这个问题比较复杂。需视多种情况而定。
现以企业基本养老保险为例做介绍,不涉及到机关事业单位的养老保险。企业养老保险制度将参保人分为三类,一是1997年12月31日以前参加工作,1998年1月1日以后至2010年12月31日以前退休且缴费年限(包括视同缴费年限)满十年的(俗称老人;二是1997年12月31日以前参加工作,2011年1月1日以后退休且缴费年限满十五年的(俗称中人);三是1998年1月1日以后参加工作,缴费年限满十五年的(俗称新人)。为了使大家看得明白,只讲新人基本养老金的发放。
一、新人基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。(一)基础养老金月标准以退休时上一年度全省在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满一年发给百分之一;公式为:基础养老金月标准=(退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限。 (二)个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。计发月数根据退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定,具体按照国务院规定执行;公式为:个人账户养老金月标准=个人账户储存额/计发月数。
二、先讲讲基础养老金怎么计算?要计算出基础养老金必须知道退休时上一年度全省在岗职工月平均工资(B)、本人指数化月平均缴费工资(C)和缴费年限(N)。 这里要先讲一下本人指数化月平均缴费工资这个概念,本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)×本人平均缴费工资指数 。
本人平均缴费工资指数是指参保人员缴费年限内历年缴费工资指数的平均值,当年缴费工资指数是指参保人员本人当年月平均缴费工资与上年度当地在岗职工平均工资的比值。计算公式为: 本人平均缴费工资指数=(a1/A1+a2/A2+……+an/An)÷N
公式中,a1、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额; A1、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年全省职工月平均工资; N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。 举个例子,看看本人平均缴费工资指数怎么计算,
(1)如果你每年都按全省职工月平均工资为自己的缴费工资额,则a1=A1,a2=A2,…, an= An,那么本人平均缴费工资指数=(a1/A1+a2/A2+……+an/An)÷N =1,本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)×本人平均缴费工资指数=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)。
(2)如果你每年都按全省职工月平均工资的两倍为自己的缴费工资额,则a1=2A1,a2=2A2,…, an= 2An,那么本人平均缴费工资指数=(a1/A1+a2/A2+……+an/An)÷N =2,本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)×本人平均缴费工资指数=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)。
(3)如果你每年都按全省职工月平均工资的三倍为自己的缴费工资额(规定不能超过三倍),则本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)。
弄清楚本人平均缴费工资指数和本人指数化月平均缴费工资后,基础养老金月标准这个问题就基本懂一大半了。
举个例子,已知2008年的全省在岗职工月平均工资为2160元,假设全省在岗职工月平均工资每年增长5%,2009年1月1日开始缴费,2039年1月1日退休,缴费年限为30年。2038年全省在岗职工月平均工资=2160*(1+5%)30=9335元。
(1)如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额,那么本人指数化月平均缴费工资=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B),基础养老金=(退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限=30*(9335+9335)/2=9335*30%=2800.
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额,那么本人指数化月平均缴费工资=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B),基础养老金=(退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限=30*(9335+2*9335)/2=9335*45%=4200.
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额,那么本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B),基础养老金=(退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限=30*(9335+3*9335)/2=9335*60%=5601.
