长生优享健康重疾险是由长生人寿承保的一款重疾险,为0-55周岁人群提供健康保障,长生优享健康重疾险有180天的等待期,还有特定情况下是不保的,具体如何我们一起来看看。
长生优享健康重大疾病保险投保须知
投保年龄:生满30天至55周岁
交费期间:5年、10年、20年、30年
保险期间:终身
保费规定:每期保费不得超过投保人年收入的 20%。
被保险人为成年人,且在长生人寿累计(寿险+重疾险+意外险)保额大于 50 万时,最高累计保险金额(寿险+重疾险+意外险)不得超过被保险人年收入的限制为:
18-30 周岁不得超过年收入的 20 倍;
31-40 周岁不得超过年收入的 18 倍;
41-45 周岁不得超过年收入的 16 倍;
46-50 周岁不得超过年收入的 14 倍;
51-55 周岁不得超过年收入的 10 倍。
长生优享健康重大疾病保险等待期
长生优享健康重大疾病保险的等待期为180天,等待期内非意外原因导致患有轻症、重疾、基本终末期、身故,保险公司返还所交保费,合同终止;意外导致无等待期。
等待期又称观察期,或免责期,在指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。等待期是为了防止逆选择,即投保人明知道将发生保险事故,而马上投保获利的行为。
等待期后被保险人才能真正开始获得保障,所以等待期设置时间越短对被保险人越有利!重疾险的等待期一般都是90或者180天。
长生优享健康重大疾病保险免除责任
一、被保险人因下列情形之一而身故的,保险公司不承担给付身故保险金的责任:
1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2. 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
3. 被保险人主动吸食或注射毒品;
4. 被保险人自本合同成立日起二年内或本合同最后复效日起二年内自杀,但被保险人自杀
时为无民事行为能力人的除外;
5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;
6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
7. 核爆炸、核辐射或核污染。
二、被保险人因下列情形之一而罹患合同所定义的轻症疾病、重大疾病或达到末期疾病状
态的,保险公司不承担给付轻症疾病保险金、重大疾病保险金、生命关爱保险金的责任:
1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2. 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
3. 被保险人主动吸食或注射毒品;
4. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;
5. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
6. 核爆炸、核辐射或核污染;
7. 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(不包括《附表二重大疾病种类表》中的第四十七类、第五十七类、第九十七类);
8. 遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常(不包括《附表二:重大疾病种类表》中的第三十八类、第八十类)。
不计免赔率特约条款属于附加险的一种。该险种通常是指经特别约定,保险事故发生后,按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险人负责赔偿。由于这个附加险保障全面,而费率却相对便宜,所以一经推出就很受车主欢迎。
那么不计免赔特约险理赔限额是怎样的呢?接下来小编就带您了解一下。
1、找不到责任人的绝对免赔率为30%。在车子出险后,如果出现责任 不计免赔特约险人逃逸或者根本不知谁是责任人的情况,导致保险公司无法向责任人追偿损失,会有一个30%的绝对免赔率;此时保险公司只负责赔偿7成的损失,其余30%需要车主自己承担。
2、超出投保约定将增加10%的免赔率。如果出险时车子状况超出了保险公司的约定,比如驾驶人或行驶区域等超出了保单规定的范围,保险公司在理赔时将增加免赔率10%。
3、全车被盗抢的绝对免赔率为20%。保险条款规定车辆全车被盗抢,如果车辆因为未按规定停放在可以停车的地点而发生的盗抢事故不能获得全额赔付,需实行20%的绝对免赔率。此外,车主未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证,每缺少一项,增加0.5%的免赔率,缺少车钥匙的,增加 5%的免赔率。
4、自燃损失实行15%的绝对免赔率。自燃险一般实行15%的绝对免赔率,以附加险形式购买了自燃险的车辆发生自燃保险公司只在附加保险金额内赔偿85%的损失。
下列情况下,应当由被保险人自行承担的免赔金额,保险人不负责赔偿:一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的;二、因违反安全装载规定增加的;三、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故,但不能证明事故原因的;四、投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的;五、投保时约定行驶区域,保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的;六、因保险期间内发生多次保险赔偿而增加的;七、附加险条款中规定的。
温馨提示:有些车险产品条款内设有绝对免赔额,通常对于500元以下的小额车损是不作理赔的。保险公司设立绝对免赔额,对车主是有益处的。
百万医疗险只保障一年,续保无保证;一般有万元免赔额的限制;对被保人身体健康状况要求严格。
百万医疗险更像是一款一次性的保障产品,基本上获得过一次赔付之后,有了既往病史,第二年想要再续保难度就几何倍上升了。
针对这一情况,国家曾经推出了一款“创新型”的医疗险产品——税优健康险。
可保证续保、可带病投保、无免赔额限制,甚至还有税收优惠政策,所交的保费可以用于抵扣个人所得税。
这几乎于弥补了百万医疗险的所有不足,保障属性堪称完美。但是这么好的一款产品却在推出后小火了一阵便销声匿迹了。
这是为什么呢?今天小编就带大家揭开谜底吧!
一、税优健康险“优”在哪里?
