每一位父母亲无不希望自己的子女在成长发育过程中平平安安、健康快乐。但是,突发性的意外事故灾难有时会突然夺去孩子幼小的生命;有时也会导致孩子终身残疾,影响孩子的正常成长和基本生活。无论是意外死亡还是伤残,对每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险,虽然不能避免意外的发生,但是却能有效地转移风险,保障家庭生活安定。
投保儿童保险的必要性少儿保险,越早买越划算,不但保费便宜,一般很少会拒保,而且还可以建立良好的家庭风险管理,也同时给孩子提前准备好适当的教育基金与创业基金。“商业医疗险+重疾险”双管齐下来把孩子的保障做足做全。
年初,小王花1万元给3岁半的女儿买了一份高端医疗保险,可以在北京很多三甲医院的特需门诊及私立医院看病,而且无须事后“报销”,所有费用在看病时直接从保费中扣除,对此她感触良多。
小王是某公关公司部门总监,月薪3万,高工资的代价是忙碌的工作,3岁半的女儿平时只能“扔”在父母家,每周末团聚一次。对此,她也很无奈:“现在的付出,也是为了孩子有个好的未来。”但自从去年女儿上幼儿园后,大病小病不断。三天两头地往医院跑,加上高强度的工作,小王觉得自己已经快撑不住了,第一次在职场上有了危机感。“北京的儿童医院,要想挂专家号,早上三四点就得去排队,白天看病至少三四个小时,加上晚上孩子不舒服哭闹,这一天根本没有休息时间,哪还有精力好好工作。虽然老板不好意思责备,但暗示是看得出来的。”
给孩子更多保障“其实,孩子所有的支出,最后都会演变成父母财务上的负担。”虽然小王现在有足够的经济能力承担孩子的医药费,但这一切都是建立在其拥有工作的基础上。“这份保险看似支出颇多,但它为我节省的时间和精力的价值已远远超过付出。”
近两年,儿童癌症患者越来越多。据统计,7岁以上儿童死亡原因恶性肿瘤已排到了第一位。其中,又以白血病为最多,要占恶性肿瘤死亡率的30%—40%。随着医学的发展,白血病已经不是不治之症,5年生存率达到74.4%,这让患病孩子的家长看到了希望。但白血病是一种需要长期治疗的疾病,一般需要2到3年的时间,花费20万元左右,沉重的经济负担又让许多家长的希望再次泯灭了。因经济原因而放弃对孩子的治疗,这种情况已达到了20%左右。
所有这一切,不仅给父母造成巨大的精神痛苦,同时也会给他们带来沉重的经济压力,甚至会使整个家庭陷于无力解决的困境。为解除经济压力,防患于未然,许多孩子父母便选择通过投保少儿意外和疾病医疗保险的方式来规避风险,给子女提供一个健康保护网。
儿童保险买的越早越好从跌跌撞撞到步履稳健,孩子要走的路很长,父母也许没办法呵护孩子一辈子,却能够借助保险传达永不止息的爱,帮助孩子安然度过每一个难关。
保费便宜:
年龄越小,所缴保费就越便宜,所买的寿险就越划算,这是总所周知的。
承包的机会大:
谁都知道,小孩身体都比较棒。因此,为小孩买寿险不会因为身体健康状况不佳而被拒保活加费承包。
建立良好的风险规划:
教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点,灌输良好的风险管理观念。
节税规划:
寿险有节税的权利。
减轻子女将来的负担:
当子女成年时,首先的缴费期已满,子女也不必再缴纳保险费,即可拥有终身的保障。
及早建立孩子的教育基金和创业基金:
现今社会生活与工作压力都非常大,提早给孩子建立一个良好的教育基金和创业基金,可以让孩子在起跑线上快人一步。
保险金给付完全免税:
税法规定,人寿保险的保险金给付免征各项税赋。
转移财产给子女:
以帮助子女买寿险的方式,将财产转移到子女名下。
训练子女责任感:
养成小孩良好的价值观,长大以后协助分担保险费,以培养责任感。
风险转移,保障家庭生活安定:
如果子女出生不久就为其投保一份终身寿险,待他成年时,这张保单就是最佳的礼物。
2012学年度少年儿童及大学生医疗保险费征收工作已经全面启动。9日,记者从深圳市社保局获悉,集中申报时间为10月8日至11月15日。市社保局提醒,请家长在托收银行账户里存够款项,随时方便社保什么时候扣款。如果3个月内缴费不成功的,学生家长(监护人)需到社保局重新申请参保缴费,并以重新申请缴费月为开始参保时间。
