一、事情是这样的：
“我妈上个月犯了高血压住院了一个星期，我想着还好我给我妈买了短期住院医疗险，每年续保的那种，不怕。
没想到社保报销完，自付医药费还要2000元块钱!这家伙给我闹心的呀，你说报案理赔吧，我妈还要留下一个住过院的记录，会不会明年就不给续保了呢?我妈一年保险费还要3000多块钱呢，为了不到2000块的理赔金值得吗?
要是不报案自己掏吧，咱也不是掏不起，只是那我当初给我妈买住院医疗险干哈呀?而且续保时不就成了我不如实告知了吗?那保险公司不是又要找茬了?
哎妈呀我老纠结了，咋整啊??”
二、问题是：
短期医疗险，理赔后是否会被拒绝续保?
回答之前，我们先来普及一个概念：保证续保。
保证续保是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。——中国保监会2006年第8号文件《健康险管理办法》
保证续保，也分为终身保证续保和阶段性保证续保，目前在中国是没有终身保证续保的。
其实以前国内曾经有过，后来可能是再保机构或监管机构认为，中国现在的医疗体制还不足以支撑这样的产品，所以统一要求：1年期的医疗产品，不允许宣传或者承诺终身保证续保。
所以现在能发行的医疗险产品，都有一定年期限制，比如说5年/6年之内保证续保。
这种设置的目的是什么呢?其实，它并不是因为你得病了而不给你续保，而是在防范“逆选择”。
比如，有些人本来身体就不好，买了保险后，可能第1年没有理赔，但保险公司到了第2年、第3年发现这个人其实本来就生病了的!如果保险公司保证终身续保，那就没有办法把这样的人剔除出去了，所以保险公司不保证终身续保，是为了防范这种风险。
三、得出结论：
因此，如果买了一年期的医疗险产品后，住院了，该理赔就理赔，保险公司所谓的非保证续保或者是阶段的保证续保，并不会因为你理赔了而不续保。
如果有保险公司利用这个所谓的非保证续保条款，真的理赔过了就不续保了，那么请你换一家保险公司。像这样的保险公司，本质上它也确实没有承担起来保险应尽的义务。
专业的医疗险保险公司，以及如雨后春笋般兴起的互联网保险公司，在近一两年的才发展起来。未来市场一定是要靠数据说话的。
但是我相信随着大家保险意识的增强和我们市场选择能力的增强，所有的保险公司必须慢慢回归到科学、理性的产品设计逻辑上。
相关知识
前几天在网上看到一篇文章，来自河南的姚女士购买了某保险公司的重疾险，在第二年由于身体不适去医院进行检查时确诊为乳腺癌。在姚女士向保险公司进行理赔时，结果保险公司以姚女士在保险公司留的地址为虚假地址为由拒赔。为此姚女士对保险公司提起诉讼！
最终法院裁决，虽然姚女士未准确填写家庭住址，但不影响保险公司是否承保以及保险费率，并不影响公司承保。故判决保险公司理应正常赔偿姚女士保险金。
从这条新闻中我们可以看到，买保险本身是对自己或家人增添一份保障，但对于买保险或者理赔过程中的一些需要注意的事项也要引起重视，不然由于对这些事项的忽视而导致保险公司拒赔可就不划算了。
想要了解保险公司为什么可以拒赔，首先，保险公司拒赔一般会有一下几种情况：
一、未按时进行保单缴费
通常我们所购买的保单有固定缴费期，我们需要在固定缴费期内进行保单缴费，如果过缴费期未进行正常缴费，保险公司将拒绝进行理赔。保单缴费时间点我们可以按照以下进行划分：
1、按期缴费。在正常情况下保险公司按合同规定进行保险理赔。
2、超过缴费期60天内。在此期间为保单宽限期，我们购买的保单处于正常承保状态，若在此期间内发生的保险事故，保险公司需正常进行理赔，但在给付保险金时会扣除欠缴保费。
3、超过缴费期60天但未到730天。在此期间主险合同效力中止，在此期间保险公司拒绝进行保险理赔。我们可以在此期间进行效力恢复，但需要客户提供相应的健康告知、体检报告及其他相关文件，并且我们也需要补交相应的保费、利息等费用。
4、超过缴费期730天。在此期间主险合同效力终止，视为合同失效，我们无法恢复保险合同，想要承保只能重新进行投保。
