社保!到底能帮到我们什么?
社保只占所有保障的四分之一,有社保是严重不足的!
社保仅有保障中的不足:下有免陪额,上有封顶,中间还有按比例报销。自费药都不报!
好公司、好福利,到底能帮到我们什么?
好公司、好福利让很多人羡慕。在这样的公司任职也是很让人舒心的事!
但是好公司、好福利和社保一样,都不具备一些人生风险所必须的保障!
意外伤害与疾病治疗费之外的营养费!
意外或疾病收入中断的误工费!
在医院期间的护理费!
重大疾病治愈后的后续费用及如5年后再次复发时治疗的费用!
再好的公司,能给您报销的最高额度是多少?会为了您报销上万或更多的治疗费用吗?
永久无法工作时,再好的公司又能帮到您什么那?会给您一大笔钱帮你度过难关吗?
永久无法工作时,自己及家中长期的日常费用、养老费、子女的生活费、学费、房子、汽车的贷款!
平安人寿保险:让亲情不在病魔与泪水中变得浓重,让自己活的更有尊严。让离开的人更容易接受,让留下的人继续生活。让有希望治愈的人有足够的钱支付高昂的治疗费用。
有多少机会可以重来
上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京的三里屯泡吧,在这样一个不断提速的时代,时空组合的频频切换成为很多都市白领的生活状态。
可是,当我们在享受缤纷多彩的世界、追求别样的体验时,总是有一些不幸的事例警示着风险的存在,即使它有时候看起来是那么的偶然。
没有人会否认我们生活在一个富足的时代,但是富足时代的风险远远不是稀缺的。君不见2004年印度洋一场海啸卷去15万条生命,台风、火灾、交通事故夺人性命的新闻每天都在报道,甚至山体滑坡埋葬乘客、高空坠物下起“流行雨”、大风起兮吹翻火车也并非笑谈。还有5.12、雪灾......无数的事实反复告诉我们,风险也许离我们并不遥远。
统计数据表明:近年来,中国交通事故发生率多达50万起/年,因交通事故死亡人数均超过10万人,相当于一个小型县,居世界第一。平均每5分钟就有一人丧身车轮,每1分钟都会有一人因为交通事故而伤残。每年因交通事故所造成的财产经济损失达数百亿元。
然而,总是有人这样告诉别人和说服自己:风险是小概率事件,风险太偶然,风险轮不到自己。也许他会正确一百次、一千次、一万次……但是,一次的错误,足以成为我们生命不能承受之过;一次的意外,可能就会让我们没有机会再来。
风险面前,人人平等。有人说:面对生活中的意外,每个人只有两种可能,0和100%,没碰上就是0,碰上了就是100%。既然我们不能让风险绕着我们走,在很多时候,我们也不能绕着风险走,有一个问题就同样绕不过去了:万一不幸发生了,谁来买单。
近日,各地高温不断,重庆温度升到40℃,天津市区最高气温也升至35℃。持续的高温天气为市民生活带来了诸多不便,许多因夏季极端天气而导致的事故、疾病的发生风险都高于一般水平。记者从保险公司了解到,目前市场上并无专门的“高温保险”产品,但综合性的健康险、医疗险或意外险等产品也可起到“高温保险”的替代作用。
意外险视情况赔付中暑随着夏季持续高温天气的到来,“中暑”的风险也将加大。记者走访保险市场发现,目前市场上并无专门的“高温保险”、“中暑险”产品。保险公司对此的解释是,由于高温保险在界定和赔付上都缺乏一定标准,赔付额度确定有难度,因此没有专门针对高温的险种。一般有客户咨询相关保险,销售人员会根据被保险人的健康状况和资产情况,进行全面保险投保规划,这样投保的产品中就会涵盖有高温引起的风险保障。
具体到险种来说,意外险能否对中暑进行赔付要视具体情况而定。平日里,“中暑”往往被人们定义为“突发意外”,因为它具有一定的偶然性和不可预知性,但医学上认为“中暑”是一种疾病,是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应,不属于意外状况。原卫生部和劳动保障部也曾在联合印发的《职业病目录》中,明确把“中暑”列入因物理因素所致的职业病。因此,如果单纯中暑并不能获意外险赔付,但如果中暑导致摔倒引起外伤等,就属于意外伤害事故,可以得到相应的理赔。
津贴型医疗险按天给付中暑产生的医疗费用该如何来转嫁?目前医疗险主要包括报销型和津贴型两种。报销型医疗险是按照住院费用的一定比例报销,且仅报销医保赔偿后的剩余部分,对于进口药、特效药、特护病房等社保无法报销的费用,报销型医疗险也不能报销。由此来看,报销型医疗险在高温引起的医疗费用赔付可分为三种情况:中暑患者被送到医院门(急)诊部进行治疗,由于个人投保的报销型医疗险并不包括门急诊产生的医疗费用,所以,一般个人投保的报销型医疗险不能解决夏季中暑问题;但如果因中暑发生意外伤害并产生相关的医疗费用,则可纳入意外伤害附加医疗保险的责任范围;如果所在单位已经为中暑者投保了相应的门(急)诊报销型医疗团体保险,则可以直接获得中暑医疗赔付。在职员工若对自己所在单位提供的福利待遇不甚了解,可以向人事部门咨询。万一出险,就能及时申请理赔了,否则很可能错失理赔机会。
