一问：我最担心什么？
这里，我们所指的最担心的问题是这个阶段什么因素会对家庭经济生活造成最大影响，也就是我们应当尽力规避的。这个问题有了答案，我们就能找到最该防范的风险源。不过需要注意的是，保险所能做的并不是防范风险的发生，而是在风险发生后给予一定经济赔偿、补助。也正因为这样，从保障对象的角度，应该以家庭的经济支柱为重。因为他们一旦出险，不仅会令家庭开支上涨，还可能使收入大大降低。
现实生活中，不少父母爱子心切，为孩子买了不少保险，而对自己却不予重视，这是不明智的。因为子女的意外风险、健康风险等等虽然令父母揪心，但比起父母出现以上风险，对家庭经济的影响就要小很多了。
我最担心什么，这个问题还有另一个层面的意思，就是当你为家庭某种风险担心时，通常是因为这种风险你无法承受。比如一个家庭的资产已达到3000万元，夫妻俩已双双提前退休，在家享福，那么此时的他们还有必要花钱购买20万元重疾险吗？答案是否定的。因为20万元对其他家庭来说是笔庞大的数目，但对这个家庭而言，完全有能力承担。从自身需求出发，才能真正选到适合自己和家人的保险产品。
二问：买保险渠道正规吗？
如今买保险，渠道有很多。除了庞大的代理人队伍外，很多保险公司的网上销售平台也很强大，推出了品种繁多的产品供选择。此外，电话销售员也十分敬业，以至于我们的手机、座机隔三差五就会接到不同保险公司的电话。所以，在实际投保时，我们有必要确认渠道的真实性、可靠性。
通过代理人购买保险时，应从持有中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构，或持有《保险代理从业人员展业证书》的销售人员处办理保险业务。当我们对销售人员身份有所疑问时，不妨要求销售人员告知具体查询方式，或者登录保险中介监管信息系统查询。即便身份真实，在缴纳保费时，我们也应该选用银行转账的方式，避免现金交易。
通过网上渠道投保时，应先确认网站的可信度。一般来说在保险公司官网投保是最为可靠的(谨防假冒网站)，其次可以选一些知名的第三方平台。比如同样是旅游保险，保障内容上有什么差异，保险金额与保费上哪个性价比更高等。
三问：保单我付得起吗？
有些投保人在购买了保险后，会出现保费“断供”的情况，这可要千万小心。
不少人身保险的保费可以分期缴纳，在选择时，投保人应当充分考虑自己是否有足够、稳定的财力长期支付。如果因为经济困难而致使保单断供，或是投保人直接申请退保，那么纯保障型、分红型的保单在60天的缴费宽限期后，就会面临失效，保障无法延续。而投资型保单虽然可能利用账户中含的价值继续缴纳风险保费，保障功能亦有效，但账户净值会面临不断缩水的可能，或是得不到公司对持续缴纳保费的奖励金。因此，切忌购买超过支付能力范围的保单。
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近年来，保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但保险有没有用、我有没有必要买保险、买保险划不划算等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。
那么，我们究竟需不需要保险？
这时候，我们最好先问自己三个问题。
第一个问题是：买保险有什么用？
从最本义上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险，即不确定性的损失，这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害，比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的大数法则，因此保费与可能发生的风险损失相比，应该是相当微小的。
第二个问题是：我会遇到风险吗？
在不少人意识中存在着一种侥幸心理，认为意外风险不可能落在自己身上，根本用不着买保险。事实上，我们的生活每天都要面对很多变数，潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别，也就是说，要么发生风险，要么不发生风险。
需要评估的是，对于现代生活中可能发生的种种风险，你是否可以全部独自承受，比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是，较明智的方式是将风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时，就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿，好比汽车的备胎，只有出现风险时才有发挥的空间。
第三个问题是：如何评估自己的风险？
风险是各种各样的。每个人风险不同，购买保险的品种也应该不同。从纵向看，人生有不同阶段，每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样，保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。
如果你是刚踏入社会的单身，收入还不稳定，又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害，可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险，寿险可选含重大疾病给付的险种。
成家后，家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险，比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等，配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主，选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。
孩子诞生后，人生进入到为人父母的阶段，对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障，并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。
退休后，虽然将面临收入减少的问题，但对子女的负担也相应减少，家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期，为老年的生活费和医疗费做好准备，可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。
据有关部门对全国11个城市4万多名少儿进行调查显示，我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已经成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知道什么是危险，因此给孩子投意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需几百元。2》降低医疗负担
调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化，低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病投保年龄越小保费越便宜，因此给孩子的重疾保障易早不易迟，现在小孩感冒发烧，动则住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
3》储备教育基金
在深圳，有人算了一笔帐，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等艺术门类的费用和孩子的生活费及物价增长的因素，因此，在选择儿童险时不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险产品来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
第一错：选错保险代理人。没有选对专业的代理人，所以在保险规划上缺少正确的投保思路，以至买到的保险产品毫无道理,毫无章法.我在展业过程中经常碰到一些已投保客户买的保险自己是云里雾里,为什么买的、怎么买的几乎没概念.