深圳少儿社保申报此次集中申报的主要是在校在园的学生,由学校通过深圳市社保局网站统一申报,同时通知学生家长(监护人)或学生在网上录入详细信息。其他符合条件的未入学入园或在市外定居的未满18周岁的本市户籍少年儿童,其监护人可登录深圳市社保局网站中进行网上申报参保,或到居住地就近的社区、街道或社保机构办理参保申请。据深圳市社保局统计,截至今年8月,深圳少儿医保参保人总人数为92.7万人。
少儿医保征收工作今年怎么拖到10月份?往年都是9月底开始少儿医保和大学生医保征收工作的,今年怎么拖到10月份?市社保局解释:“对于符合深圳市计划生育政策的参保少儿,今年财政补贴标准有所调整,从每人每年200元提高到240元,因此社保系统也进行了相应升级和调整,原于9月份托收参保费用的时间延迟到10月。”
社保什么时候扣记者了解到,少儿医保及大学生医保2012年度缴费标准是:本市上年度在岗职工月平均工资×0。8%×12个月,即4595×0。8%×12=441(元)。对于符合深圳市计划生育政策的参保少儿,财政补贴为240元/人,参保人实际缴费201元;未能提供我市计生部门的计生证明的学生不享受财政补贴,441元全部由监护人负担。
此外,如果在11月15日前申报的,以2012年9月份为开始参保时间,参保缴费时段从2012年9月开始计算到2013年8月;超过以上集中申报时间申报的,以申报完成的月份为开始参保时间,参保缴费时段从申报月开始计算到2013年8月。以申报时间为起点,3个月内缴费不成功的,学生家长(监护人)需到社保局重新申请参保缴费,并以重新申请缴费月为开始参保时间。
“少儿医保”缴费必须在指定的银行独家办理杭州市医疗保险管理服务局 (下称杭州市医保局)2012年推行的这一举措,遭致众多家长的抱怨和质疑。《市场导报》记者日前获悉,在本报的关注之下,这一局面今年已被打破,市民可以通过三种渠道缴纳相关费用。
据了解,2012年6月,杭州市医保局在发布的《关于办理少儿医保参(续)保缴费手续的通告》中指出,自2012年度开始,少儿医保费统一委托当地工商银行(3.86,0.00,0.00%)扣缴。参保者可持相关证件直接至工商银行营业网点办理扣缴事宜,参保者办妥银行委托扣缴手续后,应及时将足额保费存入委托扣缴账户,并保留其余额,确保社保什么时候扣都能成功。
该通告公布之后,引起了不少家长的不满。许多没有工行卡的市民指出,为了缴纳这笔金额不大的费用,而特意开办新的工行账户,实在没有必要。有家长还提出疑问,为什么水、电、气的缴费可以有不少银行可以选择,少儿医保就不行?这样的强制让人不得不怀疑,其中是否有着特别的猫腻。
没有工行卡的家长觉得不便,而一些有工行卡的家长也有抱怨之声。一位沈先生曾告诉导报记者,当时他前往附近的一家工行网点,并出具了自己的借记卡后,柜台内的工作人员竟一而再地建议他另外再办一张卡。沈先生认为,该网点是为了完成办卡指标而刻意设置障碍,这令他非常不满。他还表示,银行业一边在喊着要减少睡眠账户,一边又在不断增发新卡,这让人无法理解。
家长是孩子最好的保障
很多人爱子心切,给孩子买了很高的保额,自己却在裸奔。这其实是本末倒置了,孩子最大的风险是没有家人的长期稳定照顾。
试想下如果我们大人出了什么事,孩子拥有重疾险就能生活了吗?相反如果大人合理配置了保险,万一真的发生不幸,那孩子也能拿到高额的赔偿,保障后续的生活。
如果家庭预算实在有限,请一定优先保障家庭经济支柱,其次才是儿童。
什么时候买
1. 出生28天以后
有朋友尚在怀孕期间就咨询我怎么给宝宝买保险,首先要给朋友超强的保险意识一个大大的赞。但是新生儿至少也要满28天之后才能投保,因为刚出生的小宝宝身体情况还存在不确定性,保险公司为了控制风险,一般会要求至少出生28天之后投保。
2.现在
很多人都知道保险越早买越好,为什么呢?首先,就是我们常说的,没有人会知道明天和意外哪个先来临,很可能今天还能买,明天做了个体检就买不了了;其次,保费和年龄是直接相关的,如果确定要买保险,早买保费更便宜不说,早一天承保就少一天的风险,何乐而不为呢?
