对于年轻人来说，保险无非四大类：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险，分别来应对四种不同的风险。
意外险，用来抵御一些意外伤害带来的风险；
重疾险，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。
我们在患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。
重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。
医疗险无法赔付所有医疗费用，存在免赔额、报销范围等要求，可以用于一些小病门诊住院的报销。
定期寿险，一般多为家庭支柱配置，专门抵御身故或全残风险，赔付的保险金留给家人，用于生活或还贷所需。
这四类保险分别保障四大风险，分工非常明确。
市面上好的产品也越来越多，因此对于大多数成年人来说，买保险并不难。
最难的是上了年纪的朋友买保险，或者是给上了年纪的父母买保险。比如60岁以上的老年人，买保险已经相当困难了。
且不说一些主观因素对保险带偏见，只分析客观存在的原因：
1.年龄与杠杆作用
年纪大，买保险会多许多限制。
市面上的医疗险，65岁之后基本买不到；过了50岁购买重疾险，也很容易出现保费与保额倒挂的现象，即保费高于保额。
而好的保险都是保费低、保额高的。
2.身体状况
老年人小病小痛多，保险的健康告知又比较严格，一被高血压、高血脂这些老人常见的毛病缠上，购买重疾险与医疗险，就会有阻碍。
就算成功上保，每年缴纳的保费也会比健康人多出许多，性价比自然不会太高。
以上两种情况，还是最为基础的，接下来说说，不同类型的保险，给老年人设下的那些“坑”。
01医疗险很难买
前面讲到了，医疗险的健康告知是非常严格的，老年人60岁以上，高血压、高血脂或是其他疾病，都是非常普遍的存在，因此，必然是过不了健康告知的。
过不了健康告知，就买不了医疗险。
当然，若身体非常健康，医疗险的价格相对而言是可以接受的。
社保可以报销的费用有限，用医疗险做补充会好过许多。
02重疾险不划算
市面上的重疾险，在投保年龄方面会有限制，超过65周岁可以投保的保险，非常少。
即使是可以投保的产品，也会产生保费倒挂的情况，不只是保额低，保费高，还根本起不到风险转移的作用。
另一方面，重疾险的健康告知，老年人一般也过不了。bX010.coM
03防癌险性价比不高
至于防癌险，虽然健康告知方面会比重疾险更宽松，但保障范围仅限于癌症。
价格也不见得便宜。
04定期寿险没必要
前面讲到过，定期寿险一般都是为家庭支柱配置的，比如上有老下有小，承担着养家糊口责任的中年人，对于定期寿险的需求是必要的。
而对于老人小孩来说，因为没有收入能力，不是家庭创作主题，承担的责任很小，因此不需要定期寿险做保障。
如果非要考虑，那么老年人所需的也不是定期寿险，而是终身寿险，解决财富传承问题。
05意外险值得配置
意外险是所有人群（除高危职业人群外）都必备的一项保险。
它不涉及健康告知，对身体情况也没有多大要求，最大的不同就是，不同年龄段之间的保费差异。
老人手脚不灵活，走在厨房或卫生间都容易摔跤骨折，要么上下楼梯闪到腰扭到脚，所以购买意外险很必要。
综合以上几点分析，在身体健康的情况下，还值得购买的险种，就是意外险与医疗险。
在选择意外险的时候，许多人都有一个误区：只看保额。
这是不全面的，一般来说，意外险的意外身故/伤残保额、意外医疗、保费等，都是最主要的考量方向。
拿意外身故/伤残保额来举例，如果一款意外险的身故保险金是100万，伤残保险金为10万，这样的意外险就不值得买。
因为意外险的伤残保障，一般是根据伤残程度来进行理赔的。如果伤残保险金为10万，全残也仅能拿到10万元保险金。
类似猝死、公共交通意外身故保险金、住院津贴等等，都是锦上添花的东西，最终还是看自己的需求。
由于老人意外的来源大多是摔伤骨折，因此为老人选择意外险，意外身故保额其实不那么重要，反而是意外医疗保额更重要。
在父母有社保、身体健康的情况下，配置一份百万医疗险可以起到补充的作用。
和意外险不同，百万医疗险的保障责任和配置都更为复杂。
在配置时，需要注意这几点：
1.续保条件
市面上目前已知有两款保证续保的产品，即平安e生保（保证续保版）、支付宝好医保。
前者投保年龄为0-50周岁，后者投保年龄为0-60周岁。
对于60岁以上的老年人来说，目前市面上所有百万医疗险，都无法保证续保。
这时候依旧要选择续保条件最友好的，比如续保无需审核、无需健康告知，后续无论理赔、住院，保险公司都不会拒绝续保、或是单独调高的费率的产品。
2.健康告知
投保百万医疗险的前提，就是可以通过健康告知。那么人工核保与智能核保，拥有智能核保条件的对于投保人更有利。
3.保费问题
医疗险采用的是自然费率，保费会随着年龄的增长而增长。
60岁以上的朋友们投保百万医疗险，保费基本都需要上千元，在同等条件下，选择保费最低的。
总结
对于60岁以上的老年人来说，买保险最大的阻碍，除了健康问题之外，就是保费太高。
一上年纪，就躲不过被保险“挑”的命。
比如买一份重疾险，可能保额10万，保费就要花掉七八万。基本上已经快呈现保费保额倒挂的情况，而10万块钱对于重疾治疗，也抵不了太大的用处。
因此，给60岁以上的老人买保险，意外险的配置是无需考虑的，如果身体健康，可以考虑百万医疗险。
其他的保险，已经无法起到风险转移的作用，即使有，也非常小。
最后还是要强调一句，买保险，越早越好，不要等到健康有恙、年龄增长后再想到要给自己做保障。
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老年意外伤害保险
意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。
这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万～12万元。
但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。
老年人的其他可保险种
除了为老年人特别设计的保险产品外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。
例如，一些储蓄类型的养老保险产品，在年老时可以有养老金的返还，对基本的老年退休金作一定补充，有助于提高老年人的生活品质。这些产品中，有些设置了最终领取年龄，如88岁、100岁，也有一些是终身产品，到被保险人去世为止。