第二错：选错被保险人。倘若是一个家庭，首先应给大人尤其家庭经济支柱投保，而且要尽可能足额投保。其实家长的安全和健康才是孩子的保障。经常碰到或听到给经济上若势的老婆和小孩买保险,结果主要劳力没投保.或者大人不买而只给小孩投保.
第三错：选错保险产品。当然这一点跟上面第一点有关系.不少投保人在连最基本的意外险和健康险都没有考虑的前提下,而去买那些分红险、养老险等。我见过一家三口都买两全分红险的而没买别的；也见过给0岁小孩投保，年交近25000元保费，连续交十年做投资的分红险，而且这两家应该说还算是工薪族家庭。更有甚者有人年交几万买保险,结果受到意外伤害没得赔、得了大病没得赔，为什么？他们买的险种没有这些保障在里面，当然没得赔，因为他们多是买的理财险，大多只有高残或身故才有赔付的。
我们都知道百万医疗险有免责条款，就是规定了哪些情况下“不赔”。这部分很重要，但多数人都是一扫而过。像犯罪、自杀、战争等问题，我们都能理解为啥不赔，毕竟保险也不是做慈善，啥都给赔，否则没有一家保险公司撑得下去，就连平安代理人也不敢自称“大到不会倒”了。
在这十几条免责条款中，有一条比较特别，需要单拎出来说一说，
毕竟很多人在理赔过程中，就是因为这一条遭到了拒赔，便破口大骂保险公司是骗子。
其实这事儿还真不怪保险公司，毕竟白纸黑字明明白白的写在了合同上。
这一条就是“既往症不赔”。
几乎每款百万医疗险都会有关于既往症的免责
既往症，顾名思义就是“过去得过的病”，但真有这么简单吗？
我们看看存在于百万医疗险条款中的“既往症”是啥样
1、购买保险之前，已经确诊的疾病，并且治疗未间断；
2、购买保险之前，确诊过的疾病，症状未完全消失，有过间断服药；
3、 购买保险之前，没确诊过，但是一直有明显症状的。
总结成一句话就是，投保前已有的症状或已确诊的疾病，未完全治愈或有反复发作、用药的疾病，都是既往症。
而投保前曾患有但是已经完全被治愈的疾病，中间无用药和反复的情况，是不算既往症的。
就比如说肺炎、急性肠胃炎等，经过用药或治疗已痊愈，那么哪怕再一次罹患，医疗险也是赔的。
可能有些人又会想了：“保险就是坑人，这也不赔那也不赔”
小编倒是觉得保险公司这样做情有可原。
一是因为医疗险理赔率本身就高，住院即赔。
如果没有一些限定条件，那么保险公司一定赔穿，到时候要啥保障都没了。
二是保险防范的是未知的风险，既往症实际已经划分为已知的范畴了。
因此，要想避免“既往症”纠纷，我们需要确保的就是，完全符合健康告知。
一般保险公司都会将有可能发生的既往症，直接列在投保之前的健康告知中。
如果曾经患有以上疾病或症状，那么就不能投保或者需要进行核保，反之属于带病投保，之后也不会赔。
但如果进行过如实告知后，通过了健康告知，保险公司以标准体承保，那在后面的操作过程中，保险公司就不能以“既往症”为理由拒赔。
那么健康告知中没问询的呢？
小编的观点是，健康告知没问询的疾病，就代表可以投保，一经承保，结果同上，保险公司不应以“既往症”条款进行免责。
为什么这么说，保险法中有一条很重要的原则，“弃权和禁止反言原则”。
弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。
根据最大诚信原则，在保险实践中弃权与禁止反言所约束的对象主要是保险人，即承保人（保险公司）。
被保人如实告知自己的身体状况，保险公司在经过核保后已经决定承保，就意味着它判断被保人是“低风险人群”，那么也就相应的放弃了“既往症免责”的权利，今后就不可以再因既往症原因进行拒赔。
事实上，无论是保险人还是投保人，如果任意弃权可以主张的某种权利，将来都不能反悔。
这对双方来说，都是互相保护，互相制约的有利原则。
举个栗子吧
有一种情况是，
之前检查出有某种疾病，投保后被诊断出另一种疾病，但是二者之间有一定的因果关系。