儿童面临的风险&不同险种的保障责任
很多家长在咨询的时候,都会说想给孩子买保险,有没有好的产品推荐。其实保险有很多不同险种,要想知道需要给儿童买什么保险,首先要知道儿童面临的风险有哪些,不同的险种保障的责任是什么。
第一序列:社保
社保是所有人的第一刚需,父母在给孩子买商业保险之前,一定要先上社保。
社保是国家福利性基础保障,和商业医疗险最大的区别是,不需要健康告知,人人都可以买,生病也可以买。但同时,由于社保门槛极低,也存在很多的局限性:
首先,社保有起付线,低于起付线的部分自己承担;
其次,社保有封顶线,超过最高限额的部分不报销;
再次,社保只保障社保内部分,进口药、特效药、靶向药等昂贵药均为自费部分;
最后,社保有报销比例,该比例之外的自行承担。
这也就是为什么我们常常人听说,有的人住院花了10万社保报销8万,有的人花费10万,只能报销2万。
第二序列:保障型商业保险
重疾险:由于儿童身体机能发育尚未完全,抵御疾病的能力较弱,根据世界卫生组织调查显示,儿童重大疾病发病率不断升高。很多家庭带着生病的孩子四处求医,而治疗重大疾病的治疗费动辄几十上百万,巨额花费让家庭经济陷入困难,所以一份足够保额的重疾险是必须要有的。
意外险:儿童天性活泼好动,且对危险缺乏基本判断,磕磕碰碰烫伤摔伤的风险比成人要高很多,意外险一年几百块钱,就能买到很高的保额。
医疗险:前面说过,社保保障范围有限。我们看到的水滴筹、轻松筹很多都是在有社保的情况下,所以一份高保额、不限社保、全额报销的医疗险是对社保的强有力补充。
第三序列:理财型商业保险,年金险
最近看了个新闻让人唏嘘,曾经参加过湖南卫视《变形记》的城市少年易虎臣,短短几年家道中落,目前兄妹二人非常落魄。当时看节目的时候非常喜欢这两个孩子,经济富足、家庭和睦、学习优异、性格阳光,谁能想到几年后新闻报道易虎臣欠债、妹妹辍学呢?
所以我们做好基础保障的同时,数十年后的家庭变故也是我们要考虑的。年金在保障了安全的前提下,收益还是很客观的。通过年金强制储蓄,给子女提前准备一笔教育金,也是不错的选择。
目前银保监批的年金险最高预定利率为4.025%。复利4.025%,折合20年单利5.96%,40年单利9.5%。
我们再来看一组数据:
P2P,5年前18%,现在7%;
银行理财,5年前8%,现在4%;
余额宝,5年前7%,现在2.4%
各个险种选购要点
一、重疾险
重疾险的选购要点主要是以下几个方面(按重要程度排名):
保额》保障期间》重疾赔付形式》中轻症种类》中轻症赔付形式
1、保额:买重疾险就是买保额这句话大家都知道,在预算范围内保额越高越好。
2、保障期间:重疾险的费率高低和保障期间有很大关系,保障期间越长越贵,越短越便宜。预算有限的情况下可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知相对比较严格,很多中年人因为一些身体问题面临无险可投的尴尬局面,所以如果预算允许,尽量买终身保险。
3、重疾赔付形式:目前主流的重疾赔付形式有单次赔付、分组多次赔付、分组所次赔付(癌症单独分组)、不分组多次赔付。
4、中轻症种类:重疾的前25种为行业统一规范,这25种已经占了所有高发重疾的98%,所以在重疾种类上,无论是80种还是100种,都差不多。
但是中、轻症就不同,由于目前行业对于中轻症没有统一规范,所以各家产品在该项保障责任上会有较大差异。所以重疾险的中、轻症责任要重点看是否包含高发症(比如轻微脑中风)。
5、中、轻症赔付类型:赔付比例(越高越好)、赔付次数(越多越好)、是否分组(不分组最好)
注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!
二、意外险
意外险责任相对比较简单,首先我们来看下,意外伤害会导致哪些后果?
意外身故:身故是意外发生的最极端情况,也是所有意外险都会包含的责任。
意外伤残:伤残是意外发生后的对身体造成的永久不可逆的伤害,发生伤残后不仅需要大额的医疗费用,后期也需要长期甚至终身的康复治疗,甚至未来的工作收入也会受到影响。
其实,残而不死,对个和家庭的心理和经济都是极大的打击。所以,选购意外险的时候,要格外注意伤残责任。如果保障责任只有“全残”而非“伤残”的,不要买!!!因为全残(1-3级伤残)的发生概率只占所有伤残的不到8%,其他的92%谁来保障呢?
意外受伤:发生意外就一定会伤残吗?不是的,猫抓狗咬、骨折、烫伤。..。..这些远远评不上伤残等级,但一样需要治疗,这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了,最好是门诊可报销、拓展社保外责任、0免赔、100%报销。
一款优秀的意外险应该是什么样的呢?
保额足:举个例子,2013年新残标规定,牙齿脱落大于等于8枚属于10级伤残。假如小明买了10万保额的意外险,之后不小心撞掉了8颗牙齿,那么意外险可以赔多少呢?10万*10%=1万。假设种一颗牙1万(应该不止),那么8颗牙至少要8万,赔偿1万真的可以说是杯水车薪了。
保伤残:上面举过例子,只保身故和全残的意外险等于是把90%以上的责任都推卸掉了,无异于是“假保险”
含意外医疗及住院津贴等:同上,意外受伤比伤残的概率要大,加上意外医疗保障才能更全面。
注意!!!儿童身故保额不可超过赔付上限!!
