为什么意外险是必备品?
1、生活中会看到一些新闻媒体报道，某某商铺发生爆炸，某某地方发生道路交通事故，某某地方发生火灾等等，意外风险不容忽视。
2、意外风险好比“灰犀牛”事件，虽说发生概率低，一旦发生造成的影响巨大，严重的直接给家庭带来毁灭性的打击，意外风险影响巨大。
3、意外险本身很便宜，几百元的保费，平时一顿饭的钱，就可以撬动100万的保额，可见杠杆作用之大。
因此，配置一份意外险，是非常有必要的。
对于身边发生的意外“故事”这些意外风险有了一定的认识，以及自身风险意识有了提高，有朋友打算为自己挑选一份意外险。
但是，面对众多的意外险产品，对于一个不懂保险的人来说，根本摸不着头绪，存在着很多的疑问。比如：意外险买长期还是一年期的?保额定多少合适呢?需要购买返还型的吗?怎样才能挑选一款符合自己的意外险呢?
作为一名保险从业者，在看了许多款意外险产品后，总结了几条购买技巧，给有购买意外险需求的朋友们提供一个参考：
1、选择综合意外保障高的产品
挑选一款意外险，一定要购买高保额的意外险，这个保额指的是综合意外的保额，即对综合意外都进行保障，包含但不仅限于交通意外、自驾等各种意外情况。典型的例子就是自驾车意外险，保障自驾以及搭乘交通工具发生的意外，只有人在车里发生事故才赔。
这就限制了理赔范围，如果不是在乘坐交通工具或在特定情况下发生意外的话，最后很可能拿不到理赔金，没有达到风险保障的目的。
另外还有一些意外险条款，看起来保额高，其实细细研究会发现，它是交通意外、航空意外或者其他某特定意外的保额非常高，但是综合意外的保额很低。
因此，在挑选一款意外险的时候，注意看综合意外的保额是否足够，如果基本保额足够，我们可以不附加任何的交通工具意外险。
说明：未成年人身故保额由于受监管规定，0 - 9 岁身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁身故赔付不能超过 50 万，给未成年人投保意外险的时候，这点需注意。
2、保障内容要包含意外伤残责任
有的意外险只保障意外身故，但不保障意外伤残，意外伤残是意外险独有的功能，但我们都知道，意外发生后伤残的概率远大于身故的概率，并且伤残后需要更多的生活费和护理费，因此，建议选择保障意外伤残责任的意外险，并且保额要足够高，至少100万起步。
意外险是唯一可以按照伤残等级比例赔付的险种，这也是意外险最为重要的不可以替代的属性，如果不保伤残，那就失去了意外险独有的功能。
意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，8大类共281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应，每重一级，就多赔10%保额，最近是十级赔10%保额。
而有的意外险即保障意外身故也保障意外伤残，伤残赔付一般是提前给付，即给付后意外身故保额等比例降低，且是按伤残严重程度按比例赔付。
但是，在保障伤残这块有的保险公司会把伤残赔付保额压得很低，比如某款交通意外险，意外伤残赔付总保额是意外身故的1/10。换句话说，100万的意外身故保额，意外伤残总保额仅10万，再按照意外伤残严重程度按比例赔付，若一个人伤残，拿到的赔付简直少之又少。
因此，尽可能选择意外身故100万，意外伤残总保额也是100万的，这样伤残保额足够高。
3、不要购买长期返还型意外险
很多人容易被返还意外险所吸引，就是不花钱获得一份保障，殊不知返还型意外险的本质，从保障层面来看，返还型意外险保障存在不足;从经济角度来看，交的越多，越不划算。主要原因有以下三点：
第一、绝大多数返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。
第二、绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。
第三、长期返还型意外险保额低、保费高，收益不如理财型产品，交的越多越不划算，对于普通家庭来说，生活压力那么大，没必要把钱放到保险公司。如果每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最后的收益也会比购买返还型意外险收益高。
而一年期消费型意外险价格便宜，杠杆作用大，几百元就能够买到100万的保额，意外险的投保对身体要求不高，保费也不会随着年龄的增长而增加，并且不用担心续保的问题。
因此，建议购买一年期的意外险，花较少的钱能够买到更多的保额，一旦发生意外风险，会对我们生活造成严重的打击，保障额度充足，理赔金额才能真正起到作用，帮助我们和家庭度过难关。
4、是否涵盖意外医疗责任，如何报销?
