对于数学不太精通的人来说，年金险是很复杂的，条款里面隐藏着各种术语，什么现金价值、减保、万能账户、预订利率、保底利率等等。
不仅如此，还有几张复杂的表格，比如利益演示表、减保价值表等等。这些都是拦路虎，很多人一看就觉得懵，更别说甄别挑选了。
为了选个年金险，总不能回去补习数学吧？
当然不是，其实选年金险还是很简单的，只要弄清楚看几个数据就够了。在说这几个数据之前，有必要说一下目前在售年金险的结构。
目前在售的年金险一般可以分为两部分：一部分是年金险主险，一部分是附加万能险，是不是听这个名字比较生，那它另外一个名字你肯定熟悉，叫万能账户。
是的，绝大部分年金险都可以分为这两部分，如果你的年金险有好几个附加险，那肯定是附加了人身保险，比如附加意外险，附加重疾险，这些险种和年金险主险关系不是太大，只有附加万能险和主险息息相关。细说说要看哪几个数据，以及这些数据代表的意义。
数据一：现金价值
知道了年金险的结构，我们就可以来谈谈年金险的运作模式了，为了让大家更好地明白运作模式，我决定举个例子说明一下。
小明买了一款年金险，年缴费10万，交10年，这种缴费方式是小明和保险公司在合同上约定好的，小明必须每年交钱，如果不交，不好意思，保险公司会终止合同，也就是退保。当然，小明也可以在缴费期间主动退保，让保险公司退钱。
既然是退保，保险公司肯定要退给小明钱，这个钱叫什么呢？叫现金价值。是的，现金价值就是退保时保险公司会退给你多少钱。
现金价值对年金险来说非常重要，因为买年金险的目的就是为了退保的，退保的形式有很多种，比如到60岁开始领的养老金，就是另一种形式的退保。其实所有你从年金险主险拿到的钱，都是一种变相的退保（也可以叫减保）。而你在某个时间点能一次性从年金险里拿到多少钱，是由现金价值决定的。
用一句大白话来说就是，现金价值决定了你某个时间一次性从年金险里拿到钱的总数。
一般利益演示的时候，都会有一列是现金价值的数据，显示了每一年现金价值的数据，现金价值是每一年都在变化的，这个变化是有规律的，这个规律是由一个词表示的，这个词就是预订利率。
数据二：预订利率
预订利率就是回本后现金价值的增长速度，什么是回本呢？现金价值大于总保费就是回本。
预订利率会在利益演示表里体现出来，等你签合同后，合同里也会有这部分内容。
预订利率很重要，因为它代表了资金的增长速度，预订利率高，增长速度就快，预订利率低，增长速度就慢。
这两个概念清楚了，我们就把主险弄明白了，年金险主险就是这么简单，你投入钱后，先要回本，回本后以预订利率的增长速度进行复利增长，当你从年金险主险里面取钱时（也就是减保），现金价值会减少，剩下的仍然以原有速度进行增长。
数据三：保底利率
当我们从年金险主险里取钱的时候，有两种方式，一种是把取的钱存到万能账户里，一种是把钱存到银行卡里。如果把钱存到银行卡里，那么这部分钱就和年金险没关系了。如果存到万能账户里，那就涉及到另外一个词——保底利率。
万能账户里的钱也是可以进行升值的，这个升值过程叫二次升值，为什么是二次升值呢？因为这个钱在主险里升值过一次了，在这里又进行了一次升值，所以叫二次升值。
二次升值仍然是以复利的形式进行增长，不同的是这个利率是不确定的，保险公司会给一个最低利率，这个利率就叫保底利率。就是说保底利率是保险公司保证给我们的利率，会写在合同里。如果给不到，我们可以去告他。
另外需要注意的是，钱到了万能账户后，前五年取出会有手续费，五年后取出没有，手续费的高低每个公司都不同，按照合同里写的为准。
现在年金险就很透明了，其实就是你往里面存一笔钱，要经过几年时间回本，回本后就会以预订利率的增长速度进行复利升值，当你取钱的时候，现金价值会减少，剩下的部分仍然按照原速度进行升值。
所以，选年金险主要看三个数据：预订利率、现金价值、保底利率。在这个基础上，结合个人未来对这笔钱的使用规划，就可以明明白白地选择年金险了，也不容易被别人忽悠了！
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所谓的“轻症”，指的是“轻度重疾”，一般是重大疾病的早期阶段，或是一些严重程度不如重疾但仍会造成一定医疗负担的疾病。这类疾病的危险性也不可小觑，一般医疗花费也在数万元到十万元不等，会给家庭财政带来一定程度上的影响。
按照重疾的定义，这类疾病无法达到赔付标准，因此单纯的重疾责任无法覆盖这类疾病风险。“轻症”责任的推出，就是对这一风险敞口的有效补充。
有哪些疾病是“轻症”？银保监会对25种高发重疾进行了规范定义，但对“轻症”则未做明确要求。因此，目前市面上重疾险中的“轻症”没有统一的规定，不同产品对于轻症的病种定义、理赔规则等也各有不同。
就市场现状和患病概率来说，需要着重关注的高发轻症包括以下十一种：
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）
2、轻度脑中风
3、不典型的急性心肌梗塞
4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）
5、主动脉内手术（非开胸手术）
6、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
7、慢性肾功能衰竭
8、单侧肾脏切除