三、医疗险
医疗险是报销性质的险种,是对医院内实际产生的费用进行报销,一般根据对医疗资源的需求进行选择。
如果倾向于公立医院普通部,那么百万医疗就足够了。
优点:保费便宜,杠杆较高
缺点:有5000-1万的免赔额,5000-1万以内的部分自行承担;不含门诊责任。
如果喜欢去国际部、VIP部、私立医院,可以选择中端医疗险。
优点:医疗资源好、就医体验好,可选择门诊责任、0免赔、可直付
缺点:价格相对较高
如果追求极致就医体验,是和睦家、养和。..。..的忠实粉丝,并且有海外就医的需求,那么高端医疗险是最好的选择。
优点:包含中端医疗险的所有优点,并可定制专属保险计划,包含牙科、眼科、孕产、体检、疫苗等多项责任;就医范围可拓展至全球
缺点:贵
注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!
四、年金险
年金险属于理财类保险,理财最看重的一是安全,二是收益。安全就不用说了,保险可以说是最安全的理财工具,所以收益是衡量年金产品优劣的唯一指标。
年金险按收益的不同形式,主要可以分为两类:
传统型:高预定利率+万能账户
分红型:低预定利率+不确定分红+万能账户
买年金首先要弄清楚是分红型还是传统型,分红型产品的演示收益可以去到很高,但实际利率不能确定,有可能是0!!一般来说买了几年发现还没回本的很多都是分红型,不推荐!!
对于传统型年金,收益是实实在在写在合同里面的,这时候我们就要关注利率的高低。前面说过,目前银保监批的年金产品最高预定利率为4.025%。
所以,在选购年金产品时,传统型+4.025%,没错的。
最后
孩子是父母的心头肉,我们总想把最好的给他们,同样为人父母,我也一样。
但保险不像普通商品,买了就能用,很多都是数十年后才能用到。如何让我们投资了几十万的商品在关键时刻发挥作用,为家庭生活保驾护航,这就需要我们绝对的理性,把钱花对地方,少花冤枉钱。
这个问题还因此引起了广泛的关注和讨论,人民日报曾发文《孩子第一份保险该咋买》,坦言在孩子成长的路上,总是充满着许多未知与风险,家长应为孩子做好必要的保险准备。
一、孩子的第一份保险什么时候买最划算?
答案可能很多人都已知道,这里还是再说一下。无论大人还是孩子,保险都是越早买越划算,这样一方面可以尽早得到保障,另一方面保费也更加划算。
具体到儿童保险,如果家长有足够强的保险意识,在孩子出生后的新生儿期就可以为其选购保险。根据各大保险公司的投保条件,孩子出生满28天就可以买保险了。
但据统计显示,我国新生儿期购买保险的比例还比较低,大部分家长会集中在孩子2-14岁期间为其选购保险。
根据医院就诊数据,2-6岁是孩子生病几率较高的时间段,而6岁以后则是意外事故发生率较高的阶段,因此,为孩子选购保险可参考这个来定。
二、孩子的第一份保险买什么产品?
市场上儿童保险产品众多,家长很容易就挑花了眼,由于不懂还可能买错,那究竟第一份保险该买什么呢?
先为大家科普一下儿童保险的主要类型。一般来说,市面上为孩子提供保障的险种,主要分为保障型和教育储蓄型两大类,保障型主要包括意外伤害保险和健康保险(医疗、重大疾病);教育储蓄型则主要指教育储蓄基金和投资理财保险。
具体选购建议:
综合考量孩子们的生理和心理因素,家长为孩子购买第一份保险时应先重保障后重教育。
意外险:孩子太小,自我保护意识差,又天性好动,所以意外风险不得不防。
健康医疗险:孩子身体弱,抵御疾病的能力差,“大病偶犯,小病不断”是很多家长的共同感受。基于此,建议家长在为孩子购买保险时应当优先考虑意外险、医疗险、少儿重大疾病保险等险种。
儿童教育金:教育风险,无疑就是教育费用支出,但这个风险是可以把控的,一般在孩子3岁左右送幼儿园、6岁左右上小学,12岁左右上初中……也就是说从孩子出生到上学最短时间也要3年,教育金完全可以在这期间去做规划。
所以,在为孩子选购保险产品时,正确的保险购买顺序应该是意外、医疗、重疾险、教育险。如果家庭保费预算充足,可以一次性为孩子购齐以上保险产品;如果保费预算不太够,可以按照先后顺序进行选购。
三、确定产品后,预算又该如何安排?
