教育金对于有需求的人来说它就是重要的,但在有些人眼中的教育金却不是这样的,今天就来一起看看教育金保险真的是坑吗?
准备教育金的方式有多种,教育金保险只是其中一种。那么教育金保险究竟值不值得配置呢?
1、披着教育金外套的年金保险
透过现象看本质,教育金保险实际上是披着教育金外套的年金保险,这个钱并不是只能用来支付教育费用,保险公司对于返还钱的作用并没有任何限制。
教育金保险之所以被认为“坑” ,可能是因为它的优点不够优。点,。其最大的优点是强制储蓄。
2、什么样的人适合买教育金保险
买教育金保险有个大前提
存不下钱的月光族
教育金保险强制储蓄的特点正好戳中了月光族家庭,即使家庭收入不低,但为了维持较好的生活质量每个月还是光得透透的。
担心家庭未来收入不确定
很多父母想在现在还有能力赚钱的时候,给孩子的未来一份好的保障,教育金保险就是个不错的选择,提前为孩子锁定未来的资金需求。
如果保单附加投保人豁免,即父母一方发生身故、全残或合同范围内的重大疾病,豁免该教育金保险后续应缴纳的所有保险费。简单地说就是大人不幸发生以上问题,保费不用交了,到期照样能领约定好的教育金。
有明确出国留学意向
如果有出国意向,建议买港险。
首先把握住大方向,再根据不同的需求挑选最适合自己的产品。
1、保障理财分开
传统的两全型保险往往保障、理财都做不到最好,颇有捡了芝麻丢了西瓜之势,性价比大打折扣,所以还是建议将保障和理财分开,遵循先保障后理财的原则。
2、看收益率水平
教育金保险重在强制储蓄、专款专用,很多3.5%保证预定利率的产品对比银行存款利率优势明显,如果想要更高一点的收益率,可以选择分红型产品,但是分红部分是非保证的。
3、现金流匹配需求
选择产品时也要注意保险年限。如果为了孩子10年后念大学准备留学基金,那肯定就不适合去选15年后才开始返现的教育金保险。越早投保到使用时候的现金流越充分。
年缴保费:5572元
客户需求:我家宝宝13个月,我想给他买份教育基金。年付6000左右,需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境:|
孩子是父母最大的希望,是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言!让家长们真的是伤不起!
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里,专款专用,给孩子一个确定的未来。
二、产品设计:世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益:
年交费5572.5元,交费至15岁,保障至25岁结束
1) 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2) 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4) 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万,保险责任终止
5) 保费割免:被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成,有钱多存,没钱少存;经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段,通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
之前我们就讲到,规划孩子的教育金可以从商业保险和其他低风险的中长线投资工具等模式构建,所以怎么挑选还是要结合家庭实际的财务结构和父母的投资倾向综合考虑。
李先生本身就对证券市场比较熟悉,而且整个家庭的健康保障规划已经比较全面,所以给他们未来宝宝规划的教育金方案首选就是中长线的定投基金或定投股票了(A股市场中有一些业绩优良的蓝筹股或指数型股票基金的近几年的走势还是值得参考的)。同时也比较符合李先生本人的理财习惯。
如果要挑选基金定投的话,我与李先生还是比较看好指数型开放式基金。因为主动型的开放式基金有时的确能够战胜市场,有时也弱于市场;但从长期来看,指数型开放式基金的投资操作是能够取得与市场同步变化的相对稳定的收益的。几乎每家基金公司目前都会有类似如:沪深300指数,大盘指数,上证180指数等基金,至于选择那一家这里就不多讲了,有一点是需要说明的,定投指数型基金是要看长期效应的。
那么,保险市场中,也有一种比较类似于定投基金的保险产品:投资连接险。在整个家庭保障规划都比较完善的前提下,也是可以做为孩子的教育基金储备的。
首先,我们先来看看下面这个保险金字塔结构,或许你就会明白了给孩子购买投资型的险种前为什么需要先给家庭成员构建完善的保障规划了。
这个是我为李先生设计的基于投资连接险为基础的儿童教育金方案:
1.教育金储备,按照预期4.5%的年收益率计算得出:
18岁时累计近20万元;30岁时,累计近33万元;
2.针对10种儿童常见的重大疾病给付10万元的保障;
既然是教育金,那么自然是看中未来孩子的教育费用,本套方案父母可以选择三个不同的账户针对性就不同时期的市场行情进行相应资本运作策略,完全自由的掌控资本运作,同时还可以随时支取这部分资金以备他用。
注:三个账户针对银行大额存款、债券、基金、股票的投资比例是不同的,客户可以根据自身倾向选择。
(待续)
理财:
就是指通过测算财产规模、生活质量、预期收益目标,有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具,将资金进行合理分配。实现既定风险下的收益最优。
追求的是长期而稳定的收益,与投资和投机无关。
--李嘉诚
案例情况:
孩子6岁,男孩,只想买教育金类的保险(因为买了1份20年交的保终身带疾病的),希望有返还的那种,到了保单终止了可以全部拿出来的(25或者30岁就可以终止的),年交,最多10年交的,家庭财务方面没有负担,年交保费在5000左右,教育金类的保险有哪些?