9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
10、较小面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）
11、视力严重受损
其中，尤其应注意的是极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞以及冠状动脉介入手术四种高发轻症，这四种轻症的赔付概率最高。
“轻症”保障足不足，要从哪些方面来评判？要点一：轻症病种要全面
一般来说，保障范围内的病种数量当然是越多越好。不过，在考察轻症病种的数量时，也应考虑轻症保障的质量，留意前文所列举的高发轻症是否有包含在保障范围内。如果轻症数量多，但高发轻症却明显缺失，那么产品合理性就值得质疑。
要点二：理赔规则要合理
目前市面上不同公司对轻症的理赔要求不一，选购产品时还需谨慎对比。同样一种轻症，有些产品的理赔要求比较严格，有些产品则比较宽松。
以较高发的轻度脑中风为例，有些重疾险产品要求有后遗症才能赔付，有些产品则没有这项要求，显然，后者的理赔要求更宽松。
不过，万事没有十全十美，某项疾病的理赔规则宽松，可能意味着其他某些病症的理赔要求会相应缩紧，也有可能保费会提高。如果消费者对特定疾病有重点关注，或有家族病史，则可重点考察该疾病的理赔规则，根据自身需求选择合适产品。
要点三：赔付规则有门道
轻症的赔付规则，主要看这几点：赔付比例、赔付次数、分组与间隔期。
①赔付比例：一般而言，市面上重疾险产品的轻症赔付比例约为重疾保额的20%~30%。保费差距不大时，赔付比例越高越好。
②赔付次数：很多产品对轻症保障也设有多次赔付，保费差距不大时，赔付次数多者更优。不过需注意的是，与重疾保障相似，轻症赔付3次以上的概率非常低，如果一款产品的轻症赔付次数高于3次且保费随之上涨，则不太建议为这种不实用的溢价买单。
③分组与间隔期：对于轻症的多次赔付，可优先选择病种没有分组、没有间隔期要求或间隔期短的产品。
要点四：轻症豁免是加分项
市面上很多重疾险都会带有被保人轻症豁免条款，也就是说缴费期内被保险人发生轻症风险，后续的保费就无须继续缴交，而合同继续有效，这是对消费者有力的人性化条款。
目前，很多重疾险产品的被保险人轻症豁免是免费自带的，也有部分产品需要额外加费；另外，也有产品可以附加投保人豁免，消费者可按照自身需求选择。
01
医疗险的定位
医疗险总围绕着就医贵、就医繁这两个难题来解决。而医疗险下，各个分类都有其“擅长”的地方。但尽管有很多种类以及产品任由大家挑选，但医疗险补偿报销的这一性质是相同的。也就是说医疗险的作用，离不开就医；而就医以外的，比如保障范围外的就医费药费、治愈时期的失能家庭收入补偿、营养费等非医疗费用的部分是所有医疗险所不能被指望的。
02
种类
1、 解决高额医疗费用——百万医疗险
超低保费、高免赔、高保额、百分百报销是它的标志。往往年自付医疗费用超过1万后才开始赔付，这之后赔付的就比较逆天了，医保范围外的进口药物都能报销，报销比例一般都能到达100%（有社保）。因此百万医疗险，小编看来就像是为重疾险提供渗透式补充，很强大、却不稳定。因此单一的百万医疗并不能成为一道稳固的保障屏。当然也有例外，比如在规划保险的路上，若出现一段保障空白期，那么百万医疗险“总好过没有”地解决一两年甚至五六年的疾病报销保障，还是可取的。
2、 解决低额医疗费用——普通住院医疗险
低保费、低免赔、低保额是它的标志。因为免赔额很低，使用频率相对百万医疗要高，而且百万医疗险中的1万免赔额是不能用社保报销的抵扣，却可以用这种商业类型的医疗险抵扣。结合免赔额比较低的普通住院医疗险，就算是1块钱的住院医疗费用都能报销。但是的不足之处在于杠杆很低，地位尴尬。
从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而，付起这份保费的人，往往都还承担得起这1万的医疗费用。
成人搭配着百万医疗险购买是可取，但作为成人的单一保障则不可靠。毕竟保额不高，如果保额（比如1万）以上更加付不起的部分没有先规避好的话，关键时刻也只能是杯水车薪。
当然如果是给宝宝配置购买的话，则非常实用。因为在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是小病。
3、 提高就医体验——中端医疗险
漫长以及毫无意义的等待反映出的就医体验问题，都不在前面两种医疗险的考虑范围内。因为它们在就诊范围上，一般限制了在二级以上医院的普通部就医。而且他们着重的是看病后端报销问题。
而从中端医疗险开始，则渐渐着重于解决看病前端的体验、以及就医资源的问题。
适中保费、适中保额、适中杠杆。同样也是免赔额低，而且报销范围可以扩张到部分指定私立医院，其中不缺乏和睦家、美中宜和等口碑不错的合作医疗机构，较为便捷的还会提供直付服务。
Ps直付与垫付的区别：前者付完医疗费用后无需办理理赔；后者则类似于“借”，后期出院后还需要办理理赔，把“借”的医疗费用“还”回去。因此直付才是便利。当然，不否认垫付在某一刻还是能解决资金问题的。
保费相对来说也并不是很贵，一般万元左右。低至几千的超高性价比中端医疗险也有，但性价比再高也还是离不开，中端医疗险提升服务质量的主要作用。再加上，各个产品的合作医疗机构并非每个城市都会覆盖。因此除了家庭预算，范围内的合作医疗点分布也是在选择中端医疗险时所需要考量的重要因素。