二、未进行健康告知
我们在新闻中看到的拒赔新闻大多是因为未进行健康告知导致的。那么什么是健康告知呢？
在我国保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
这里值得注意的是，我国保险公司对于健康告知是采用询问的方式进行的，也就是说问到什么回答什么，未问到的可以不用主动告知。通常保险公司会采用问卷的形式进行调查，看似简单的一张表，牵扯的问题都是跟我们切实利益有关的。所以，买保险时一定要对健康告知高度重视。
那为什么又这样规定呢？其实是处于两个方面，
第一，保险公司出于省心省力的前提，将一部分不需要体检的或者有加大理赔风险的用户筛除，同时也不需要投入较多的体检成本。
第二，对于客户保险费率及特殊情况处理，比如加费承保、除外承保等。同时还可以减少赔付风险，保证保险公司正常运营。
另外，健康告知也是公司理赔的重要依据。所以，健康告知一定要重视起来！还有就是，我们的健康告知以医院的数据记录为准，自己或旁人判断可是不算的哦。
并且，保险法同样规定只有投保人因为故意和重大过失未履行如实告知义务保险公司才有权利解除保险合同，而类似家庭住址等非重要事项，不影响正常核保状态下，保险公司是无权拒保的。
我们在投保是只要做到不故意隐瞒、不过度告知即可。
三、忘记了进行健康告知怎么办？
有些时候，在投保时可能会出现忘记自己曾经疾病史，那在保险理赔时是不是就不会赔呢？
对于这种情况，我们可以分为两种情况来看，是身体指标异常还是疾病史。
如果是身体指标异常，如果不会影响核保或这些指标不在保险公司健康告知范围内，不需要告知。
如果是疾病史或影响核保的身体指标异常，且在保险公司健康询问范围内。
1、在犹豫期内，直接退保，然后重新投保。这样可以免去保险公司接到补充告知后解除合同，白白损失一年的保费。
2、度过了犹豫期，不建议采用健康告知补充，建议在同一保险公司再购买一份保险，在投保时进行如实健康告知，保单客户可以选择继续持有或犹豫期内退保。将来万一出险，保险公司必须理赔。
因为根据《保险法》第16条中有规定，保险公司如果已经知道客户投保时没有如实告知，但过了30天保险公司还没有解除合同，将来客户万一出险，保险公司就不得以客户隐瞒体况投保来拒赔了。
总结
对于购买保险，在投保时一定要注意健康告知，这是保险理赔的关键点所在。同样的，如果我们在就医时，同样要注意医生对于我们的病例的填写一定要准确，以免保险公司误会我们是带病投保。
最后，希望大家都能够得到保障，理性投保，避免踩坑！
今天分享2个话题：
1、长期重疾险vs1年期重疾险，有什么区别?
2、长期重疾险vs1年期，应该怎么买?
一、长期重疾险vs1年期重疾险，有什么区别?
长期重疾险、1年期重疾险，主要有以下4个区别：
1、保障内容不同
一年期重疾险，产品保障很简单，一般仅保障重疾，轻症可选是否附加，保障期仅有1年。
长期重疾险，保障内容丰富，可以保障重疾、中症、轻症，可附加癌症多次赔、可选是否含身故责任、豁免等，缴费期长达几十年，保障期可以保到终身。
2、价格差异大
一年期重疾险，一年一年买，早期便宜，价格会岁年龄增长，5年一个费率，越老越贵。
长期重疾险，每年的保费都一样，越早买，价格越便宜。
下面来算一笔账：微保1年期重疾险vs健康保2.0长期重疾险
举例：30岁男，50万保额，保到80岁，
微保1年期重疾险：首年保费400元，费率5年一变，持续上涨
健康保2.0长期重疾险：30年交，每年保费4505.97元
总保费差异：61.7-13.9=47.8万
1年期重疾险，刚开始价格很便宜，但是后期价格涨幅巨大，51岁(缴费20年后)起，反超长期重疾险的保费，
而且保障到80岁，健康保2.0长期重疾险，仅需缴费30年，而微保1年期得年年续保，50年，总保费竟然多交了47.8万，太可怕了!
所以，要想拥有长期保障，还想保费便宜，买长期重疾险划算多了!
