有了钱,是买保险还是存银行?由于银行存取方式灵活,而购买保险实际是一定时间内锁定资金,提前退保又要遭受损失,相比起来买保险自然不如存钱方便。但买保险和存钱还是有本质区别的,千万别因为一些红利而忽略了保险的最主要功能是保障。
那么,在当前的情况下,消费者该如何选择带有投资功能的保险产品呢?
目前,分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设,存款利率上升,保险公司的新增投资收益有望提高,分红空间可能较大,分红险“钱景”看好。因此,即使银行存款利率逼近保险产品收益率,投保人的收益还是会表现出一个长期稳健的状态,不会出现突然的低回报。中央财经大学保险学院郝演苏教授表示,对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说,分红险是不错的选择。但分红险的流动性较差,若中途需要套现,就相当于退保,投保人只能按保单的“现金价(203,5.85,2.97%,吧)值”退钱,损失绝不只是利息,可能连本金都难保,因此它不适合收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。
万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券,部分投资于基金和股票。目前,万能险年结算利率虽然普遍接近银行定期存款利率,但是利率水平相对稳定。需要注意的是,把10000元的钱放进银行,其利率就是10000元的回报率,而10000元的保费投资于万能险,却要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后,才能用于投资,计算收益的基础远低于本金。此外,万能险前几年扣除的费用相对于后期要多,利用万能险短期投资收益是不现实的。购买万能险要保证能在较长时间内持续交费,并维持中长期投资,一般在5年以上。
与万能险不同,大多数投资连结保险产品都有多个投资账户,每个账户主要投资的方向不同,风险、收益也各异。以投连险账户较多的信诚人寿为例,其投资账户共有7个,分为稳健配置、成长先锋、现金增利、平衡增长等,如策略成长账户投资于基金的比例超过50%,适合风险承受能力较强的保户,而现金增利主要投资于短期存款、央行票据等,适合追求稳健收益的保户。保户应密切观察所投资账户的收益变动情况,根据对股市趋势的判断来调整资金在每个账户间的投资比例,如风险承受能力较低的保户,可考虑将资金从激进型账户转到稳健型账户,如现金类账户中。准备选择投连险的保户要注意,投连险没有保底利率,投资风险要保户自担,因此不适合风险承受能力有限的消费人群,而更适合长线投资者。
财产保险(Property Insurance)是指投保人根据合同约定,向保险人交付保险费,保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。本文将为您介绍企业和家庭财产保险范围分别是什么。
企业财产保险范围财产保险基本险与综合险是我国企业财产保险的常用险种,主要承保火灾及其他自然灾害及意外事故造成保险财产的直接损失。凡投保人所有,或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产,都可以列入投保财产范围,但投保人必须对其所抱的财产具有保险利益。
(一)可保财产:(1)房屋、建筑物及附属装修设备;(2)机器设备;(3)工具、仪器及生产用具;(4)管理用品及低值易耗品;(5)原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品;(6)账外及摊销的财产。
(二)特约可保财产:(1)无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约的财产,如金银、珠宝、艺术品、古玩等稀有珍贵财物,这类财产的特点是其市场价格变化较大,而受风险的影响较小;(2)必须用特约条款并增加保费方可承保的财产,如桥梁、铁路、码头等特有财产,这类财产一般是为了满足部分行业的特殊需要。
(三)不可保财产:(1)不属于一般生产资料和商品的土地、矿藏等不可再生的资源或商品;(2)不是实际物资的货币、票证和有价证券等;(3)缺乏评估价值依据或难于鉴定价值的文件、账册、图表和技术资料等;(4)政府限制使用或拥有的财产,如违章建筑、非法财产;(5)危险即将发生的财产,如危房;(6)应投保其它险种的财产,即不属于企业财产保险的承保范围。
家庭财产保险范围购买家庭财产保险首先要分清投保范围,自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品均可投保,而现金、有价证券、字画、古玩等则不属投保范围。房屋保险的投保金额较大,购买时应选择交费型的险种,这类险种最大的特点是收费低,费率一般在(万分之)8左右,而且应以房屋的造价作为投保金额,因为在发生保险损失时,保险公司只负责赔偿修复重新建造的费用。至于其他家庭财产,如家庭电器、现金和金银首饰等,可选择储金型的险种。这类险种的特点是保险期限长,而且无论是否发生赔付,被保险人都可以取回储金,即支出的仅为保险储金的利息。通常一个普通家庭,每年支付1800元储金,便可以保障家庭财产由于火灾、盗窃及一些自然灾害造成的30000元损失。只要不将这1800元取回,保险责任将一直有效。购买家庭财产保险首先要分清投保范围,自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品均可投保,而现金、有价证券、字画、古玩等则不属投保范围。提示您:地震灾害多不保,除非购买地震附加险,当灾难和意外发生时,保险,就是个人抵御风险的一把雨伞、一块盾牌,因此应重视家庭保险,以“防”为主。