比如说投保前有直肠腺瘤性息肉，投保后被确诊为直肠癌，赔不赔？
五个字：看健康告知。
如果健康告知中询问了是否有息肉、囊肿等，但投保时没有如实告知，那么也算是既往症，出险不赔。
如果健康告知中没有相关问询，或者告知后通过投保，标体承保，那么就不算是既往症，保险公司无权拒赔。
讲了这么多，小编的目的就是为了告诉大家三点：
第一，医疗险设定既往症的免责无可厚非，不管在站在哪一方考虑都是合理的。
第二，不同产品对既往症的描述和定义可能有所不同。
我们在购买医疗险的过程中，一定要如实告知自己的身体状况，符合健康告知，其次认真阅读查看关于既往症的详细定义，有坑的不要选。
第三，买保险趁早买，趁着身体健康，不仅费率便宜，还能免除潜在的理赔纠纷。
否则在拖延的过程中，出现症状，是有可能在今后的投保中，被列为“既往症”的。
据机构调查显示，消费者对商业保险有一定的认识，在经济条件允许的情况下，接近60%的消费者愿意购买商业保险。然而大多数人们对于商业保险的认识还停留在商业保险确实能为我们的生活提供保障，但在购买商业保险上还有很多疑问，还是有很多人不会购买商业保险。
如何用最经济的钱买到最适合自己的保险？不妨在商业保险购买前问自己三个问题：
问题一：给谁买保险？
很多人可能会说，这还是问题吗？我想给孩子买保险，或者想给老婆买保险，就直接买了呗。这应该不算个问题。实际上，给谁买保险不但是个问题，而且是个大问题。从业多年，看到了很多人买了错误的保险，被套住，被保险，退保吧，损失太大，不退吧，形同鸡肋，一点用处都没有。而买错误的保险里面，大约有60%是给不需要保险或者不该买保险的人买了保险。
其实商业保险购买也是有顺序的，最需要首先买保险的人，是作为一家之主的经济支柱。其他任何人都应该排在其后买保险。
老年人难买保险
老年人由于年龄偏大，身体状况大多不太好，就是说风险已经发生了，或者即将发生，而保险公司能保的是未发生的风险，如果说让这些老年人都加入保险的话，立即发生赔付的机率很大，由于老年人年龄偏大，保险公司来不及利用赌资的时间价值就要赔付，很可能让保险公司发生亏损，导致经营无力为继，甚至破产。保险公司是商业公司而非福利机构，赢利是其主要目的，显而易见，保险公司是不会这样做的，往往会对投保人的年龄做出一些限制。这就是老年人为什么无法购买合适的保险的原因。
问题二：买什么样的保险？
商业保险产品很多，不仅种类多，花样也很多，消费者往往盯住产品名称的某一个字眼就有了购买保险的冲动。寿险，健康险，意外险，医疗险，养老险，消费险，分红险，万能险，投连险……但往往是这些让人眼花缭乱的产品名称，就足够把我们的新手搞得无所适从。
无论是给谁买保险，要买合适的保险，买您需要的保险，而不是买好保险。
好的保险有很多，从不同的角度来看，有好多种好保险。但您需要的保险，可能只有一个，或者为数不多的几个。如果说给合适的人买合适的保险，能真正让我们的家庭拥有保障；那么买合适的保险，使得我们避免误导，避免“被保险”，避免买不合适的保险，减少以后退保的机率。
问题三：买多少钱的保险？
购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应，量力而行。要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。这样，才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失，也不会出现保险投资比率不足的情况。
购买保险的总保费宜占年收入的10%-20%左右，保额应为年收入的10倍，在发生风险的情况下至少有10年来缓解压力；购买保险要量力而行，在储蓄理财的同时不影响生活品质。达到保值增值的目的，用小钱把风险转移给保险公司，不过多占用家庭财富，家庭财富则可以安心理财。