3、1年期重疾险，续保风险大
长期重疾险，没有续保风险，一开始选择保障多少年就是多少年，轻症理赔过，其它保障仍然有效，可以一直保障到期满或保障责任终止。
而1年期重疾险，续保风险就很大，产品停售、发生过理赔、身体有健康异常的，都很可能被保险公司拒绝续保!
如果是保证续保，或者合同里写明“不会因健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”的最好。
由此可见，长期重疾险，更为稳定。
4、长期重疾险，有储蓄功能
长期重疾险，根据银保监会规定，是必须有现金价值的。简单讲，现金价值，就是我们退保能拿回的钱，有一定的储蓄功能。
即到期前，没有发生过理赔，那么可以选择在某一年退保，退回来的钱有可能比已交保费还高，既不白交，还能挥霍一把。
举个例子，达尔文2号长期重疾险，30万保额，保终身，30年交，每年保费3273元，30年总共交98190元，67岁-91岁，现金价值》总保费，那么这期间任何1年退保，拿回来的钱都比已交保费多，不亏!
其中，79岁时，现金价值最大，可退回来的钱最多!
长期重疾险，相当于把保费存在了保险公司，不幸患病出险了，赔一大笔钱治病;如果快到期没出险，可以退保拿回一笔钱，相当于一笔养老金!
而1年期重疾险，不具备储蓄性质，退保只能退回当年的部分保费，比如，某年保费400元，退回来的钱不会超过400元。
二、长期重疾险VS1年期，怎么买?
从上文可以看出，长期重疾险，稳定、便宜、保障全面，怎么都比1年期重疾险更好。
那么1年期重疾险真的一无是处了么?两种重疾险，怎么买最好?
1年期重疾险：适合做短期补充、过渡，简单讲就是补漏!
比如，预算有限的人群，还没有足够的钱购买长期重疾险，一般会买1年期重疾险，做个短期过渡，既便宜，又能把短期的风险堵上，与将来买长期重疾险时无缝对接!
还有的已经买了长期重疾险，但是嫌保额太低，又不想再买一份，会选择买1年期重疾险，加高保额。不过，这种方法只适合50岁前，50岁后1年期重疾险保费就很贵了，不划算!
长期重疾险：适合做长期规划，每个人最好都要有一份。
长期重疾险，保障全面，保障期长，可以360°覆盖一生中的大病风险，越早买越便宜。
长期重疾险适合给孩子、成人配置;
而超过55岁的老年群体，买长期重疾险，保费较贵，容易出现保费倒挂(总保费》保额的情况)，更建议优先配置百万医疗险、防癌险、意外险。
总结：
1年期重疾险，便宜，适合做短期补漏，长期买不划算;长期重疾险，稳定，保费恒定，适合做长期规划!
不管买哪种，你都应该知道，重疾险核心作用是来解决大病造成的收入损失：
孩子阶段：提供孩子的治疗、康复费用+父母照料孩子的收入损失
成人阶段：提供自己的治疗、康复费用+自己停工、配偶照料的收入损失
老年阶段：提供治疗、康复费用+子女照料的收入损失
光靠长期重疾险解决治病问题是不够的，还得和医疗险互相配合，医疗险实报实销解决治疗费，重疾险赔的钱用作康复、收入补偿，才能发挥到最大效益!
