万能险作为人身保险产品中的重要成员,是一种全能的、可变的寿险产品。
全能——融资保障和投资
之所以称其全能,是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分,一部分同传统寿险一样,为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户,由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下,帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会,成为长期理财的工具之一。
对于万能险的人身死亡保障,保监会新版的《万能保险精算规定》,对万能保险的风险保额进行了明确的规定,要求身故保障金额至少要达到个人保单账户价值的105%以上,确保了不会出现以前那种“身故后,在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值”这样的“风险保额实际可能为零”的超低保障情况。
可变——灵活调整保费和保额
首先,在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。
其次,万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标,弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度,真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题,很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
额外保障——多种附加险降低费率
各家公司新品万能险还提供了一些额外的保障优惠。比如,一些公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、住院费用、意外伤害等多种附加险,甚至降低了附加险种的费率,降低了投保人保障成本,更好地满足客户的保障需求。又如,随着人们的平均寿命越来越长,一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加,尤其是进入老年,保障成本更是大幅度提高,为此,一些万能险产品就明确表示,在XX岁以后,保障成本都将按照当时的水平收取,不再逐年递增。
长期保障理财兼得
那么,特点鲜明的万能险适用哪些人群呢?万能险作为一款稳健的投资理财产品,比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务,但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂,功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款,如对保证收益有的设定有时间限制,有的是以当时一年期定期储蓄利息为准,有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调,追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑,对保险资金运用的安全性有严格的要求,决定了购买万能寿险的投资收益的有限性,即不可能产生暴利。
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