很多人都知道带身故责任的重疾险一旦被保人发生身故,可以返还保费或保额。但有一部分重疾险,身故只会赔付现金价值!这时很多人觉得不划算,真这样吗?
有些人认为直接买消费型重疾险要更划算,因为消费型重疾险有现金价值,保险期间内身故能拿到现金价值,跟返还保费是差不多的,但保费要便宜不少。但也有人觉得不划算,以下小沃就详细说明一下。
一、先来了解一下现金价值这是消费型重疾实现“返还”的关键。现金价值也叫退保金,指退保时能从保险公司拿回的钱。在长期保单中,缴费期限通常小于保障期限,所以保单下会累积不少责任准备金,用来支付后期保费,这些准备金就是现金价值。
现金价值不是固定的,会随时间而变化。只有长期的保险才有现金价值,一年期的没有。现金价值最高会超过累积缴纳保费,最低也会低至零。
二、被保人身故后,现金价值怎么处理?首先,如果购买的重疾险附加了身故保障,那么被保人身故后,保单的现金价值会降为0,赔偿受益人身故保险金后保险合同自动终止。不过这涉及到划不划算的问题。
如果投被保人不是一个人,在被保人身故后,投保人可以直接申请退保,保险公司必须返还投保人相应的现金价值。
如果原投保人身故,可以由原投保人继承人申请保全变更投保人,再由新投保人退保即可,但不是那么容易了。
所以说无论如何,只要是被保险人身故,都是可以拿到现金价值的。也建议投保时被保人与投保人就不要是同一个人。
三、身故返还现金价值是否不划算?许多人,总是打不开“保险返还”的心结,总觉得没出险,钱就白花了。小沃之所以一直推荐消费型产品,是因为其价格十分便宜,能用较低价格买到充足的保额,保障作用更加明显。
不仅如此,在某些特殊的情况下,消费型重疾险也能实现少量的“返还”。
比如我们可以择机退保实现返还:
1、1年期消费型重疾险
说到现金价值,1年期的重疾险就要排除在外。因为1年期保险都是交1年保1年,并不存在当期为后期多交保费的情况,自然累积不出来现金价值,也就无法“返还”。这里需要额外强调一点,消费型重疾险≠1年期重疾险,很多用户老是搞不清这一点。小沃说过多次,消费型产品既可以是1年期的,比如微医保·重疾险,也可以是终身的,比如康惠保旗舰版、达尔文1号。
2、定期保障的消费型重疾险
定期保障的消费型重疾险中,以保至70岁最为常见。
按照精算原理,保至70岁的重疾险,保单的现金价值会先增后减,70岁时归零。如果到期没有出险,保费就消耗掉了,同样没有办法返还。
70岁前退保倒是能够拿回一部分现金价值,但小沃不建议你这么做,保至70岁现金价值本来就没多少,退保还把自己暴露在风险之中,就得不偿失了。
3、终身保障的消费型重疾险
保终身的消费型重疾险,保单的现金价值也是先增后减,到106岁时才会归零。现金价值在某些时刻会超过所交保费,择机退保的话,确实能在一定程度上达到“返还”的效果。
那什么时候退保最好呢?
小沃认为,中国人的平均寿命为76岁,是个比较合适的分割点。
76岁之前不建议退保,这个阶段年纪不算特别大,也是疾病的高发期,主动退保,就会将自己暴露在风险之中,得不偿失。
76岁之后,保单现金价值仍然不少,如果希望能有一笔钱改善生活,可以考虑退保。
不过相比保额,现金价值的数额要少很多,如果不是很缺钱的话,还是不建议大家退保,毕竟保障才是最重要的。
四、重点推一款消费型重疾险产品名:复星联合康乐一生C款
康乐一生C款是复星联合健康保险推出的产品,保障80种重疾+35种轻症,轻症最高可赔付3次,双双豁免更安心,支持智能核保,一分钟高效得结论。具体保障详情如下介绍:
1、保障疾病种类多
涵盖80种重疾保障,覆盖高发病率的重症保额最高为50万,如癌症、急性心肌梗塞……扩充轻症疾病保障35种,可赔付3次,保额为基本保额的30%;
2、贴心豁免保障
罹患轻症,免收后续保费,但可继续享受重疾保障。除被保人享受轻症豁免之外,投保人出现轻症/重疾/身故/失能这四种情况,免收被保人后续保费,适合为家庭成员(配偶、子女、父母)投保,享受最全豁免保障。
3、缴费灵活,保障期限可自选
保障期限可选至70岁、80岁或终身,交费年限5年、15年、20年、30年。投保后即可免费加入复星联合“健康星”会员俱乐部,专享健康服务等持续升级的礼宾待遇。
五、小结消费型重疾的现金价值并没想象的那么低,甚至能在一定程度上实现“返还”的效果,还是挺划算的。
当然,小沃推荐消费型保险,不是因为它“返还”的这一点钱,而是它可以用较低保费撬动足够的保额,让保险回归保障。
所以,即使消费型产品能够退保拿回现价,小沃还是建议大家不要轻易这么做,毕竟保障才是最重要的。不过,如果保障期内被保人身故后,也不要忘了拿回现金价值,这也是一笔不少的钱。
保险和银行、证券一样,是金融系统的重要组成部分,也受着各种风险的考验。保险行业协会认为,购买银行代销的保险收益,可能还没有定期存款利息多,这样的比较是片面的。
保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其基本功能是保障功能,如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾,保险公司还要承担保险责任。其次,经营主体不同,银行理财产品是银行经营的业务,保险产品是保险公司经营的业务。再次,作用不同。银行理财产品的主要作用,是追求资金安全和一定收益,与保险产品相比,二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。
近日,市保险行业协会对于目前银保产品的情况进行了解释和说明。
根据资深专业人士解释,目前银行代销的保险产品,主要包括分红险、投资连结险和万能险等新型保险产品。
保险产品是一种长期性保障投资产品,主要针对有保障和理财需求的人群。要特别注意的是,许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除,尤其在投保初期,保险公司投入的成本高,扣除费用的比例也较大,现金价值就低。之后随着成本降低,扣除费用就大幅下降,现金价值累积加快,再加上红利分配,其投资功能才能体现出来,这往往要经过一段较长的时间,如果提前退保,将受到损失。
因此购买产品时要充分考虑各种因素,更要避免短期内退保。
今年年初,笔者的一位朋友告诉笔者,他在保险公司购买了养老年金保险计划,至今已储蓄了5个年头。然而,上个月初,这位朋友又告诉笔者,他把年金保险计划退了,退保的钱都用来炒股了!就连他的妻子也同样把保险退掉转买基金了!