意外险、医疗险,一般费用不会太高,花几百元就可以买到非常不错的保障。这里重点说一说重疾险,重疾险保障的主要是大病风险,所以费用相对而言高一些,但是真正懂保险的也可以花小钱就买到不错的重疾险。
重疾险通常分为长期终身型的和短期消费型的。预算不多的家庭可以考虑短期消费型的重疾险,比如交一年保一年,交5或10年保障20-30年,其不足是保障的时间短,保费随年龄变化而变化,不保证续保;优势是保费低保额高,两个字——便宜,而且灵活,可以随时根据家庭经济状况的变化而调整。
预算充足的家庭,则可以为孩子购买终身型重疾保险,年龄小费率低是很大的优势,而且根据孩子的某一年龄确定费用后,整个缴费期内费用都一样,不存在价格上升。保障的周期更长,陪伴孩子一生。
另外,家长们在为孩子选择第一份保险产品时,除了要知道正确的购买顺序外,还需要分清“轻重缓急”,在给孩子买保险之前,建议家长首先要考虑自身的保障是否已经齐全,因为家长是孩子最大的保险。
只有作为家庭经济支柱的父母拥有了足够的保障,孩子的保费才不会出现问题,孩子的保险才能更保险。
在保费支出方面,无论家庭经济情况如何,一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的10%左右,而孩子的保费支出应为总保费的5%左右。
商场风云诡谲,人心叵测,拿到自己手里的才是最保险、最真实可靠的。社保就是人生最保险、最真实可靠的选择之一。但是你知道公司给你的社保每月什么时候交吗?公司是不是克扣了你的社保?知己知彼,百战不殆!真正了解社保,才能真正保护自己的合法权益。
社保每月什么时候交?
社保每月什么时候交?这个问题没有统一而又具体的答案。只能说一般各地的社保局一般是20---25号之间正常扣公司员工本月的社保费用。所以你要是自己交社保的话,建议你咨询一下当地社保机构,各地扣款时间可能不同。上海的话是隔月收费的,也就是说,社保每月向单位账户中扣缴该单位上月的社保费用,哪怕单位提前存到账户里去了社保也是不扣的。如果你们那里也是这样,就是强制把你1月的社保也缴了,那么即使你1月份找到新单位并且愿意帮你缴,也交不了了,白白浪费你自己的钱。
但是各地的社保局一般是20---25号之间正常扣公司员工本月的社保费用 。一般情况26号就可以查询到账了,但也有公司扣款时间稍晚些的,社保系统需要处理,有可能月底还未查询到是否到账。个人只要去社保局打印一份清单就全清楚了。
建议咨询当地社保机构当地社保每月什么时候交,各地扣款时间可能不同。上海的话是隔月收费的,也就是说,社保每月向单位账户中扣缴该单位上月的社保费用,哪怕单位提前存到账户里去了社保也是不扣的。
社保停交什么时候生效?
社保一般在员工辞职后就生效,不过有个时效性。如果你是8月15号前辞职的,如果人事部停办社保的小姐不粗心的话,应该在15号前给你停掉,这样,你实际上交社保交到7月份。8月份就不会给你再交了。如果你是8月15号后辞职的,那8月份的已经交掉了,9月份就不会给你交。我刚举的一个例子。一般社保缴费为15号,15号交当月的社保,过了这个时间就交了。停保其实很快的,在网上一键就可以停掉。
算一算,你的社保缴费基数如实申报了吗?
了解了社保什么时候交费,我们还要了解一下社保交多少费。公司社保基数有没如实申报。
五险一金最低标准社保缴费有不同的档次,国家为了维护职工的权益,规定了社保的最低缴费标准。
1.养老保险 最低基数,2486;企业缴纳比例 20.00%;个人缴纳比例 20.00% 最低应缴696.08。
2.失业保险 最低基数,2486;企业缴纳比例 2.00%;个人缴纳比例 1.00% 最低应缴74.58。
3.工伤保险 最低基数,2486;企业缴纳比例 0.60%;最低应缴14.92。
4.生育保险 最低基数,2486;企业缴纳比例 0.80%;最低应缴19.89。
5.基本医疗保险 最低基数,2486;企业缴纳比例 8.00%;个人缴纳比例 2.00% 最低应缴248.60。
6.住房公积金 最低基数,1100;企业缴纳比例 10.00% ;个人缴纳比例 10.00% 最低应缴220。
说明:
(一)缴费基数按员工上年度实际平均工资。
(二)未做过社保的新入职员工,以入职月工资作为缴费数。
对于参保人员来说,自己的社保权益不能放弃。大家可以用这个简单的办法算一算。比如:你某月工资条上养老保险费个人缴纳了240元,该职工的缴费基数为240÷8%,算出是3000元。如果该职工去年每月的平均工资(包括奖金、津贴和补贴、加班加点工资、特殊情况下支付的工资)超过了3000元,则证明少缴了。
个人社保要不要交