4、 全能贵族——高端医疗险
高保费是它的标志。在这贵族的皮囊下，全面的“升级”也是标志，包括：超越百万医疗险的保额+超越中端医疗险的就医服务以及就医范围。可以说，选它就是为了“享受”就医而来。比如治疗癌症，想去美国日本这些治疗比较先进的国家，那就只有高端医疗险能满足了。
是的，很气愤，普通人花光一年积蓄都买不起的险种。再看看对应的保障，这不就是大家想象中医疗险该有的样子吗。。。。。在这里，也只能够替大家许一个小小的愿望：期待终有一天能成为高端医疗险的客户
03
医疗险搭配攻略
基本套餐A=百万医疗险+意外险：适合预算低、身体健康的年轻群体；
基本套餐B=百万医疗险+普通医疗险：双份能互补且不冲突的医疗险，对于有特殊保障需求的人群。比如百万医疗险+开心天使之类的意外医疗，可以去除免赔额（从0开始报销），特别适合孩子时期的保险搭配，便宜又实用；
标准套餐C=套餐A or套餐B+重疾险+寿险：成人标准的保障配置，简称标配。（孩子的话去掉寿险）
贵族套餐D=标准套餐C+中端/高端医疗险。毕竟是贵族，所以预算不是唯一的门槛，投保前最好要了解清楚保障范围。
单买套餐=癌症医疗险、中端医疗险、高端医疗险：根据产品的健康告知和保障内容=匹配=投保人的具体健康情况和钱包大小，适用范围虽然有一定的限制，但同时也具有一定的考量价值。
04
总结
有人说，医疗险好难
因为，它有相对于重疾、寿险、防癌险等产品更加严格的健康告知，稍微一个不注意掉告知坑里的事情很常有；因为，有百万的虚高保额，报销到百万的可能从各个角度看都少之又少，稍微一个不注意理解成了实实在在拿到手的保额也是常有的事情；因为，它的续保条件会有很多解读的窍门，这样很难挑出哪款产品适合长期稳定的持有；因为，它可能会有附加服务，在行业都还没有统一标准，比如每个保险公司提供的绿色通道就都各有区别就很难去评价与选择…
但小编认为，一上来就说“来一份啥都能报销的医疗保险”，然后看一眼高端医疗险的价格，丢下一句“保险好贵，买不起买不起”，然后撒腿就保障“裸奔”的做法更难懂。连找重点都做不到，实在是又好笑又无奈。
一、给父母买保险容易踩的坑
1、老年人有医保就够了？
大家都知道，城镇医疗和新农合价格便宜，而且没有购买限制。不得不说，是非常适合老人、并且能很方便购买到的最具性价比的保障啦。但换句话讲，给父母买上医保，就万事大吉了吗？
当然不是了！医保虽然是好东西，但用起来限制也是很多的，比如报销费用有封顶线、进口药不能报销等等都是很致命的弱点。况且父母年龄增大正是疾病的高发期，这点钱怎么够呢？
所以说呀，小病小痛才可以靠医保解决，但是要全面抵抗风险，远远不够哦！
2、多数老人也需要寿险吗？
因为很多人觉得寿险是只要身故就会赔付的保险，给老年人购买一份寿险貌似挺有必要的。但小编说实话，寿险并不能起多大的作用，因为现在老年人几乎没有经济收入，但寿险每年还得交钱，假如生个小病小灾，寿险是起不到任何作用的。
对于身为家庭支柱的人来说购买一份寿险可以防止万一身故后有一笔钱还得暂时解决亲人的后续生活问题，但对于老人来说，肩上没有太多经济责任，因而身故去世的影响并不大，也就没必要给老人配备了。
3、重疾险很重要，但不一定买得到
提起给父母买保险，很多人第一反应是重疾险。这种思路是非常正确的。因为老人一旦得重疾，整个家庭都会被拖垮。这个风险，必须排除掉。
像身体不健康、年纪超过55岁的情况，一般都是买不了的。就算能买，最高保额只有20万，万一出了事这哪能够呢？
另一方面，老人购买重疾险价格高，很容易出现保费倒挂的情况。保费倒挂的意思就是我们所交的保费远大于保险金额的一种现象。这种得不偿失的情况大家是都不会接受的。
给父母买保险避免了这些坑，就可以开始给父母选保险了。
二、给老人买哪些保险性价比高更合算？
1、意外险
随着年纪的增大，父母发生意外的概率就增加了。一些小病小伤是常有的事情。给父母购买意外险身为儿女的也放心。而且，给老人购买意外险保费也不贵，两三百块钱就能搞定，也不会有太大的经济压力。
现在很多保险产品都有专门针对老年人的意外险，包含的范围也是挺全面的，涵盖骨折、交通意外、一般日常意外等。购买一份还是挺实用的。
2、防癌险
大家肯定会好奇，买重疾险就好了嘛！买防癌险干嘛？小编提出这样的观点当然是有依据的。
老人年龄增大，购买重疾险难度越大。其一在于这个年龄段购买重疾险保费很贵。其次保额有限制，有的最多只有10万保额，非常的不划算。又因为50岁以上的人在人群中患癌比例超过80%。对于这部分人，癌症是非常高发的。
所以为父母配置一份核保相对宽松，投保年龄比较宽泛，最高可保至75岁的防癌险还是很适合的。如果你家老人有癌症家族病史，而且身体健康较差，买防癌绝对没错啦。
3、医疗险
医疗险就是可以报销你看病时的花费。这部分花费有些能用社保报销，社保报销不了的用医疗险报销。医疗险可以作为防癌险和重疾险的补充，保额高、保费不贵是它的特点，可以帮助覆盖大病治疗的费用。
小编在这里提醒大家两点：
（1）对投保人要求高。投保年龄仅至60岁或65岁，对身体要求也是高于防癌险的。
（2）医疗险属于报销型保险，先治疗后保销。而且不保证续保哦！
如果您家老人满足这样的条件就可以购买医疗险，反之不符合条件可以购买防癌险。