挑选一款意外险，还要看是否保障有意外医疗的责任，意外医疗指遭受意外事故产生的医疗费用，生活中有时遭遇小的意外，像平时的猫爪狗咬、跌倒滑伤、达不到伤残的理赔标准，此时，就可以用附加的意外医疗保险进行报销，报销的比例有一定的要求，可以从以下几个方面来考虑：
(1)是否限制社保范围内
我们在选购意外险时需要关注，意外医疗是否可以扩展社保外用药，即是否包含自费药、进口药，大多数意外险会限制医保范围内用药，也有极少数产品不限制社保范围内的医疗费用。
(2)报销比例是否有限制
市场上大多数的产品，报销的比例还是有一定的差异，有的报销意外医疗费用的90%，有的设置一定的免赔额之后，剩下的按100%去报销，在选购意外险的时候要注意下。
(3)意外医疗单次报销是否有限额
每款产品都会对意外医疗有最高限额，部分产品除了最高限额外，还会限制单次给付上限，费率相同或相差不大的情况下，建议优先选单次不限额的产品。
(4)对于医院是否有限制
有一些产品对医院是有限制在二级及以上公立医院;有一些报销范围包含公二级以上立医院、同时还可扩展至私立医院。
(5)意外医疗是否有免赔额
我在看了50款产品后，发现绝大多数产品有100元的免赔额，这部分小的费用，相信每个家庭完全可以自行承担，不会造成大的影响。另外一部分产品意外医疗0免赔额，只要发生了意外医疗的费用就可以报销。
总结，对于家庭经济支柱来讲，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要，因此我会重点关注意外险的保额，意外医疗部分不是关注的重点，在保证保额充足的前提下，如果预算有多余，那么可以再关注意外医疗部分。
5、是否包含意外住院津贴，如何给付?
很多意外险产品将意外住院津贴纳入保障范围，根据住院的天数，在扣除约定的免赔日数后，乘以一定的保险金额，就是意外住院津贴的给付额。
同样意外住院津贴的产品，免赔天数不同，单日给付限额、给付总天数也会不一样，购买的时候需要区分，如果是相同费率的情况下，肯定毫不犹豫的选择给付总天数多、免赔天数少，并且单次给付限额高的产品。
6、附加的其他保障责任还有哪些?
(1)附加的猝死保障责任
意外的定义要满足4个要素，即：外来的、突发的、非本意的、非疾病的、在医学上认为猝死是死者自身潜在的疾病突发或者恶化，导致无外在征兆性的死亡，既然属于内在的疾病范畴，那就不符合意外险的理赔，所以对于猝死在免责条款里进行了说明。
值得庆幸的是，现在很多的意外险产品将猝死责任纳入承保的范畴，保险公司通过降低保额的方式，一方面合理规避自身的风险，另外一方面，使得费率增加不大的情况下，给消费者带来实在的保障，越来越多的人更倾向于选择此类产品。
(2)非电动车道路救援服务
对于经常自驾的伙伴，可以考虑投保一份这样的意外险，对于出现故障的车辆，车内任何一人只要有安联的意外险保单，就可以享受道路救援服务，每年1次限制在200公里。
(3)附加第三者责任险
附加了第三章责任险，如果被保险人因为自己的疏忽或过失引起第三者的人身伤亡或财产损失，保险公司根据约定的金额给予赔偿。 生活中比较常见的，孩子调皮不小心将花瓶碰倒，砸到楼下的行人，那么，如果购买的意外险包含第三者责任险的话，则可获得保险公司的赔偿。
总之，在购买意外险时，重点要关注这6个维度，综合意外保额一定要高，全残责任一定要有，返还型意外险不要买，意外医疗以及意外住院津贴可以有，附加的其他保障责任看个人需求，一定要切记!!!
希望你能买到合适的意外险，也希望您永远都不要用上。
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暑期过后，一批学子即将踏上海外留学之旅。记者昨天从多家银行了解到，每年的七八月份是办理出国留学保险业务的高峰期，各家保险看好了这块市场，推出多款留学保险产品。儿行千里母担忧，安全和健康是家长们最担心的问题。国外的医疗费用都贵得惊人。许多传统留学国家如美国、澳大利亚等，都强制规定要购买留学医疗保险，否则不能办理入学手续，去欧洲国家留学也必须购买超过3万欧元的医疗保险，保险是留学"行李箱"中必备品之一。
留学保障有“空窗期”
“留学不是一般都会由学校或者当地提供基本的医疗保证的嘛，为什么还需要自己买专门的保险？”相信有不少莘莘学子会有这样的疑问。
诚然，大多数社会保障齐全的国家，都会针对留学生提供基本的医疗保障。但是，这种医疗保障往往存在“空窗期”，并非一入校注册即可享受的。
比如如今大热的留学地英国，必须留学满六个月才能享受当地的国家健康体系，而且还需要大约为4周的申请期；又比如澳大利亚，也需要三个月才能被纳入当地的留学生保险体系；更何况，还有似荷兰这样不提供留学生医疗保险的国度。