如今市面上的百万医疗险，很多都顶着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类的噱头，很多不明就里的朋友一看，这不就保证续保了吗？既然人家保险公司都说了可以终身续保，还有什么可担心的？
事实真的是这样的吗？今天我们就来好好聊聊百万医疗险“保证续保”的那些事儿。
一、有没有保证续保的百万医疗险？
几乎所有的百万医疗险产品，都在产品宣传时暗示自己的续保稳定性很强，有一些销售人员也将“保证续保”作为产品卖点来销售产品。但是，买保险一定要以条款为准，目前市面上并没有将“保证续保”写入条款的百万医疗险，事实上这类产品也不可能真正“保证续保”。
根据银保监会《健康险管理办法》的约定，“保证续保”是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
“保证续保”包含了三层意义：① 保证责任不变；② 保证费率不变；③ 保证可以续保（即使停售也能续保）。只有同时做到这三点，才能算是“保证续保”。
目前市面上的百万医疗险，基本只能做到第①点，即保证保障内容不变。百万医疗险通常停售后就无法继续续保，而且这类产品基本都保留了调整费率的权力，也就是说，如果后期产品赔付压力过大，那么保险公司可以将费率调整到我们不能承受的水平，或是直接停售，这么一来所谓的“保证续保”就根本无从谈起了。
当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定，但泰康这款产品并未提及。从法律合同层面上看，在条款既未约定“保证续保”，也未具体约定“停售仍能续保”的前提下，保险公司当然有权停售产品不再接受续保。也就是说，这款产品和那些写明了“停售不再续保”的百万医疗险并无本质区别。
所以，我们可以认为，健康尊享系列的续保条件宽松于市面上的一部分百万医疗险，但若有保险业务员不负责任地将“保证续保”作为产品卖点来兜售，本质上还是做了虚假宣传。
而对于很多产品的投保信息中那些承诺“连续投保可至80岁/99岁/终身”等的说明，实际上只是保险公司对外的一种非责任性承诺，不是真正意义上的“保证续保”，无法写入条款。银保监会亦提示大家，短期健康保险不含有保证续保条款，大家投保此类产品时，要仔细阅读合同中的保障期限和续保条款等内容，谨防宣传误导。
二、为什么百万医疗险做不到保证续保？
百万医疗险属于短期健康险，根据银保监会的规定，短期健康险不含有保证续保条款。其实，不管是从监管法规层面来讲，还是从保险的设计逻辑来讲，短期医疗险都不可能保证续保。
首先，百万医疗险的风控和寿险、重疾险等长期健康险不同。传统长期健康险的定价原理， 是将整个保障期间的保障成本，“均匀”地分摊到每个缴费年度里，各种费用预期的估计、利润空间的预算等也被考虑了进去，这就是为什么长期险要比一年期的短险要贵很多。而百万医疗险的定价只考虑当年的情况，在当前费率水平下，不可能以保证续保的形式为你锁定未来数十年的风险。
其次，医疗风险成本很高，医疗费逐年上涨，疾病种类、医疗技术、机器设备等都完全无法进行估算。也就是说，未来的医疗水平及医疗费用是充满不确定性的。另外，通货膨胀也是很重要的因素。
三、什么样的百万医疗险续保条件好？
既然没有保证续保的百万医疗险，那我们就只能尽量选择产品稳定性好、续保条件好的产品。什么样的百万医疗险算是续保条件好的呢？
对于百万医疗险的续保问题，目前国内主要有3种情况：
第一种是由于健康状况变化或理赔过，保险公司不接受续保；
第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，但会单独增加费率；
第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，也不单独调整费率，但会整体调整费率。
第一种续保条件较差，相当于每次续保都需要重新投保；
第二种有利有弊，通常是大额理赔或重大疾病后保险公司会对你单独调价或拒保，但这一限制的存在，使得这款产品停售和整体调整费率的概率都降低了，也就是说买着买着没理赔产品就停了、或者没理赔保险公司就给加费了的概率很大程度上降低了，这就意味着产品的稳定性更好；
第三种一般认为是续保条件较好的产品，能保证不因身体健康状况的变化和历史理赔影响而对你拒保或加费，但保险公司仍有权整体调整费率或者停售。
另外，目前市面上也有很多产品设计了“保证续保期间”，比如平安E生保，在6年的“保证续保期间”内，保证可以按照约定费率继续承保，但若产品停售则无法继续投保。
四、总结
百万医疗险终归是保险公司的引流产品，在当前的费率下也不可能做到保证续保。
