有了医保还要买重疾险吗?
每年给汽车买保险花上三五千,如果不出险,保费也不会退还。而每年花三五千给自己买重疾险的人数,远远低于给汽车买保险的人。车上路尚有保险,而满街没有保险“裸奔”的人却比比皆是。买车、买房、买保险已经成为国际中产阶层的“标配”,特别是保险,对于处于上有老下有小的中间一代来说,更为必须。重疾险是除了意外险后第一份应该拥有的保险。
重大疾病包括哪些?
重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
得了重疾会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。
此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;有的会持续较长一段时间,甚至是永久性的。所以,重大疾病和我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。
为什么要买重疾险?
癌症,就是重大疾病定义里面的第一种疾病,也被称作恶性肿瘤。用一个公式表示:重大疾病=癌症+其他重疾。重大疾病所包含的种类虽多,但恶性肿瘤的理赔率是第一位的。全国肿瘤登记中心发布2015年年报,年报显示目前我国每年新发癌症病例约为312万例,平均每天确诊8550人,每分钟就有6人被诊断为癌症,平均10秒钟就有一人确诊。每年因癌症死亡病例达270万例。
有人问了,上班族不是都有社会医疗保险吗?可是很多人并不了解, 一旦不幸罹患恶性肿瘤,自费的比例将高达90%。数据显示,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%。因此,尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险,但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病-治疗-凭票报销”不同,重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,由于无需“凭票报销”,因此也不存在患者最为担心的自费药费用高,报销不了的问题。
保额多少才算够?
先看看目前重大疾病治疗需要的费用。重疾发病率越来越高,但生存率也越来越高。一旦身患癌症,就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗,最先进的药品,完全有可能在身患重症下,提高生活质量,延长生命。但这一切,需要很大的开销。
小编给出的界定是,重疾险至少需要100万才够。这并不是凭空而定,而是根据目前重大疾病医疗所需要的费用构成而得出的结论。治疗、康复和弥补收入的损失,都需要考虑。
比如要得到良好的治疗,费用至少准备40万。在治疗大病的过程中,有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不会报销的。此外,良好的康复费用需要20万至40万。大病治疗这段时间里,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。对医疗费用的认知,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失,给家庭带来的影响。
所以小编建议,如果条件允许的情况下,最好为自己或者家人购买一份功能全面,保额适中的重疾险,为自己的人生多加一份保障。
这样的想法,实际上是对保险功能的一个误读。
百万医疗险的赔付标准是生病治疗后,拿着发票找保险公司报销的。
虽然现在有部分百万医疗险可以做到直付/垫付,但有一点是不变的:无论医疗险是给你治疗前直接垫付还是事后报销,金额都不会超过你治疗的总费用。
而重疾险帮我们解决的财务问题是:如果我们面对了突如其来的重大疾病,我们除了要治病之外,还要面对家庭生活源源不断的支出。
生病时,我们的收入马上要下降甚至中断了,可生活还要维持,还要如期还房贷、家人要生活费、孩子的学费还要交等等。如果你是家里唯一的收入来源,你倒下了,前面这些开支怎么办?医疗险能报销吗?
当所有的经济压力向你涌来的时候,你不可能有一个好的心情去治疗重疾、战胜病魔。我们必须有足够的金额攥在手里,才能安心地去治病。
这时,确诊或达到某种状态即赔付的重疾险,恰好极大地减轻了我们的财务、心理负担,我们可以拿一部分理赔金去治病,还能留一部分理赔金去补贴家用。
从这点来看,无论是百万医疗险,还是高端医疗险,它只有和重大疾病险相互补充,才可能构建完美的家庭保障系统。
另外,现在的百万医疗险基本都是1年期的短险,最长的也只有6年保证续保期,因此会出现以下几个弊端:
1、产品一旦停售,就无法购买;
2、每年的保费可能会随着你的年龄变化而涨高:年轻时买医疗险也许便宜,但随着年龄上升,每年的保费越来越贵,而且重疾险只需要交20-30年,就可以拥有终身的保障,而医疗险每年都需要交钱,平摊下来年保费其实不会相差很多;
3、如果身体出现健康问题,以后可能无法再购买医疗险。
相比较之下,一款能够保障终身的重大疾病保险,无疑让我们的保障更加充分。
所以说,百万医疗绝对不能取代重大疾病保险,它应该是作为医保和重疾险中间的补充。