三、给父母投保应该注意的问题
1、了解父母的社保缴纳情况
小编建议大家在给父母投保时，先确认一下他们的社保是不是正常缴纳的。因为对于老人而已，医保是很难得的国家福利。任何中国的公民都可以参保哦！
确认情况：缴纳养老保险情况、社会医疗保险情况、城镇职工医疗以及城镇居民基本医疗和新农合缴纳情况
为什么要确认这些呢？因为有医保的人，再投商业保险会更加实惠。一方面，自己本身有保障，遇到小的健康问题，能省下不少钱；另一方面，有医保的情况再购买商业保险，保费会低很多，可以为我们省下不少的预算。最后，针对有无社保的情况，医疗险报销的比例不同。
举个例子：某款医疗险有社保的人除去免赔额，其余花费100%报销；有社保但未用社保结算的，按60%报销。所以总结来说，父母的社保非常重要哦！
2、了解父母当下和过往的健康情况
大家都知道，商业保险对健康是有要求的，所以大家投保前，可以拿出保单的健康告知来看一下，判断一下父母的健康情况是否符合。确认一下是否有某种疾病，例如心脏病、高血压、糖尿病等，或是否一直在服药。是否曾有过住院经历等等。
在必要的情况下，还可以把健康告知逐条和他们一起看下，确认符合再投保这样会更放心安全哦！
先科普一下什么是意外险，意外保险是对非疾病非人为造成的伤害，进行赔付的一种保险产品。所以生病不算意外，走路扭伤才算意外。而通常的意外保险包含两种保险责任，一个是人身意外伤害，这部分是保障因为意外导致残疾或身故的。而我们最常用到的，其实是意外医疗保险，比如说我们摔断了腿，去医院治疗，对治疗费用进行报销的。
曾经我在帮助朋友做保单检视的时候，发现一些朋友单是买意外险，一年都要花好几千。这让我非常吃惊，什么意外保险这么贵？
仔细一看条款才知道，他们买到的是长期返还型意外伤害保险。也就是那种缴费10年或者20年，保障20年或者30年那种，最后还把保费的110%甚至120%返还给你的。我相信大家的第一印象都会觉得很划算吧，我缴费10年保障20年，而且20年之后，还连本带息一起返还给我，相当于我白得了意外保险，划算！买它！
是的，很多人，都是这样掉进坑里去的。事实上，我们简单算一下帐，就能发现其中的猫腻。我们前10年，每年交给保险公司几千块钱，10年就是几万块钱，而如果我们把这几万块钱拿来做一些低风险的投资，就算4%的年化收益，一年也有几百上千块的利息。用这部分收益，我们用来买一个消费型的意外保险，是绰绰有余。
因为意外保险非常便宜，一年只需要一二百块钱，就可以买到几十万的保额和几万的医疗保险，已经完全足够我们大多数个人和家庭了。那剩下的那部分的利息收益，就被保险公司给赚走了。所以，我通常是建议大家，直接购买一年期消费型的意外保险就是了。
并且意外保险和我们的身体健康状况没有关系，所以也不像重疾和医疗这类健康保险那样害怕没有办法续保。只要我们自己想买，每一年我们都可以买到意外保险。另外顺便说一下，意外保险主要和我们的职业有关系，一些高危职业是不好买意外险的，就算能买到意外险费用也会比较高。还有就是65岁过后，需要买老年人专用的意外险，价格会贵一些，保额会低一些。
除此之外，买意外很重要的就是要选择理赔方便的平台。
少儿保险主要分为教育金型和保障型的，保障型的具体包括意外、医疗和重疾方面。今天为大家分年龄段讲解怎么给孩子选保险。
首先，不推荐教育金类保险，收益低，基本没有风险保障的作用，还不如去做个长期的指数基金定投收益高，流动性还好。
一、0-9岁的宝宝
0~9岁宝宝重疾发生率高，投保应侧重重疾与医疗。一方面为了孩子一生的健康考虑，父母为孩子购买重疾险是很有必要的。另一方面也可减轻重疾带来的经济压力。
所以这两份最好同时购买，一份应对相对低的医疗支出，一份应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。
记得选择医疗险时，要挑选无免赔额或者免赔额较低的、报销范围不限于医保目录的产品。这样才能获得最大保障。
二、10-18岁的孩子
10岁以上的孩子，大多脱离父母视线外且好多动，安全意识较低。这时候意外风险发生的频率最高。父母给孩子买保险选择意外险较合适。但是注意保额不宜太高，因为官方规定未成年人身故理赔：不满10岁不得超过20万，10岁到18岁（不含）不得超过50万，所以高保额的身故责任可以不考虑了。
三、18以上的孩子
18以上的孩子，除了基础保障，可适当扩充保额和保障期限。
18岁基本成人了，走入社会后孩子的家庭责任会提升，因此在重疾险和寿险的保额方面要提升。而且，保障期限也要开始考虑保到70岁或者保障终身的重疾险。
最后，记得家庭年保费支出控制在家庭年收入的5%~10%之间，而孩子的保费支出应控制在家庭年保费支出的15%以内。原则依然是先大人，后小孩。这样孩子既有保障，也不至于让家庭承载太多压力。
我们都知道：对一个不怎么懂保险的人来说，买到一个合适的保险就很难，尤其还要给爸妈买保险，那就更难了。
首先，购买年龄：多数保险都有购买年龄限制，比如重疾、医疗保险65岁以后基本买不到了。其次，保费贵：年纪大了，容易生病，风险更高，保险价格也贵。然后，保额低：为了控制风险，允许老年人投保的保额普遍不高；而买重疾险还有可能出现保费倒挂（保费＞保额）的情况。最后，要求严：保险产品健康要求比较严格，爸妈辛苦大半辈子，身体或多或少都有点小问题。但小编要特别强调一点：无论如何先要给父母缴上社保或者新农合，其次再考虑购买商业保险。
1.父母可以买哪些保险？小编建议优先考虑下意外险，医疗险，而这两种险的保费也在多数家庭的承担范围之内。
当然，在保费不会出现倒挂的前提下，父母既符合重疾产品的投保条件，保费也在家庭的承受范围之内，那越早配置一份长期的人身险越好。
（1）意外险
根据卫生部《2013年中国卫生统计年鉴》，意外事故死亡率在60岁后有一个快速上升的过程（单位：10万分之1）。
2012年度城市男性意外死亡率
2012年度城市女性意外死亡率
除机动车辆交通意外伤害死亡率变化不大，意外伤害的总死亡率及其他类型意外事故（包括非机动车交通事故、火灾、中毒、跌落、溺水、触电等）死亡率在老年时期均有快速上升。
虽多数人的爸妈现在已经退休，不上班了，但意外风险无处不在。比如：在家带娃、出门跳跳广场舞、做家务，稍不注意都有摔倒、摔伤、骨折的可能。
意外险推荐1：人保寿险慧选意外心安保险计划（新）
1.承保年龄：18周岁-65周岁可承保；
2.保障内容：100元就可以享受全年保障，含意外伤害（身故、伤残）10万元保额和意外医疗1万元保额（0元免赔额）；地铁、轻轨、轮船还有额外20万元赔付，飞机意外伤害可获得40万元赔付。
意外险推荐2：大都会人寿老年人专属意外险
1.承保年龄：最高可承保年龄为75周岁；
2.保障内容：保费仅需28.8元就可以保障364天。含意外伤害（身故、伤残）2万元保额，意外住院医疗2000元。
（2）医疗险
即使爸妈会有国家的医保（城居保、新农合），但那只是基础保障。要知道医保报销有很多的限制，一些检查费，药品费等都不在报销范围之内。
有人说：我买了一份意外险也含有医疗保障，我为什么还要单买份医疗险呢？
你要知道意外险中的医疗保障是指因意外（外来的、突发的、非疾病）导致，才可赔付。额度有限，不太能满足我们的需求。
但我们可以通过合适的医疗保险，不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用，对于大病的手术、化疗、进口药物也能有比较好的覆盖。
医疗险推荐：安联臻爱医疗保险-尊贵计划
1.投保年龄：30天-60周岁；
2.保障内容：48-51岁的父母，955元就可以享受癌症医疗保险金300万元，一般住院医疗300万元的保险金，无用药限制；还可享受意外伤害30万元保险金。
简单的来说：住院治疗的床位费、治疗费、药品费、手术费、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等等都囊括在内的。
（3）重疾险
父母的抵抗力和免疫力在日渐下降，患重大疾病病的概率会越来高，若能有个长期的保障，那是再好不过。
重疾险推荐：康惠保重大疾病保险
1.投保年龄：出生满28天-55周岁即可承保；
2.保障内容：保障可选保至70周岁或终身；覆盖100种重疾+30种轻症，还含轻症可豁免保费。
（4）防癌险
55岁以上的爸妈，身体或多或少都会有些小问题，一般重疾险的健康告知很难通过。小编建议可以用防癌险填补癌症保障的空缺。
防癌险，只保障癌症，投保年龄和健康告知比重疾宽松，父母常见的三高、糖尿病等常见病都可以买，保费也比重疾便宜。
防癌险推荐：安享一生癌症医疗险
1.投保年龄：出生满28天-70周岁都可投保；
2.保障内容： 含癌症确诊200万元的保险金，200万元癌症治疗费保险金，原位癌也在保障范围之内，0免赔额，可报销进口药，100%给付。以爸妈49周岁来算，一年的保费仅需333元。
2.父母的保险配置方案说了这么多，小编以49岁、60岁的父母举例，把具体配置做成表格，方便你们更好的作参考。如下：
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49岁的父亲，仍然是家里的经济支柱之一，家庭责任依旧在，健康情况良好；保障配置建议是：重疾险+医疗险防范健康风险，意外险防范突发意外带来的风险，寿险的配置主要是家庭资产的传承。
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60岁的母亲，家庭主妇也在退休年龄，健康上有点小毛病，家庭责任承担较低；
保障配置建议是：防癌险+医疗险防范健康风险，意外险防范突发意外带来的风险；
以上的配置方案仅供参考，没有一款保险产品是十全十美，各有各的优势。大家需要根据自己的实际情况和需求做选择，还有买保险一定要趁早啊！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
很久以前看过一篇文章，美国人相亲时对方看重的不是你是否有房有车，而是你有没有上保险，上了多少保额的保险。我无从证实这一事件的真实性，但还有一个小故事，也能从中窥探出一些现象。同样是两百万的财富，在中国人和美国人那里会有什么不同呢？如果是一个中国人，会将两百万全部留给两个孩子，一人一百万。如果是一个美国人，则会用80万买800万的保险，20万买重疾险，受益人写成两个孩子，留给孩子的就是一人400万。剩下的100万花掉，和孩子度过了美好时光。
虽然以上两个例子并不是真实的事件，但也有一定的事实依据。从我们周围环境来看，中美两国人的保险意识确实是迥然不同的。不仅在美国，在所有的西方发达国家，保险意识都深入人心，一个自立的成年人如果不买保险，尤其是重疾险，会被视为对生活没有规划，得过且过，对自己没有信心，对家人没有责任心。随着社会的进步，互联网保险的普及，越来越多的年轻人开始重视保险，那么保险有哪些？我们该买什么保险呢？
矮大紧说了，生活不止眼前的苟且，说走就走的旅行开始成为常态。针对短期的旅行，保险公司推出了场景化的旅游险，除了保障旅行中的各种突发意外、急性病还能保障航班延误、24小时紧急救援等等。
旅行结束回归日常，生活中总会有各种意想不到的情况，天灾人祸，生老病死，常有不测之虑，每个人都应该为自己购买一份意外险，特别是高危职业人群，保险公司也为其专门定制了相应的产品，比如我们的安心无忧综合意外保障 承保高危职业。
一般来说小孩、女性、老年人相比成年男性体质上存在差异，罹患小毛小病的风险更高一些，那么针对这些疾病，需要一份健康险来进行保障，我们日前推出了一款市面上罕见、性价比极高的儿童健康险少儿门诊宝，可以保障到儿童疾病的门诊治疗，满足了很多宝妈对于体质弱的孩子经常感冒、发烧，看门诊的需求。另外，为了女性、老年人这两大人群，我们也和保险公司合作，相应推出了女性健康的保障计划、老年人专属保险计划。
那么，家里身强体壮的“顶梁柱”就不需要保险了吗？诚然，因为体质原因他们罹患感冒、发烧等小毛病的几率不是很大，但是因为他们承担着购房、婚姻、子女、父母养老的多重压力，一次重大的疾病就能轻易摧毁这个脆弱不堪的倒金字塔结构。此时，重疾险和寿险的存在就很有必要了。
利用社会力量来分担各种意想不到的风险，是社会成员的一种自愿的互助抗风险行为，是一种文明的进步。（来自社会的力量： 4006675599，我们愿意随时为您提供服务。）
5险1金，是国家的福利政策，保而不包的。是基础，但是远远不全面的。
1、医保有起付线，还有共付段，还有封顶线。起付线要你自己全付，具体的数字各地不一样，大抵是市平均年收入的10%，广州就是2000元。然后还有共付段，三甲医疗，医保出80%，你自己要出20%。还不包括自费药，自费要自己全出。有些检查项目也要自己出一部分。到了封顶线上的医疗费用支出，也是你自己全出。那么，在有医保的基础上，适当的补充商业保险的住院费用补偿险，是有必要的。
2、由于医保范围自费药不报，有封顶线，如果发生重疾，重疾的医疗费就很吓人，还多用进口药，全是自费药，就要你自己掏钱了哦。所以，有了医保，最首要的，还是要买商业保险的重疾险。
3、有些项目社保医保是不报的，例如有责任方的交通事故。万一给一个低保户开摩托撞了，交警判低保户全责，社保不管了，你去找低保户要吧。看你要不要得到。那么，自己就要补充意外医疗险。
4、万一发生残疾，一般都是意外造成的，如果不是在上班时间发生的呢？工伤的定义是很严格的：在工作的时间工作的地点因为工作的原因造成的身体伤害，才可称之为工伤。请问你一天连上下班工作多少时间？是不工作的时候多，还是工作的时候多？那么，你就要补充意外伤害险进行防范这类风险。
5、社保是保生不保死的。万一真的蒙上帝召见，请问你父母养你这么大，你回报了多少？你孝心尽到了吗？如果还没有回报，是不是应该留下一笔钱来，让父母请个保姆以代自己尽点孝心？所以，寿险也是必要的。
综上所述，买了5险一金，也是要补充商业保险的。补充的顺序为：意外险、意外医疗险、重疾险、寿险。
再有闲钱，再补充补充养老险呗，老了不工作了，也不会嫌钱多啊。
先来说说医保和重疾险的区别吧，如果有一天，我们不幸患上重疾，治疗过程中，我们不但没有了收入来源，花钱的地方还很多，比如治病、康复、后期疗养等等。其中，医保能报销的是部分治疗费，它保障的是最基础的医疗费用。
给大家分享一个真实的故事，好友小王的父亲在56岁时，突然暴瘦、食欲不振，去医院被确诊胃癌，现在治疗已经花了快70万。其中社保报销31.2万元，其他大约40万元都是家里自付的，小王父亲目前仍处于持续治疗中。
如果小王父亲还有40万保额的重疾险，确诊胃癌就能一次性拿到40万，并不需要凭票报销，这笔钱是不限制用途的，你可以用来治病，也可以用来养病，很大程度上减轻了家庭的负担。
其次，我们要明白的是，年纪越大，买重疾险就越贵。
根据官方数据显示，一旦到了40岁，患重疾的概率超过10%以上，年纪大患病概率变大，保费肯定越贵。
而且重疾险对健康告知还很严格，身体有一些小状况，保险公司可能会要求提高保费或者将一些疾病列为免责范围，一般超过60岁，很多重疾险就不能投保了。
买重疾险最好的时间是什么？当然是现在！越早拥有重疾险，越早拥有保障，越安心。
医保和重疾险并不冲突，它们的保障是相辅相成的。
现在很多重疾都是可以治愈的，就是看你是否有治疗的经济基础，在年轻健康的时候为自己做好保险规划是非常有必要的。
“买了重疾险，什么大病都可以赔”
看到重疾这两个字，很多人的理解就是很重的病，带有很强的个人心理因素。“我都难受得要死了还不算重大疾病？”
这个想法是错误的，符合保险条款定义的重大疾病才是重疾险理赔范畴。
2007年，中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，涵盖了95%以上的高发疾病。我国是除了英国、新加坡、马来西亚，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。
我们经常见到保障30种、50种、100种重疾的重疾险，都是在规定的25种重疾的基础上，保险公司自行增加一些危害较大、花费较高的大病种类。
对这25种重疾的赔偿标准，保险行业协会也统一制定标准：只有部分疾病是确诊即赔，其余疾病需要达到相应状态或采取相应治疗手段才赔付。
如果什么病重疾险都赔，那就不是重大疾病保障了，重疾险也失去了意义。要记住，无论什么保险，都是有特定的保障范围，投保时一定要看清保险条款。
“买防癌险和买重疾险一样”
从保障内容看，防癌险就是保障25种重疾当中的一种：恶性肿瘤。而重疾险除了恶性肿瘤，还能保障其他的几十种重疾。可以说，防癌险是一种专门针对恶性肿瘤的重疾险。一般情况下，我们要优先买重疾险，保障范围更广，更安心。
什么情况下可以买防癌险呢？
1）年纪较大，买不了重疾险的爸爸妈妈们
前面说到重疾险超过60岁，一般就很难投保。年轻时没来得及买重疾险的爸爸妈妈们，这时候就可以考虑防癌险来增加保障。
2）健康不符合重疾险要求的年轻人
防癌险的健康告知比重疾较为宽松，比如高血压、心脏病、风湿等，都可以找到合适的防癌险。
3）买了重疾险，需要补充保额但是预算不足的人
已经有了重疾险的情况下，想要增加保额但是预算不足的，就可以考虑防癌险作为补充性保障，增加保险保额。
4）家族有癌症病史
如果家族有癌症病史，或者地区癌症发生率很高，预算有限的可以优先买防癌险，预算足够的话重疾险和防癌险都买！
“重疾险保的病越多越好”
如果一款重疾是保障100种，另一款是保障105种，其他条件相差不大，当然选择105种。
但一般而言，重疾险保障的疾病种类越多，价格越贵，而且保障疾病种类多并不等同于产品保障高。经济条件不充足的情况下，没有必要求多求全，合理配置，选择适合自己的最好。
合理的保障期限和充足的保额；
理赔条件，等待期和各种疾病的赔付限制；
是否有轻症保障、保费豁免功能；
保险公司的后续服务等。
说这么多是为了告诉大家，买保险，是一件严肃的事情。
无论家庭经济状况如何，无论有没有社保，也无论你现在多么年轻、健康，你都需要重疾险的保护。
保险意识的提升，多是为人母之后内心“爱与责任”的爆发。然而，保险仅仅是爱与责任这么简单吗？
爱无价，保费却有价，我们购买保险的时候，切莫让感性冲昏头脑，冲动消费，最后损失的不仅仅是金钱，更有可能在关键时刻无法给孩子提供应有的保障，让“爱与责任”打了折扣，甚至后悔终身。
以下是我根据保险咨询案例编成的顺口溜，供大家参考，避免踏入误区。文采有限，各位高人勿喷~
一、少儿投保的5个坑
1、孩子保险一大堆，大人却在裸奔
2、分红返还与万能，羊毛出在羊身
3、人情保险糊涂买，出事可能不赔
4、捆绑产品障眼法，小心暗中带坑
5、销售误导常常有，让人难辨真伪
出现这些问题，有的是消费者接触保险不久，存在认识上的误区，有的是保险销售人员故意误导，有的是保险公司的产品宣传暗藏陷阱。。。下面，我对几种情况进行详细介绍：
1、孩子保险一大堆，大人却在裸奔
（1）从家庭责任角度来分析
大人承担着家庭重任，是家庭经济的来源，发生风险时如果没有足够的保障，整个家庭经济可能轰然倒塌；而小孩没有收入，对家庭影响相对要小。只有大人健在并拥有持续赚钱的能力，才是小孩乃至家庭最好的保障。
（2）从风险概率角度来分析
从癌症理赔占比数据看，大人患癌症的概率远高于小孩，尤其是30-60岁这段工作最忙、生活压力最大的时期，是癌症的高发期，也是对家庭影响最大的时期。
这期间家庭经济支柱若患病失去收入，上有老人赡养、下有小孩教育，加上自身治疗、康复费用，很容易击垮一个家庭。如果财力不够雄厚，就得提前规划，把风险转嫁给保险公司。
很多家庭出于对孩子的爱，把有限的保费给小孩买了保险，健康险、两全险、教育金甚至养老年金都配齐了，而大人什么保险都没有，对整个家庭而言，风险是极高的。
小结：要优先给大人尤其是家庭经济支柱配齐定期寿险、医疗险、重疾险、意外险，不管出现哪类风险，保证有足够的钱来应急和维持家人的生活、孩子的教育等开支。在此基础上，可以给小孩配置必要的健康险和意外险，如果经费有限，就先花几百块配置定期消费型保险。
2、分红返还与万能，羊毛出在羊身
一位宝妈给满月宝宝买了分红型重疾险，保额40万，单次赔付，年交费将近8000元，而每年分红只有几十元。
那么不带分红的重疾险，同样终身保障年保费是多少呢？只需2000出头！即使是多次赔付的产品，年保费也不过3000余元！
分红\返还型\万能型保险的本质，是从保费中拿出少部分作为保障成本，其余的钱，保险公司会拿去投资，然后给投保人一定分红或返还，所以这类产品价格要贵的多，但收益却未必高，因为保险公司的收益、分红都是不确定的。
保险公司分红一般分为高中低档，但业务员往往都按中、高档分红来演示收益，让人觉得非常划算，但从经验数据看，保险分红一般都很少，与预计的相去甚远！
小结：把有限的保费用到提高保额上，如果经济条件有限，可以考虑配置定期消费型保险，这类产品杠杆率高，少量保费就能获得较高的保障额度，等经济条件稍好时再加保终身型保险。
如果是出于资产配置目的，在基本保障都齐全后，可以用部分闲余资金购买年金险，有一个长期、安全、确定的收益和现金流，当然，这只适合有钱做长期财务规划的家庭。
3、人情保险糊涂买，出事可能不赔