当然，我们也没必要死揪着这些产品是否保证续保，在现有条件下，尽量选择续保条件好的产品，为自己尽力争取利益即可。
最终法院裁决，虽然姚女士未准确填写家庭住址，但不影响保险公司是否承保以及保险费率，并不影响公司承保。故判决保险公司理应正常赔偿姚女士保险金。
从这条新闻中我们可以看到，买保险本身是对自己或家人增添一份保障，但对于买保险或者理赔过程中的一些需要注意的事项也要引起重视，不然由于对这些事项的忽视而导致保险公司拒赔可就不划算了。
想要了解保险公司为什么可以拒赔，首先，保险公司拒赔一般会有一下几种情况：
一、未按时进行保单缴费
通常我们所购买的保单有固定缴费期，我们需要在固定缴费期内进行保单缴费，如果过缴费期未进行正常缴费，保险公司将拒绝进行理赔。保单缴费时间点我们可以按照以下进行划分：
1、按期缴费。在正常情况下保险公司按合同规定进行保险理赔。
2、超过缴费期60天内。在此期间为保单宽限期，我们购买的保单处于正常承保状态，若在此期间内发生的保险事故，保险公司需正常进行理赔，但在给付保险金时会扣除欠缴保费。
3、超过缴费期60天但未到730天。在此期间主险合同效力中止，在此期间保险公司拒绝进行保险理赔。我们可以在此期间进行效力恢复，但需要客户提供相应的健康告知、体检报告及其他相关文件，并且我们也需要补交相应的保费、利息等费用。
4、超过缴费期730天。在此期间主险合同效力终止，视为合同失效，我们无法恢复保险合同，想要承保只能重新进行投保。
二、未进行健康告知
我们在新闻中看到的拒赔新闻大多是因为未进行健康告知导致的。那么什么是健康告知呢？
在我国保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
这里值得注意的是，我国保险公司对于健康告知是采用询问的方式进行的，也就是说问到什么回答什么，未问到的可以不用主动告知。通常保险公司会采用问卷的形式进行调查，看似简单的一张表，牵扯的问题都是跟我们切实利益有关的。所以，买保险时一定要对健康告知高度重视。
那为什么又这样规定呢？其实是处于两个方面，
第一，保险公司出于省心省力的前提，将一部分不需要体检的或者有加大理赔风险的用户筛除，同时也不需要投入较多的体检成本。
第二，对于客户保险费率及特殊情况处理，比如加费承保、除外承保等。同时还可以减少赔付风险，保证保险公司正常运营。
另外，健康告知也是公司理赔的重要依据。所以，健康告知一定要重视起来！还有就是，我们的健康告知以医院的数据记录为准，自己或旁人判断可是不算的哦。
并且，保险法同样规定只有投保人因为故意和重大过失未履行如实告知义务保险公司才有权利解除保险合同，而类似家庭住址等非重要事项，不影响正常核保状态下，保险公司是无权拒保的。
我们在投保是只要做到不故意隐瞒、不过度告知即可。
三、忘记了进行健康告知怎么办？
有些时候，在投保时可能会出现忘记自己曾经疾病史，那在保险理赔时是不是就不会赔呢？
对于这种情况，我们可以分为两种情况来看，是身体指标异常还是疾病史。
如果是身体指标异常，如果不会影响核保或这些指标不在保险公司健康告知范围内，不需要告知。
如果是疾病史或影响核保的身体指标异常，且在保险公司健康询问范围内。
1、在犹豫期内，直接退保，然后重新投保。这样可以免去保险公司接到补充告知后解除合同，白白损失一年的保费。
2、度过了犹豫期，不建议采用健康告知补充，建议在同一保险公司再购买一份保险，在投保时进行如实健康告知，保单客户可以选择继续持有或犹豫期内退保。将来万一出险，保险公司必须理赔。
因为根据《保险法》第16条中有规定，保险公司如果已经知道客户投保时没有如实告知，但过了30天保险公司还没有解除合同，将来客户万一出险，保险公司就不得以客户隐瞒体况投保来拒赔了。
总结
对于购买保险，在投保时一定要注意健康告知，这是保险理赔的关键点所在。同样的，如果我们在就医时，同样要注意医生对于我们的病例的填写一定要准确，以免保险公司误会我们是带病投保。
最后，希望大家都能够得到保障，理性投保，避免踩坑！
此前，我一般会推荐尊享e生或者好医保长期医疗，这两款产品承诺停售可以转投保险公司的其他医疗险。
但终归是不同的产品，条款可能发生变化，价格也会有差异。
就没有续保终身的医疗险吗？随着新《健康险管理办法》的发布，也许这个窘境有了转机。
一、医疗险，保终身为什么这么难？
大家可能纳闷，重疾和医疗险都是健康险，重疾险可以保终身，为什么医疗险却没有保证续保终身的？
区别就在于给付条件。
重疾险是定额给付型产品，比如买了50万保额，得了肺癌，保险公司就赔50万。
无论是今年得，还是50年后得，都是50万，这个金额是确定的，因此保险公司可以准确地给重疾险定价。
而医疗险则不同。