1、保证续保
续保是医疗险的生命线,保障功能再优秀,要是续保无保证,便随时有“裸奔”的风险。
目前,市面上的百万医疗险,除了好医保·长期医疗等极少数几款产品可保证续保外,大部分的百万医疗险是不保证续保的。
而税优健康险却是保证续保的,不用担心理赔后无法继续投保或者费率有所调整,可以免去被保人的后顾之忧。
税优健康险通常可续保至法定退休年龄,最长的产品可续保至75周岁。
虽然不能保障终身,但作为一款医疗险产品,这样的保障期限已经非常优秀了。
2、可带病投保
税优健康险对被保人身体健康状况的宽容度很高,不管是否有既往病史,都可以照常投保。
对于因为高血压、糖尿病、乙肝等慢性疾病而被百万医疗险拒之门外的,税优健康险却来者不拒,统统收入囊中。
这对于身上多多少少有些小毛病,担心过不了医疗险健康告知的朋友来说无疑是一个巨大的利好消息。
不过,带病体和健康体在保障额度上还是有所差异的。如果带病投保,保险公司会适度调低保额。
3、无等待期,0免赔
普通的医疗险通常会设置等待期,少一点的30天,多一点的60天。这个期间内患病住院,保险公司是不予理赔的。
税优健康险则无等待期。今天投保,明天生病也可以获赔,保障力度杠杠的。
此外,税优健康险还没有医疗险常见的万元免赔限制。
完全不需要自掏腰包,除了社保报销外的合理医疗费用统统可以报销,获赔概率远高于普通的医疗险产品。
4、报销范围广
税优健康险的报销范围和百万医疗险类似,社保内外的医疗费皆可报销。但社保内可以报销100%,社保外则只能报销80%。
被保人符合合同约定的医疗费用自付比例不能高于10%。也就是说,社保内外的综合报销比例不得低于90%。
虽然报销比例较部分百万医疗险低一些,但考虑到0免赔的条件设置,这样的报销比例也在情理之中。
5、税收优惠
税优健康险是国家为了补充医保而大力推行的政策型保险。
所以,国家方面也给出了相应的政策优惠措施——税优健康险的保费可以用来抵扣个税。
税优健康险每年的固定缴费为2400元,每个月的固定保费为200元。投保后,每个月的个税起征线会上浮200元,将从原先的5000元变为5200元。
每年可以少缴纳2400元基数的个税,看起来很不错,但是真要仔细算一算的话,也就那么回事儿。
按照现在都市白领的普遍薪酬标准,扣缴个税的比例大概为3%和10%。
换算过来,通过税优健康险一年只能节省72元或者240元的税费,聊胜于无罢了。
6、万能账户
税优健康险是由医疗险+万能账户组成,每年所交的2400元保费,有一部分用于医疗风险保障,一部分则会转入万能账户。
被保人退休后,万能账户可以当做医保个人账户使用,也可用于购买商业保险。
唯一可惜的是,不能提现。
二、税优健康险为何遭受“冷遇”
按道理说,就算税优健康险的税收优惠力度不大,但有允许带病投保、保证续保等多项优势作为支撑,销售情况也不会差啊。
那么,问题究竟出在了哪里呢?
1、保费高,保额低
前面就说到了,税优健康险每年的缴费基数是固定的,2400元。这笔保费对于一款医疗险来说,无疑是一个天文数字。
要知道,目前市面上热销的百万医疗险保费价格可都只需要两三百块钱而已。
如果只是保费价格高也就算了,税优健康险的保额也非常低。
健康人群投保,年保额大概在20-30万之间,终身累计保额在80万-120万(不同的保险公司保额有一定区别)。
带病人群就更低了,每年最多报销4万元,终身最多报销15万。
相比于年保障额度上百万的百万医疗险,税优健康险的保额略显寒酸,一般的轻症还能对付,遇上癌症、急性心梗之类的重疾就显得有些捉襟见肘了。
2、推广力度小,投保受限
税优健康险虽然是一款政策福利性较强的产品,但这只是针对投保人而言,对于保险公司来说,卖税优健康险可没有任何的优惠政策。
而且,税优健康险的出险赔付概率远大于一般的百万医疗险。即便保费贵很多,但保险公司真不一定有什么赚头。
所以,保险公司对这款福利产品的推销力度并不大。
很多保险公司打着便于客户享受税收优惠的名义,采用了团体投保的形式,只接受企业以团体险的形式为职工购买,而拒绝接受个人投保。
当然,也有少数产品可以个人投保,但手续比较繁琐,保险公司可能会要求提供体检报告,此外,因为涉及到个税抵扣,需要个人前往税务局报税。
昨日,家住江汉区满春社区的罗女士称,其于今年5月份购买了某保险公司的一款疾病商业险。她本月因乳腺类疾病住院,近日动完手术出院后,她在向保险公司提出赔付时遭拒,理由是她的保险仍处于等待期,该期间保险公司不承担责任。
据介绍,健康保险,如医疗费用保险、重大疾病保险,往往在保险责任条款中规定了保单对生效后的一定期间,如90天或者180天内的疾病事故不承担保险责任。这个期间一般称为等待期。等待期只适用于第一个保单年度,对于可以续保的保单来说,续保年度一般不再有等待期。
罗女士之所以难赔付,合作人寿运营中心一负责人向记者表示,保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平;或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为,也就是所说的逆选择。等待期规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险,从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用,这是保险监管部门予以明确支持和维护的。不同公司的不同产品的约定,通常有以下几种约定方式:有的产品明确规定等待期内不承担保险责任也不返还保费,有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担(比如按照保额的10%)保险责任等。
对于像罗女士这样,有健康医疗保险需要的读者,他建议,购买健康、医疗保险要赶早不赶晚,身体好的时候购买最容易,选择较短的等待期对购买者比较有利;等待期相同的条款,选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
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