因此小编在这里表明自己的观点：
意外险购买一年期的就够了，通常情况下，并不推荐长期意外险。
短期意外险和长期意外险之间的区别得先捋清楚。
短期意外险保障的是短时间内的意外险情况，比如几个小时（航空意外险）、几天（旅游险）、或者一年。
长期意外险则在一年以上，20年、30年，甚至保障至70岁，保障至终身；
长期意外险还分成消费型和返还型，返还型就是满期了还能返给你钱的那种，比消费型的还要坑…
关于我为什么不推荐长期意外险，理由有三：
第一，保额太低。
许多长期意外险的保额只是噱头，最基本的意外身故保障只有10万，只有在航空、水运、公路等特殊情况下才能赔付到50万以上。
我们都知道意外险保障的是“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”客观事件，然而除了以上提到的各种交通意外，生活中许多意想不到的事故才占了理赔的大部分，因此许多长期意外险的基本保额是不充足的。
第二，缺少意外医疗部分。
这点是最大的坑，市面上大部分的长期意外险都不包含意外医疗责任，而一年期意外险的意外医疗责任几乎成了标配，常见的猫狗抓咬、跌倒摔伤等问题都是可以赔的。
在日常生活中，由意外导致的磕碰擦伤、就医治疗的概率，要远大于意外身故或全残。
为什么长期意外险一般不包含意外医疗责任呢？
因为保障期限的跨度太长，意外医疗发生概率较大，同时医疗开销在几十年内也会受通货膨胀的影响，想要设定一个较为靠谱合理的“意外医疗保额”较为困难。
第三，贵，压榨健康险预算
长期意外险有多贵？
普通短期的综合意外险每年一二百块钱，同样的购买条件下，长期意外险普遍都要达到一两千块钱。一年的保费差距近乎10倍，保障方面却完全不具备优势，甚至更差。每年上千块的意外险保费，已经赶超一款不错的百万医疗险和低保额的重疾险了。
过多的意外险保费，会压榨我们健康险的预算，不仅对家庭的经济压力造成影响，还会挤占现金流。
有些家庭购买保险的预算本身就不充足，用一百多块钱就能解决的问题，何不将剩下的钱留给重疾险或定寿做高保额呢？
长期意外险不光有消费型的，还有返还型的，比如说满期返还1.05/1.1/1.2倍保费等等。
为啥说返还型意外险更坑？
这个道理其实和购买返还型的重疾险一样，保险公司都是去拿你的保费做投资，赚回来的钱再分你一些，让你产生一种“不光没花钱还赚钱”的错觉！
可事实真的是这样吗？
给大家算一算返还型意外险的“真实收益”
比如平安的百万任我行，20岁男性，缴费10年，保障30年，每年需要1699元，满期还返还1.2倍的保费（已经算高的了）；
上海人寿的小蜜蜂一年期意外险，每年只需158元；
算一下二者之间每年的差价：1699-158=1541元，10年下来节省15410元
如果把差价15410块钱存入银行，30年，按现在银行定期存款五年以上3.25%利率来算，到期可以拿到本息30434元；
而平安的百万任我行到期后返还保费是20388元，到底哪个更划算一些，已经显而易见了。
除了收益不高，返还型的意外险还有一个较大的缺陷。
我们都知道，一年期的综合意外险，赔付意外伤残的标准是按照伤残等级，伤残等级从1级到10级，1级最严重，达到了全残。按照100%到10%的保额比例进行给付。比如说诊断为8级伤残，那么一般会赔付保额的30%，倘若只买了20万的意外险，那么也能拿到6万块的赔偿。
但是许多返还型意外险对于意外残疾的赔付标准过于严苛，只能保障极少部分的伤残；必须是死亡或全残，也就是说2-10级意外伤残都拿不到理赔的…
所以说，返还型意外险既没有意外医疗责任，也没有意外伤残赔付，每年掏一千多块钱，真的想不通这些意外险为什么还能卖得这么好。
除了以上说的几个问题，买短期的综合意外险，还有几个优势是长期意外险无法匹敌的。
第一，产品更新换代快，随着时间的发展，产品越出越优秀。
比如几年前的意外险还不报销社保外的医疗费用，如今已有意外险不限社保了；几年前的意外险还有几百块钱的免赔额，现在的意外险也有0免赔的。
意外险责任简单，投保也方便，绝大部分都不需要健康告知，完全可以一年一买，还能根据自身需求更换、调整意外险产品，绝对是长期意外险无法媲美的灵活度呀！
第二，就是要考虑通货膨胀。买重疾险都建议大家要延长缴费时间，意外险也一样。
长期意外险通常会将几十年的保障在5-10年内就全部交完，而本身意外险不会随着年龄的增长而增加保费，所以同样的价格，自然留到以后交会更加划算。
很多人说短期意外险的劣势是每年都需要续保，实际上，只要你记好了自己的续保时间，尽量别留下“保障空缺期”，哪怕经历过意外医疗和伤残的理赔，也是完全可以轻松续保的！
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近年来，随着各地区之间往来越来越频繁，交通工具不断进步发展，交通工具速度一提再提，带动了交通事故频繁发生，交通意外使人们的生命、财产安全受到极大的威胁。有数据显示，中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一，然而交通意外险的作用就突显出来了，无论你是普通的上班一族还是经常出差的商务人士，无论你是外出旅游还是探亲访友，在搭乘交通工具前务必为自己选购一款合适的交通意外险，能有效地保障事故发生后能有一笔资金可供稳妥地处理灾难性后果。
去年十一，小王的母亲在巴士去探望小王时，下车过程中由于车未停稳，而车门却已经打开，导致他母亲从车内甩出，左臂受伤。在解决过程中，由于此前未购买任何保险，所以赔偿问题很难办。
此外，人们往往认为乘坐火车、地铁等轨道交通相对比较安全，按时按点不堵车不说，还不会有撞车。可去年浙江甬温线动车事故，却让人们大跌眼镜，开始对列车安全又绷紧了神经。