专家建议:
当前, 商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。既然已经为孩子购买了保障方面的,那就只要在保障的基础上完善教育方面的即可。而教育型少儿险主要是为子女准备教育金,依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段,提供保险给付或创业、结婚基金。买这种少儿保险,家长相当于给孩子存一笔钱,同时孩子还能获得一定的保障。
产品推荐:
新华的成长快乐少儿两全保险,可选择交费到孩子14岁或17岁,可在孩子读高中(15-17岁),读大学(18-21岁),读研(22岁),结婚(25岁),立业(30岁)时都可有钱返还,这个产品的投保人身故免交续期保费的功能十分的人性化。
尊尚人生两全保险,从满第三年后,每年可有钱返还,到孩子二三十岁的时候终止合同。
理财网温馨提醒:以上建议仅供参考,投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
想给孩子买份教育金的保险,不含重疾的。年缴费8000元左右,男孩,3岁
专家分析
教育金规划分两块,教育金储蓄和教育金保障。
1.储蓄,就是买储蓄型的保险,强制自己给孩子攒下一份上学钱
2.教育金保障,孩子的学费靠父母来挣的,就是说孩子父母自己必须要健健康康平平安安,一旦不自己能挣钱,孩子也没钱花了,所以应该给自己买保险,指定孩子为受益人,在自己发生风险不能挣钱时,保险公司赔钱给孩子,这样才是保护了孩子。
3.教育金保险是保到大学毕业,四年间每年领钱,有的还会在25岁给一笔婚嫁金。
4.每年固定返还或者两年固定返还的长期型储蓄。
儿童教育金保险:半强制性储蓄,渠道安全,收益确定,兼具保障。选择一份适合的儿童保险一方面能帮助自己强制性地、有计划地积累子女教育金;另一方面教育保险有一个其它理财模式无法比拟的优势,就是可以带有一定的保障功能。
大多数教育金保险,还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险,在筹划未来教育金需求的同时,为孩子解决后顾之忧,安排好保障事宜。除了给孩子提供保障功能以外,还可以提供保费豁免功能,当父母有重大疾病或身故时可以豁免保费,仍可以达到储备教育金的计划。
建议您先完善社保医疗,在社保医疗完善的基础上增加商业保险,从宝宝小的时候开始就为宝宝存一笔教育金是非常必要的,也是家长最睿智的选择,平安公司有款新上市的少儿保险,可以解决孩子不同阶段的问题,并且在拥有100000元保障、20000元意外医疗、20000元的小病医疗,这些最基础的保障都很完善,也是通过其他的方式所无法达到的,在此基础上,可以解决宝宝不同阶段所需的费用.
例如:18岁、19岁、20岁、21岁四年大学可以每年领取12000元的大学教育金,30岁可以领取60000元----100000元的创业金(按照领取80000元计算以后利益),50岁时账户里我们按照中档分红演示会有216943元的养老金,60岁时账户里我们按照中档分红演示会有324437元的养老金。
如果之前账户一直没有发生领取的情况下,50岁时账户里我们按照中档分红演示会有593879元的养老金,60岁时账户里我们按照中档分红演示会有909806元的养老金到这笔钱就是专款专用留给宝宝的,这也是家长送给宝宝一生一世的礼物,代表了父母的心意,并且越老越值钱。
[导读]:孩子是祖国的未来,投保为其增加保险是明智的选择,怎样为孩子规划保险?这是保险意识增强的家长面临的问题,其实为孩子购买教育金保险,应该在意外险、医疗险、少儿重大疾病保险这些保险都齐全的基础之上。
舒先生的女儿今年3岁,已经办有城镇居民基本医疗保险,他还想帮宝宝买份少儿教育保险,同时希望这份保险最好附带重疾与意外伤害的比较好的险种,费用预算每年2000元左右。
【专家分析】
为孩子办理保险,可以先办理医保或者农村合作医疗。5周岁以内的小孩都是容易生病的,所以468元一年,保重大疾病13万,住院医疗10万,意外医疗15000元,意外身故与意外残疾10万与疾病身故10万还是非常有必要的。买保险的顺序:先大人,后小孩,先健康意外医疗保障类,后教育养老投资理财类。
给宝宝的最好的保障,应该在基础设备齐全的基础上才考虑教育金。大人是宝宝的保护伞,宝宝要在大人的呵护下才能健康、快乐、良好的成长,所以在考虑宝宝的保险前,大人的保障也要完善。
【投保建议】
一般来讲,给孩子买保险都从以下几个方面来考虑:
第一,教育经费:良好的教育决定了孩子未来的一生,作为一个负责任的家长,孩子成长所需教育支出需要提早规划。教育,世界上最好的投资。在知识经济的社会,接受教育是个人发展的必由之路。作为父母,再也没有什么比看见儿女受到良好的教育,并因此有一天可以独立、开创出自己的美好人生路更感到欣慰和满足。
第二,成长中的健康:父母都希望孩子的成长不受疾病的困扰,而现实的生存环境并非如此理想。
第三,意外风险防范:孩子生性好奇心强、防范意识差,可是危险却无处不在,往往不经意间意外、伤害就发生了。保险虽不能避免意外发生,但至少可以转移随之产生的财务风险,减轻家庭的痛苦。
第四,成长中大人的风险
【宝宝需求】
新生宝宝的保障需求大致可分为两个层次:
第一个层次:意外及医疗保长过程中容易遇到各种意外伤害,意外险已经成为家长们必选的险种;宝宝的免疫能力弱,各种疾病也有日益年轻化的趋势,要准备一份医疗保险以保障宝宝的健康成长。
第二个层次:教育储备。要保障孩子的未来的教育质量,教育储备必须具备两大特征:一是稳健性,二是具有强制性,而保险就成为十分适合的工具。
****理财网网保险专家建议为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险,教育金保险针对教育支出的时间特点,在孩子上中学、大学时给付教育金;而两全保险满期时的给付,既可以作为他进一步深造的费用,也可以作为他婚嫁金与创业金,以辅助孩子日后的成长。
购买少儿险过多无益,家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10%-15%,而少儿险所占比例最好控制在百分之十以下,切忌造成家庭的负担。
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