医疗险属于费用补偿型产品，即俗称的报销型产品，花多少报多少，而究竟花多少呢？难以确定。
举个例子，同样是癌症，采用普通放化疗可能在10-20万，如果采用疗效更好的质子重离子疗法，则可能在30万起步。
未来更说不准，也许癌症会被攻克，但是治疗费用必定更高。
根据美世咨询发布的《2019年全球医疗趋势》显示，中国2019年的预计医疗通胀率在10.2%，远高于通货膨胀。
10.2%是什么样的概念呢？
如果医疗通胀一直是10.2%，今天50万能治好的病，意味着30年后要872万！
谁也无法预料到未来医疗费用的变化，经济学家不行、医学专家不行，保险公司的精算师同样不行。
再回到保证续保上来，根据《健康险管理办法》：
保证续保是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
一旦定好了价格，就不允许变动，续保30年，30年不准变，续保终身，终身不许变。
如果真的推出一款续保终身的产品，价格该如何定呢？
价格定低了，必将给自己带来巨大的亏损；定高了，市场上将毫无竞争力，谁会买呢？
所以我们目前能看到的，保证续保期限最长的也不过6年，如好医保长期医疗，平安e生保（续保版）。
那为什么说有了转机呢？
继续往下看。
二、新规实行，医疗险定价更灵活
本月12日，银保监会正式发布新修订的《健康险管理办法》。
现行的《健康险管理办法》于2006年颁布实施，13年来，我国健康保险市场已经发生了深刻变化，旧办法很难再适应时代需求了。
新的办法中多了这样一条：
保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。
该条款意味着保险公司在后续的经营中，可以根据医疗水平发展、通货膨胀、疾病发生率改变等因素对长期医疗险保费进行调整，赋予了保险公司对长期医疗险的定价灵活性。
保险公司也就无需担心后期医疗通胀带来的巨大亏损，从而放心推出长期续保的医疗险了。
相信有人会问：如果保险公司漫天要价怎么办？今年500，明年1000，那谁受得了？！
正是因为考虑这一点，该办法还规定保险条款中需注明费率调整的条件，并需要符合监管规定。
不过呢，长期医疗险尚未上市，对应的监管政策亦是一片空白。
本着“先试行，后纠正”的态度，且看看保险公司将如何运用这一条例，各显神通吧。
未来成熟了，必将出台一系列监管政策，规范并合理化长期医疗险的定价。
写在最后
目前中国的健康险市场，重疾险一家独大，无论是保费还是保单量。
重疾险依据疾病种类和治疗手段作为赔付条件，很难长期匹配社会发展和医疗进步，由此导致的拒赔案例也不在少数。
随着健康险市场的发展，这个态势必将转变。
在未来，长期医疗险、长期护理险，收入损失险，将百花齐放，更加符合个性化的保障需求。
另外，新《健康险管理办法》首次纳入“健康管理”的有关规定，与国家的“健康中国2030规划纲要”相呼应。
保险只是最后的兜底，不治已病治未病，这才是保证国民健康的最高境界。
未来，仍可期。
小公司的产品是挺诱人，看着挺便宜，保的还很多，但是俗话说“便宜没好货”，这这这这靠不靠得住啊？
我也意识到了大家的担忧。不要怕，我今天就让你把心放回肚子里！
从以下3点来打消大家的疑惑。
——小公司会不会倒闭
——小公司产品保障过不过硬
——小公司产品能不能理赔
会不会倒闭
首先，保险公司倒闭的几率极低。
我国对保险公司的监管相当严格。
改革开放以来，从最开始的2家，发展到如今的160多家，经历了多次的全球金融危机，都没有发生过一起破产案例！
不过不怕一万，就怕万一，如果承保的保险公司真的破产倒闭了，那么保单怎么办呢？
别怕，监管部门规定，保险公司倒闭，保单将转移给其他公司。
《保险法》第九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以保险公司就算破产，也有接盘侠，我们的保单权益依然有效。
保障过不过硬
便宜没好货的这一观点已经深入人心，保险产品也是如此吗？
老斯基明确告诉大家：不是的！
写进合同里的条款，就是保险公司要履行的责任。
所以保障好坏的唯一标准就是条款。
以重疾险为例，一款好的重疾险，保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症；
就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术，也就是我们常说的心脏支架来说，
某大公司的重疾险就没有这项保障，也因此闹出了不少拒赔新闻，还被媒体点名批评过。
反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。
