“覆盖高发的100种重疾,最高600万,不限医保,住院100%报销……”大部分人看到这样的宣传语,都认为,这简直就是完美的保险配置啊,保额这么高,有的还无免赔,100%赔付,多棒啊!
事实当真如此吗?
有一类保险,大家都不陌生,叫“医疗险”,专门解决的就是医院花费报销问题。包括大部分人都有的社保中的“医保”,也是属于这一类保险。今天就来给大家讲讲医疗险。
什么是百万医疗险?
花小钱,转移大风险,这是百万医疗险最大的亮点之一。
当你因为疾病或意外就医,医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用,包括门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等,且一般不限社保目录。
通常医疗险是这么分类的:
通过上图可以看出,医疗险不仅要区分是“意外”还是“疾病”导致的,而且还要区分是看的“门诊”还是“住院”。说白了,就是既要看“原因”,也要看“就医方式”。
并不是一股脑在医院的花费都可以直接报,还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”,比如:疾病门诊医疗费。
如果一次医疗花费里,既含有“门诊”费,也还有“住院”费,那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了,这个在条款当中,都是有明确写清楚的。
百万医疗险,到底怎样报销?
百万医疗险可报销的费用,必须合情合理。 什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。
首先,小编就拿市场上比较火爆的百万医疗险--尊享e生2019为例,详细解读百万医疗险的内容以及合同条款。该产品主要由两个部分构成:
1. 一般医疗保险责任
2. 重大疾病保险责任
从上述内容可以看到,一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。
其次,二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。
赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。
打个比方:
住院治疗什么的花了10万元,但是社保能报2万,那么最后保险公司给你赔多少呢?答案是10-2-1=7万,算上社保共获赔9万。
投保时选的有社保,然后住院后你并未用社保报销,那么赔付的比例是60%,赔付5.4万。 如果我们一开始就选择无社保参保百万医疗险,就会发生这种情况:所有情况与上面相同,选择无社保,保费会翻一倍,赔付金额是10-1=9万。
所以小编在这里提醒大家,能用社保报销的,就用社保报销,不然最后吃亏的还是自己。
社保、百万医疗险、小额医疗险的区别在哪?
百万医疗险的报销项目,除了门诊手术等少部分报销项目,其他的报销内容基本都建立在“住院”的大前提下,所以,大部分百万医疗险是没有普通门诊的报销的。
小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品,“万元护”就是为小额医疗而生的,很多万元护甚至都是0免赔的,这就跟百万医疗险构成了很好的互补关系。
一万块钱以内的部分用“万元护”报销,超出一万的部分找百万医疗险报销,如此搭配十分相得益彰,是百万医疗险的黄金搭档。
社保报销虽然可以报销门诊费用,但这部分费用不会记入免赔额,无论社保赔了多少,我们最少还是要自费1万,再加上普通门诊费用不予报销,最后的自费数额,肯定会大于这个数字。
所以,这就很明显看出,如果仅有社保和百万医疗险,还是会有一个1万元缺口的,那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。这样,我们看病住院的费用,就只剩下非常少的普通门诊费用了。
具体怎么搭配购买呢?
小编建议是,百万医疗险的保额可以自己随意选择,影响都不大。而小额医疗险一般选择保额1-2万的即可,正好弥补了百万医疗险免赔额1万的空缺。没有必要买3万、5万保额的,因为会跟百万医疗险的责任相冲突。
这样组合搭配,一旦真遇到比较严重的住院情况,记住,先用自己的医保结算,然后留好票据,找小额医疗险的保险公司报销,记得报销完要回原始票据,然后再找百万医疗险的保险公司申请理赔。
产品都是含有自费药报销的,所以如果正好的话,的确有可能一分钱都不用花。
小编总结
医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险,但是仔细研究下来,还是非常复杂的。
小编觉得,买保险的过程,就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。 一定要耐下心来认真的了解和思考,弄清楚保障责任和要求,不可模棱两可、大意轻心。
希望大家能够理智看待每一款保险产品,获得属于自己的一份保障。
日前,林先生准备驾车外出,刚启动车子,没多久就闻到一股刺鼻的烟味,发动机部位随即有火光窜出,因未配备灭火器,他无法及时扑救,眨眼间车已燃起熊熊大火。虽然救援人员到达现场后,10分钟就将火扑灭,但价值25万元的车已成一堆废铁。
这样的突发事故,任何人都防不胜防。据有关报道,我国每年有上万起车辆火灾事故,起火原因以电线老化居多,且八成以上事故中,车主未投保自燃险。高温天气恰是汽车自燃的多发季节,因此为防止重蹈林先生的覆辙,为爱车购买一份自燃险很有必要。
自燃险,全称车辆自燃损失保险,是指保险车辆因为本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身等发生问题,或是机动车运转摩擦起火等造成火灾引发的车辆损失,保险公司予以赔偿。
但是,即使投保了自燃险,也并不代表车主就能高枕无忧了,因为自燃险的理赔也是有条件的。
对下列原因及状态下的损失,保险人不负责赔偿:
不明原因产生的火灾;自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失;因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失;在修理期间或被扣押期间;保险车辆改装或加装的设备引起的火灾;被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失;车辆无档案或与档案不符的;未按政府规定进行年度检验或检验不合格的车辆。当保险车辆发生自燃,将由相关的维修店或4S店定损,在保险单载明的保险金额内,保险公司按保险车辆的实际损失计算赔偿。如果车辆的定损价格超过汽车的承保价,保险公司会按照承保价进行赔付;但如果车主没有购买“不计免赔”险种,只能拿到承保价的八成。同时,自燃险一般设有免责条款,有些情况保险公司是不赔的,比如车主在使用保险车辆的过程中,因为人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规范造成的损失;运载货物的损失;车主的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失等。
保险业内人士提醒,作为机动车车辆损失保险的一个附加险种,车主只有在投保车损险的基础上,方可投保自燃险。
同时,车龄在3年以上的车主最好购买自燃险,因为前两年是车辆的保质期,即使发生自燃也可向销售方索赔,但从第三年起,车主就应投保自燃险,从而把风险转嫁给保险公司。
近些年来,随着保险意识的增强,越来越多的人开始购买保险。尤其是现在的80后、90后,当生活水平不断提高之后,自我保护意识不断增强,于是大部分人都提前配置保险保障,不仅会给自己买也还会为家人考虑。但保险作为一种金融工具,并不是商品买卖那么简单。
Part.1 买保险越贵越好吗?如果你对这一点还不清楚地话就跟小编一起来了解一下吧!
误导1:
当普通消费者无法分辨一份保险的好坏,有可能就会简单地认为:贵的保障更好,然而这种想法并不理性。
人们常说一分钱一分货,这是大家对一般普通商品的看法,但是这句话放到买保险这事上并没有那么适用。决定保险产品保费的因素有很多,例如年龄、直接、性别、健康状况、保障额度、保障内容等。这些因素都可能会造成保费价格高。所以并不是保费价格越贵买的保险就越好。
误导2:买保险最担心的还是理赔,小编就听过一些销售员这样误导客户:“便宜的保险没有用,保险公司会想尽办法拒赔,我们的产品贵是贵了点,但我们的理赔会主动为客户找理由,服务非常好!”
而实际上,保险赔不赔和价格没有任何关系,买保险就是买的一份契约精神,买的一份合同,并不会因为你的保费多而特别照顾,如果事故不在保险责任范围内照样不予理赔!并不会因为你的保费少而不予理赔,只要事故在保险责任范围内就会买多少赔多少!
误导3:还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马,说大品牌就该卖得贵…
因为保险不是奢侈品,我们不会把保险合同随身携带,买大品牌保险也不会增加我们的回头率。就算特别在意保险公司品牌,也并不是所有大公司的产品就比小公司的好!例如平安产品中的《平安福》也算是保险界产品中的“大明星”了,但是却也不少网友抱怨《平安福》配不上它的名气。
而且据统计数据来说,大公司获赔率是99%,而小公司的获赔率是97%,并不构成明显的差异。
Part.2 那保险究竟该怎样选择呢?其实不管家庭收入如何,制定保险预算是有规律可行的,一般每年的保费预算控制在可支配收入的5%-10%区间。
需要注意,这里说的是可支配收入而非总收入,所谓可支配收入,就是家庭总收入减去必须支出项(包括贷款、教育资金等),这样一计算,每年可以花多少钱买保险就一目了然了。
保险的“双十”原则可以提供参考:所购买的保险保额应为年收入的十倍,而购买保险的支出应为收入的十分之一。
如果预算不多话,投保也是有技巧的。
1.优先考虑消费型保险
一般消费型保险要比储蓄型保险的费用低很多,如果预算不多,可以挑选保障功能不错的消费型保险,减少支出。
2.优先为家庭经济支柱投保
如果一个家庭只能选择一个人投保,一定要遵循“先成人后老幼”的投保顺序,优先为家庭经济支柱投保,因为一旦家庭经济支柱出现问题,会影响全家的生活质量,为这个人投保可以相对减少这一类风险。
3.医疗险越早投保越好
尤其是重疾险,因为当年龄越大,罹患重疾的可能也就会越大,所以保费会随着年龄的增长而变得更贵。越早投保,每年所分摊的保费也会越少,更加划算。
现在大家挣钱都不容易,一份保险需要交费几十年,更加要考虑清楚,把钱用在刀刃上。如果你发现以前买的保险不是很适合,不知道要怎么处理,还可以看看小编之前发过的《如果买错保险了,是退保还是将错就错?》。
Part.3 总结对于并不太富有的人而言,保险是一种非常好的转移风险的工具,没有保险,一旦意外、大病来袭,将会为家庭带来沉重的经济负担。所以根据自己的实际需求,挑选适合自己的保险种类,可以为未来提供一份可靠的保障。
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