从单身变为一个家庭，责任和义务随之而来，因此考虑家庭保障在所难免，新婚家庭应该如何购买保险？小编就此采访了多位的保险专家，他们一致认为新婚家庭的保险因家庭类型不同而异，但整体应根据个人对家庭收入的贡献大小成正比分配。
在中等收入家庭里，保险最主要的目的是体现高保障性，保额要根据个人对家庭收入的贡献大小成正比例分配。对此，龙鸿锦建议新婚家庭可为家庭主要劳动力重点关注定期寿险和健康险，为子女和次劳动力购买意外险，以进一步提高家庭的保障水平。
专家还建议，普通家庭除年结余的10%-20%用于储蓄和保本类投资外，剩余资金可与现投资的金融产品一起进行组合投资，补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行定期投资，在合理控制风险的前提下，享受资本市场的长期增长效益。
也有业内人士认为，新婚家庭的生活方式大致可分成三类：丁克型，上进型和体验型。他们各自的生活方式不同，投保的侧重点也会有所差异。
该人士表示，丁克型喜欢过“二人世界”，资金多用于旅游、聚餐等，他们的家庭流动资金相对不足，短期内抗风险能力较弱，且普遍缺乏长期的家庭理财规划，所以有必要适当地投养老险。如果频繁地旅游、聚餐，还需投一份意外伤害险与医疗险，用保险承担部分医疗费用。
一般而言，上进型家庭忙于奔波劳顿开拓事业，身体健康尤其需要关注，因此医疗险尤其是重大疾病险不能漏掉。而体验型家庭则是一面商量着如何做一对“称职父母”，一面又努力储备资金，他们的保障计划就应该为长期的财务安排做出规划，在考虑孩子的教育储备金的同时，为夫妻二人的养老作出统筹。
青青与男友恋爱了七年，今年1月4日终于走进了婚礼殿堂，两人均有单位购买的医保，但没有购买其他保险，保障程度较低。对此，该业内人士建议夫妻二人购买商业保险增加风险保障，以降低未来的家庭风险。而根据保险的“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险，根据这项原则，他们可通过购买保险组合，如主险年金险，附加意外险、意外重大疾病险等，以满足家庭保障需求。
而小王夫妇日常生活开支主要是旅游、购物、聚会等，都有社保和较好的单位福利。农业银行某资深理财师建议他们适当减少生活中的非硬性开支，并为“二人之家”制定一个强制性储蓄或持续性投资的计划。
“如果储蓄期限在两年以内，建议办理银行的零存整取，如果储蓄期限较长，可以考虑办理基金定投业务。基金定投是指在每月固定的一天以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。”小王夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。因为形成期的家庭，经济来源的持续性和稳定性非常重要，一旦失去了经济来源，接踵而来的生活、教育等都无法维持，因此，应考虑经济来源这个保险备要项。另鉴于家庭正处于形成期，储蓄少消费需求大，建议购买人寿保险如定期寿险、人身意外伤害险和医疗费用保险，这些均属于消费型的短险，一般一年缴费几百元，保险费低保额高，对形成期家庭不会造成经济负担。
如小王夫妇的形成期家庭在日常生活中较为常见，他们有固定的收入，但一味追求高品质生活，缺乏长期的家庭理财规划，因而强制性储蓄与持续性投资对他们尤为重要。
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近日有不少新莞人家庭来信咨询记者如何理财，他们在东莞已闯出属于自己的一片天地，有比较稳定的收入。但是不想回老家生活而想在东莞扎根，在目前股票市场较为低迷的情况下，应该如何理财才能保证较稳定的收益？记者就此采访了业内理财师和保险专家为市民提供一些参考。
现状：家庭保障性不足风险太集中
潘先生告诉记者，他今年32岁,在一家台资企业打工已10年,是部门经理,年薪有18万~20万元左右,有个5岁的女儿,太太也在这家公司工作,但现在请假在家,准备生第二胎。他和太太只有公司买的社保。资产方面，在老家湖南有一套124平方米的房子,市价为25万元左右,一年期定期存款20万元,股票基金28万元(目前有6%的收益),股票41万元(目前有17%的收益)。
另外，家庭开支包括每月生活费2500元,每年3万元左右,手机话费每年2500元,房租每年6000元,小孩学费8000元/年，每年回老家或旅游要1万元左右。为女儿买了一份中国平安的吉祥送宝险,每年交6600元,要交10年。
潘先生表示：“自己不想回老家湖南生活,想在东莞生活,想在2~3年内买一套80~100平方米左右的房子,以解决小孩上学等问题,并且5年内买辆10万~15万元左右的小车。”
工商银行东莞分行的理财师对此分析说：“该家庭夫妻只有社保未投保商业险,保障不足，同时，投资性资产(股票)占可运用资金75%,比重过大，两夫妻都在同一外资企业工作,风险太集中。”
理财师建议：提高保障水平
工商银行东莞分行的理财师表示，从潘生现时的资产配置情况看，低风险的产品定期占21%，进取型的产品股票占投资性资产79%，可见潘生是个人风险偏好属进取型的客户。但从潘生的资产配置情况看，风险太高，占比太大，万一遇上股票周期低迷的时期，会损失惨重。所以，理财师建议，潘先生家庭首先在备用金只需留下3~6个月的家庭支出即可,太多会闲置了资金。
另外，其他保障方面，因潘生两夫妻都在同一企业工作，且无其他收入来源，风险相对较大，一旦企业出问题，全家收入断流，所以必须配置保险做好防守。购保险的原则是首先考虑家庭的经济支柱，其次到子女，建议每年安排潘生7000元及太太3000元为两夫妻购买商业保险。因消费型定期寿险有“低保费，高保额”的特点，夫妻俩可以选择购买，保障范围应包括意外保险及住院医疗保险、重大疾病等。
购房安排方面，在东莞购置80~100平方米较好的新房现时价约8000元一平方米，约80万元，建议做房贷，贷款期最好为10年。