在这十几条免责条款中，有一条比较特别，需要单拎出来说一说，
毕竟很多人在理赔过程中，就是因为这一条遭到了拒赔，便破口大骂保险公司是骗子。
其实这事儿还真不怪保险公司，毕竟白纸黑字明明白白的写在了合同上。
这一条就是“既往症不赔”。
几乎每款百万医疗险都会有关于既往症的免责
既往症，顾名思义就是“过去得过的病”，但真有这么简单吗？
我们看看存在于百万医疗险条款中的“既往症”是啥样
1、购买保险之前，已经确诊的疾病，并且治疗未间断；
2、购买保险之前，确诊过的疾病，症状未完全消失，有过间断服药；
3、 购买保险之前，没确诊过，但是一直有明显症状的。
总结成一句话就是，投保前已有的症状或已确诊的疾病，未完全治愈或有反复发作、用药的疾病，都是既往症。
而投保前曾患有但是已经完全被治愈的疾病，中间无用药和反复的情况，是不算既往症的。
就比如说肺炎、急性肠胃炎等，经过用药或治疗已痊愈，那么哪怕再一次罹患，医疗险也是赔的。
可能有些人又会想了：“保险就是坑人，这也不赔那也不赔”
小编倒是觉得保险公司这样做情有可原。
一是因为医疗险理赔率本身就高，住院即赔。
如果没有一些限定条件，那么保险公司一定赔穿，到时候要啥保障都没了。
二是保险防范的是未知的风险，既往症实际已经划分为已知的范畴了。
因此，要想避免“既往症”纠纷，我们需要确保的就是，完全符合健康告知。
一般保险公司都会将有可能发生的既往症，直接列在投保之前的健康告知中。
如果曾经患有以上疾病或症状，那么就不能投保或者需要进行核保，反之属于带病投保，之后也不会赔。
但如果进行过如实告知后，通过了健康告知，保险公司以标准体承保，那在后面的操作过程中，保险公司就不能以“既往症”为理由拒赔。
那么健康告知中没问询的呢？
小编的观点是，健康告知没问询的疾病，就代表可以投保，一经承保，结果同上，保险公司不应以“既往症”条款进行免责。
为什么这么说，保险法中有一条很重要的原则，“弃权和禁止反言原则”。
弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。
根据最大诚信原则，在保险实践中弃权与禁止反言所约束的对象主要是保险人，即承保人（保险公司）。
被保人如实告知自己的身体状况，保险公司在经过核保后已经决定承保，就意味着它判断被保人是“低风险人群”，那么也就相应的放弃了“既往症免责”的权利，今后就不可以再因既往症原因进行拒赔。
事实上，无论是保险人还是投保人，如果任意弃权可以主张的某种权利，将来都不能反悔。
这对双方来说，都是互相保护，互相制约的有利原则。
举个栗子吧
有一种情况是，
之前检查出有某种疾病，投保后被诊断出另一种疾病，但是二者之间有一定的因果关系。
比如说投保前有直肠腺瘤性息肉，投保后被确诊为直肠癌，赔不赔？
五个字：看健康告知。
如果健康告知中询问了是否有息肉、囊肿等，但投保时没有如实告知，那么也算是既往症，出险不赔。
如果健康告知中没有相关问询，或者告知后通过投保，标体承保，那么就不算是既往症，保险公司无权拒赔。
讲了这么多，小编的目的就是为了告诉大家三点：
第一，医疗险设定既往症的免责无可厚非，不管在站在哪一方考虑都是合理的。
第二，不同产品对既往症的描述和定义可能有所不同。
我们在购买医疗险的过程中，一定要如实告知自己的身体状况，符合健康告知，其次认真阅读查看关于既往症的详细定义，有坑的不要选。
第三，买保险趁早买，趁着身体健康，不仅费率便宜，还能免除潜在的理赔纠纷。
否则在拖延的过程中，出现症状，是有可能在今后的投保中，被列为“既往症”的。
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