缴费年限是累计计算的,就说明中途缴费是可以间断的。把一头一尾的年限累加起来,扣除中间间断的年限就是你的实际缴费年限。你也可以把间断年限的缴费补起来,这样你的缴费年限就会长一些。养老金的多少与缴费基数的高低、缴费年限的长短有关。缴费时间越长,缴费基数越高,养老金也就相应增高,反之就低。
我们建议您在缴满15年之后,继续按规定缴纳养老保险到退休年龄为止。如果您确实有困难无力缴费,等您达到规定的退休年龄时,我们会扣除您没有缴费的这几年,按照您实际的缴费年限计算养老金。
每一位父母亲无不希望自己的子女在成长发育过程中平平安安、健康快乐。但是,突发性的意外事故灾难有时会突然夺去孩子幼小的生命;有时也会导致孩子终身残疾,影响孩子的正常成长和基本生活。无论是意外死亡还是伤残,对每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险,虽然不能避免意外的发生,但是却能有效地转移风险,保障家庭生活安定。
由于少年儿童身体机能发育不完善,抵御疾病侵蚀的能力较弱,使得孩子患病,尤其是患重大疾病的风险加大。儿童的免疫力较弱,对传染病、流行病侵害的抵抗能力差,极易遭受疾病的侵袭。如果小宝宝生病,所需费用常会给家庭经济带来严重影响。据国家有关统计资料显示:全国有3.5亿14岁以下少儿,每年因疾病住院、医疗费用在千元以上的约占10‰-25‰。
近两年,儿童癌症患者越来越多。据统计,7岁以上儿童死亡原因恶性肿瘤已排到了第一位。其中,又以白血病为最多,要占恶性肿瘤死亡率的30%—40%。随着医学的发展,白血病已经不是不治之症,5年生存率达到74.4%,这让患病孩子的家长看到了希望。但白血病是一种需要长期治疗的疾病,一般需要2到3年的时间,花费20万元左右,沉重的经济负担又让许多家长的希望再次泯灭了。因经济原因而放弃对孩子的治疗,这种情况已达到了20%左右。
所有这一切,不仅给父母造成巨大的精神痛苦,同时也会给他们带来沉重的经济压力,甚至会使整个家庭陷于无力解决的困境。为解除经济压力,防患于未然,许多孩子父母便选择通过投保少儿意外和疾病医疗保险的方式来规避风险,给子女提供一个健康保护网。
儿童保险买的越早越好从跌跌撞撞到步履稳健,孩子要走的路很长,父母也许没办法呵护孩子一辈子,却能够借助保险传达永不止息的爱,帮助孩子安然度过每一个难关。
保费便宜:
年龄越小,所缴保费就越便宜,所买的寿险就越划算,这是总所周知的。
承包的机会大:
谁都知道,小孩身体都比较棒。因此,为小孩买寿险不会因为身体健康状况不佳而被拒保活加费承包。
建立良好的风险规划:
教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点,灌输良好的风险管理观念。
节税规划:
寿险有节税的权利。
减轻子女将来的负担:
当子女成年时,首先的缴费期已满,子女也不必再缴纳保险费,即可拥有终身的保障。
及早建立孩子的教育基金和创业基金:
现今社会生活与工作压力都非常大,提早给孩子建立一个良好的教育基金和创业基金,可以让孩子在起跑线上快人一步。
保险金给付完全免税:
税法规定,人寿保险的保险金给付免征各项税赋。
转移财产给子女:
以帮助子女买寿险的方式,将财产转移到子女名下。
训练子女责任感:
养成小孩良好的价值观,长大以后协助分担保险费,以培养责任感。
风险转移,保障家庭生活安定:
如果子女出生不久就为其投保一份终身寿险,待他成年时,这张保单就是最佳的礼物。
孩子是家庭的爱和希望,相信很多人的风险意识初醒都是源于孩子的诞生,如何给孩子买保险是每个家庭最关心的问题,今天和大家聊聊如何科学配置少儿保险
家长是孩子最好的保障
很多人爱子心切,给孩子买了很高的保额,自己却在裸奔。这其实是本末倒置了,孩子最大的风险是没有家人的长期稳定照顾。
试想下如果我们大人出了什么事,孩子拥有重疾险就能生活了吗?相反如果大人合理配置了保险,万一真的发生不幸,那孩子也能拿到高额的赔偿,保障后续的生活。
如果家庭预算实在有限,请一定优先保障家庭经济支柱,其次才是儿童。
什么时候买
1. 出生28天以后
有朋友尚在怀孕期间就咨询我怎么给宝宝买保险,首先要给朋友超强的保险意识一个大大的赞。但是新生儿至少也要满28天之后才能投保,因为刚出生的小宝宝身体情况还存在不确定性,保险公司为了控制风险,一般会要求至少出生28天之后投保。
2.现在
很多人都知道保险越早买越好,为什么呢?首先,就是我们常说的,没有人会知道明天和意外哪个先来临,很可能今天还能买,明天做了个体检就买不了了;其次,保费和年龄是直接相关的,如果确定要买保险,早买保费更便宜不说,早一天承保就少一天的风险,何乐而不为呢?
