分红万能双保险 福禄双喜走俏市场

近年来，万能险和分红险在我国市场走俏，保险公司推出了两者结合的产品。日前，中国人寿推出一款兼具分红的万能险——“福禄双喜至尊版”，既有分红险强制储蓄、抵御通胀、收益稳定的特点，又有万能险交费灵活、保额可调、收益透明等特点。

此款产品是在国寿福禄双喜两全险（分红型）基础上开发的，客户可自愿选择将分红险生存金转入一个专门的万能险账户（瑞盈万能），从而将生存金“万能化”，并按万能险账户的管理模式、结算利率，提高产品收益水平。不过，这款产品是分红万能产品组合，其中瑞盈万能不能单独购买，必须与福禄双喜搭配。

“分红万能”双保险

“福禄双喜”是中国人寿借建国60周年、海外上市6周年、A股上市3周年之际推出的一款产品。由于满足了各层次家庭的理财需求，该产品一上市，就得到了社会的普遍青睐，一举荣获“年度十佳保险产品”等许多大奖。

该产品走俏市场，一是快返高返，客户每两年即可领取到一笔高额返还；二是75岁返还所交保险费，使客户轻松养老；三是提供保障金，让家人无后顾之忧；四是分红，现金领取，累积生息，让理财更轻松。

然而，这两年来，我国经济增长呈现放缓态势，货币政策不断收紧，通货膨胀持续蔓延，低迷的资本市场使得短期投资难有好回报，许多中等收入家庭资产缩水，广大民众的理财需求因此陷入困境。

与此同时，寿险公司理财产品的竞争力也有下降态势，一是近几年市场围绕生存金返还比例、返还频率做了大量的产品设计，分红险的创新空间非常有限；二是银行诸多高收益的理财产品也给传统分红险带来了冲击；三是现有分红产品的红利、累积生息演示受制于监管，其竞争优势也略有下降。

于是，为保障客户收益最大化，中国人寿特推出“福禄双喜至尊版”，通过产品组合较好地平衡价值、规模和费用的关系：即具有广泛群众基础的分红型福禄双喜，组合具有更高、更透明结算利率的瑞盈万能账户，增加产品收益水平，以提升产品竞争力。

“福禄双喜至尊版”是一款分红万能组合计划，分红账户的生存返还金可免初始费用转入万能账户进行再投资，兼顾保障和投资两大功能，允许客户在缴费方式和保单面额方面进行灵活选择，它设有保底收益，且保费缴纳灵活、保额可调整。

万能账户“跑赢”累积生息与传统分红险累积生息相比，“福禄双喜至尊版”可为投资者提供更大的获利空间。据了解，瑞盈万能账户的优势在于其为独立的保险合同，每月公布结算利率，保底利率每年2.5%，可多次领取，身故保险金为个人账户价值与“所交保费减已领金额”中的较大者。但传统的累积生息是一个产品的附加功能，公布累计利率的时间周期为一年，没有保底收益，只能一次领取。显然，至尊版的万能账户更具优势。以一个0岁男孩投保福禄双喜10年，年交保费10万元为例（仅供参考），其生存金现金领取合计约131.239万元，满期金可领取100万元，生存金若选择累积生息，则约为605.744万元，合计领取为60574401000000红利；若生存金选择瑞盈万能账户，则约为996.8596万元（按照4.5%收益测算），合计领取为99685961000000红利。万能账户与累积生息二者相差约1.6倍，但比不进行累积生息操作，选择现金领取生存金方式的收益高出约7.6倍。不仅如此，除不能单独购买外，与一般万能险相比，瑞盈万能账户还有很多优势。例如，对于由福禄双喜转入生存金的部分，不收取任何初始费用（若额外追加保费将产生5%的初始费用），亦无保单管理费及保障费，退保费用和部分领取费用自第6年后全免。