今年来,股票市场节节攀升,红旗飘扬,带动了基金市场的火爆。
像笔者这位年轻的朋友这样的“理财动作”,退掉传统保险转向购买基金和股票的消费者为数不少!笔者明白他们的想法,却不禁为他们冲动的做法感到担忧。
其實,美满的人生离不开缜密的理财规划。个人通过明确的财务目標和现状分析,将资金做出理性的、明智的、系统性的安排和运用,将使资金产生最高的效率和效用,以便可以在预定的时间内达成个人财务目標,實现理想的生活方式!所谓理性理财,就是依赖不同的理财工具构建适合个人需求的组合,这些工具期限长短、风险收益的特征与功能各不相同。
就拿笔者的这对朋友夫妻来说,他们当然也可以蕦嵄购买基金或股票,如果资金允许的话,还可以再投讓嶃房产及外汇呢!只不过,他们不应该因此把个人的基本保险保障和未来养老储蓄计划給“当”了!
保险的主要作用就在于当我们在遭受损失的时候,可以得到及时、可靠的经济补偿,从而使我们及家人应该享有的各项经济利益获得保障。简单而言,购买保险只不过是每个人对自己及家庭应尽的责任或者是一種支付人生必需费用的手段而已,它跟赚钱沒有太大的关系。
倘若我们能够保证自己的身体永远健康、意外与自己绝缘的话,那我们可以摈弃所有顾虑,一门心思想着如何使财富增值。但问题在于,这样的保证我们无法承诺,人生有太多的万一是根本无法预料和承受的!很多时候,意外和疾病就是如此不识时务,说发生就发生了!所以,人寿保险、健康保险、重大疾病保险的角色是其他投资工具无法代替的。再说,养老保险其實就是储备基金,保险公司的年金计划是无法保证我们年老了还餐餐享受着山珍海味,但起码可以确保我们有稳定的年金收入,衣食无忧。
其實,真正的财富是靠不断的创造与耐心积累得来的,在追求财富的过程中要留意的远不止是市场的投资风险,更加不可以忽略的是对自己、对家人的责任。所以,理性理财,请珍惜您的保险计划。
越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划,保险作为理财工具必不可少,分红险也因此受到了很多关注。有人会问,怎样购买适合自己的分红保险?购买分红保险后应注意哪些问题?
分红险如何挑选选择险种:分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品:由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式:投保人要根据现在以及将来现金流需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。保险人士介绍说,目前主要有两种分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。
分红保险产品分红水平不理想该怎么办?购买分红保险的主要功能是拥有风险保障,我们应该理性看待分红水平,分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素有关。无论是否分红、分红水平高低,任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持淡定的心态,应该将最终的红利分配看成一种“意外之喜”,并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的,尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保,从而使自己受到不必要的退保损失。
选购分红保险时,要注意以下几点:一、公司实力
与传统寿险的定值给付不同,分红保险的利益是变动的。红利来源于保险公司的三差,既死差益、费差益、利差益。前两项各公司的差别不会太大,利差益则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。如此一来,公司每年向客户派发红利不是定值,而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少,取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此,客户在选择购买时,要慎选保险公司
二、自我需求
自我需求也就是为什么要买,买多少。
越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划,在规划中,分散投资渠道已成为共识。保险作为投资保障的渠道之一,成为必选。客户要根据自身的需求选择合适的保险产品,以获取最大利益,保障投资安全。
三、综合考虑保障、综合收益以及附加险
分红保险本质是保险。保险产品与其他理财工具的本质区别是保障。因此,购买分红保险首先要看重其保障功能。目前市面的分红保险种类繁多,各具特色,应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险之所以受大众欢迎,就在于它在保障功能之外,另增了投资功能,既然是投资,就应该关注其收益。值得大家注意的是,我们在考虑分红保险的收益时,不应该局限于分红水平,因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益,既看分红又看固定收益,而且要认识到分红是不确定的。
专家提醒:分红险优势在于长期保障和投资,盲目退保不划算。
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