儿童面临的风险&不同险种的保障责任
很多家长在咨询的时候,都会说想给孩子买保险,有没有好的产品推荐。其实保险有很多不同险种,要想知道需要给儿童买什么保险,首先要知道儿童面临的风险有哪些,不同的险种保障的责任是什么。
第一序列:社保
社保是所有人的第一刚需,父母在给孩子买商业保险之前,一定要先上社保。
社保是国家福利性基础保障,和商业医疗险最大的区别是,不需要健康告知,人人都可以买,生病也可以买。但同时,由于社保门槛极低,也存在很多的局限性:
首先,社保有起付线,低于起付线的部分自己承担;
其次,社保有封顶线,超过最高限额的部分不报销;
再次,社保只保障社保内部分,进口药、特效药、靶向药等昂贵药均为自费部分;
最后,社保有报销比例,该比例之外的自行承担。
这也就是为什么我们常常人听说,有的人住院花了10万社保报销8万,有的人花费10万,只能报销2万。
第二序列:保障型商业保险
重疾险:由于儿童身体机能发育尚未完全,抵御疾病的能力较弱,根据世界卫生组织调查显示,儿童重大疾病发病率不断升高。很多家庭带着生病的孩子四处求医,而治疗重大疾病的治疗费动辄几十上百万,巨额花费让家庭经济陷入困难,所以一份足够保额的重疾险是必须要有的。
意外险:儿童天性活泼好动,且对危险缺乏基本判断,磕磕碰碰烫伤摔伤的风险比成人要高很多,意外险一年几百块钱,就能买到很高的保额。
医疗险:前面说过,社保保障范围有限。我们看到的水滴筹、轻松筹很多都是在有社保的情况下,所以一份高保额、不限社保、全额报销的医疗险是对社保的强有力补充。
第三序列:理财型商业保险,年金险
最近看了个新闻让人唏嘘,曾经参加过湖南卫视《变形记》的城市少年易虎臣,短短几年家道中落,目前兄妹二人非常落魄。当时看节目的时候非常喜欢这两个孩子,经济富足、家庭和睦、学习优异、性格阳光,谁能想到几年后新闻报道易虎臣欠债、妹妹辍学呢?
所以我们做好基础保障的同时,数十年后的家庭变故也是我们要考虑的。年金在保障了安全的前提下,收益还是很客观的。通过年金强制储蓄,给子女提前准备一笔教育金,也是不错的选择。
目前银保监批的年金险最高预定利率为4.025%。复利4.025%,折合20年单利5.96%,40年单利9.5%。
我们再来看一组数据:
P2P,5年前18%,现在7%;
银行理财,5年前8%,现在4%;
余额宝,5年前7%,现在2.4%
各个险种选购要点
一、重疾险
重疾险的选购要点主要是以下几个方面(按重要程度排名):
保额》保障期间》重疾赔付形式》中轻症种类》中轻症赔付形式
1、保额:买重疾险就是买保额这句话大家都知道,在预算范围内保额越高越好。
2、保障期间:重疾险的费率高低和保障期间有很大关系,保障期间越长越贵,越短越便宜。预算有限的情况下可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知相对比较严格,很多中年人因为一些身体问题面临无险可投的尴尬局面,所以如果预算允许,尽量买终身保险。
3、重疾赔付形式:目前主流的重疾赔付形式有单次赔付、分组多次赔付、分组所次赔付(癌症单独分组)、不分组多次赔付。
4、中轻症种类:重疾的前25种为行业统一规范,这25种已经占了所有高发重疾的98%,所以在重疾种类上,无论是80种还是100种,都差不多。
但是中、轻症就不同,由于目前行业对于中轻症没有统一规范,所以各家产品在该项保障责任上会有较大差异。所以重疾险的中、轻症责任要重点看是否包含高发症(比如轻微脑中风)。
5、中、轻症赔付类型:赔付比例(越高越好)、赔付次数(越多越好)、是否分组(不分组最好)
注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!
二、意外险
意外险责任相对比较简单,首先我们来看下,意外伤害会导致哪些后果?
意外身故:身故是意外发生的最极端情况,也是所有意外险都会包含的责任。
意外伤残:伤残是意外发生后的对身体造成的永久不可逆的伤害,发生伤残后不仅需要大额的医疗费用,后期也需要长期甚至终身的康复治疗,甚至未来的工作收入也会受到影响。
其实,残而不死,对个和家庭的心理和经济都是极大的打击。所以,选购意外险的时候,要格外注意伤残责任。如果保障责任只有“全残”而非“伤残”的,不要买!!!因为全残(1-3级伤残)的发生概率只占所有伤残的不到8%,其他的92%谁来保障呢?
