“覆盖高发的100种重疾,最高600万,不限医保,住院100%报销……”大部分人看到这样的宣传语,都认为,这简直就是完美的保险配置啊,保额这么高,有的还无免赔,100%赔付,多棒啊!
事实当真如此吗?
有一类保险,大家都不陌生,叫“医疗险”,专门解决的就是医院花费报销问题。包括大部分人都有的社保中的“医保”,也是属于这一类保险。今天就来给大家讲讲医疗险。
什么是百万医疗险?
花小钱,转移大风险,这是百万医疗险最大的亮点之一。
当你因为疾病或意外就医,医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用,包括门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等,且一般不限社保目录。
通常医疗险是这么分类的:
通过上图可以看出,医疗险不仅要区分是“意外”还是“疾病”导致的,而且还要区分是看的“门诊”还是“住院”。说白了,就是既要看“原因”,也要看“就医方式”。
并不是一股脑在医院的花费都可以直接报,还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”,比如:疾病门诊医疗费。
如果一次医疗花费里,既含有“门诊”费,也还有“住院”费,那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了,这个在条款当中,都是有明确写清楚的。
百万医疗险,到底怎样报销?
百万医疗险可报销的费用,必须合情合理。 什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。
首先,小编就拿市场上比较火爆的百万医疗险--尊享e生2019为例,详细解读百万医疗险的内容以及合同条款。该产品主要由两个部分构成:
1. 一般医疗保险责任
2. 重大疾病保险责任
从上述内容可以看到,一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。
其次,二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。
赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。
打个比方:
住院治疗什么的花了10万元,但是社保能报2万,那么最后保险公司给你赔多少呢?答案是10-2-1=7万,算上社保共获赔9万。
投保时选的有社保,然后住院后你并未用社保报销,那么赔付的比例是60%,赔付5.4万。 如果我们一开始就选择无社保参保百万医疗险,就会发生这种情况:所有情况与上面相同,选择无社保,保费会翻一倍,赔付金额是10-1=9万。
所以小编在这里提醒大家,能用社保报销的,就用社保报销,不然最后吃亏的还是自己。
社保、百万医疗险、小额医疗险的区别在哪?
百万医疗险的报销项目,除了门诊手术等少部分报销项目,其他的报销内容基本都建立在“住院”的大前提下,所以,大部分百万医疗险是没有普通门诊的报销的。
小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品,“万元护”就是为小额医疗而生的,很多万元护甚至都是0免赔的,这就跟百万医疗险构成了很好的互补关系。
一万块钱以内的部分用“万元护”报销,超出一万的部分找百万医疗险报销,如此搭配十分相得益彰,是百万医疗险的黄金搭档。
社保报销虽然可以报销门诊费用,但这部分费用不会记入免赔额,无论社保赔了多少,我们最少还是要自费1万,再加上普通门诊费用不予报销,最后的自费数额,肯定会大于这个数字。
所以,这就很明显看出,如果仅有社保和百万医疗险,还是会有一个1万元缺口的,那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。这样,我们看病住院的费用,就只剩下非常少的普通门诊费用了。
具体怎么搭配购买呢?
小编建议是,百万医疗险的保额可以自己随意选择,影响都不大。而小额医疗险一般选择保额1-2万的即可,正好弥补了百万医疗险免赔额1万的空缺。没有必要买3万、5万保额的,因为会跟百万医疗险的责任相冲突。
这样组合搭配,一旦真遇到比较严重的住院情况,记住,先用自己的医保结算,然后留好票据,找小额医疗险的保险公司报销,记得报销完要回原始票据,然后再找百万医疗险的保险公司申请理赔。
产品都是含有自费药报销的,所以如果正好的话,的确有可能一分钱都不用花。
小编总结
医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险,但是仔细研究下来,还是非常复杂的。
小编觉得,买保险的过程,就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。 一定要耐下心来认真的了解和思考,弄清楚保障责任和要求,不可模棱两可、大意轻心。
希望大家能够理智看待每一款保险产品,获得属于自己的一份保障。
日前,林先生准备驾车外出,刚启动车子,没多久就闻到一股刺鼻的烟味,发动机部位随即有火光窜出,因未配备灭火器,他无法及时扑救,眨眼间车已燃起熊熊大火。虽然救援人员到达现场后,10分钟就将火扑灭,但价值25万元的车已成一堆废铁。
这样的突发事故,任何人都防不胜防。据有关报道,我国每年有上万起车辆火灾事故,起火原因以电线老化居多,且八成以上事故中,车主未投保自燃险。高温天气恰是汽车自燃的多发季节,因此为防止重蹈林先生的覆辙,为爱车购买一份自燃险很有必要。
