一、父母二人的保障
从风险缺口来看，两个大人的保障需求有两方面：
①疾病、意外导致的医疗费问题；
②因疾病、意外导致收入中断而让自己或家庭的生活陷入困难，以及身故后，家庭因为经济支柱的倒塌可能面临的经济困难。
那么，两个大人的保障要怎么样才算充足？需要做到以下三点：
①身故保障在年收入的10倍；
②重疾保障是年收入的3倍；
③医疗保障至少100万。
终身重疾or定期重疾？
重疾保障方面，选择终身还是定期产品，关键在于您的预算。
定期重疾险的保费一定会比终身的要低，在预算有限的情况下，建议选择定期重疾，可以尽量做高保额。如果预算有限而执着于选择终身重疾，无法做高保额，在风险真正降临时无法起到充分作用。
而如果您预算充裕，可以选择终身重疾+定期重疾的组合，终身重疾保证终身保障，定期重疾作为补充，保证保额充足。
终身寿险or定期寿险？
终身寿险提供永久的身故保障，定期寿险只提供一段时间内的身故保障。
所以，定期寿险价格比终身寿险低，比较适合收入水平一般、但家庭责任较重的人群。如果您预算有限，建议选择定期寿险，保费低，不会给家庭平时的财政造成太大的负担，保额高，遭遇不幸时保障足够充裕。
终身寿险价格要比定期寿险高很多，更适合有遗产规划需求、“不差钱”的高净值人群。如果您无债务压力，收入水平足以负担保费，且有遗产规划的打算，那么终生寿险会更符合您的需求。
二、孩子的保障
父母的保险买齐了，再看剩下多少预算，来给宝宝买多少保险。宝宝的风险有以下几种：
①门诊的小疾病风险。这里提醒各位父母，一定要先给孩子买社保，再配商业保险，对于孩子平时的医药费，社保可以报销一部分，是小病小痛的基础保障。
②较轻的疾病或意外住院，建议用意外险+小额医疗险的组合，抵御意外风险、意外门诊及住院、疾病住院等在1万元以内的风险。
③较重的疾病或意外住院风险。主要指的是一些中等程度的治疗费，比如做手术、较重疾病以及意外事故产生的治疗费用，因为花费较大，需要百万医疗险进行保障。
④重大的疾病风险。比如说少儿常见的白血病，这类疾病花费巨大，最好用重疾险（主）+百万医疗险（辅）的组合，把保额做高。
对孩子来说，优先考虑的是中长期重疾险；儿童没有收入，不负担家庭责任，所以不需要寿险。针对小孩子容易生病住院的情况，在购买百万医疗险和意外险的同时，增加低免赔额的住院医疗险作为补充，可以报销低额医疗费用。BX010.cOM
给宝宝终身重疾or定期重疾？
宝宝的重疾险选择定期还是终身，关键还是得看预算。
在预算有限的情况下，建议选择定期重疾将宝宝保至成年，保费相对便宜，支出压力不大，留待孩子成年后再进行补充；当然如果预算充裕，选择终身重疾也未尝不可。
最后再补充一句，就算选择了终身重疾，也不能认为已经做好了终身保障，无需再在保险上动心思。保险的规划不是一劳永逸的，孩子未来的人生还有很长的路要走，随着时间的流逝、人生阶段的变化，很多时候都有必要对保险方案进行调整、补充。
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在说人寿重大疾病保险险种介绍之前，我们先来说一说中国人寿保险公司吧！说起这个公司那可是大有来头，中国人寿保险（集团）公司（简称中国人寿或中国人寿保险）是国有特大型金融保险企业，总部设在北京，世界500强企业、中国品牌500强，属中央金融企业。公司前身是成立于1949年的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。那么人寿重大疾病保险险种介绍是怎样的呢？我们接着往下看。
中国人寿主要涵盖有寿险、财产险、养老保险等保险业务，还提供有重大疾病保险。下面就来介绍一下中国人寿的重大疾病保险。
中国人寿推出的重大疾病保险较为有名的就是康宁终身和康宁定期这两款产品了。
1、康宁终身：康宁终身保险保障20种重大疾病，投保年龄是30天到70周岁，交费期限10到20年左右，可保一生重疾医药费赔偿。可提供重大疾病保险金和身故保险金，还可用来申请保单贷款。
当被保险人在保险期间初次发生并经医生诊断患合同指定的重大疾病时，中国人寿会按基本保险金额的300%给付重大疾病保险金；而若被保险人身故或身体高度残疾，中国人寿同样会按基本保险金额的300%给付身故保险金或高残保险金。
而重大疾病保险金10万元，身故保险金15万元。除此之外，还有25万元的高残保险金。
新康宁终身重大疾病险2012版：投保年龄出生0天到60周岁，投保可享受重大疾病保险金、特定疾病保险金、身体高度残疾保险金以及身故保险金等多重保护。
2、康宁定期：康宁定期保险保障40种重大疾病，投保年龄是出生30日到65周岁，有重疾保险金、身故保险金赔偿，若生存至年满70周岁仍为发生重疾理赔，可以返还全部已交保费。可提供重大疾病保险金、身故保险金和满期保险金。
当被保险人在保险期间初患合同指定的重大疾病，中国人寿就会按基本保额给付重大疾病保险金。而当被保险人身故或身体高度残疾，中国人寿也会按基本保额给付身故保险金或高度残疾保险金。当被保险人生存到70周岁，中国人寿就会按投保人所缴的保费来给付满期保险金。
其中重大疾病保险金、身故保险金10万元和全残保险金都是10万元，满期保险金是5万元。
3、康裕重大疾病保险：投保年龄出生30天到65周岁，缴费期限为5年、10年、20年或30年，可一次缴清保费，也可分期付款，可报销终生重疾医疗费用。
4、康恒重大疾病保险(2007修订版)：投保年龄出生30日到65周岁，可保29种重疾，身故可获高额赔偿，缴费期满，可保一生。
人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险，身体方面也无非健康、伤残、疾病这几种情况。
于是根据这些情况的不同寿险又可以分为以下几种类型：
1、定期人寿是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。
2、终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。
3、生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。
4、生死两全，定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
5、养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。
6、人寿保险还应该包括健康险，健康险承保的主要内容有两大类：
其一是由于疾病或意外事故而发生的医疗费用。
其二是由于疾病或意外伤害事故所致的其他损失。
其中，疾病保险中最重要的是重大疾病保险。重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。 重疾险一般采用提前给付方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病，保险公司立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销情况。
根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
一般情况下，出国买旅游保险还是很有必要买的，因为有很多的好处。第一，它是很多国家办理签证的前提。第二，它可以给旅途中的意外提供可靠的保障。您要知道，虽然出国旅行的好处非常多，国外的治安也普遍较好，但近年来，不少新闻报道让我们知道，针对中国游客的抢劫、盗刷信用卡事件也屡有发生。而且像急性病发作、航班延误等意外也是不可预测的。购买一份境外旅游保险，虽然不能阻止这些意外的发生，但可以避免因意外造成各种损失。第三，可以提供医疗机构介绍和建议服务，提供递送必需药品和医疗用品服务等。
而且毕竟出国旅游面临着意外、疾病、财物丢失等未知的风险，每一种风险都能为您带来很大的经济损失，若您能提前备好一份合适的短期境外旅游保险，则可以为自己提供意外伤害、意外医疗、财物等方面的保障，能为您降低损失减少麻烦。另外国外有大部分的国家对游客买保险是比较看重的，如不购买保险该国签证不能办理，同时在旅游的过程中会容易发生水土不服、感冒等情况，而在国外治疗其费用都是比较高的，甚至会超过您出游的费用。所以，有一份保险会更加有保障。
但是话又说回来这主要取决于您去的是哪个国家，一般情况下，像欧洲这样的国家，必须购买申根签证要求的旅游保险，如果不购买的话，其签证会不通过。那么，就必须购买满足申根签证要求的国际旅游保险。除申根之外的其它国家对旅游保险没有强制要求，但是国外的医疗费用极其昂贵所以，建议出国旅游的朋友最好购买国际旅游保险。
选购境外旅游险，消费者往往被提示，尽量选择带有紧急救援服务的保险产品。“境外旅行还是建议买外资保险公司的产品，理赔服务意识和全球资源网络是中资保险公司没法比的。”有消费者认为境外旅游险还是外资保险公司的产品“靠谱”。对此我想告诉您的，是否是外资不是最重要的，关键看这家保险公司的实力，比如紧急救援内容和流程，救援机构资质，以及有没有全球救援的成功案例。”
一旦发生意外需要理赔，需要第一时间向保险公司报案。理赔流程中需要的保单、身份证、费用清单等材料是必须提供的。比如对于医疗垫付、送返等服务，一般由保险公司的合作救援机构提供，过程中需要与医疗机构、当地政府、航空公司等沟通接洽，如果缺失材料，则无法办理手续，会影响服务进程和效率。
保险的作用其实很简单，主要就是分担个体无法承受的重大风险。对于个体来说，重大的风险表现在两个方面：重大的人身风险和重大的财务风险，这两种风险说到底又是联系在一起的。有些人可能很有钱，但是他们的钱大部分都体现在资产上，手中可用的现金并不多，有些人正在发展事业建设家庭，现金也并不富裕，但是人的生老病死什么时候发生不论对于谁，有钱还是没钱，都是不确定的，保险最重要的作用就是起到了当重大的人身风险发生时能作为现金的替代。
重大的人身风险主要来自四个方面，这从我们一开始接触保险就不断的能听到。
来自重大疾病的风险
既然是重大风险，那就不包括头疼脑热、感冒发烧这样的自己能承受的小问题，大病的风险主要有几个特点：治病要花钱，并且是要在短时间内花大钱、生病时不能再赚钱、需要有人照顾（要么需要护理费，要么家人也不能去赚钱）及营养，如果有了大病保险就可以化解一部分来自重大疾病的风险。所以大病保险的作用不仅仅是解决医疗费而已，重要的是它能在短时间内解决大额医疗费的问题，同时它还要解决高额的护理费的问题和病后恢复时期的生活费的问题。
来自活得太短的风险
这个问题很容易想明白，如果一个人在年轻的时候不小心因意外或疾病过早的去世，那么抚养孩子、赡养老人、房子车子还贷，这些费用并不会因为人不在了就不发生了，它将成为生者的沉重负担。所以如果你买了意外伤害保险、带身故的寿险后，你就会感觉无愧于对家庭的责任。
来自失能的风险
我认为这个风险比活得太短的风险更可怕，这也就是我们常说的残疾或高残，因为这样就意味着不仅是不能赚钱还要永远的花钱、花大钱。这时有没有保单、保额充足不充足就足以改变人的一生，决定了你自己和你的家人下半辈子将过什么样的生活。
来自活得太长的风险
这主要是解决高龄养老的问题。在做保险的十几年中，常常会遇到年轻的客户一说到七、八十岁时就不屑一顾，认为活不到那么长，其实他们没有考虑到，如果真活不了那么长没准是件好事呢，就怕你活了那么长又没有足够的准备。如果活到那么长，生活上就需要别人照顾了，如果这时没有钱，你过的日子会是什么样就很难说了，看看电视上那些没钱的老人就知道了。但是单纯买养老无法从根本上解决养老问题，因为我们也很有可能在不到养老时发生大病、意外等事件，这时养老保险一点用也没有。所以正常的买保险应该是先解决上面的保障型保险。有余力再购买养老型保险，这样才能从根本上解决未来的养老问题。
重大的财务风险主要表现在财产变现方面，也许你有很多的资产，也有很多的投资、股票、基金、房产，这些都可以看成是进攻型的资产，也许这些投资能给你带来很好的收益，但同时也会给你带来不小的风险，当前的金融风暴就足以说明了这些问题。还有另一种资产，就是防御型的，就是必须能保证你的资产是完好的，不是要求它能挣多少钱，有了这部分防御型的资产，才能有效的规避财务风险，才能在需要现金的时候及时得到，无疑足额的分红保险、万能保险（有保底利率的）是规避财务风险的最好选择。
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