向亲戚朋友推销保险是业务员重要的销售方式，出于信任，很多人买之前并没有问那么清楚，甚至连保险保什么都不知道，等发生疾病、意外去理赔时，被告知不符合理赔条件，于是开始骂保险是骗人的。其实保险不骗人，只是买的保险不适用，比如：
a、给小孩买的是两全保险，只赔身故和返还满期生存金，疾病、意外受伤不保；
b、每年花上千元，却只买了一份长期返还型意外险，疾病不保；
c、碍于情面，给孩子买了份理财险，而健康险等基础保障为零，生病了无法报销
小结：买保险，首先要理清楚自己担忧什么、需要通过保险解决什么问题：疾病风险？意外风险？还是要解决现金流问题？依据需求找产品，并多家对比，才不会买错、买贵，毕竟保险是几十年的事情，一定明明白白消费，把钱用在点上。
4、捆绑产品障眼法，常常暗中带坑
有些捆绑销售的产品，号称一张保单保所有风险，看似保障很全，其实暗藏玄机，，比如：
（1）含有一些少儿并不必要的险种
（2）附加性价比不高的险种
以某公司一款少儿综合保障产品为例，产品形态如下：
终身寿险+附加重疾+附加定期寿险+附加恶性肿瘤+附加长期意外伤害+附加被保人豁免+附加投保人豁免
代理人一般会把所有险种都给你附上，细加分析就会发现：
a、主险是终身寿险，里面还附带有定期寿险，可是，孩子最需要的是寿险吗？寿险是赔付身故的，而小孩子最需要的保障并不是身故赔付，而是疾病和意外保障
监管文件有明文规定：不满10周岁的，身故赔付总额不得超过人民币20万元，就算买了50万保额，也只能赔20万，所以给孩子买寿险真心没必要。
b、单独购买的意外险价格都比较便宜，并包含意外医疗、意外住院津贴等，该款附加意外险不但价格奇高，还不包括意外医疗和津贴，小朋友高发的摔、碰、烫伤也就无法获得报销。
小结：医疗、意外、重疾、寿险，都是可以单独购买的，功能纯粹，价格透明，市面上有上千款产品，可以货比三家，挑选各家公司的拳头产品进行最优组合。
5、销售误导常常有，让人难辨真伪
尽管监管层一直在重罚销售误导行为，但为了销售业绩，业务员故意误导的情况还是层出不穷，常见的有：
a、夸大保险收益，做利益演示的时候瞒天过海，把收益做得很高；
b、夸大保障内容，甚至号称“什么都保”；
c、为了通过核保，在健康告知环节做手脚，以 “只要没住院都可以不告知”，”按照不可抗辩条款，两年后保证能赔”等不负责任的言论，怂恿投保人隐瞒健康情况完成投保，为日后理赔留下严重的纠纷隐患。
小结：1、 对于承诺的收益和保障，口说无凭，要看到合同条款才算有效，其次要分清“预期收益”和“固定收益”；
2、健康告知，一定要严肃对待，“两年不可抗辩条款”不是尚方宝剑，业界也有争议，过往的理赔官司互有输赢，切莫冒险。试想，假如发生理赔纠纷，在最需要雪中送炭的时候，哪有时间精力去打官司？
以上，是购买少儿保险时常见的一些问题，希望有保险需求的妈妈们，理性投保、货比三家，挑选到自己真正需要的保险产品。
二、少儿保险的配置思路：
a、社保一定要尽早买
b、建议的商业险配置顺序： 意外险＞重疾险＞医疗险＞年金等
c、优先购买保障型产品，教育年金等理财性质的产品有余力再买
d、重疾险保额一定要够，否则起不了作用，如果预算有限，可以先上定期重疾险，保证有足够的保额应对大病
1、为什么社保一定要尽早买？
社保是国家福利，包括了基本医保和大病医保两个部分，是一定要购买的，原因：
a、价格便宜，同时也是唯一可以带病投保和保证续保的健康险
b、部分商业险对是否购买了社保有要求，没有社保的情况下，购买商业险价格会贵不少，报销比例也会降低
c、新生儿社保最好在宝宝出生后三个月内办理，这样出生后留院治疗的宝宝，参保后可以直接按政策比例报销这部分治疗费用。如果超过三个月才去办理，这部分费用将无法享受报销。。
2、商业保险的合理配置
建议的商业险配置顺序是：意外险＞重疾险＞医疗险＞年金等，当然，这个顺序不是绝对的，还需要从家庭的实际保障需求出发
通俗的讲，就是我们为孩子投保，是担心什么问题？希望通过保险解决什么问题？
比如：
孩子好动、自我保护意识差，容易发生意外伤害——意外险
孩子年幼体弱，抵抗力差，频繁小病、住院——门诊医疗险、普通住院险（0免赔）
出现重大事故或疾病，家庭经济无法承担巨额治疗费用——百万医疗险（1万免赔）、重疾险、意外险
需要长期护理，造成父母收入损失，康复费用高昂——重疾险
医疗环境、治疗手段和就医地点限制——中高端医疗（特需部、海外医院、私人医院等）
孩子未来教育资金的强制储蓄、稳定收益——年金保险
这些问题，每个家庭具体情况不一样，风险程度不同，配置保险的顺序也就不同。
但一个基本原则必须遵循，就是先保障，后理财。
这里特别说明一下，我为什么建议少儿重疾险优先于医疗险购买：
重疾险费用随着年龄增长而增长，越早买越便宜，如定期重疾50万保额保30年也就500左右可以解决，终身多次赔付的产品在3000-4000元；
而医疗险在幼儿期价格比较贵（免疫力低，一般住院理赔率高），普通百万医疗要1000左右，性价比不高；随着年龄，免疫力提升，医疗险价格会逐渐降低，在11-12岁左右达到最低值，然后再随着年龄逐渐增长。
所以费用很有限的情况下，建议花几百块买个意外险+定期消费型重疾险，保障重大风险就行了，预算充足的当然可以考虑配置齐全。
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