三、我们再看看个人账户养老金月标准怎么计算这个问题比较简单。只要知道个人账户储存额和计发月数这两个因素就可以了。计发月数,国务院有规定(见附件一),规律是退休越早,计发月数越大。个人账户储存额是你每年缴费并按年计息至退休时的余额,记账利率每年公布。
举个例子,2008年全省平均月工资为2160,省平均月工资每年增加5%,个人缴费比例8%。2009年1月1日开始缴费,2039年1月1日退休,缴费年限为30年,60周岁时退休。
(1)如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额,那么个人账户储存额=206018元,个人账户养老金月标准=206018/139=1482元。
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额,那么个人账户储存额=412036元,个人账户养老金月标准=206018/139=2964元。
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额,那么个人账户储存额=618054元,个人账户养老金月标准=206018/139=4446元。
个人账户储存额的计算比较复杂,要考虑到省平均工资的增长,还要考虑到复利计息。
四、小结(1)如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额,那么基础养老金月标准为2800,个人账户养老金月标准1482元,基本养老金月标准(两项合计)=4282元,约占退休上一年全省月平均工资的45.87%。
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额那么基础养老金月标准为4200,个人账户养老金月标准2964元,基本养老金月标准(两项合计)=7164元,约占退休上一年全省月平均工资的76.74%。
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额,那么基础养老金月标准为5601,个人账户养老金月标准4446元,基本养老金月标准(两项合计)=10043,约占退休上一年全省月平均工资的108%。 五、结论
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的一倍时,你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的45.87%。
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的二倍时,你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的76.74%。
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的三倍时,你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的108%。
补充:法律规定应当以自己实际工资收入作为缴费标准,但在实践中,很多企业都按全省平均月工资作为缴费标准,如果你的实际工资收入高于全省平均月工资的,用人单位涉嫌少缴养老保险费。
作为职工,你能领取的养老金大体分为两部分:基础养老金和个人账户养老金。1998年6月30日以前参加工作,2006年1月1日以后符合按月领取基本养老金条件的被保险人,除这两部分外还会发给过渡性养老金。
我们将以参保人老李的例子来计算养老金。老李,男性,2012年9月满60周岁,达到退休年龄,全部缴费年限为35年。从1992年10月起参加养老保险,共参保缴费20年。他的工资一直处在社会平均水平,缴费工资基数均和上一年度北京市职工月平均工资相同。2011年北京市职工月平均工资为4671.75元。他的个人账户中有36111.68元。
基础养老金
(退休上一年北京市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×实际缴费年限与视同缴费年限之和×1%
指数化月平均缴费工资,是指参保人员退休时,上一年北京市职工月平均工资,乘以本人的实际缴费工资指数。
用每年各月缴费工资基数之和除以相对应的上年北京市职工平均工资,各年比值相加后除以应缴纳基本养老保险费的年限后即得到实际缴费工资指数。
实际缴费工资指数,可以理解为个人缴费水平和社会平均缴费水平的比较,在计算养老金时,这个指数起到了对计算基数进行放大或缩小的作用。缴费时间越长、缴费越多,养老金拿得也就越多。
由于老李的工资一直处在社会平均水平,所以他的实际缴费工资指数为1。
老李基础养老金=(4671.75+4671.75×1)÷2×35×1%=1635.11元
个人账户养老金
个人账户储存额÷国家规定的计发月数
退休年龄50岁的计发月数是195,55岁的计发月数是170,60岁的计发月数是139。也就是说,退休年龄越大,计发月数就越小,个人账户养老金也就越多。