意外受伤:发生意外就一定会伤残吗?不是的,猫抓狗咬、骨折、烫伤。..。..这些远远评不上伤残等级,但一样需要治疗,这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了,最好是门诊可报销、拓展社保外责任、0免赔、100%报销。
一款优秀的意外险应该是什么样的呢?
保额足:举个例子,2013年新残标规定,牙齿脱落大于等于8枚属于10级伤残。假如小明买了10万保额的意外险,之后不小心撞掉了8颗牙齿,那么意外险可以赔多少呢?10万*10%=1万。假设种一颗牙1万(应该不止),那么8颗牙至少要8万,赔偿1万真的可以说是杯水车薪了。
保伤残:上面举过例子,只保身故和全残的意外险等于是把90%以上的责任都推卸掉了,无异于是“假保险”
含意外医疗及住院津贴等:同上,意外受伤比伤残的概率要大,加上意外医疗保障才能更全面。
注意!!!儿童身故保额不可超过赔付上限!!
三、医疗险
医疗险是报销性质的险种,是对医院内实际产生的费用进行报销,一般根据对医疗资源的需求进行选择。
如果倾向于公立医院普通部,那么百万医疗就足够了。
优点:保费便宜,杠杆较高
缺点:有5000-1万的免赔额,5000-1万以内的部分自行承担;不含门诊责任。
如果喜欢去国际部、VIP部、私立医院,可以选择中端医疗险。
优点:医疗资源好、就医体验好,可选择门诊责任、0免赔、可直付
缺点:价格相对较高
如果追求极致就医体验,是和睦家、养和。..。..的忠实粉丝,并且有海外就医的需求,那么高端医疗险是最好的选择。
优点:包含中端医疗险的所有优点,并可定制专属保险计划,包含牙科、眼科、孕产、体检、疫苗等多项责任;就医范围可拓展至全球
缺点:贵
注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!
四、年金险
年金险属于理财类保险,理财最看重的一是安全,二是收益。安全就不用说了,保险可以说是最安全的理财工具,所以收益是衡量年金产品优劣的唯一指标。
年金险按收益的不同形式,主要可以分为两类:
传统型:高预定利率+万能账户
分红型:低预定利率+不确定分红+万能账户
买年金首先要弄清楚是分红型还是传统型,分红型产品的演示收益可以去到很高,但实际利率不能确定,有可能是0!!一般来说买了几年发现还没回本的很多都是分红型,不推荐!!
对于传统型年金,收益是实实在在写在合同里面的,这时候我们就要关注利率的高低。前面说过,目前银保监批的年金产品最高预定利率为4.025%。
所以,在选购年金产品时,传统型+4.025%,没错的。
最后
孩子是父母的心头肉,我们总想把最好的给他们,同样为人父母,我也一样。
但保险不像普通商品,买了就能用,很多都是数十年后才能用到。如何让我们投资了几十万的商品在关键时刻发挥作用,为家庭生活保驾护航,这就需要我们绝对的理性,把钱花对地方,少花冤枉钱。
湖南社保卡发放实行分批发放,很多长沙市民见到别的城市有的已经发放社保卡,禁不住想知道长沙社保卡什么时候发放。那么,长沙社保卡什么时候发放呢?本文将为您介绍这一问题。
长沙社保卡功能介绍
社保卡是全国统一制作标准,面向社会公众发行、整合了人社部门业务应用功能和银行金融卡功能于一体的集成电路卡。社保卡具有三方面的功能:
人社部门业务应用功能。社保卡包含了养老、医疗、失业、工伤、生育等各项社会保障服务,可以为参保人社会保险关系转移、异地就医等跨地区业务协办的开展和通读通用提供支持,并可通过自助服务终端机等查询本人社会保险缴费情况以及待遇享受情况等,实现“一卡多用”。
银行金融卡功能。可作为银行卡操作现金存取、转账、消费等金融功能,同时可实现社会保险费缴纳、待遇领取、医疗费用即时结算后的费用支付等业务环节的应用,实现“一卡通用”。
扩展功能。社保卡采用大容量芯片,已预留扩展空间,可逐步搭载卫生、民政等其他社会公共管理事务应用。
长沙社保卡什么时候发放
预计今年年底发行和应用长沙社保卡,同时在社区、银行建立服务平台,将繁多的人社业务整合到一卡之中,实现人社业务“一卡通”,减少面对面的服务,实现群众在社区、家里就能办理部分社保业务的目标。
社保卡三年内基本上覆盖全省
据悉,到“十二五”末,湖南省将初步建成全省统一的具有金融功能的社保卡发行和应用管理体系。株洲将力争在年底前让本地区大多数参保人员都能领到新的社保卡,长沙社保卡发放时间尚未确定。我省将按照“整体规划、逐步扩展”的原则,整合人力资源和社会保障各项业务应用,实现“一卡多用”和省内“一卡通用”,真正方便群众就医、缴费、领取待遇、查询信息,切实让群众感到方便,得到实惠。
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