老斯基想说，大公司产品不一定不好，小公司产品也不一定好。
区分产品好坏是要看条款好不好，而不是看公司大小。
理赔难不难
规模大小与理赔无关，小公司理赔一点也不难！
保险和其它商品的区别在于：保险产品的本质属性其实是契约。
大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱；
小公司实力再小，只要符合条款也不会少赔一毛钱。
那么，小公司的理赔效率咋样，会不会拖着不给赔？
不用担心，保险是一个监管非常严格的行业，有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。
《保险法》第二十三条：
申请赔偿或者给付保险金后，需及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。对属于保险责任的，达成协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险公司必须要在30日内给出结果，确认理赔后10日之前把钱给到位！
除了法律上的规定，咱还有数据支持！
北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。
▲第一季度北京寿险公司理赔时效
从这张图可以看出来，无论大公司还是小公司，绝大部分理赔时效只需1-2天，效率还是相当高的。
老斯基说
瑞幸咖啡在纳斯达克上市，其中的广告语就是：你喝的是咖啡还是咖啡馆？
其实买保险也是如此，不妨想想，你买的是保障还是保险公司？
保险一旦生效，一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。
产品的好坏，与保险公司的大小没有关系。
理赔方便不方便，与保险公司大小没有关系。
任何一家保险公司的诞生，都是经过层层审核和筛选出来的优质公司，不会轻易倒闭。
与其担心出了险赔不赔，不如好好学习，天天向上，自己掌握投保原理。
不要人云亦云，被别人忽悠着乱买保险。
和命运一样，你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中！
阳光神农6年期癌症医疗险怎么样?
阳光神农6年期癌症医疗险是一款6年保证续保的癌症医疗险，0-70周岁可投保，最高续保至100周岁，提供300万一般癌症医疗保障与1万癌症给付保障，确诊癌症可豁免保费，还有额外赠送百草抗癌特药保障(100万)，增值服务也很贴心。
产品优势
1、癌症保障力度强
神农6年期癌症医疗险保障责任包括一般癌症医疗和癌症一次性给付。
癌症医疗保险金300万，包含癌症住院、癌症特殊门诊、癌症门诊手术、癌症住院前后门急诊费用。投保和就医都有社保或无社保可报100%，投保有社保，就医无社保可报60%。
此外，还可报销质子重离子治疗，报销比例100%，不限额度。很多防癌医疗险都不报销质子重离子治疗费用，或是限制最高报销额度，神农6年期癌症医疗险在这方面有一定优势。
癌症一次性给付指确诊恶性肿瘤后可额外获得1万元癌症给付，这是市面上很多防癌医疗险都没有的责任。
2、续保条件优秀
神农6年期癌症医疗险承诺6年续保，即无论产品是否下线均会保证承保6年，保证续保期间不再需要健康告知和核保审核，身体状况变化或理赔均不影响续保!这点对续保期间身体存在异常的被保人比较友好。
目前国内市场是并不存在保证终身续保的产品，通常都是交1年保1年。所以购买医疗险时，续保条件是否宽松很重要，投保医疗险时建议优先选择固定期限，续保免健康告知免等待期的产品，以免身体出现状况后不能再购买医疗险。
3、额外赠送特药保障
投保神农6年期癌症医疗险还可额外赠送一份百草抗癌特效药险，最高保额100万，为用户提供确诊癌症后2年的抗癌特药供药保障和服务。癌症医疗险可以报销医疗费用，百草抗癌特效药险可以保障用药，给癌症双重保障。
4、恶性肿瘤可豁免
保证续保期间，被保人确诊癌症，豁免后续保费，保障继续有效。医疗险豁免责任是非常罕见的，虽然可能豁免的保费不见的很多，但也省了患者一笔支出，也是体现了保险的人性关怀。
不足之处
1、保障还可以补充
阳光神农6年期癌症医疗险主要提供癌症医疗保障，针对癌症的保障是比较全面，赔付也较高，但是缺失其他原因导致的医疗保障，建议投保神农6年期癌症医疗险时可以同时投保其他一般医疗，还可搭配重疾保障。
2、等待期有点长
神农6年期癌症医疗险的等待期有90天，在短期医疗险中一般的等待期设置是30天，90天的设置稍微有点长了。要知道等待期就是一定条件下的免责期，等待期越短对被保人是越有利的。
总结