今年，小王想趁着十一放假，带着母亲外出旅游，有了去年的经历，小王可算是吃一堑长一智，提前把各大保险公司险种做了充分了解，尤其是交通意外险，小王看得最仔细认真。
交通意外险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。主要包括火车，飞机，轮船，汽车，地铁等交通工具。
购买交通意外险的理由
理由一、乘车出险也可获赔
目前，保险市场上已有不少航意险的替代产品，如“短期交通意外险”、“综合交通工具意外险”等等，与传统的航意险相比，投保这类综合性交通意外险更划算。
首先，保障范围扩大。20元的航意险仅是当次航班的一次性保险，交通工具仅限于飞机。而综合交通意外险的保障范围不仅涵盖了飞机，还将火车、轮船、汽车、地铁等交通工具都纳入了保障范围，有些产品甚至规定被保险人乘坐公交、出租车等发生意外也可获得赔偿。
理由二、保障期更具弹性
其次，保障期扩大。20元的航意险的保险期只有几个小时。而综合交通意外险的保险期明显扩大，短则数天，长则数月甚至一年，投保人可以根据自己的行程计划有针对性地选择。如小王是一位典型的“空中飞人”，可以选择一年期的综合交通意外险。而小陈是办公室文员，平时出差机会比较少，但会选择在7天年假时外出旅游，旅游期间难免会乘坐多种交通工具，这种情况下，小王就可以投保7天的综合交通意外险，从而省下一笔保费。
理由三、保险卡激活后即可生效
和传统的航意险相比，市场上的替代性产品在保障范围、保障期限大幅扩大的同时，保费则明显降低。如中国平安的“平安行行天下”，保额为120万元，其保障范围涵盖了“飞机、火车、轮船和汽车(被保险人以乘客身份乘坐商业营运的汽车)”等多种交通工具，保险期为1年，但保费只需80元。
如何选择合适的交通意外险
长期出差的商旅人士：
乘坐交通工具的几率比较频繁，每次买一份意外险既麻烦又不划算，完全可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。
现在市面上可以买到的交通意外险，同质性比较高，可供选择的产品比较多。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。
比如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高些，如果其他人身保障非常齐全，可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品；如果出差要乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障，保费不贵，都在百元左右，保障又全面，真是一举多得的好事情。
短期偶尔出差的人士：
不经常出差的人士，偶尔出差个把星期，为了给自己个安全的保障，给家人一份安心，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7-15天的这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20-50元左右。
7天的假期正是出游的好机会。随着人们安全意识提高，出行前买旅游意外险已成为不少人的重要准备工作。近日，据各大保险公司消息，本周内，购买短期意外险的人数增加了三成左右。专业的保险代理人建议，市民出游前应做好充分的保障准备，增强保险意识。如果您打算十一期间出国旅游 ，请您一定别忘了请境外意外险护身。
什么是旅游意外险旅游保险，简单来说包括旅行社责任险和旅游意外险。旅行社责任险只为旅行社因疏忽或过失而承担的经济责任买单，如果非旅行社原因，而是由游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。这时，一份旅游意外保险就显得非常重要。旅游意外险是为承保旅游过程中发生意外事故的保险产品，通常包括旅游过程中发生意外身故、伤残、意外医疗、意外住院津贴等保险责任。针对出境游等高端产品设计的旅游意外险还提供境外救援保障。
国外对中国游客购买境外意外险的要求欧洲各国要求中国公民申请旅游签证前，须先购买3万欧元(约合30万元人民币)的医疗意外险。在具体执行过程中，德国、瑞典等国严格要求医疗保险的保额须超过30万元人民币，10天的保费一般为几百元；奥地利等国只笼统地要求保额超过30万元人民币；而欧洲之外的埃及、泰国、马来西亚等大部分国家并不强制购买。
境外意外险紧急救助是关键作为特殊的旅游线路，境外游的投保方式也十分特殊。“一般来说，境外游选择跟团的人占多数，但也难免会发生一些意外，如走丢、急需救援等，因此投保中有境外救援的产品就至关重要，自助游的旅客更是必不可少。”保险专家介绍，有境外救援服务的境外意外险保险产品一般会在保险合同中注明，这类服务通常由保险公司与国际救援中心联合推出，游客无论在境内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话及时获得援助。
哪些保险公司境外旅游意外险开通有紧急救援服务？一般而言，出境游由于人生地不熟，语言又不通，相关紧急救援更加重要一些。平安、人保、友邦、美亚、中德安联等公司推出境外旅游意外险都已开通了境外紧急救援服务。无论是遗失钱包，还是护照丢失，或是大人出险后小孩的看护，都可致电救援热线，一些大的国际保险集团还提供汉语服务。
投保小贴士不少意外险产品是按天计算的，游客最少要提前一天办理投保手续。如果是出行当天才想到要投保，因为零时已过，行程首日就只能“裸奔”了。因而保险期间最好是等于或长于出行期，以便整个行程都有保险“防身”。
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