首先问大家一个问题:一位事业正处于上升期的30多岁青年人发生意外突然离世,和一位子女已成年的中年人士由于意外离世,哪种情况对家庭经济和财政水平的打击更大?
(虽然这个例子是每个人都不愿意去想象的)但是客观来看,在正常情况下当然是前者对家庭的影响和波动更大。30多岁可能是事业刚起步的阶段,刚买了房子,组建了家庭,拥有了宝宝,此时的家庭责任最重,负担最大。
针对这种人群,减额定期寿险应运而生。即随着年龄的增长,减额定寿的保额会逐渐减少。
目前大陆市面的减额定寿产品只有一种,叫中荷人寿房贷宝定期寿险。专门为房贷、车贷一族设计。虽然每年保费恒定,但所缴纳的保费并不高,比起普通的定期寿险产品,保费便宜接近两三倍。
拿市面上最火的一款普通定期寿险相比,假设30岁刘先生投保30年,保额150万,缴费年限选择最长年限,普通定期寿险每年缴纳4350元,而中荷人寿房贷宝每年只需1512元,之间的差价将近三倍。
从价格上来看,减额定期寿险占有绝对优势。但是其保额并不一直都是150万,基本保额5万元,保30年。那么第一年他出险的保额是150万,第二年是145万,第三年是140万,以此类推……到了第30年,保额只剩基本保额5万元。
但是,在此过程中,房贷和车贷也是年年都需要还的,随着年纪的增长,需要偿还的债务越来越少,压力越来越小,所以减额定寿的保额其实是跟随相应步伐的。
这就是减额寿险的优点和缺点。人的风险随着时间减小,到了60岁退休也没有太多的家庭责任,中年之后收入和支出都会下降,对定期寿险额度的需求会逐渐减小。因此这样的设计是十分合理的。
减额定寿的意义就是在最需要承担家庭责任的阶段,可以用较低的保费撬动高杠杆的保额;在未来家庭趋于稳定之时,不再承担家庭经济支柱的责任,保额便可以降低。
同时它还兼顾了青年人的家庭负担问题,走上工作岗位的年轻人,收入必然不会太高,除却基本的家庭生活开支,额外买商业保险有可能会造成一定的压力。因此减额寿险就是为了那些收入水平有限、背负房贷车贷但仍想获得较全保障的人群设计的。
但是,减额寿险也并非适合所有人群,如果除了房贷之外,其他家庭责任还是比较重的人群,就更为适合投保普通寿险,也是更具有大众普适性的高性价比产品!
定期寿险的目的在于当个体发生意外导致死亡时,家庭的财务状况不会因此而遭受影响,可以有效转移家庭的经济风险。
在我们日常生活中所接触的大部分都是普通的定期寿险,也就是定额定寿,在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。
但是随着行业的发展和需求的变化,市面上出现了一款专门为背负房贷、车贷人群设计的产品——减额定期寿险。
减额定寿,顾名思义,就是保额每年都减少的定期寿险。一直减到合同快到期时,就只剩基本保额了。
每年减多少保额?这是根据投保时客户选定的保额及缴费年限来计算出来的。
举个例子:罗先生30岁时投保150万保额,保险期间为30年,则每年扣减的保额为150万÷30年=5万元/年。
则保单生效后第一个保单年度保额为150万元,第二个保单年度保额为145万元……第十一年保额100万……以此类推……到了第三十年,也就是罗先生60岁时,保额5万元。
这其中,每年缴纳的保费是不变的,但非常便宜!相同保额下,普通定期寿险的年缴保费大约是减额定寿的两到三倍!
一个是保额恒定,保费也恒定,但价格高;一个是保额递减,保费恒定,但价格低三倍。
到底要选择哪一款,主要是看适宜的人群。
减额定寿之所以这么设计是因为随着年龄增大,家庭的财富积累增多,所承担的家庭责任减小,担任的风险也相应减少。而到了退休的年纪,家庭的经济压力也就几乎转移给了子女。
因此减额定寿适宜的人群是那些正处于家庭责任期的父母,并且他们身负房贷、车贷。仔细想想,房贷和车贷都是属于越还越少的,也就是自身背负的债务是逐年递减的,而减额定寿刚好跟随了房贷的步骤,同时还降低了自己的保费支出。
如果家庭经济压力较大,排除了正常生活开支外,结余非常有限的话,那么减额定寿确实是个不错的选择。减额定寿在缴费时的压力更小,在经济压力最重的人生阶段保额也足够充足,可谓是是真正“把钱花在刀刃上”!
但是减额定寿并不是适合所有人群的,如果家庭的收入比较稳定,还贷压力较小,那么还是选择普通的定期寿险杠杆更高,保障更大。
哪些人群需要购买意外险
在一个完整的保险计划中,意外险用于补充寿险来提高意外身故的保额,弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失,补充医疗险来增加意外事故引起的诊疗费用报销和误工费……这些作用对于成年人而言尤为突出。因为年轻人往往日常工作较为繁忙,因工作压力、频繁出差等原因,面临的意外风险系数相对较高;另一方面,年轻人因为在家庭中的经济地位更重要,因此可以购买的额度可以更大一些,一般要保证一旦丧失收入能力后,仍能在未来5-7年维持80%的收入水平。
最近读者王先生前来咨询:请问哪些人群需要购买意外险?
安邦保险湖北分公司杨晶:经常驾车出行的人,一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。经常出差的人士,应该投保一份交通工具综合意外险,能够提供对飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的全面保障。经常外出旅游的人要特别关注旅游险。此外,家庭可以选择意外险还有针对老年人的《老年人出行平安保险》、针对家庭财产的《安居综合保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身意外伤害保险》等。总之,对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士,适宜购买意外伤害保险。
老年人也是意外风险高发的群体,但多数产品考虑到风险成本问题,会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此,中意人寿建议,老年人要重视未来的意外风险的规避,变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险,以续保的方式突破投保年龄限制。
此外,市场上也有一些产品专门针对老年人意外险市场,将投保年龄的限制放宽。如中意人寿的乐天年老年意外伤害保险规定的投保年龄是50-70周岁,如果续保可以延长到80周岁,大大提高了老年人的保障范围。
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