自己购买一份留学保险，首要目的就是堵住这个空窗期，确保不会出现没有医疗保险的情况。当然，留学保险的目的并不仅仅于此以澳洲为例，即使纳入当地留学生保险后，也不过能够报销80%的医疗费用，剩下的费用依然须由自己承担，这时候有一份商业医疗保险，则可以进一步降低开销就此而言，留学保险绝非仅仅是堵上医保“空窗期”就可以了，仅按照“空窗期”长短来购买留学保险也未必是可取的策略，留学保险更应当被视为留学生医疗保障体系之外的锦上添花。
留学保险≠境外旅游险
“留学保险不就是境外旅游险改头换面包装出来的噱头嘛，随便买个境外旅游险不就可以了”？对于留学保险，不少人有这样的误解。
的确，从保障内容来看，身故、医疗、行李遗失这些留学保险常见的保障与境外旅游险的确有很大的重合，再加上目前市面上留学保险并不多，其中的确不乏境外旅游险改头换面后的产物，给投保人留下这样的印象也并不奇怪。
但是，旅游和留学终究是有本质的不同。一款优秀的留学保险，就必须针对留学的特殊情况提供相应的保障。比如中国平安的前程无忧留学保险和美亚保险的美好前程留学保险均提供“学业中断”保障，即一旦因发生保险事件导致学业中断，按条款赔偿已支付无法退还的学费，平安的“至尊型”最高提供2万元的保障，美亚的计划二则最高提供8万元的保障。
至于永诚保险推出的留学生保险，则有更多独特的留学保障。比如作为附加险的保证金保障，一旦留学生在当地被逮捕或者扣留，若所涉及的罪行可以保释，那么将由保险公司代为缴纳保证金，待保释期结束后再收回保证金；又如同为附加险的资助人保障，目前不少国家留学需要提供资助人信息，确保留学生有足够的资金完成学业而无需打工，永诚提供的此项保障，在保险合同上列明同时在学校注册的资助人（仅限一名）若遭受意外伤害而死亡的话，将由保险公司来支付剩余的学费，确保投保人能够继续完成学业。又比如附加的亲属探望保障，若留学生的父母、配偶或子女在二级及以上公立医院连续住院治疗超过14天的，经保险公司或第三方管理机构的医师确认后，保险公司将提供一张往返经济舱机票、火车票或轮船票以协助留学生返回陪伴亲属。
基本保障可叠加
目前真正的“留学保险”并不多，绝大多数的可定制性也不高。这就难免让投保人对其中部分保障的额度有些不太满意。
其实，保险这东西，从来没规定过要靠一张保单打天下。购买留学保险来应付留学这一特殊场景所需要的保障外，完全可以再购买一些普通保险应付一些基本的保障。
比如说基本的意外保障，留学保险多则提供40万元，少则不过10万元，这样的额度显然有点少。其实一款普通的意外险，即使50万元保障，年保费也不过三五百元。
又比如说留学一般少不得搭乘飞机，这方面完全可以通过航空意外险来弥补，7天90万元的航空意外险保障保费10元都不到。
如今路上的车越来越多，交通事故也频繁发生，交通意外使人们的生命、财产安全受到极大的威胁。这时交通意外险的作用就突显出来了，无论你是普通的上班一族还是经常出差的商务人士，无论你是外出旅游还是探亲访友，在搭乘交通工具前务必为自己选购一款合适的交通意外险，能有效地保障事故发生后能有一笔资金可供稳妥地处理灾难性后果。
为什么交通意外保险已经日渐受到大家的认可？
1、乘车出险也可获赔
目前，保险市场上已有不少航意险的替代产品，如“短期交通意外险”、“综合交通工具意外险”等等，与传统的航意险相比，投保这类综合性交通意外险更划算。
首先，保障范围扩大。20元的航意险仅是当次航班的一次性保险，交通工具仅限于飞机。而综合交通意外险的保障范围不仅涵盖了飞机，还将火车、轮船、汽车、地铁等交通工具都纳入了保障范围，有些产品甚至规定被保险人乘坐公交、出租车等发生意外也可获得赔偿。
2、保障期更具弹性
其次，保障期扩大。20元的航意险的保险期只有几个小时。而综合交通意外险的保险期明显扩大，短则数天，长则数月甚至一年，投保人可以根据自己的行程计划有针对性地选择。如小王是一位典型的“空中飞人”，可以选择一年期的综合交通意外险。而小陈是办公室文员，平时出差机会比较少，但会选择在7天年假时外出旅游，旅游期间难免会乘坐多种交通工具，这种情况下，小王就可以投保7天的综合交通意外险，从而省下一笔保费。
3、保险卡激活后即可生效
和传统的航意险相比，市场上的替代性产品在保障范围、保障期限大幅扩大的同时，保费则明显降低。如中国平安的“平安行行天下”，保额为120万元，其保障范围涵盖了“飞机、火车、轮船和汽车（被保险人以乘客身份乘坐商业营运的汽车）”等多种交通工具，保险期为1年，但保费只需80元。
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