，像以下几类经常会由于意外导致却不属于《规范》中排在前六位必须包括的疾病，消费者需要着重“核实”：多个肢体缺失、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失。如果想要购买的重疾险的保障范围包括上述重疾病种，那么可以放心购买；如果只包括部分或者有相关理赔的限制，那么需要消费者结合自己的实际情况仔细考虑。
留心比较保障期限
保障期限的比较其实是根据个人的需求所做的合理选择，因为各款重疾险的保障期限会因产品而各异。但需要消费者注意的是，在做不同保险公司的重疾险产品价格比较时，需要同样保障期限、同等保障范围的产品才有可比性。
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