子女教育金安排方面，考虑到子女教育基金及两夫妻的养老基金未作规划，理财师建议通过每月固定的小额投资，平滑风险，每月投入1000元，14年(刚好女儿19岁读大学)，应该可以应付两个小孩的教育基金。
可考虑购纯债基金降低资产组合风险
对于潘先生资产组合风险较高方面的问题，南方基金分析师表示，可以进行基金定投，而且可以适当选择债券型的基金，使整个资产组合风险减低。
而类似一级债基是很好的避险工具，而且可以适当考虑债券指数基金，这些当前市场中较为稀缺的纯债基金，可以适度降低潘先生家庭的资产风险。
家庭财产保险对于新人，婚房绝对是一笔大支出，没有人愿意看到装修一新的婚房，因水管爆裂而“水漫金山”。因此，家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低，主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的，家具、电器也是全新，因此投保家财险十分必要。
投保家庭财产综合保险，对房屋、装修作全面保障，其次可投保家用电器安全保险。另外，家庭财产盗抢损失险，现金、金银珠宝盗抢损失险，个人责任保险等也应在考虑之内。
旅游意外险新年期间，很多情侣、新人选择出外旅游，这当然是一件浪漫的事，但是旅途安全也至关重要。跟旅行社出去的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，则得不到赔偿。比如，个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。如若自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
养老保险新人工作刚刚起步，购买婚房、装修都是一笔不小的开销。养老保险是经济宽裕后的选择，而且在30岁左右投保更为划算。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。
购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼，众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。
"财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一，或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。"新婚不久的孙豫说，自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的"步调"不一致，有时还会引发连锁争端。
理财专家提醒，新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化，可以通过建立家庭财富管理账户起步。
"有你有我"多沟通
理财专业人士说，从个体到结合后的家庭角色转变中，新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。
上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户，以区别对待日常生活开支和投资理财资金。
首先，新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户，用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细，这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。
随后，新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中，这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式，这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。
理财专家认为，从婚前的"由我做主"到婚后"有你有我"，新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念沟通和相互认同，容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，学习"量入为出"，进而科学投资理财。
"保险规划"莫忽视
理财专家还提醒，很多新婚夫妇在筹备婚礼后，经济基础相对不够牢固，家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。
理财专业人士介绍，由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份"保险"十分必要。因为，从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。
新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少，有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此，婚后初期理财不宜过度分散，可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上，考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下，暂时延后投保储蓄型保险。
专业人士建议，从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象；同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。
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