相较而言,津贴型医疗险在应对高温风险时理赔更容易界定。津贴型医疗险不同于报销型医疗险,其是按天数给付的,如投保时选择的是200元/天的住院补贴,可在住院期间每天获得200元的补贴。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任,同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内,如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等,只要满足津贴的支付标准,保险公司即会向被保险人支付相应津贴。例如,因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗,医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。
重疾险一次给付作用大与医疗险不同,重疾险是为保障某些约定的重大疾病带来大笔费用支出的风险,避免因患重疾而给家庭经济带来沉重打击。重疾险一般采用提前给付方式进行理赔,即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病,保险公司立即给予一次性支付保险金额,不存在实报实销情况。因此,在夏季疾病高发时节,重疾险应对风险转嫁作用较大。
需提醒的是,目前市场上不少健康保险只保到65岁,即使少数公司向高龄人士推出相应产品,也会直接面对高额保费。此外,多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检,不合格者很可能被拒保。因此,越早买重疾险对自己和家庭越有利,建议尽量购买保障期长的保险,最好是终身保障型保险。
(1)转移风险
买保险就是把自己的风险转移出去,而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性,掌握风险发生、发展的规律,为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
(2)均摊损失
转移风险并非灾害事故真正离开了投保人,而是保险人借助众人的财力,给遭灾受损的投保人补偿经济损失,为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式,将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人,从而使个人难以承受的损失,变成多数人可以承担的损失,这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以,保险只有均摊损失的功能,而没有减少损失的功能。
(3)实施补偿
分摊损失是实施补偿的前提和手段,实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面:一、投保人因灾害事故所遭受的财产损失;二、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金;三、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿;四、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失;五、灾害事故发生后,投保人因施救保险标的所发生的一切费用。
(4)抵押贷款和投资收益
保险法中明确规定:“现金价值不丧失条款”,客户虽然与保险公司签定合同,但客户有权中止这个合同,并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款。如果您急需资金,又一时筹措不到,便可以将保险单抵押在保险公司,从保险公司取得相应数额的贷款。
同时,一些人寿保险产品不仅具有保险功能,而且具有一定的投资价值,就是说如果在保险期间没有发生保险事故,那么在到达给付期时,您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费,而且还有本金以外的其他收益。由此可以看出,保险既是一种保障,又兼有投资收益。
“不是所有险种都适用于保单贷款,一些短期消费型险种,如意外险、医疗险、健康险等则不能办理保单质押贷款。”专家说,保单的贷款额度取决于保单的现金价值,目前国内保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%-80%。
“已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。”专家表示,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。
投保人如果在投保前选择保单垫付功能,当到期没有及时交保费,而现金价值也足够了,保单将自动垫付应交保费;现金价值垫付完之后,保险公司会通知投保人偿还应交保费和利息,如果到期不还,保单将自动终止。“保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费,投保人需支付一定的利息。”专家说,在已经发生保单垫付的情况下,该保单不能再申请保单贷款。
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