当然，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元，并坚持10～20年。所以，对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。
另外，长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍，在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。
不过，长期护理险同样保费高昂。某保险产品为：30岁男性投保10万元的保额，分5年缴费，每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大，保额定得更高，那么保费自然也就更高了。显然，这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。
从以上的保障不难看出，能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多，即使有较有针对性的产品，保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下，这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。
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中国现在正逐渐步入老龄化的阶段，老年人越来越多，但是保险意识却并不强，并且现在的医保体系还不完善，要想真正预防老年人疾病带来的影响就应该积极做好全面保障，提前选购一份商业医疗保险。那么，老年人医疗保险如何挑选呢?
意外医疗保险——加强老年人意外医疗保障
老年人手脚不利索了，行动不便，发生意外的可能性较大。一旦遭受意外侵袭，家人将为此支付大笔医药费用。因此，建议优先为老年人完善意外医疗保障。在为老年人购买意外医疗保险时，需格外关注保障范围。若所购买的产品包含每日住院津贴则更为划算，进而缓解因意外住院带来的费用。在为老年人选购意外医疗险，还需关注老年人骨折意外现象。根据调查发现，老年人的跌倒每10次就会有一次造成严重的伤害，包括髋关节骨折、其他部位骨折等。因此，建议投保份专门的老年人意外骨折医疗险。
住院医疗保险——加强老年人住院医疗保障
人到老年，病魔缠身，比如像老年人哮喘这样的疾病隐患还有很多，经常就会需要看病住院，老年人住院花费已经成为家庭的一大经济支出。因此，建议在意外医疗保障做足后，购买一份适合的住院医疗保险。在为老年人购买住院医疗保险时，需格外关注住院医疗给付额度，以及赔偿方式。一般老年人住院医疗保险有等待期，如果因为疾病住院的话，您需要注意是否已经过了疾病等待期，如果还在等待期内，那么保险公司是不赔的。此外老年人住院医疗保险缴费方式是可以自由选择的，通常有年缴，半年缴，季缴和月缴，若经济条件允许，可选择年缴方式，免去重复投保的麻烦。最后，还有一点需要关注的就是，在进行产品投保过程中，一定要注意及时进行体检，如果老年人哮喘疾病是在投保前出现，那么，后期产品将不给予理赔。
重大疾病医疗险——加强老年人重疾医疗保障
老年人身体素质差，罹患重疾的可能性大。因此，可在意外医疗和住院医疗保障做全后，购买份适合的重大疾病医疗险。在为老年人购买重大疾病医疗保险时，需格外关注保费“倒挂”现象。考虑到老年人购买重大疾病医疗险保费较高，不太划算，建议不要单独购买。不妨挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有重疾呵护。当然，若您希望单独给老年人购买份重疾医疗险也是可以的。
人们都说家有一老，如有一宝，说明老人在一个家庭里还是占据着很重要的地位的。由于老年人本身处在人年的最后阶段，身体各方面的机能渐渐衰竭，很容易生病。这时候作为子女晚辈，除了日常的照顾，应该给予老人家更多的保障。而利用保险来增加保障是时下最流行的方式。
许多保险都是有投保年龄限制的，年纪越大，缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下，而且即使是在这个年龄规定以内，但只要过了50周岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝。如果子女打算给老人购买这两类保险，要注意这个时间的限制，及早做好投保准备。专家建议最好是50岁以内。
那么针对已经过了50岁年龄门槛的人群来说，也有适合他们的险种，主要有两大类：一种是专门的老人险，另一种则是长期护理险。
专门的老人险，主要面对50-70岁的人群，保费大多在5年内须缴清，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。针对老年人的特征，最具有代表性的应该是老人意外险了。它针对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、关节脱位、重大手术等提供较高的保险保障，支付的保险金最高可达7万-12万元，覆盖面广，赔付金高。
老人年保障的另一类是长期护理险。据相关人士介绍，在老年人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。与此相应的，则是昂贵的保费。
然而，老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，就不在保障之列。
50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额。
50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险，最好采用分期缴付的方式，如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己留着钱，以应付将来的医疗开支。
此外，也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险，但由于其系附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，因此，最好能以价格尽量低的主险来搭配价格尽量高的附加医疗保险。
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