自燃险,全称车辆自燃损失保险,是指保险车辆因为本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身等发生问题,或是机动车运转摩擦起火等造成火灾引发的车辆损失,保险公司予以赔偿。
但是,即使投保了自燃险,也并不代表车主就能高枕无忧了,因为自燃险的理赔也是有条件的。
对下列原因及状态下的损失,保险人不负责赔偿:
不明原因产生的火灾;自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失;因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失;在修理期间或被扣押期间;保险车辆改装或加装的设备引起的火灾;被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失;车辆无档案或与档案不符的;未按政府规定进行年度检验或检验不合格的车辆。当保险车辆发生自燃,将由相关的维修店或4S店定损,在保险单载明的保险金额内,保险公司按保险车辆的实际损失计算赔偿。如果车辆的定损价格超过汽车的承保价,保险公司会按照承保价进行赔付;但如果车主没有购买“不计免赔”险种,只能拿到承保价的八成。同时,自燃险一般设有免责条款,有些情况保险公司是不赔的,比如车主在使用保险车辆的过程中,因为人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规范造成的损失;运载货物的损失;车主的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失等。
保险业内人士提醒,作为机动车车辆损失保险的一个附加险种,车主只有在投保车损险的基础上,方可投保自燃险。
同时,车龄在3年以上的车主最好购买自燃险,因为前两年是车辆的保质期,即使发生自燃也可向销售方索赔,但从第三年起,车主就应投保自燃险,从而把风险转嫁给保险公司。
房贷险五种意外不赔
很多购房者认为购买了房贷险,就高枕无忧了,但因保险公司对房贷保险理赔条件的严格限制,所以在有些情况下保险公司是拒绝理赔的。为此,笔者提醒房贷险购买者注意下面五种保险公司不赔的意外。
意外一:房屋设计错误、原料缺陷、自然磨损等造成损失
对于房主因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失,保险公司是不会给房贷投保人进行理赔的。因此,准备投房贷险的购房者,在购买房屋时,最好请专业机构的专业人士给房屋进行质量检测,避免自己所买之房的缺陷造成的房屋损失,波及到自己购买房贷险后的损失。
意外二:意外发生前,拖欠借款的
购买房贷险者在发生意外前,未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的,保险公司也是不会给予正常理赔的。因此,房贷险购买者在有贷款偿还能力时一定要及时归还房贷的本息,只有这样才能使投房贷险者在自己丧失还款能力后,让房贷险发挥作用。
意外三:外部突发因素导致的房屋损失
对于一些外部突发因素导致的房屋损失,保险公司也是不会给予理赔的。那么这些突发因素有哪些呢?主要包括战争、类似战争行为如军事行动,武装冲突,罢工、暴动、民众骚乱,造成购房者死亡或者丧失还款能力的;因核辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的;行政行为或执法行为,造成购房者死亡或者丧失还款能力的;因地震或地震次生原因,导致购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中,多数都是不可抗因素,因此,购买房贷险者在购买房贷险的同时也应购买一些其他财产保险种类对以上风险进行补充,如此,就会让购买房贷险者即使出现不可避免的“突发”损失,也会有“补救”,让自己的损失降到最低。
意外四:投保人存在过失
对于投保人意外或者投保者存在过失以及因疾病死亡的,保险公司是不会进行理赔。这些意外、过失主要包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为,造成购房者死亡或者丧失还款能力的;因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的;购房者擅自改变房屋结构的。意外丧失还款能力,多数都是不可避免的,因此改变房屋结构这一条对于购买房贷险者就显得更为重要,因为改变房屋结构是可避免的。现在有很多人在进行装修的时候,为了让自己内部装修得更“合理”、美观,不惜擅自变动房屋结构。对房贷险来说,这是不可以的,一旦变动房屋结构,在房贷险购买者以后房屋出现问题,申请房贷理赔时就已经有了隐患,可能即使出现风险也得不到正常理赔。
意外五:购房者未尽保险公司规定义务
除以上出现的情况,保险公司不予理赔外,保险公司还规定了投保房贷险的购房者必须履行的义务,否则当意外降临时,保险公司仍将不予赔偿。这些义务是,房贷险投保者在投保时,必须将房屋状况如实告知保险公司,并在签订保险合同时应一次性缴清全部保险费;应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定,维护房屋的安全;如保险单载明的内容发生变更,应及时向保险人申请办理批改手续;如遭受损失,购房者应当积极抢救,使损失减少至最低程度,同时保护现场,并立即通知保险公司,协助查勘。因此,对购买房贷险者对于保险公司提出的要求一定要做到高度重视,否则在出现意外时就会给自己带来赔付风险。
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