买医疗险,一年几百块的保费;买重疾险,一年几千块的保费。便宜还是实用,到底该怎么选呢?年纪轻,身体好时,可以优先配置重疾险,因为这是雪中送炭;如果预算充足,不妨锦上添花,再选择配置医疗险短险做补充。
为啥这样说呢?举例来说:小李和小张不幸都患上了重大疾病,都花掉45万左右的治疗费用。不同的是:小李买到的是一份50万保额的重疾险,在确诊后不久就申请获得了50万元的全额赔付。而小张买到的是一份100万保额的医疗险。治疗期间费用只得自己先行垫付,治疗后,才能通过医疗险来报销40万的治疗费。没有额外补偿。
重疾险、医疗险有啥用途呢?
重疾险,换句话说,就是一旦确诊重大疾病,保险公司就会直接赔付我们一笔固定的钱。(合同约定范围内)不管之后会花多少钱治疗,这笔赔偿金已经全额给付,不会增加or减少。
医疗险,则主要用来报销医疗费用。无论是重疾还是意外,只要发生医疗费用,花多少报销多少,没有额外补偿。
这两种保险,如何补偿经济损失?
重疾险——“雪中送炭”
1、确诊即赔,一次性赔付全额:如果你提前配置了重疾险,一旦确诊患有重疾并及时理赔,顺利的话等上2周左右,就能收到保险公司全额赔付。说是“雪中送炭”,一点也不为过。
2、赔付金额根据保额而定:赔付的这笔钱还能用于收入补偿,做为治疗后的康复费用等等,保障更全面。
3、购买长期重疾险,每年保费固定,不根据未来身体的变化而提高费用。
医疗险——“锦上添花”
1、治疗后,按实际费用报销:相比于重疾险的确诊即付,医疗险要在治疗完毕后,才能找保险公司报销已花去的医疗费用。
2、报销金额依据实际医疗费用而定:医疗险的赔偿,只能覆盖治疗时的医疗费用,无法补偿我们的收入损失、后续康复费用等等。
3、重点关注续保是否有保障:医疗险一般为短期险,保障期限通常为1年。1年之后,如果想继续获得保障,要再进行购买。但是年龄越大越容易生病,续保有问题的医疗险就根本起不到长期保障的作用。所以,续保是否有保障也是我们购买医疗险时要关注的重点。
总之,趁着年轻,我们可以优先考虑配置重疾险。如果预算充足,再考虑补充配置医疗险,价格也不贵,一般几百元就能搞定。然后你可以用医疗险,去解决巨额的医疗费用;用重疾险赔付的钱,更多的补偿康复期费用、收入上的损失等等。
较早出生的“80”后,很多人都已经组建了家庭。上有老,下有小。担负的责任越来越重。为了能有一个更好的未来,很多80后提早开始规划,不少人选择保险来规避风险,合理理财。
三口之家需保障充足
在房价和物价高企的当下,80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力,因此更需精心规划自己的未来。
保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品,可作首要考虑。
对于刚迎来可爱宝宝的80后,保险专家建议,年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈,磕磕碰碰是家常便饭,因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。另外,新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强,随后因失去母体抗体导致免疫力下降,可能经常生病,父母应添置相应的医疗险以备急需。当然,重疾保障同样不可或缺,由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”,为宝宝及早储备一份重大疾病保险,也能有效降低潜在的巨大财务风险。
“丁克”家庭考虑两类险种
追求自我实现、崇尚自由的个性,造成了目前越来越多的80后夫妇选择“丁克”。从眼前来看,丁克们的生活的确更为轻松,但随之而来的养老等问题将成为“丁克”家庭最大的顾虑。
专家建议,“丁克”家庭应重点考虑两类产品,一是带有长期护理金保障的险种,二是选择一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险。最好是选择按月领取生存现金的保险产品,生存现金可保证退休后的生活品质,保单红利可以增加收益,协助80后实现财富保值和增值。
如何选择重疾险划算消费型和返还型重大疾病险对比
消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨,年轻时非常便宜,一旦进入35岁以上尤其是40岁以上,价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵,但是上涨幅度不是特别大。 对于某个年龄段(如表中42周岁)以上的客户,返还型大病险不承保,而消费型大病险仍然可以承保。
所以,对于25岁到30岁的投保人而言,返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大,投保后者的保费更低廉,也相对划算些。例如,27岁的男性消费型报价为290元,返还型为3700元,两者差价将近13倍;30岁的女性报价分别为520元和3740元,差7倍。
我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险,持续续保到64岁时,那么总共付出的保费是134720元,而18岁的女性客户总共付出95870元,其保障年龄是18到64岁,65岁之后不予续保,65岁之后保费不返还。而一个35岁的男性客户购买返还型大病险,需要缴纳的费用是91400元(4570*20年),远远少于消费型保险所缴纳的保费。
此外,在35岁至45岁阶段,相对于返还型重大疾病险,消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁,身体素质开始下降,大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升,但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。
因此,不提倡年龄超过35岁以后,还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段,可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例,同时增加在返还型重大病险上面的投入。
选择保险理财的衡量原则重点80后选择保险作为理财方式时可通过以下因素衡量:1.损失最大原则,以防资金链断裂,并为未来的家庭做好提前准备;2.风险最大原则,成长阶段风险偏大,着重为其购买充足保险;3.保障最大原则,保险理财时要兼顾保障方面;4.养老最大原则,强制储蓄,减轻未来的养老压力。
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