马航事件的发生，增强了人们对航空安全的重视程度。因此，保险公司的航空意外险也因此火爆，成为险企主推的险种。那么消费者在购买航空意外险时要注意哪些问题？保险专家认为，免责条款是在购买航空意外险时最容易被人忽视的，因此消费者要加强重视程度。
航空意外险成险企主推险种
近日，一保险公司推出100元保500万的航空意外险。媒体人在该公司的营业厅了解到，该险种为100元享有500万元的航空意外保障，期限为一年，并且每人最多可投保三份，累计保额最高达1500万元。工作人员告诉媒体人，这是马航失联后半个月，公司专门针对航空意外推出一个新的险种，所保范围为被保险人在以乘客身份乘坐经营客运业务的民航班机，自通过机场安全检查时起至抵达目的地走出民航班机舱门时止的期间内遭受意外伤害所致的死亡及残疾（不含烧烫伤）责任。
媒体人发现一家排名前五的保险公司在马航事件后也推出有保障性质的商旅出行卡，同样是100元保费，该卡不仅包括航空，还包括投保人乘坐轨道交通和机动车的意外伤害的赔付。其中航空意外伤害最高赔付100万，轨道和机动车意外伤害赔付均为20万。
还有一家保险公司恢复推出的交通意外险不仅包括航空，还包括铁路、水运、公路和意外伤害的赔付，一年保费仅120元。该险意外伤害最高赔付为6万，意外伤害医疗最高赔付为1万，飞机意外伤害最高赔付为50万，火车、地铁、轻轨最高赔付20万，轮船意外最高赔付20万，汽车最高赔付10万。该公司工作人员表示，这款保险近期是公司主推险种。
销售人员回避免责条款
不过，媒体人发现一个现象，上述几款保险均未配免责条款说明，对此销售人员表示这样的险很简单，一般没有免责条款。恒安标准人寿北京分公司保险理财规划师刘启斌表示，任何一款保险无论再小都有免责条款，保险公司没有提供不代表没有，保险购买者一定要看免责条款，里面或许有一些直接关乎投保人自身利益的条款。几经周折，媒体人要到上述保费120元意外险的免责条款和该保险的说明。媒体人发现免责条款明确说明，空、水、路等行业人员，煤矿工、建筑工地各类工种的高危职业者都不能购买此保险。
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航意险
设有各种“免责”条款
沈阳一家寿险公司的相关负责人表示：“只要是突发的、非本意的客观事件造成的身故都在意外险的理赔责任范围内，部分公司会将战争列为免赔责任。对于类似此次马航事件，确实存在一定的争议点，但它依然属于无法预见的范畴，所以作为保险公司，一般都会赔付。”
“自美国‘9·11事件’之后，全球保险公司大多已将“战争”或者“恐怖袭击”等特殊事件列入理赔范围，不仅涵盖飞机机体的保险，也包括乘客责任险。”这位负责人介绍说，乘客责任险指的是承保旅客人身伤亡和财产损失。目前从马航事件情况看，无论飞机是因何坠毁，都在航空险的保障从范围内。据介绍，这类包含乘客责任险的航空险一般是由航空公司投保。
每遇重大航空事故发生后，往往会促使航意险销售出现小高峰，20元保费就获得20万元保额的保障。但事实上，乘客个人购买的航意险产品，遭遇“特殊情形”时，或难获得保险公司理赔。多家保险公司销售的航意险产品适用条款时发现，在责任免除条款中包含“特殊情形”。
旅游险
对高风险活动大多免责
暑期出游高峰到来，短途旅行的意外伤害险网上热销。在一家国内保险公司的官网上，近期销售量最高的产品是一款3元起售针对自驾游、自由行的短期旅游意外保险，销量达到14万多份，保额平均一天一块钱，除了涵盖发生意外时的10万元保额外，还包括旅行意外医疗保障，可在扣除100元免赔额后按100%比例给付。另一家保险公司在售的境外旅行保险5天保障期限产品则为6.35元，除了保险金额和住院金额外，还有每天50元的住院津贴。
不过，保险业内人士提示说，旅客自己购买的个人旅游意外保险中，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。由于这些项目危险性较高，且大多数人不具备专业技能，因此很多保险公司的合同条款将它们列为除外责任。
对于这样的情况，建议旅客可以在投保时多做做功课，选择一个纳入保障范围的产品进行投保。还需注意的是，意外险对于被保险人殴斗、醉酒、酒驾等不良行为都是免责的。
意外险
100元免赔额是咋回事?
目前一款1年期、100元保费的网售意外险正在热卖。该险种可包含公共交通意外伤害、意外医疗及意外骨折等方面保障额度近20万元。合同条款里有“免赔金额100元”字样。
保险规划师刘景芳告诉我们，许多意外险的保险条款都有“免赔额”的说明，免赔额是国际通行的保险条款，是医疗分摊的一种形式，又称为自付额，是指保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。
为何要扣除100元呢?刘景芳告诉我们，扣除的免赔额金额不高，一般是100元，也就是说被保险人出险产生的费用高于100元，保险公司才予以理赔，低于这一金额的小额的费用则由被保险人自行承担，这可以减少小额赔付，减少理赔成本。
提示：市场上意外险品种琳琅满目，不同的意外险，其免责条款均不相同。如果您已经为自己购买了意外险，不妨提前对意外险的免责条款进行了解，这样便可减少保险投保过程中可能出现的麻烦，从而保证理赔的顺利。
保监会官网4月9日发布消息称，保监会近日发现某互联网投资社交平台可预约与股价波动相关的“跌停险”产品，该网站称其目前正与国内某保险公司进行合作，不久将正式推出此产品。这款产品会不会步“世界杯遗憾险”、“贴条险”等产品的后尘，抑或成为互联网保险的创新产品，广大保险消费者面临诸多疑问。
为此，保监会保险消费者权益保护局提示消费者以下三点：
一是保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，具有客观性、可能性和偶然性。保险风险不受人为因素影响，不可控，而股票“跌停”是可以受人为因素影响的。之前的“世界杯遗憾险”、“贴条险”等，这些产品虽然带着“险”字，但并未体现保险对客观事件的风险管理功能。
二是该投资社交平台预约投保有违法之嫌。根据我国《保险法》中的相关规定，只有保险公司才是开发保险产品的合法机构，且所开发的产品需向保监会报备，才可由保险公司或具备资质的保险中介机构进行销售。目前，保监会未接到有保险公司开发此类险种的报告。该投资社交平台虽然声称正在与保险公司合作，计划利用保险公司的优势推出该款产品，但是其通过网站预约投保的行为有违法之嫌，保监会将对相关情况作进一步调查，及时公布调查结果。
三是保险创新要在法律框架内进行。保险的核心功能是保障功能。而“跌停险”类似对赌游戏，有“博彩”嫌疑，利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。保监会鼓励“互联网+”与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。
提示：不是所有带“险”字的产品都是保险，都具有一定的保险功能，目前保监会已经加强对这些产品的管理，消费者也要多加注意对于此类产品的购买。
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