财产保险范围——相关资讯家庭财产保险范围扩大 假期出行不妨考虑投保一般而言,家庭财产保险主要面向居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象,但记者从一些保险机构了解到,家庭财产保险的范围目前已不仅仅限于家具、电器等传统的财产。近期一些保险公司推出了综合保障升级计划,把家财被盗后的潜在风险也纳入保险范围,例如信用卡被盗刷、被盗后可能造成的非物质产品的损失等,都可投保。业内人士表示,虽然相关产品的服务在不断升级,但是建议投保人在具体的条款和责任的认定上与保险公司进行充分沟通,避免不必要的麻烦。
例如像平安产险最近推出的家庭综合保险就将小孩顽皮打伤小朋友、小狗咬伤邻居、银行卡被盗刷等列入了保险责任范围。据平安产险人士介绍,与原有的保险产品相比,该产品突破了只保障住所范围内财物的局限,个人随身财物在居所外因意外事故导致的损失也可赔付,具体包括银行卡及网银账户被盗用、证件遗失、短暂寄存、搬家、临时住所津贴、清理费用、居家责任、家庭成员责任、宠物责任、家政人员失职等。这些都可通过与保险公司协商定出具体费用。
在低利率时代,很多投资者购买保险产品的目的是为了获得高于银行利息的回报,而在去年央行连续6次加息之后,居民存款收益增加,固定收益的保险产品魅力大减,投资型保险的“春天”似乎要过去了。
目前,一年期银行定期存款利率已提高到了4.14%,5年期的已达5.58%。
而万能险当下的结算利率,除去平安个人银行万能险为6%之外,其余高的在5.5-5.8%之间,与5年期银行定期存款利率基本持平;最低的则只有2.5%,还不敌3个月期银行定期存款利率;其他投资型保险产品2.5%的预定利率上限,更是与银行定期存款利率相去甚远。
有了钱,是买保险还是存银行?由于银行存取方式灵活,而购买保险实际是一定时间内锁定资金,提前退保又要遭受损失,相比起来买保险自然不如存钱方便。但买保险和存钱还是有本质区别的,千万别因为一些红利而忽略了保险的最主要功能是保障。
那么,在当前的情况下,消费者该如何选择带有投资功能的保险产品呢?
目前,分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设,存款利率上升,保险公司的新增投资收益有望提高,分红空间可能较大,分红险“钱景”看好。因此,即使银行存款利率逼近保险产品收益率,投保人的收益还是会表现出一个长期稳健的状态,不会出现突然的低回报。中央财经大学保险学院郝演苏教授表示,对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说,分红险是不错的选择。但分红险的流动性较差,若中途需要套现,就相当于退保,投保人只能按保单的“现金价值”退钱,损失绝不只是利息,可能连本金都难保,因此它不适合收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。
万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券,部分投资于基金和股票。目前,万能险年结算利率虽然普遍接近银行定期存款利率,但是利率水平相对稳定。需要注意的是,把10000元的钱放进银行,其利率就是10000元的回报率,而10000元的保费投资于万能险,却要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后,才能用于投资,计算收益的基础远低于本金。此外,万能险前几年扣除的费用相对于后期要多,利用万能险短期投资收益是不现实的。购买万能险要保证能在较长时间内持续交费,并维持中长期投资,一般在5年以上。
与万能险不同,大多数投资连结保险产品都有多个投资账户,每个账户主要投资的方向不同,风险、收益也各异。以投连险账户较多的信诚人寿为例,其投资账户共有7个,分为稳健配置、成长先锋、现金增利、平衡增长等,如策略成长账户投资于基金的比例超过50%,适合风险承受能力较强的保户,而现金增利主要投资于短期存款、央行票据等,适合追求稳健收益的保户。保户应密切观察所投资账户的收益变动情况,根据对股市趋势的判断来调整资金在每个账户间的投资比例,如风险承受能力较低的保户,可考虑将资金从激进型账户转到稳健型账户,如现金类账户中。准备选择投连险的保户要注意,投连险没有保底利率,投资风险要保户自担,因此不适合风险承受能力有限的消费人群,而更适合长线投资者。
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