老李个人账户养老金=36111.68÷139=259.8元
过渡性养老金
按视同缴费年限计算的月过渡性养老金+按实际缴费年限计算的月过渡性养老金
1998年6月30日前参加工作,2006年1月1日后办理退休的人员,我们统称为“中人”。这些人员退休后,在领取基础养老金和个人账户养老金的基础上,还将获得过渡性养老金。老李就属于“中人”,按照政策,他还能获得969.39元的过渡性养老金。
因此,老李的基本养老金=1635.11+259.8+969.39=2864.30元
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每个90后,都或多或少的陷入了自己的“焦虑时代”,虽然不少人不愿意承认。
1、小A,女,96年,办公室财务。
虽然才96年,小A总觉得自己发际线在一点一点后退,对于浴室里掉不完的头发耿耿于怀。
各种生发液,防脱洗发水一瓶瓶往家里搬,说起这些产品的使用效果来那都是一套一套的,甚至有去咨询有什么保险是可以保脱发。
很难想象这是一个96年姑娘该有的担心,但事实就是如此,这不是个例,目前80后和90后已经成为了植发的主力军。
2、小B,女,95年,互联网运营。
工作以来觉得自己身体素质变得越来越差,爬两层楼都开始气喘,因为自知生活作息不太规律,平时也疏于运动,所以在工作节奏稳定后,小B除了准备报名健身房外,第一时间给自己配置了重疾险,医疗险,随后还给自己配置了寿险。
前段时间,气温比较反复,感冒了,小B一开始还拖着想自愈,后面越来越严重,身边同事劝她去医院,可她很坚决的说,不行,刚买的重疾险还没过等待期呢…
什么时候,90后都不敢体检,不敢轻易就医了。
3、小C男,94年,销售经理。
小C去了一家创业销售型公司,工作加班是常态,每天都处于业绩的焦虑下,倒不是业绩能力太差,而是因为想更好,为了证明自己不比别人差,也想要证明不比上个月的自己差。
但是拼搏的时候,不断冒出的年轻人猝死新闻让他很焦虑,一方面想趁着年轻好好拼一把,一方面又担心自己成为哪天也成为了新闻,后来果断把自己的重疾,寿险等保障给配齐了。
他说,起码这样可以没有太多后顾之忧。
大多数90后都有属于自己的焦虑,如何与焦虑相处已经是一门长期的生活哲学了,而保险,已经是当下很多90后转移某些焦虑的首选方法了,90后是生长在移动互联网的一代人,享受了互联网的红利和便利,所以很多人的第一份保险是从互联网买的。
根据近期腾讯发布的互联网保险报告,75.2%的网民都接受网上投保,90后作为网民的主力军,自然是要参与到互联网保险的世界里的,但是保险说到底,还是比较复杂的,需要找专业的人咨询。
在这里,就给大家聊聊,年轻人的保险应该怎么买吧?(这里泛指95左右,刚入职场的单身未婚年轻人)
对于年轻人来说,最主要的风险是,生病没钱治病咋办?生病了没法工作没有经济来源养好身体咋办?遇到飞来横祸身体残疾咋办?万一哪天人没了,来不及孝敬父母老人,得给他们留点啥吧?
但是,毕竟刚工作,手上可支配的预算并不多。
这种情况下,百万医疗和个人综合意外险肯定是首选的了,对24岁左右的年轻人来说,百万医疗也就200来块一年,综合意外险也就100来块一年。绝对可以负担起。这样也就能解决大病治疗费,以及抵御遭遇意外的风险。
寿险虽然是经济支柱的第一刚需,对年轻人来说,如果你是独身子女,有父母赡养责任,也是可以考虑的,而且寿险的费率很便宜,在24岁的年龄,50万保额,保到60岁,男性680元/年,女性365元/年。(是的,男性就是比女性贵差不多一倍)。
最后再说重疾险,重疾险很重要,对年轻人来说,生病了不想拖累家里,不想父母用养老的钱给自己来看病是主要的原因,重疾险也是目前90后接受度最高的险种。
通常情况下,我们会建议大家重疾的保额在年收入的3-5倍,但以目前以及未来的就医环境来看,50万保额已经是基础了。所以,如果预算有限,建议购买定期重疾,拿24岁男性举个栗子,50万保额,交30年保到60岁,保费也就2000来块,如果是女性,还会更便宜,不到2K~。
等以后经济实力更强了,可以补充终身重疾(当然也是越早越好,因为年龄越大,费用越高,患病几率也在上升,拖久了还能不能买保险都不一定)。
重疾除了能覆盖一部分的医疗费,也能弥补不仅可能无法工作,失去收入,还可能要请护工照顾,额外购买补品等等超出健康时日常的支出。
也就是说,配齐全套(重疾50万+医疗100万+意外50万+定寿50万)的保障,保费也就在3K+/年,女性会更低!
以上,就是给90后年轻人(尤其是95后)的一点保险购买建议。
人生不如意事十之八九,风险和明天谁也不知道哪个会先来,最重要的还是得先打好自己手里已经有的这副牌,留给90后的时间已经不多了,应该趁着现在有条件(健康的身体),花较少的钱,去把保险给买了,平衡好生活和事业,当下和未来。
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