阳光神农癌症医疗险是市面上少有的6年保证续保的产品，停售、理赔都不影响续保，癌症保障力度挺强的，续保条件也很优秀，核保条件也相比重疾险等宽松，符合条件的有需要的可以投保。
对于抽烟喝酒的“热衷人群”，很多保险公司是会设置投保门槛的，尤其是以人的身体健康为赔付标的的医疗险以及重疾险。部分重疾险和医疗险的健康告知相对严格一点，就会问询到被保人的不良生活习惯，过度抽烟酗酒自然也在其列。
此外，寿险的健康告知相对宽松，健康告知对抽烟喝酒的问询没有重疾和医疗险那么严苛，但是部分产品对抽烟喝酒人群还是有一定限制甚至是“歧视”的，一些寿险还额外提高了吸烟人群的保费费率。
不过，有一项险种是不care你是否抽烟喝酒的，那就是意外险。尤其是一年期意外险。因为意外险的赔付定义是“意外”，而抽烟喝酒导致死亡大多属于“疾病身故”的范畴，意外险是不管的。所以，人家才不管你是不是爱抽烟喝酒呢。
但是，无论能不能买保险，过度抽烟喝酒终究是不好的，为了自己的身体健康，还是克制一些为好。
抽烟喝酒对买保险有无影响，建立在对健康的影响基础上。
首先在保险公司的定价环节，会考虑人群的健康状况、职业风险等导致的出险概率等进行科学定价。用简单直白的话说就是，为什么男性寿险比女性贵、为什么老人意外险比成人贵，这些都是经过风险计算的。
目前在定价阶段对抽烟有提出限制的产品有弘康大白定寿等，包括了询问是否抽烟、每天抽烟的量这一条，来实现抽烟体育非抽烟体的不同费率。
其次是投保中的核保阶段，我国实行询问告知制，如果抽烟喝酒但身体依然健康，健康告知中也没有询问抽烟喝酒，那么依然可以正常投保，没有影响。
但是，长期抽烟患肺癌、口腔癌、喉癌的概率极高，喝酒容易导致酒精性肝炎、肝硬化甚至肝癌等，且整体免疫力下降，一旦健康发生了变化，在投保时的健康告知、核保环节容易遇上较多困难，甚至直接拒保。
孩子买了学平险，做了阑尾炎手术后，保险公司拒绝理赔，理由是等待期内生病不予理赔。
郭先生介绍，9月1日，孩子开始上学前班，学校统一办理了中国人寿的学生平安保险，每名学生交了50元保费。当时，学校告诉家长，孩子生病、意外伤害都可理赔。
11月1日，孩子因急性阑尾炎住院，做了手术。之后，他来到中国人寿保险公司要求理赔，工作人员告诉他，郭先生的小孩是首次投保，医疗类理赔设有90天等待期。在等待期内生病，是不能理赔的。
对此，中国人寿保险襄阳支公司一名负责理赔的工作人员表示，所有保险公司的医疗保险都有该规定，主要为了防止投保人在投保之前就已患病。
襄阳法正大律师事务所律师罗红伟认为，首次投保设等待期，属于典型的格式合同，双方在签订合同之前，保险公司应明确提醒投保人，或用特殊字体对该条款作出批注等。否则，该条款无效。
郭先生说，保险是学校统一办理的，保险单上也没有明确标注，他对此根本不知情。郭先生说，即便有该条款，保险公司也应该区别对待。对于一些潜伏期较长的大病，可以设等待期防止骗保。对于一些突发性疾病，就不应该设等待期。
案例：
41岁的孔先生今年年初在合众人寿投保了一份重大疾病保险，4月26日，孔先生因胃息肉住院。接到报案信息后，合众人寿理赔人员第一时间赶到医院进行住院探访。客户出险时间刚好在险种等待期的临界点上，虽有等待期(免责期)保护，但基于客户利益考虑，合众人寿仍于客户提交理赔申请当日给出了赔付。
问：等待期出险，保险公司究竟应不应该赔付呢？
专家：所谓保险等待期又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险等都有等待期，往往是在保险责任条款中规定了保单生效后的一定时间，一般是90天或者180天，这期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期的规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。”合众人寿有关负责人解释说。
那么，如果被保险人恰好在保险等待期内发生了保险事故，是不是都不能获得赔偿呢？
“要看不同公司不同产品的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任，也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担(比如按照保额的10%)保险责任等。”上述负责人说。
专家的建议是：
买保险尤其是购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，也不必担心等待期出险不赔偿的限制。买保险要仔细看清楚条款，等待期是多久，选择较短的等待期对客户比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +