赚取财富和财富管理是两个不同的概念，管理财富更注重财务的平衡配置。所谓“金钱没有固定的主人”，所以企业经营既要追求投资收益，更要做好资产保全。这就涉及到私人财富管理的资产保护、资产分配和资产增值以及资产传承。
家庭资产保护
在积累财富的过程中，任何人都不能保证财富永远安全无虞，尤其是企业主面临着政策风险、市场风险、经营风险、法律风险、人身风险等各种风险。任何风险的发生都会引发财富安全问题，都可能让辛苦半生积累的财富在很短的时间内就化为乌有，更重要的是很多企业风险，甚至会给整个家庭带来毁灭性的打击。
家庭资产分配
家族企业的婚姻关系既可能成为公司发展的推进剂，但也可能成为企业发展的绊脚石，一旦发生婚姻风险，可能会给予企业致命性的打击。正因为如此，防范因婚姻家庭关系而产生的法律风险就显得尤为重要。
在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。所以，运用好人寿保险也可以防范婚姻风险。
家庭资产增值
有很多人会说：“等我把这个投资完成了之后我再来考虑保险。等我把这件事情完成了之后，我再来考虑其他的安全的投资。”但往往当他还没有完成财富积累的时候，财富安全就已经出问题了。因此，财富是用时间来衡量，而不是用数字来衡量的。
家庭资产传承
财富没有永恒的主人，所以财富积累的过程中要做到财富的安全，必须做好企业资产和家庭资产、个人资产之间的隔离。企业资产和家庭资产、个人资产如果划分不清，会很容易造成关联交易。当企业需要用钱的时候，个人和家庭会无条件的向企业输血；当自己和家庭需要购入大宗物件时，又会从企业抽调资金。
所以，企业一旦有任何的债务风险，债权人和相关权益人就可以通过法律对你的企业、您个人和您家庭的财产来进行债务追讨。而如果上述的关联交易被界定为抽逃资本金的话，不仅要以公司的财产来偿还，还需要个人资产来偿还债务，更为严重者还可能被追讨刑事责任。那么这时候您辛苦打拼一辈子的财富就不能顺利的传承给下一代了。
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1.减轻意外压力：
据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。
2.降低医疗负担：
父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
3.储备教育基金：
在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
不同经济实力的家庭的选择
1.经济实力一般：儿童意外险和医疗险
这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。
2.经济实力尚可:＋儿童重大疾病保险
因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。
3.经济实力较强:＋教育储蓄险
如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。
4.经济实力很强:＋理财型的险种
如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。
不同年龄阶段的选择
1.幼儿时期(0～6岁)：
由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。
2.小学时期(7～12岁)：
由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
3.少年时期(12～18岁)：
如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。
有了少儿医保是否要再上商业保险？
“少儿医疗保险同其他社保一样，有覆盖广但是水平低的特征，因此它所能提供的保障其实是比较有限的。”少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。此外对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。而商业保险则是用来弥补医保的不足的。例如有些保险公司就推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。可以说，相关的少儿医疗商业保险，主要在费用和内容上提供更高的医疗保障。
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理赔（给付）服务的具体流程：
（一）理赔报案：客户发生保险事故后，应尽快通知保险公司，报案方式可选择客服电话报案或到公司客服柜面报案，也可向代理人说明情况委托代理人到公司报案。
（二）理赔申请人填写理赔申请表：理赔申请人一般为被保险人本人或保险合同指定的受益人，当被保险人或受益人为未成年人时，由其法定监护人提出理赔申请。保险合同未指定身故受益人时，由法定继承人提出理赔申请。
（三）提交理赔资料：受益人直接或委托他人到保险公司办理理赔申请手续。受益人提供的理赔资料需足以证明事故原因、过程、结果、性质、损失程度等情况，并确保相关资料的真实性、完整性。（理赔资料详见申请理赔资料清单）
（四）保险公司评估：保险公司评估保险责任，确认理赔保险金额。
（五）结案通知：理赔案件结束后，公司会第一时间通过客服电话和短信通知客户理赔结果。
(六）给付赔款：公司提供现金、转帐等方式支付理赔款，请您及时查询赔款到帐时间。
问题1：旅行险和意外险有区别吗？
意外险：不保高风险运动，只承保意外医疗、意外身故或意外伤残责任。
旅行险：含骑马、滑雪、潜水等高风险运动保障，以及紧急救援服务、医疗责任含疾病、航班延误等。
旅行险的责任丰富，包含了两大保险的分类：人身险+财险，其中包括了意外险、医疗、个人责任。把旅行中可能遇到的意外风险，基本都包含在内。
意外险只是旅行险的其中一部分，也是比较重要的部分。
问题2：跟团游，旅行社会赠送保险，还需要个人另外买旅行险吗？
旅行社责任险和旅行险最核心的区别是：被保人不同。
旅行险，被保险人是出行本人，保这个人在途中发生的风险。
旅行社责任险，国家旅游局强制必须购买的，被保险人是旅行社。保的是需要由旅行社承担责任的风险。
举例：公司的一个同事，去巴厘岛的旅行中，在景点不小心被猴子咬伤，立即去当地医院进行治疗。缝了六针，注射了狂犬疫苗，花费折合人民币大约3000元左右，这个费用应该由谁来承担？
要看一个重要的前提，旅行社是否预先提醒游客要小心当地的猴子会攻击人，请大家远离。如果有提前告知，费用由客户自己承担；如果未提前告知，费用由旅行社承担。
问题3：投保旅行险有哪些基本常识？
（1）保障区域范围：分为境内和境外两种。中国大陆地区算境内，其他地区（包括港澳台）都属于境外。
（2）保障期间：非常灵活，1天~1年。
（3）投保日期：是从家出发的日期，截止到回到家中的日期。有时差的情况下，以国内的日期为准。
（4）投保规则：最少出发前1天投保，只能多投不能少投。因为临时增加行程，保险期间不够想要增加时间，是不可以的。
（5）保险生效：从家出门到机场的路上也在保障的范围内。
（6）可保年龄：0~90岁均可投保，统一费率。需要注意的是，未成年人和70岁以上的老年人保额会有所调整，投保前要看下购买须知。
（7）出行目的：出国的目的有很多，比如：旅游、商务出差、公司外派、留学、陪读、探亲等。
出国务工、留学、陪读一定要购买指定的险种哦！
问题4：去不同国家旅行，风险有哪些？
欧洲、美国加拿大澳洲、东南亚日韩，都是旅行热门地域。
不同的地区，不同的风险发生概率是有差异的。
欧洲社会治安不是太好，随身财物被盗抢的案子很多。
美加，理赔发生概率高的是医疗，在美国，叫一次救护车的费用是3000美金，更不要说治疗的费用了。
东南亚/日韩，多为海岛国家，经常受天气影响，造成飞机延误、取消，导致行程变更。
问题5：境外、境内、跨境的旅行险产品怎么选？
如果你搞不清楚花式各样的责任和条款，可以在文章下方留言或者在线咨询客服，我们会安排专业人士免费一对一为您解答。
家住上海徐汇区的Winny夫妇咨询说：“在一位代理人的帮助下，我们购买了一份健康医疗保险。但是，由于我们俩不熟悉有关合同的法律，对自己的保险合同看得一知半解，能否请专家给我们一些提示，告诉我们需要了解的重点部分？”
很多保险客户都见到过保险建议书、投保单和保险合同（保单）。这里我们就Winny夫妇的案例来看看如何读懂保险合同。毕竟上述的三种文件中，保险公司只会根据保险合同来进行理赔。投保单只是客户向保险公司发出的要约，而保险建议书是投保之前的一个说明。
对于一份普通的人寿保险，建议Winny女士在收到保险合同之后签署书面回执之前，务必仔细阅读保险条款所约定的各项内容。若有任何的疑问，都需要尽快致电保险公司的客户服务热线或者联系你的保险营销员进行询问（或者逐一核实对质），特别是客户的姓名、性别、出生年月、工作单位、通讯地址、电话等个人信息。
当然，第一个重点是阅读与“保险责任”相关的条款，以进一步了解你所能享有的保险权益；该合同所承保的保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。同时在合同有效期内，我们的保险客户可以及时变更合同的相关内容，如保险品种、基本保险金额、通讯地址、身故保险金受益人等。
第二个重点是“责任免除”条款（描述了保险公司不承担保险责任的各种情况）。
第三个重点就是我们保险客户需要知道的义务：在申请获得相关保险利益或者理赔金之前，客户有提供资料和如实告知的义务（阅读有关保险金的申请或者索赔申请条款）。
为了避免你的保险合同中止/终止效力，客户有及时交费的义务（请阅读合同相关保险费的缴付、宽限期或者续保等条款约定）
一份保单中不能漏掉的内容保险责任
承保范围:给付时间：条件、金额
责任免除:公司不承担保险责任的各种情况
客户义务:如实告知，及时交费，退保
当然，Winny夫妇购买的是健康保险。让我们再来进一步了解健康保险合同的重点。
健康保险对其所承保的疾病都有相应的约定。为更全面了解你所投保险中的相应约定，可以参考合同“释义”相关条款对于疾病、医院（比如“二级或以上综合性医院和专科医院”的文字描述，以及相关指定和认可的医院名单）、医生等的解释。避免因就诊于不符合合同所约定的医院而导致不能够获得赔偿。
了解所投保的健康保险险种的保险期间，是否保证续保，以及是否采用非保证费率等应该注意的事项；
最后，给像Winny夫妇一样的客户朋友们一个温馨提示：如果投保的是重大疾病保险，其所承保的是合同中所列相关病名中达到某一严重程度的疾病或者手术。所以，请你务必注意保险合同中对于各“重大疾病”的具体定义，它对每个承保的“重大疾病”都有具体明确的释义。
根据病种不同，对各重大疾病定义分别有临床症状体征、病理诊断，相关的实验室或者影像学检查，乃至药物或手术治疗以及持续时间等诸多要求，好在我们的国家管理部门已经出台了重大疾病的统一定义。
保单填写过程更关键
这里给大家介绍一些常见的保单填写“窍门”，以避免日后纠纷的产生。
首先，保险公司给出的“投保单”也叫要约书，是消费者向保险公司的一种单向要约的形式，也是保险合同生效的必要的基础和必需的前提，是一项严肃的法律文件，往往是事先印制好的单据。
所以在填写投保单的时候，需要拿对投保单，填对合适的项目。比如字迹需要清晰工整、不涂改、易辨别（切不可采用狂草等艺术字体）。一旦有涂改的地方，需要在其旁边签名确认，或者重新索要新的投保单进行填写，尽量减少日后可能会发生争议的隐患。
在沟通确认好保险产品，开始填写投保单之前，需要仔细阅读投保单中事先印制的“投保须知”或“告投保人书”等提示性文字。
对投保单上的告知事项，建议据实（特别是身体健康状况）详细地说明，也就是既需要书面落实在投保单上，也需要口头告诉代理人，而不是仅仅口头告诉保险业务人员。
如果刚好有既往病史，需要先如实填写，同时将与该病史有关的所有就诊的病历及检验报告原件与投保单一同交给保险业务经办人。（如果有些病情涉及隐私，需要保密，可以密封之后交给保险公司。）
这里建议你的签名需要采用平时的一贯签名（外籍人士也可以参照护照上面的签法），不可以随意签署（比如中英文的格式等等）。因为日后很多保险事务的服务，都要对照该签名来进行，当然签名就是代表投保人（和被保险人）对于各项事务的书面认同
如果你投保的是分红保险（或万能型寿险、投资连接型寿险），请仔细阅读分红示例（或个人账户价值示例）相关内容并在每一张红利示例表（或个人账户价值示例表）上亲笔签上你的姓名（此处的签名需要和投保单中的签名一致），最好能够保留一份示例表作为备份和日后的查询核对之用。
请了解分红示例（或个人账户价值示例）数值仅供理解红利（或个人账户价值）之用，并不代表实际红利的派发（或实际价值的计算），实际派发的红利（或保险利益）需要根据保险公司分红保险业务（或投资业务）的实际经营状况而定，一般保险公司对这些都不作额外的承诺，红利为非保证利益，不能够理解为对未来的预期。最低保证利益之上的投资收益是不确定的
其次，还有两个友情提醒：
第一，不要在空白的投保单上面留下你的签名；
第二，请根据自身的财务状况选择合适的保险金额及交费期限，以避免日后因无法继续交付保险费而可能导致的保险合同效力的中止，以及一些不必要的纠纷。
投保单中以下内容需最后确认
姓名性别通信地址邮政编码
身份证号码投保计划保险金额
缴费年限和保险费金额健康告知
投保人和被保险人申明授权说明
保单填写的正确程序
1重视那是一份严肃的法律文件
2字迹清晰、工整、不涂改、易辨别
3阅读投保须知；告投保人书
4告知身体健康状况据实说明
5隐私既往病史填写后，密封交给保险公司
6确认最后逐一核对上述所填内容
7提醒不要随便签名！
投保人尤应注意以下几点：
1必须认真阅读保险合同条款，看保险合同中有无犹豫期的约定，如果有则可放心购买，尽量充分利用“犹豫期”的相关规定条款；
2收到保险单后，一定要亲自填写保单回执（尤其是日期），因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的；
3万一需要退保，投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效，并且请注意时间期限。
赵小姐25岁，白领，保险意识很强，工作不久就开始收集关于保险的咨询。对重大疾病意外医疗保障和女性生育的保障非常关注。最后选择了海尔纽约人寿保险公司的，可以满足她需求的超强白领医疗产品组合：
人身保险解决方案组合推荐：一、海尔纽约人寿终身重大疾病保险：健康卫生重大疾病保险。保额10万身故，全残，29种重大疾病三重终身保障，重大疾病涵盖人的五大脏器，国际卫生组织统计一旦患病，花费比较高的疾病，呵护一生健康。
附加意外伤害医疗：自意外伤害事故发生之日起一百八十天内，若被保险人因遭到意外伤害事故而经医院进行必要的门急诊、住院治疗，本公司将按照实际支出的医疗费用100%给付意外医疗保险金给付范围包括医生诊断、医生处方、手术费、救护车费、住院费、药费、各类检查、护理、医疗用品等在医院内支出的费用，一年内不限次数。
二、海尔纽约人寿终身医疗账户保险：康佑天使终身医疗保险计划。医疗账户8万，55岁后自动增加到12万。八项补贴，一二三倍递增补贴。
人身意外保险案例康先生是外地来京打工人员。2002年10月康先生经介绍，为自己投保了某保险公司人身意外伤害保险，保额为10万元。
2003年7月15日，康先生和一位同乡在回龙观附近的铁轨上坐着聊天，恰在此时，4433次列车途经此地，司机发现前方铁轨上有两人正准备离开，鸣笛示警并采取紧急减速制动措施，但由于制动距离过长，高速行驶的火车还是将2人剐倒，列车工作人员将2人抬上列车送往附近的南口铁路医院抢救，但在前往医院途中康先生因头部伤势过重死亡。
保险公司在接到被保险人康先生家属的报案后迅速展开了事故调查取证工作，证实了此次事故确实属于意外事故，不存在保险条款规定的责任免除事项，及时向受益人支付了意外身故保险金10万元。
专家点评：风险在生活中无处不在，消费者应该学会应用风险化解的手段使自己的生活变得幸福安定。消费者通过投保将被保险人的人身风险转嫁给保险公司，一旦发生风险，保险公司将按保险合同的约定向被保险人或受益人支付保险金。
人身意外伤害保险具有保额高、保费低的特点，最能体现保险的保障功能，是工薪阶层购买保险的首选。
案情：被保险人死因不明保险公司应否理赔
[案情]
2003年12月中旬，曾某及妻夏某与某保险公司业务员胡某等人一起吃饭时，曾向胡提出原来投保的人身意外伤害险已经到期，想重新投保，并当即交给胡300元现金。饭后胡某到保险公司领取了三份人身意外伤害综合保险的保单，交给曾某签名后拿回公司盖章，这三份保险单的签单日期为，每份保费100元，保额30000元。该保险条款第十三条“释义”中就意外伤害明确为：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，第四条“责任免除”中规定了十三种情形造成发生保险事故的，保险公司不负给付保险金责任。办好投保手续后胡某电话通知曾某来领保单，曾某称正在外地出差过几天来领。晚，曾某被人发现在办公室内死亡。公安局法医经过对尸体外表检查排除他杀，在征求家属意见是否需要做尸检时，曾某妻子夏某出具书面报告认为曾某属正常死亡不需解剖。曾某遗体被火化，夏某在清理遗物时，发现曾某2002年投保的人身意外伤害保险单，随即找到胡某，从胡手中拿到了2003年投保的三份保险单。随后，曾某的弟弟口头向保险公司告知了曾某死亡一事并提出理赔申请。此后夏某在派出所申报曾某死亡销户时，死亡登记表上登记的死亡原因为病故，夏某书面申请理赔，保险公司以夏某未提供曾某死亡原因证据材料为由拒绝理赔。
[裁判要点]
一审审理过程及裁判理由
曾某的父、母、妻、子向法院提起诉讼，要求保险公司赔付保险金90000元。并提交了关于保险合同成立、被保险人死亡且遗体已火化、原告与被保险人的身份关系及被告拒绝理赔等事实的证据。而被告答辩称，因原告方未提供被保险人曾某意外死亡的有效证据，根据有关保险条款，被告可拒付保险金。要求驳回原告的诉讼请求。
一审经过公开开庭审理认为，保险合同合法有效，保险金应由曾某的法定继承人享有。曾某死亡后，因未对其尸体做尸检，导致死亡原因无法查清，但该结果并非原告得知曾某投保的事实后故意造成的，原告对此不应承担责任。因被告未能举证证明就保险合同中的免责条款在曾某投保时向其履行了明确说明义务，致免责条款无效，故被告拒付保险金没有理由，原告的诉讼请求应该支持，遂判决被告保险公司支付保险金90000元。
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